Решение от 07.07.2020 по делу № 33-1099/2020 от 08.06.2020

Судья 1 инстанции Карпова М.В. № 33-1099/2020

60RS0025-01-2020-000056-80

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

07 июля 2020 года г. Псков

Судебная коллегия по гражданским делам

Псковского областного суда

в составе:

председательствующего судьи Овчинникова А.Г.,

судей Мурина В.А., Спесивцевой С.Ю.,

при секретаре Гусаровой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Павловой Екатерины Валентиновны на решение Стругокрасненского районного суда Псковской области от 21 апреля 2020 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Павловой Е.В. к ООО «ХКФ Банк» о признании исполнения обязательств по заключенному договору № (****) от 06.12.2016, надлежащими и прекращенными надлежащим исполнением, отказать.

Выслушав доклад судьи Овчинникова А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Павлова Е.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными.

В обоснование иска указано, что 06 декабря 2016 года между нею и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор, в рамках которого был предоставлен кредит в размере 115000 рублей, под 28, 789 % годовых. В июле 2017 года она обратилась в Банк с заявлением о предоставлении справки о задолженности с целью произвести рефинансирование в ПАО «Сбербанк».

19 июля 2017 года с ПАО «Сбербанк» ею был подписан кредитный договор «Потребительский кредит на рефинансирование» № (****) на рефинансирование кредита ООО «ХКФ Банк». С указанного времени она перестала вносить платежи в ООО «ХКФ Банк», полагая кредит погашенным.

В августе 2019 года ей стало известно, что на ее счет в ООО «ХКФ Банк» ПАО «Сбербанк» 19 июля 2017 года перевел 106661 рубль 17 копеек, а для полного погашения кредита в ООО «ХКФ Банк» требовалось перевести сумму 109244 рубля 97 копеек. 24 января 2020 года она доплатила недостающие для полного погашения кредита 2583 рублей 80 копеек.

В настоящее время ООО «ХКФ Банк» выставило требование о погашении кредита в сумме 65947 рублей 51 коп.

Просит суд признать обязательства перед ООО «ХКФ Банк» исполненными.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указал, что поступившей суммы в размере 106661 рубля 17 копеек было недостаточно для покрытия всей суммы задолженности. После поступления 19 июля 2017 года указанной суммы произведено списание 2524 рублей 80 копеек ежемесячных процентов, 1535 рублей 30 коп. – сумма основного долга, 59 рублей – комиссия. После этого сумма основного долга составила 105125 рублей 87 копеек, а на счете осталась сумма 102542 рубля 07 копеек. Указанных денежных средств не хватило бы для полного досрочного погашения задолженности, даже при наличии заявления заемщика о направлении суммы на полное досрочное погашение задолженности. По этой причине поступившие денежные средства находились на счете Павловой Е.В. и списывались в погашение кредита в соответствии с ежемесячным графиком платежей.

Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, представил отзыв. Из отзыва следует, что денежные средства в рамках рефинансирования были перечислены ООО «ХКФ Банк» 19 июля 2017 года. Полагает, что свои обязательства ПАО «Сбербанк» выполнил в полном объеме.

Судом постановлено указанное выше решение. Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции согласился с позицией ответчика о том, что недостаточность поступивших 19 июля 2017 года средств из ПАО «Сбербанк» для полного погашения кредита давало право ответчику не списывать их в досрочное погашение кредита, а списывать постепенно, в соответствии с ежемесячным графиком платежей.

В апелляционной жалобе Павлова Е.В. просит отменить решение суда первой инстанции. Со ссылками на положения ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», полагает, что, несмотря на недостаточность средств для полного погашения кредита, ООО «ХКФ Банк» обязано было зачесть поступившие средства в счет досрочного погашения кредита в соответствии с ее заявлением о досрочном погашение задолженности по кредитному договору. Отказ Банка в зачислении в счет досрочного возврата кредита меньшей суммы, а также несообщение ей о недостаточности средств является злоупотреблением правом, что противоречит положениям ст. 10 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, с учетом фактических обстоятельств, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Из материалов дела следует, что 06 декабря 2016 года между ООО «ХКФ Банк» и Павловой Е.В. был заключен кредитный договор, в рамках которого последней предоставлен кредит в размере 115 000 рублей, под 28,789 % годовых. 18 июля 2017 года она обратилась в Банк с заявлением о предоставлении справки о размере задолженности. В этом же заявлении указала просьбу произвести досрочное погашение ее кредита после поступления соответствующих средств от ПАО «Сбербанк».

Согласно представленной справке общая сумма задолженности составляла 109244 рубля 97 копеек, из них: 106661 рубль 17 копеек – сумма основного долга; 2524 рубля 80 копеек – сумма процентов за пользование кредитом; 59 рублей – комиссия.

19 июля 2017 года Павлова Е.В. подписала в ПАО «Сбербанк» кредитный договор «Потребительский кредит на рефинансирование» № (****). Сумма кредита составила 106661 рубль 17 копеек, перечислена «Сбербанком» на счет Павловой Е.В. в счет досрочного погашения задолженности по кредиту в ООО «ХКФ Банк». Полагая кредит в ООО «ХКФ Банк» погашенным, Павлова Е.В. перестала вносить платежи в данный Банк. При этом, справку об отсутствии кредитных обязательств не получала.

ООО «ХКФ Банк», посчитав, что поступивших от ПАО «Сбербанк» денежных средств недостаточно для полного погашения кредита, денежные средства на частичное досрочное погашение кредита не направило, разместило их на счете Павловой Е.В. В дальнейшем Банк списывал денежные средства ежемесячно, в соответствии с графиком платежей. После того, как денежные средства на счете Павловой Е.В. закончились, Банк стал начислять ей просроченную задолженность. В 2019 году ООО «ХКФ Банк» Павловой Е.В. выставлено требование об имеющейся у неё перед Банком задолженности в сумме 65947 рублей 51 коп. по кредитному договору от 06 декабря 2016 года. С этого времени Павлова Е.В. узнала о том, что ее заявление о досрочном погашении кредита Банком не было исполнено.

Разрешая заявленные требования, судебная коллегия исходит из следующих доводов.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что из существа денежного обязательства, по общему правилу, вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

Таким образом, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа.

Пунктом 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрена возможность устанавливать договором более короткие сроки уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, однако возможности ограничивать договором право на досрочный возврат кредита законом не предусмотре░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░. 15 «░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 27.09.2017).

░░░░░░░░░░░░░, ░░░ «░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19.07.2017 ░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 16 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ 13 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░ «░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░ 10 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░. 10 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░. 15 ░░░░░░░ 5 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 319 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ - ░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░.

19 ░░░░ 2017 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░ 57 – 59) 20.07.2017 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ 106661, 17 ░░░░░░ ░░░░░░ 2583,80 ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, 1535, 30 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ 59 ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ 4119, 10 ░░░., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░. 13 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 2583 ░░░░░░ 80 ░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░

░.░. ░░░░░