Решение по делу № 2-755/2020 от 29.09.2020

18RS0014-01-2020-001082-90

№2-755/2020

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2020 года п. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.,

при секретаре Семиной Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Максимовой Нине Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, штрафа (неустойки), государственной пошлины,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - истец, ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Максимовой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, штрафа (неустойки), государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что 08.04.2014 между КБ «Ренессанс Кредит» (далее – банк) и Максимовой Н.Г. был заключен кредитный договор №11750204510, согласно которому Банк выдал заемщику кредит на неотложные нужды в размере 37920 руб. по тарифному плану «Без комиссий 19,9%», сроком на 24 месяца, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя обязательства, в результате чего у нее образовалась задолженность в размере 61319 руб. 48 коп. в период с 07.04.2015 по 08.10.2019. 08 октября 2019 года Банк уступил ООО «Феникс» права требования по указанному договору, заключенному с ответчиком, на основании договора уступки прав требования № rk-041019/1627. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 08.10.2019, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с 08.10.2019 по 21.08.2020 ответчиком было внесено 0 руб. Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем акцепта оферты. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты. Составными частями Кредитного договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банком, Тарифы Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическим лицами, Анкета клиента и иные документы, предусмотренные договором. Ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии с п.1.2.3.18 Условий, Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Ответчик была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке прав требования. В связи с не исполнением ответчиком своих обязательств по возврату задолженности истец просил суд взыскать с Максимовой Н.Г. в свою пользу задолженность, образовавшуюся по кредитному договору №11750204510 от 08.04.2014, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» и ответчиком за период с 07.04.2015 по 08.10.2019 в размере 61319 руб. 48 коп., в том числе, сумма основного долга – 22389 руб. 29 коп., проценты, начисленные на непросроченный основной долг – 2548 руб. 61 коп., проценты, начисленные на просроченный основной долг – 2084 руб. 80 коп., штраф – 34296 руб. 78 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2039 руб.58 коп.

Представитель истца ООО «Феникс», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просили рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Феникс».

Ответчик Максимова Н.Г. в судебном заседании исковые требования признала частично. При этом пояснила, что действительно между ней и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор. Денежные средства в размере 30000 руб. она получала непосредственно в кассе, а остальная часть кредита была направлена Банком в счет оплаты страховой премии. Невыплата кредита связана с трудным материальным положением. Требования истца в части взыскания с нее суммы основного долга, процентов, она признает в полном объеме. Размер штрафа считает завышенным, не соответствующим последствиям нарушенного обязательства, превышает сумму задолженности по основному долгу, просила сумму штрафа снизить.

Выслушав Максимову Н.Г., изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Кредитным договором №11750204510 от 08.04.2014, Графиком платежей, анкетой, заявлением о добровольном страховании, договором страхования жизни заемщиков кредита установлено, что договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общим условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО),являющимися неотъемлемой частью договора. Банк обязался выпустить и передать Максимовой Н.Г. карту, открыть счет по карте и предоставить Максимовой Н.Г. заемные средства в сумме 37920 руб. сроком на 24 месяца, тарифный план «Без комиссий 19,9%». Для перечисления ежемесячных платежей в оплату кредита Банк открыл Максимовой Н.Г. счет №40817810411750204510. Заемщик обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Аннуитетный платеж, согласно графику платежей составляет – 1929 руб. 22 коп., последний - 1929 руб. 19 коп. Согласно заявлению о добровольном страховании, договору страхования жизни заемщиков кредита от 08.04.2014 следует, что Максимова Н.Г. изъявила желание быть застрахованной в ООО «СК «Согласие-Вита», согласился, что 79200 руб. Банк перечислит со счета для оплаты страховой премии Страховщику.

Из заявления Максимлвой Н.Г. от 08.04.2014 видно, что последняя просила выдать наличными из кассы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредит в размере 30000 руб.

Таким образом, в судебном заседании, бесспорно установлено, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Максимовой Н.Г. 08.04.2014 в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета. Предложением (офертой) о заключении кредитного договора и договора банковского счета является подписанный 08.04.2014 заемщиком кредитный договор №11750204510.

Согласно пункту 2.1.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка, направленные на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита.

В соответствии с пунктом 1.2.2.4 Общих условий кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет/счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение указанного кредитного договора банк открыл заемщику банковский счет №№40817810411750204510 и предоставил кредит в размере 37920 руб., сроком на 24 месяца под 19,9% годовых, что подтверждается Выпиской по лицевому счету заемщика за период с 08.04.2014 по 08.10.2019. 30000 рублей ответчик Максимова Н.Г. получила, непосредственно, в кассе Банка наличными, а 7920 руб. были перечислены Банком, как комиссия за присоединение к Программе страхования клиента. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Общими условиями установлено, что кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей (пункт 2.1.4). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов банка, указанным в кредитном договоре (пункт 2.2.1). Клиент обязался производить погашение задолженности ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих Условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний платеж может быть корректированным и отличаться от предыдущих платежей (пункт 2.2.2 раздела 2 Общих условий).

