Решение по делу № 2-1220/2022 (2-10728/2021;) от 15.12.2021

                       №2-1220/2022

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Тюмень                                                                                                         18 марта 2022 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе председательствующего судьи Калашниковой С.В., при секретаре Ивасюк С.И., с участием истца Воронина А.И., представителя истца по доверенности от 21.09.2021 Ковалева М.В., представителей ответчика: Ибрагимовой М.М. по доверенности 72 АА 1875949 от 24.03.2021; Захаровой И.Г. по доверенности 72 АА 1875948 от 24.03.2021; рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу <данные изъяты> о признании обязательств исполненными, производстве перерасчета по кредитному договору с учетом дисконта,

                              УСТАНОВИЛ:

    первоначально истец обратился с указанным иском к ответчику о признании обязательства истца по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в виде страхования исполненными, обязании публичное акционерное общество <данные изъяты> произвести перерасчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом дисконта по процентной ставке № годовых, за весь период действия кредитного договора и зачесть денежные средства, полученные в результате перерасчета в счет погашения основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> (ПАО) и истцом заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Процентная ставка определена пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора в размере №% годовых с применением дисконта в размере № годовых от базовой ставки, определенной в размере № годовых, при условии страхования заемщиком рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком, в течение не менее чем № месяцев с даты предоставления кредита. Истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен с АО <данные изъяты>» договор добровольного страхования жизни и здоровья по полису «Финансовый резерв» № № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по которому уплачена страховая премия <данные изъяты> рублей. По данному договору основным страховым риском является: «Смерть в результате несчастного случая или болезни». Дополнительными страховыми рисками по полису являются: «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни»; Травма»; «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни». ДД.ММ.ГГГГ истцом на более выгодных условиях заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО <данные изъяты> <данные изъяты>», с указанием в качестве выгодоприобретателя банк и уплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рубля. По данному договору установлен срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и застрахованы следующие страховые риски: «Инвалидность в результате болезни (1 и 2 группы)»; Инвалидность в результате несчастного случая (1 и 2 группы)»; «Смерть в результате болезни»; «Смерть в результате несчастного случая». ООО <данные изъяты>» входит в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка для страхования. Заключенный договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО <данные изъяты>» соответствует требованиям страхования, установленным Банком. Согласно п.23 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4.1 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка на страховую сумму, не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (<данные изъяты> Положения кредитного договора не содержат запрет на перезаключения договора страхования с иными страховыми компаниями, соответствующими требованиям банка. В связи с этим, условиями кредитного договора заемщику предоставлено право на заключение договора страхования со страховыми организациями, соответствующими требованиям банка, по своему выбору в период, установленный кредитным договором. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с заявлениями о замене полиса страхования, вместо АО «<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на полис ООО <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и применении процентной ставки по кредитному договору с дисконтом. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ на обращение истца ответчик необоснованно ответил отказом. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия, однако, требования об изменении процентной ставки по кредитному договору с изменением дисконта до настоящего времени не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ судом принято изменение исковых требований в части обязания ответчика произвести перерасчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом дисконта по процентной ставке № годовых в соответствии с графиком платежей, выполненным на дату заключения кредитного договора, в остальной части требования остались неизменны.

Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в лице представителя по доверенности ФИО3 ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя. При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

    Истец, представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержали по изложенным в нем основаниям.

    Представители ответчика по доверенностям ФИО5, ФИО6 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились по доводам, указанным в возражениях и письменных пояснениях (л.д.124).

