Решение по делу № 2-1848/2024 от 20.02.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2024года г. Иркутск г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Смирновой Т.В., при секретаре Попцовой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2023-006106-84 (производство № 2-1848/2024) по иску Кушниренко-Ковалёвой И.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за отказ удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный судг. Иркутскаобратилась Кушниренко-Ковалёва И.В. с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за отказ удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке. В обоснование иска указано, что <Дата обезличена> между Кушниренко-Ковалёвой И.В. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № <Номер обезличен>, по условиям которого банк АО «АЛЬФА-БАНК» предоставил заемщику Кушниренко-Ковалёвой И.В. кредит на сумму 415500 рублей под 13,99 % годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно при заключении кредитного договора между истцом Кушниренко-Ковалёвой И.В. и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № <Номер обезличен> по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» сроком на 60 месяцев, страховая премия в размере 65162 рубля 73 копейки. <Дата обезличена> истец Кушниренко-Ковалёва И.В. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, полостью погасив сумму задолженности по кредиту. За время действия кредитного договора, страховые случаи не наступили. <Дата обезличена> истец Кушниренко-Ковалёва И.В. обратилась в адрес страховщика с требованием о выплате ей части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 31493 рубля 54 копейки в связи с досрочным прекращением кредитных обязательств. <Дата обезличена> ответчик ответил отказом в удовлетворении претензии. В связи с чем, истец Кушниренко-Ковалёва И.В. просит суд взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы страховой премии в связи с досрочным прекращением кредитного договора № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 31493 рубля 54 копейки, взыскать неустойку за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 556490 рублей 85 копеек, и с <Дата обезличена> по день фактического исполнения обязательства, почтовые расходы в размере 253 рубля 14 копеек, компенсацию морального вреда в размере 37162 рубля, штраф за отказ удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 312699 рублей 76 копеек.

В судебном заседании истец Кушниренко-Ковалёва И.В. свои исковые требования поддержала, повторив доводы иска.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своего представителя в судебное заседание также не направило, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В письменных возражениях против удовлетворения иска возражал, указав, что договор страхования между сторонами был заключен добровольно, истец была ознакомлена со всеми его условиями, из самих условий договора страхования никак не следует, что договор страхования связан с договором кредитования, и без договора страхования истец не могла получить потребительский кредитор также никак не доказано истцом. То обстоятельство, что истец досрочно погасил кредит в настоящем случае не является основанием для возврата части страховой премии, поскольку не прекращает вероятность наступления застрахованных по договору рисков. Кроме того, истец обратилась с требованием о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии по истечении установленного законом 14-дневного срока для направления такого заявления, который исчисляется с даты заключения договора. Иных оснований для возврата части страховой премии в настоящем случае не имеется. Поскольку требования истца ответчик полагает не обоснованными, полагает, что отсутствуют и основания для взыскании компенсации морального вреда, поскольку действиями ответчика каких-либо нравственных страданий истцу причинено не было и основания для взыскания штрафа также отсутствуют. В связи с чем, ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в иске просило отказать в полном объеме.

Суд, с учетом ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие стороны ответчика.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Кушниренко-Ковалёвой И.В. частично. К данному выводу суд пришел на основании следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Из имеющихся материалов дела судом установлено, что <Дата обезличена> между Кушниренко-Ковалёвой И.В. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № <Номер обезличен>, по условиям которого банк АО «АЛЬФА-БАНК» предоставил заемщику Кушниренко-Ковалёвой И.В. кредит на сумму 415500 рублей под 13,99 % годовых сроком на 60 месяцев. Данное обстоятельство подтверждается самим договором кредитования № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора, платежи в счет погашения задолженности по кредиту вносятся заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей 26 числа каждого месяца и составляет 9700 рублей (п. 6 Кредитного договора).

В пункте 9 Кредитного договора предусмотрено, что для заключения Договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств заемщику необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

В качестве цели использования заемщиком потребительского в пункте 11 Кредитного договора указано – добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Со всеми условиями Кредитного договора и Общими условиями договора потребительского кредита заемщик Кушниренко-Ковалёва И.В. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на каждой странице договоре, а кроме того, данное условие включено в пункт 14 Кредитного договора при его заключении.

