Решение по делу № 2-9/2020 от 16.07.2019

Дело № 2- 9/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Смирновой Н.В. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительной ничтожной сделкой кредитный договор №__ от 03.04.2018 года, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Смирнова Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Почта Банк», в котором просила: обязать ответчика предоставить оригиналы запрашиваемых документов и ознакомить её с оригиналом кредитного досье, ознакомить с оригиналом якобы заключенного ею «кредитного договора» и оригиналами приходно-расходных кассовых ордеров (в бумажном сшиве); взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда денежную сумму в размере 10000 рублей.

Заявленные требования мотивировала тем, что ПАО «Почта Банк» утверждает, что между ним и ею «якобы был заключен» кредитный договор №__ от 03.04.2018 года. Поскольку указанный договор она не заключала, она в порядке ст.8 и ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» обратилась в ПАО «Почта Банк» с требованием ознакомить её со всеми документами, в частности, с оригиналом кредитного досье, с оригиналом кредитного договора и оригиналами приходно-расходных кассовых ордеров (в бумажном сшиве), а также предоставить ей выписку по движению денежных средств, заверенную главным бухгалтером.

Её обращение в ПАО «Почта Банк» было проигнорировано, по настоящее время она ответа от ПАО «Почта Банк» не получила, с документами не ознакомлена. Тем самым полагает, что ПАО «Почта Банк», нарушая её права и законные интересы, причинило ей моральный вред.

Согласно п.5 ст. 10 Федерального Закона «Об информации, информационных технологиях и защите информации» случаи и условия распространения информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются Федеральными законами. В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям.

В силу п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размера кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Ссылаясь на положения статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 151 ГК РФ полагает, что вина банка в причинении ей морального вреда налицо, поскольку банк умышленно не предоставляет запрашиваемые ею документы, нарушая тем самым целый ряд федеральных законов и норм Конституции РФ, гарантирующих ей доступ к информации, затрагивающей её права и законные интересы.

Она обратилась в банк с претензией, но не получила удовлетворения своих требований, в связи с чем испытала чувство неуверенности и унижения, понимая, что её законные интересы нарушены, и со стороны банка не было проявлено должного уважения и внимания для разрешения данной ситуации, которая, в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия.

Ей пришлось обратиться за защитой своих прав как потребителя в суд, что, естественно, сопровождается потерей личного времени, а также дополнительными переживаниями, а главное пониманием того, что в данной ситуации, когда закон полностью стоит на защите прав потребителя, приходится тратить массу времени и сил, для того что бы добиться справедливости.

Не согласившись с предъявленным иском, ответчик представил возражения, в которых указал, что между банком и Смирновой Н.В. заключен кредитный договор №__ от 03.04.2018 г. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов.

Указанные документы, а также график платежей, были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (Согласие), о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в Согласии.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста.

Собственноручной подписью в Согласии истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора, изложенными в Согласии, Общих условиях договора потребительского кредита и Тарифах.

В ответ на поступившие обращения истца банком были высланы запрошенные документы по кредитному договору №__ от 27.02.2019 г.

Просил отказать в удовлетворении иска (л.д.50).

В ходе рассмотрения дела истец неоднократно уточняла исковые требования.

На день вынесения решения истец Смирнова Н.В. просила: признать недействительной ничтожной сделкой кредитный договор №__ от 03.04.2018 г., заключенный между ею и ПАО «Почта Банк», в случае непредставления ответчиком запрашиваемых документов для ознакомления; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В дополнение к изложенным доводам указала, что когда банк предложил совершить эту сделку, он не выполнил ряд требований, которые обычно соблюдаются при заключении сделки. Всё, что «формально было оформлено на бумаге, это не даёт оснований считать, что денежные средства получены. Когда она стала подробно всё это изучать, она обнаружила, что банк ввёл её в заблуждение тем, что, «якобы выдаёт кредиты обманным путём с серьёзными нарушениями». В лицензии, которую он предоставил, нет ОКВЭД, который даёт возможности выдачи физическим лицам кредитов. Когда она попросила предоставить ей все документы (лицензию и всё остальное), которые обязаны были выдать при заключении договора, банком было отказано, сославшись на то, что всё ей было выдано в момент совершения сделки.

Если договор был заключён в устной форме, банк имеет право дать или не дать средства. В данном случает, он ей их не дал. Почему он требует с неё деньги, она этого не понимает. С иском она обратилась потому, что ей надоели звонки банка. Хотелось бы посмотреть документы, подтверждающие заключение кредитного договора, - приходно-расходный кассовый ордер, который она подписывала для получения денежных средств в их кассе.

Просит признать договор недействительной сделкой по тем основаниям, что не было передачи денежных средств, она их не получала. Фактически сделка не была завершена. В день сделки они ей отказали, а теперь просят с неё, фактически предоставляя свои расчётные счета, свой внутренний счёт банка. Они могут, что угодно там написать, напечатать, сделать под свои данные, как им угодно. Такие случаи были неоднократно. Она обратилась в банк, заключила договор, деньги не получила, получила отказ, и в итоге - оказалась должником.