Согласно кредитному договору, порядок внесения платежей по кредитному договору (даты и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору) указываются в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора: количество ежемесячных платежей - 24, первый ежемесячный платеж с 08.05.2014 в сумме 1929 руб. 22 коп., последний платеж 08.04.2016 в размере 1929 руб.19 коп. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом банку – 46301 руб. 25 коп. (сумма кредита - 37920 руб.+ проценты 8381 руб. 25 коп.). График подписан, в том числе, Максимовой Н.Г.

Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличия на счете/счете по карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа (пункт 1.2.2.8 Общих условий).

Указанный кредитный договор на момент рассмотрения спора не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для сторон.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленной истцом Выписки по счету заемщика за период с 08.04.2014 по 08.10.2019, расчету задолженности, следует, что сумму кредита ответчик получила 08.04.2014, платежи в счет погашение кредита не вносились с 08.04.2015.

Таким образом, ответчик Максимова Н.Г. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности.

Пунктом 1.2.3.18 Общих условий установлено, что банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

04 октября 2019 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) № rk-041019/1627, согласно которому цедент КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) передал (уступил), а цессионарий ООО «Феникс» приняло права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу; на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами; права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров; права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора; права на возмещение убытков.

Из акта приема-передачи прав (требований) от 08.10.2019 к договору уступки прав (требований) видно, что сумма приобретенного ООО «Феникс» у КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) права требования по кредитному договору №11750204510 от 08.04.2014, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Максимовой Н.Г., составила 61319 руб. 48 коп.

Согласно частям 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Указанный договор уступки прав (требований) соответствует требованиям, предъявляемым законом к оформлению данного вида договоров (пункт 1 статья 389 ГК РФ), не оспорен, недействительным не признан.

Данные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Таким образом, исследованные доказательства свидетельствуют о том, что к ООО «Феникс» перешло право требования с Максимовой Н.Г. уплаты задолженности по кредитному договору №11750204510 от 08.04.2014, в связи с чем ООО «Феникс» является надлежащим истцом по заявленным требованиям о взыскании задолженности по указанному кредитному договору.

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также требование о полном погашении задолженности в размере 61319 руб. 48 коп. в течение 30 дней.

Ненадлежащее исполнение Максимовой Н.Г. своих обязательств по возврату кредита, послужило основанием для обращения истца к мировому судье судебного участка №2 Игринского района УР с заявлением о вынесении судебного приказа, а затем после его отмены 27.04.2020, в Игринский районный суд УР с рассматриваемым иском.

Доказательств уплаты задолженности по кредитному договору первоначальному кредитору КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), либо ООО «Феникс» ответчиком суду не представлено.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнила свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у истца возникло право требовать взыскания с нее суммы задолженности.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по кредитному договору №11750204510 от 08.04.2014, истребуемая ООО «Феникс» сумма долга за период с 08.04.2014 по 08.10.2019, составляет 27022 руб. 70 коп., в том числе, сумма просроченного основного долга – 22389 руб. 29 коп., проценты, начисленные на непросроченный основной долг 2548 руб. 61 коп., проценты, начисленные на просроченный основной долг – 2084 руб. 80 коп.

Представленный истцом расчет судом проверен, соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ. Ответчик свой расчет не представила, с расчетом истца согласна.

Суд считает, что данная сумма подлежит взысканию с Максимовой Н.Г. в пользу истца.

Разрешая требования ООО «Феникс» о взыскании с Максимовой Н.Г. штрафа (неустойки), суд приходит к следующему.

Ответчиком Максимовой Н.Г. заявлено ходатайство о снижении суммы взыскиваемого штрафа, считает, что сумма штрафа (неустойки) явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, превышает сумму задолженности по основному долгу.

Согласно статье 330 ГК РФ (пункт 1) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ (пункт 1), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Тарифами Банка определено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично), начисляется неустойка (штраф) в размере 0,9% от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки за расчета за 1 день.

Истцом заявлено требование о взыскании штрафа (неустойки) в размере 34296 руб. 78 коп.

Представленный истцом расчет судом проверен и сомнений не вызывает.

Однако, суд полагает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и удовлетворить требование о взыскании штрафа (неустойки) за просрочку возврата кредита в размере 10000 руб.

В связи с чем, ходатайство ответчика о снижении размера штрафа суд считает обоснованным.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Предоставленная статьей 333 ГК РФ суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд считает, что применением положений статьи 333 ГК РФ в настоящем деле будет достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда РФ, содержащейся в определении от 23.06.2016 №1363-О.

Таким образом, требования ООО «Феникс» к Максимовой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 2039 руб. 58 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу ООО «Феникс».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Максимовой Нине Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, штрафа (неустойки), государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с Максимовой Нины Геннадьевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору №11750204510 от 08.04.2014, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Максимовой Ниной Геннадьевной, сумму штрафа (неустойки) исчисленных на 21.08.2020, в размере 37022 руб. 70 коп., в том числе, основной долг- 22389 руб. 29 коп., проценты на непросроченный основной долг - 2548 руб. 61 коп., проценты на просроченный основной долг -2084 руб. 80 коп., штраф (неустойка) - 10000 руб., а также государственную пошлину 2039 руб. 58 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 01 декабря 2020 года.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья Т.М.Старкова