Также, в этот же день, как следует из доводов иска и видно из материалов дела, <Дата обезличена> Кушниренко-Ковалёва И.В. заключила с ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № <Номер обезличен>, по условиям страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного Кушниренко-Ковалёвой И.В. до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховыми рисками по условиям Договора страхования являются: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); 3) дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

При этом, Договором страхования предусмотрены события, которые не признаются страховым случаем, которые наступили в результате случаев, перечисленных в Условиях страхования и в Страховом полисе, в частности п.п. 1-2.5.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и Инвалидность застрахованного» на дату заключения Договора страхования составляет 350337 рублей 26 копеек.

Согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и Инвалидность застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю Банком в рамках Договора потребительского кредита от <Дата обезличена> без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) по кредиту наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования.

Договором страхования предусмотрены следующие размеры страховых премий: по рискам «Смерть застрахованного» и Инвалидность застрахованного» 52550 рублей 55 копеек, по риску «Потеря работы» - 12612 рублей 18 копеек при страховой сумме в размере 350337 рублей 26 копеек. Общая сумма страховой премии составляет 65162 рубля 73 копейки.

Проанализировав вышеуказанные пункты договора страхования, суд приходит к выводу, что договор содержит три вида страхования, по двум из которого: «Смерть застрахованного» и Инвалидность застрахованного» страховая сумма изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю Банком в рамках Договора потребительского кредита от <Дата обезличена> без подписания дополнительного соглашения.

Срок действия Договора страхования составляет 60 месяцев с даты поступления страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями Полиса-оферты (Договор страхования) и с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций <Номер обезличен> страховщика в редакции, действовавших на дату заключения Договора страхования (далее – Условия страхования).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Так, пунктом 7.2 Условий страхований предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме (п. 7.2.1); отказа страхователя от договора страхования (п. 7.2.2); ликвидация страховщика в установленном законом порядке (п. 7.2.3); признание договора страхования недействительным по решению суда (п. 7.2.4); если после вступления в силу Договора возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.2.5); в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.2.6).

Пунктами 7.3, 7.6 Условий страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом (п. 7.6).

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 Условий страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7).

Истец Кушниренко-Ковалёва И.В. с условиями страхования была ознакомлена, согласилась с ними, их не оспаривала, приняла самостоятельное решение, удостоверив свое волеизъявление подписью в полисе-оферте. Прилагаемая копия страхового полиса со всеми приложениями подтверждает, что истец добровольно заключила договор страхования на предложенных условиях, подписав каждую страницу, включая условия договора, т.е. была ознакомлена с ними.

Из имеющихся материалов дела следует, что Кушниренко-Ковалёва И.В. <Дата обезличена> полностью погасила задолженность по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, что подтверждается справкой <Номер обезличен> от <Дата обезличена> АО «Альфа-Банк».

В связи с досрочным погашением кредита Кушниренко-Ковалёва И.В. <Дата обезличена> обратилась в адрес страховщика с претензией о досрочном прекращении Договора страхования и возврате ей части страховой премии. Факт направления претензии в адрес страховщика подтверждается почтовой квитанцией от <Дата обезличена> и почтовой описью вложения в письмо.

Ответчик страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», получив претензию Кушниренко-Ковалёвой И.В., направило в ее адрес ответ на претензию об отказе в возврате части страховой премии на основании ч. 3 ст. 958 ГК РФ. Данное обстоятельство подтверждается самим ответом страховщика от <Дата обезличена> <Номер обезличен>.

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частью 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу частей 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (часть 2).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

При этом данная норма права не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как часть 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в части 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как установлено ранее, по условиям заключенного сторонами Договора страхования при наступлении страхового случая по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» страховая сумма изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю Банком в рамках Договора потребительского кредита от <Дата обезличена> без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) по кредиту наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования.