    Из заключения Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> следует, что Датой начала действия вышеуказанных обязанностей страховщика согласно Дополнительного соглашения № к Полису № № от ДД.ММ.ГГГГ установлена дата начала действия основного договора страхования (Полис № №). При этом все дополнительные соглашения к Полису № № заключены до даты направления Банком официального ответа (письмо <данные изъяты>) № от ДД.ММ.ГГГГ) о несоответствии Полиса № № требованиям Банка, с указанием конкретного пункта требований которому полис не соответствовал. Исходя из указанного выше, Полис ДНС-К № соответствует Требованиям Банка к Полисам/Договорам страхования, ввиду чего изменение Банком размера процентной ставки путем отмены дисконта указывает на неисполнение обществом условий кредитного договора, а равно о нарушении прав потребителей, поскольку согласно требований cm. cm. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, а односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. заключение договора страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора, следовательно, и. 4 кредитного договора от 25.04.2021г. № (индивидуальные условия) согласно которого в случае прекращения Заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки Базовая процентная ставка № годовых. То есть условие предусматривающий право Банка в случае отказа от страхования в одностороннем порядке увеличить процентную ставку но кредитному договору до № годовых, а так же запрет на уменьшение процентной ставки при добровольном страховании заемщика в сторонней организации противоречит нормам действующего законодательства и в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей и является недействительным. Управление полагает возможным удовлетворить требования потребителя о признании обязательства ФИО1 по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в виде страхования рисков исполненными надлежащим образом, о признании действия <данные изъяты> (ПАО) по прекращению начисления дисконта и установления базовой процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № необоснованными и обязании <данные изъяты> (ПАО) произвести перерасчёт по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с учётом дисконта по процентной ставке № годовых, в соответствии с графиком платежей, выполненным на дату заключения кредитного договора (л.д.108-115).

    Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, заключение представителя Управления Роспотребнадзора по <адрес>, полагавшего заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению, суд находит требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации определены основания возникновения гражданских прав и обязанностей, в частности гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    Судом установлено и не оспаривается сторонами, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в сумме № рублей сроком на № месяца (л.д. 13-17).

     Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет № и определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2.) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере № годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий (за вычетом иных дисконтов при их наличии).

     Пунктом 4.2. Индивидуальных условий базовая процентная ставка установлена №

    Как следует из пункта 23 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

    В соответствии с пунктом 2.11.3 Общих условий Правил кредитования, дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями договора, и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

    Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

    В случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

    Для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (<данные изъяты>), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

    Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика, договор страхования может заключаться на более длительный срок.

    Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования, в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования (л.д. 82).

    Как следует из п. 1.1 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования (л.д. 143-150), представленного представителем ответчика <данные изъяты> (ПАО), заключаемые Полисы/Договоры страхования должны соответствовать действующему законодательству Российской Федерации, а также настоящим Требованиям.

    Пунктом 1.2.6 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования предусмотрено, что Полис/Договор страхования должен четко определять следующие обязанности Страховщика в соответствии с полисом страхования (включая, но не ограничиваясь): - уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом страхования; - уведомление Банка об изменении условий страхования; - уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; - уведомление Банка о наступлении страхового случая; - уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса страхования; - рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом и правилами страхования; - оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта; - осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса страхования, исходя из конкретных условий страхования.

    Истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен с АО «<данные изъяты>» договор добровольного страхования жизни и здоровья по полису «Финансовый резерв» № № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по которому уплачена страховая премия № рублей. По данному договору основным страховым риском является: «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.1 Условий страхования). Дополнительными страховыми рисками по полису являются: «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.2 Условий страхования); Травма (п. 4.2.4 Условий страхования; «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.3 Условий страхования) (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ истцом на более выгодных для него условиях заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО <данные изъяты> с указанием в качестве выгодоприобретателя банка и уплатой страховой премии в размере № рубля. По данному договору установлен срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и застрахованы следующие страховые риски: «Инвалидность в результате болезни (1 и 2 группы)»; Инвалидность в результате несчастного случая (1 и 2 группы)»; «Смерть в результате болезни»; «Смерть в результате несчастного случая» (л.д.24).

    ООО <данные изъяты>» входит в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка для страхования, при этом заключенный договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям страхования, установленным Банком.

    Положения кредитного договора, в том числе п.23 не содержат запрет на перезаключения договора страхования с иными страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка. В связи с этим, условиями кредитного договора заемщику предоставлено право на заключение договора страхования со страховыми организациями, соответствующими требованиям банка, по своему выбору в период, установленный кредитным договором.

    Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Полису страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в следующие положения договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ: территория страхования – весь мир; внесены дополнения в условия полиса страхования - уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом страхования; - уведомление Банка об изменении условий страхования; - уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; - уведомление Банка о наступлении страхового случая; - уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса страхования; - рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом и правилами страхования; - оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта; - осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса страхования, исходя из конкретных условий страхования (л.д. 28).

    Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Полису страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ дополнены положения договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ следующим: датой начала условий доп. соглашения № к Полису страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ считать с даты начала действия основного договора страхования, иные условия к Полису № № от ДД.ММ.ГГГГ остаются неизменными в прежней редакции (л.д. 26).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в <данные изъяты> (ПАО) с заявлением о замене Полиса страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на Полис страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратился в <данные изъяты> (ПАО) с заявлением о замене Полиса страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на Полис страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50-52).

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (ПАО) письмом № сообщил ФИО1 о том, что по итогам проведенной проверки Полиса страхования, заключенного между ФИО1 и ООО <данные изъяты> «<данные изъяты>», в полисе выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части: обязанностей страховщика (п. 1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования). Также указано, что в соответствии с законодательством РФ, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки. Таким образом, учитывая расторжение Полиса с АО «<данные изъяты>» по инициативе ФИО1 и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям Банка, прекращение применения дисконта и установление по договору базовой ставки соответствует условиям кредитования и требованиям законодательства РФ. Повышение размера ежемесячного платежа по договору связано с правомерным увеличением процентной ставки по договору. Ежемесячный платеж рассчитан в соответствии с Общими условиями и Условиями договора (л.д. 54).

    Таким образом, <данные изъяты> (ПАО) в одностороннем порядке изменил условия заключенного с ФИО1 кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа, исходя из ставки № годовых, то есть без учета дисконта в размере №

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Согласно ч. 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Как следует из положений пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

    В соответствии с пунктами 10,11 статьи 7 вышеуказанного Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

    В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

    Согласно положениям статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

    Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Между тем, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

    Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Истец, воспользовавшись предоставленным ему вышеуказанными правилами кредитования ДД.ММ.ГГГГ отказался от заключенного с АО «<данные изъяты>» договора страхования, заключив ДД.ММ.ГГГГ соответствующий договор страхования с ООО <данные изъяты>», о чем уведомил ответчика в тридцатидневный срок с даты его заключения.

    Фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что при заключении договора страхования с ООО <данные изъяты>» заемщиком ФИО1 не нарушены Правила кредитования (п. 2.11.3 Общих условий), страховая компания ООО <данные изъяты>» на дату заключения договора страхования была включена в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям <данные изъяты> (ПАО), размещенным на официальном сайте, что ответчиком не оспаривается.

При этом, проанализировав полис/договор страхования ООО <данные изъяты> «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит, что его условия, исходя из буквального толкования каждого из условий, соответствует требованиям п. 1.2.6. Перечня требований к полисам/договорам страхования, установленным <данные изъяты> (ПАО).

    Таким образом, суд полагает заслуживающими внимания доводы стороны истца о необоснованном изменении условий кредитного договора в части изменения в сторону увеличения размера процентной ставки по кредиту (с №% до №%), в связи с чем, заявленные исковые требования в части признания исполненными надлежащим образом обязательств ФИО1 по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в виде страхования рисков являются обоснованными. Из чего следует, что прекращение начисления дисконта и установления базовой процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № является необоснованным.

    Как следует из пункта 19 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между ФИО1 и <данные изъяты>, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий.

    Следовательно, при определении требований к договору страхования следует в первую очередь руководствоваться именно указанными документами: Правилами кредитования (Общими условиями) и Индивидуальными условиями, поскольку указанные документы были вручены истцу при заключении кредитного договора и именно исходя из их содержания, она, как потребитель, обязана была определять соответствие заключаемого договора страхования требованиям банка.