Таким образом, при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и Инвалидность застрахованного» равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а, следовательно, договор страхования в этой части прекратился.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в настоящем случае истец Кушниренко-Ковалёва И.В. вправе требовать от страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» пропорционально не истекшему периоду страхования, поскольку в настоящем случае в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору Договор страхования в части по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» прекращает свое действие ввиду отсутствия существования страхового риска «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» в связи с отсутствием остатка долга по кредиту, и с учетом полной оплаты Кушниренко-Ковалёвой И.В. страховой премии за весь период страхования.

При этом, действие Договора страхования в части по риску «Потеря работы» суд находит не зависящим от обстоятельства погашения кредита досрочно, поскольку Договор страхования в данной части продолжает действовать, страховое возмещение по данному риску «Потеря работы» рассчитывается в определенном размере и не зависит от срока действия кредитного договора.

Доводы ответчика о том, что заключение истцом договора страхования является его личным волеизъявлением, носит добровольный характер и не является условием предоставления кредита, в настоящем случае на вывод суда не влияют, поскольку не могут ограничивать право истца на отказ от добровольного страхования при установленных выше обстоятельствах.

Согласно расчету истца, часть страховой премии, подлежащей возврату,с учетом пропорционального времени действия Договора страхования составляет 31493 рубля 54 копейки, исходя из расчета: 1827 дней (60 месяцев) – 944 дня (<Дата обезличена> дата погашения кредита) / 1827 дней ? размер страховой премии 65162 рубля 73 копейки.

Суд, проверив расчет истца, находит его не верным, поскольку истец принимает в качестве размера страховой премии 65162 рубля 73 копейки, то есть общую страховую премию по всем рискам, включая риск «Потеря работы».

Суд в этой части полагает верным произвести расчет части страховой премии, принимая страховую премию по условиям Договора страхования именно по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», которая составляет 52550 рублей 55 копеек, исходя из следующего расчета: 1827 дней (60 месяцев) – 944 дня (<Дата обезличена> дата погашения кредита) / 1827 дней ? размер страховой премии 52550 рублей 55 копеек (именно по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» = 25397 рублей 99 копеек.

При таких обстоятельствах, требования истца Кушниренко-Ковалёвой И.В. о подлежат удовлетворению частично, с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца Кушниренко-Ковалёвой И.В. подлежит взысканию часть страховой премии неиспользованной за не истекший период страхования по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» в размере 25397 рублей 99 копеек.

В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика части страховой выплаты в размере 6095 рублей 55 копеек отказать.

В соответствии с преамбулой Закона "О защите прав потребителей", разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", судебная коллегия соглашается и с выводами суда первой инстанции, что на правоотношения сторон спора распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей", в части, не урегулированной специальным законодательством.

Поскольку в данном случае установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы части страховой премии при отказе от услуги после обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением, суд приходит к выводу о том, что со страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что действиями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу как потребителю причинен моральный вред, выразившийся в том, что ответчик ни в сроки, установленные Законом "О защите прав потребителей", ни в ходе судебного разбирательства не возвратил истцу часть страховой премии за не истекший период страхования, в связи с чем, истец Кушниренко-Ковалёва И.В., не получив часть страховой премии за не истекший период страхования в установленные сроки в полном объеме в связи с незаконным и необоснованным отказом ответчика, испытывала нравственные страдания, эмоциональные потрясения, в том числе, находясь в состоянии беременности и после родов.

Исходя из характера и степени причинения вреда, степени вины причинителя вреда – ответчика, требований разумности и справедливости суд приходит к выводу, что требование Кушниренко-Ковалёвой И.В. о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в размере 5000 рублей.

ТребованиеКушниренко-Ковалёвой И.В. о взыскании компенсации морального вреда в большем размере удовлетворению не подлежит, поскольку являются завышенными.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 556490 рублей 85 копеек, а так же по день фактического исполнения обязательства, суд исходит из следующего.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки по основаниям, предусмотренным ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в частности, за нарушение десятидневного срока удовлетворения требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (часть 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Вместе с тем, пунктом 1 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрены права потребителя в связи с нарушением исполнителем срока оказания услуги, а ст. 29 указанного Закона установлены права потребителя в связи с недостатками оказанной услуги.

В своем заявлении ответчику истец Кушниренко-Ковалёвой И.В. просит о досрочном прекращении Договора страхования и выплате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, при этом, на нарушение ответчиком срока оказания услуги, а также некачественное оказание услуги в своем заявлении/претензии истец Кушниренко-Ковалёва И.В. не ссылается.

Оснований для взыскания неустойки применительно к отказу от договора по правилам статьи 32 Закона О защите прав потребителей в настоящем случае суд не усматривает, поскольку положения статьи 28 (пункт 5) Закона О защите прав потребителей в системной взаимосвязи со статьей 31 указанного Закона применяются к случаям нарушения срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, обусловленным нарушением исполнителем сроков выполнения работ (услуг), либо наличия недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Таких нарушений со стороны ответчика судом не установлено.

Таким образом, суд, приходит к выводу, что оснований для взыскания требуемой истцом неустойки в настоящем случае не имеется, в связи с чем, требование истца Кушниренко-Ковалёвой И.В. о взыскании неустойки за заявленный период и до даты фактического исполнения обязательства удовлетворению не подлежит.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года N 7 с последующими изменениями и дополнениями "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона).

Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца как потребителя, исходя из суммы, взысканной в пользу истца, составляет 15198 рублей 99 копеек (25397 рублей 99 копеек + 5000 рублей компенсация морального вреда) ? 50% ).

Оснований для снижения суммы штрафа, соблюдая требования соразмерности последствий нарушения обязательства, судом не усматривается.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 15198 рублей 99 копеек

Суд, рассмотрев ходатайство истца о взыскании судебных расходов, с учетом требований ст. 88, 94, 98, 100 ГПК РФ, приходит к следующему выводу.

В обоснование несения почтовых расходов истцом Кушниренко-Ковалёвой И.В. суду представлена почтовая квитанция от <Дата обезличена> о направлении в адрес ответчика досудебной претензии. Стоимость почтового отправления, согласно квитанции, составила 253 рубля 14 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требованияКушниренко-Ковалёвой И.В. удовлетворены судом в части, то имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца почтовых расходов в размере 253 рубля 14 копеек. При этом суд учитывает, что несение данных расходов обусловлено направлением досудебной претензией, а так же тарифами почтовой службы.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу ст. 61.1, 61.2 Бюджетного кодекса РФ, по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации); государственная пошлина подлежит зачислению в бюджеты муниципальных районов, городских округов.

Согласно ст. 1 Устава г. Иркутска, утвержденного решением Государственной Думой г. Иркутска от 20 мая 2004 года «О принятии Устава города Иркутска в новой редакции», город Иркутск входит в состав Иркутской области и является ее административным центром; Город является муниципальным образованием и наделен законом Иркутской области статусом городского округа.

Учитывая, что истец в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ был освобожден от оплаты государственной пошлины при обращении в суд с иском, то суд приходит к выводу, что в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, пп.пп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, ст. ст. 61.1, 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию с ответчикаООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в бюджет муниципального образованиягород Иркутсксоставляет1261 рубль 93 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Кушниренко-Ковалёвой И.В. удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН: 7715228310, ОГРН: 1027739301050) в пользу Кушниренко-Ковалёвой И.В. (<Дата обезличена> г.р., уроженка г. <адрес обезличен>, ИНН <Номер обезличен>) часть суммы страховой премии в размере 25397 рублей 99 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, почтовые расходы в размере 253 рубля 14 копеек, штраф в размере 15198 рублей 99 копеек.

Требования Кушниренко-Ковалёвой И.В. о взыскании части страховой премии в большем размере, взыскании неустойки оставить без удовлетворения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» ИНН: 7715228310, ОГРН: 1027739301050 госпошлину в муниципальный бюджет г. Иркутска в размере 1261 рубль 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                           Смирнова Т.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 марта 2024 года.