    Так, из пункта 4 Индивидуальных условий следует, что процентная ставка на дату заключения договора составляет № Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (№) и дисконтом № который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

    Из пункта 23 Индивидуальных условий следует, что для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни и здоровья в соответствии с требованиями Банка на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

    Буквальное толкование текста Индивидуальных условий позволяет сделать вывод о том, что указанные Индивидуальные условия не содержат иных требований для получения дисконта, кроме как:

    страхование жизни и здоровья;

    страхование должно осуществляться на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту;

    заключение договора страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

    Таким образом, Индивидуальные условия кредитования не содержат в себе иных требований для получения дисконта, помимо вышеперечисленных, в том числе не содержат и указания на конкретный перечень страховых рисков (случаев), которые должны быть предусмотрены в договоре страхования, за исключением - страхования жизни и здоровья заемщика.

    Кроме того, пунктом 2.11.3 Общих условий Правил кредитования предусмотрено право заемщика осуществить страхование в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Также указанным пунктом Правил предусмотрено сохранение дисконта в случае заключения договора со страховой компанией согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте банка (<данные изъяты>) и указано, что соответствие размещенных на официальном сайте страховых компаний требованиям банка уже подтверждено, в список которых также включено ООО <данные изъяты>».

    Учитывая, что ФИО1 заключил новый договор страхования в срок, предусмотренный части 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», то есть не позднее 30 календарных дней с момента отказа от договора страхования с АО «<данные изъяты>», то следует сделать вывод о том, что истцом не допущено нарушений требований закона, а также Правил кредитования (Общих условий) в части непрерывности страхования.

    Кроме того, жизнь и здоровье заемщика на момент принятия банком оспариваемого по настоящему делу решения, а именно об увеличении процентной ставки, уже были застрахованы, о чем банк был надлежащим образом извещен. Страхового случая в период отсутствия страховой защиты не произошло, в связи с чем, права Банка вышеуказанными действиями истца не нарушены, а оснований для увеличения процентной ставки по кредитному договору не имелось в силу условий самого кредитного договора.

    Суд обращает внимание и на то, что пункт 16 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» содержит исчерпывающий перечень случаев, при которых кредитор вправе в одностороннем порядке изменить условия договора. Все перечисленные в приведенной статье обстоятельства связаны с уменьшением финансовой нагрузки на заемщика.

    Таким образом, упомянутым законом не допускается возможность принятия кредитором в одностороннем порядке решения приводящего к увеличению размера существующих денежных обязательств заемщика, как это имело место в рассматриваемой ситуации.

    В части требований иска о возложении на <данные изъяты> <данные изъяты> (ПАО) обязанности произвести перерасчёт по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО1 и <данные изъяты> (ПАО), с учётом дисконта по процентной ставке № годовых, в соответствии с графиком платежей, выполненным на дату заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

    Согласно пункту 2.11.3 Правил общих условий Правил кредитования дисконт к процентной ставке применяется в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование и перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем в котором страхование прекращено.

    Период действия договора страхования с ООО <данные изъяты>» составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а потому перерасчет производится за тот период, в котором была применена повышенная ставка в соответствии с графиком платежей.

А потому, учитывая буквальное толкование заявленных требований в их совокупности, требование о производстве перерасчета подлежит удовлетворению в соответствии с графиком платежей на дату вступления в законную силу настоящего решения.

    Ходатайство ответчика об оставлении исковых требований без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

    Досудебный порядок урегулирования спора направлен на его оперативное разрешение и служит дополнительной гарантией государственной защиты прав и свобод, закрепленной ст. 45 (часть 1) Конституции Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ вступил в законную силу Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», которым учреждена должность финансового уполномоченного для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

    В силу п. 2 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона.

    Как видно из искового заявления, истцом заявлены требования неимущественного характера, к полномочиям финансового уполномоченного разрешение вышеуказанных требований не отнесено.

    Таким образом, суд находит требования законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    исковые требования удовлетворить.

    Признать обязательства ФИО1 по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в виде страхования исполненными.

    Обязать публичное акционерное общество <данные изъяты> произвести перерасчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом дисконта по процентной ставке №% годовых в соответствии с графиком платежей, выполненным на дату заключения кредитного договора.

    Решение, изготовленное в окончательной форме, в течение месяца может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Тюмени.

    Председательствующий судья                         Калашникова С.В.

    В окончательной форме решение изготовлено 25.03.2022