Также пояснила, что она пришла на почту в отделение связи на ул. Ад. Виноградова, чтобы «оплатить письма». На тот момент у них была акция, что-то они предлагали. Они предложили оформить договор. Она сказала, что брать кредиты пока не планирует. Но оператор предложила ей заполнить анкету. Что она там оформляла… Ей выдали анкету, она ушла. Договор (согласие) у неё тоже сохранилось. Но банк ей кредит не одобрил, отказал из-за низкого дохода.

Ей также дали большую пачку документов. Она их подписала. Это у них всё предварительно делалось, чтобы отправить анкету. Ей сказали, что позвонят и только после этого прийти туда. Ей позвонили и сказали, что ей отказано.

Не отрицала, что в выписке по кредиту на 26.08.2019 г. (л.д. 80) указан номер её счета. Они брали у неё реквизиты, она им приносила распечатку по карте. Платежи она не вносила. Она ими вообще не пользовалась.

Моральный вред причинён тем, что «бегает, ищет их документы, которые они обязаны предоставить изначально. Поэтому пришлось обратиться в суд, чтобы найти точку соприкосновения с этой организацией, которая уклоняется от исполнения своих обязанностей».

Дело рассматривалось в отсутствие представителя ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Заслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п.1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч.9 ст.5 вышеуказанного закона «О потребительском кредите» (в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Часть 10 той же статьи предусматривает возможность включения в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) иных условий. При этом в случае возникновения противоречия между общими и индивидуальными условиями кредитного договора, приоритет отдается последним.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные по договору займа.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В судебном заседании установлено и подтверждается представленными документами, что 03.04.2018 года Смирнова Н.В. обратилась в ПАО "Почта Банк" с заявлением заемщика о предоставлении потребительского кредита. Банк предложил ей заключить договор на условиях, изложенных в индивидуальных условиях, именуемых Согласие. Смирнова Н.В. согласившись с предложением банка на условиях Согласия, подписала его.

В материалы дела по запросу суда ответчиком представлены: заявление о предоставлении потребительского кредита; Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.21) (Приложение №4 к приказу от 16.02.2018 №18-0093); Согласие (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») (Приложение №4 к приказу от 13.03.2018 №18-0135); Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Рефинансирование Адресный».

Согласно разделу 11 «Термины и определения» Общих условий договора потребительского кредита Договор - договор потребительского кредита, включающий в себя элементы следующих договоров: договор банковского счета, кредитный договор и соглашение об использовании простой электронной подписи, заключаемый клиентом и банком. Договор состоит из Условий, Согласия, Тарифов (л.д.77).

В Общих условиях договора потребительского кредита (раздел 1 «Общие условия») расписан алгоритм действий клиента и банка: клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита; при положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в Согласии заемщика; при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк Согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения.

В заявлении заемщика указаны: 1) параметры запрашиваемого кредита - Адресный Первый 1500 19,9 16,9: сумма к выдаче (сумма кредита наличными) 269 000 руб., срок кредита 60 мес.; 2) данные заемщика: Смирнова Н.В., дата и место рождения, паспорт (совпадающие с данными истца Смирновой Н.В., установленными в судебном заседании) и другие.

В последнем разделе указанного заявления Смирнова Н.В. просит банк заключить с ней договор и предоставить кредит в сумме, на срок и под процентную ставку, указанные в Заявлении. Под Заявлением стоит подпись Смирновой Н.В. и дата 03.04.2018 года (л.д.63-64).

В Согласии (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») указаны: 1. информация о заемщике: Смирнова Н.В., дата и место рождения, паспорт, адрес регистрации (совпадающие с данными истца Смирновой Н.В.); договор №__ от 03.04.2018; счет №__.

Как указано в тексте Согласия Заемщик выражает согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Просит открыть ей счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего Согласия.

В разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» указаны все условия предоставления кредита, предусмотренные ч.9 ст.5 закона «О потребительском кредите», в том числе:

1. Кредитный лимит - 596 000 руб., в том числе: Кредит 1 - 96 000 руб., Кредит 2 - 500 000 руб., дата закрытия кредитного лимита - 03.04.2018.

2. Срок действия Договора - неопределенный; срок возврата Кредита 1 - 14 платежных периода(-ов) от даты заключения Договора (рассчитан на дату заключения Договора); срок возврата Кредита 2 - 60 платежных периода(-ов) от даты заключения Договора (рассчитан на дату заключения Договора). Срок возврата Кредита - 06.04.2023 (рассчитан на дату заключения Договора)

3. Базовая процентная ставка - 16,90 %, льготная процентная ставка - 14,90 %.

4. Количество Платежей - 60 (рассчитано на дату заключения Договора); размер платежа - 14 806 рублей; платежи осуществляются ежемесячно до 6 числа каждого месяца, начиная с 06.05.2018. Размер платежа при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» - 11 386 руб.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена п.12, согласно которому со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

В соответствии с п.14 Согласия заемщика своей подписью на Согласии он подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Указанное выше Согласие подписано истцом Смирновой Н.В. 03.07.2018 года.

Факт подписания заявления о предоставлении потребительского кредита и Согласия был подтвержден истцом Смирновой Н.В. в судебном заседании.

В материалы дела представлены Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Рефинансирование Адресный», под которыми имеется надпись «С Тарифами ознакомлена и согласна» за подписью Смирновой Н.В. 03.04.2018 года (л.д.68).

В заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита своей подписью Смирнова Н.В. подтвердила, что она проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет-сайте банка www.pochtabank.ru.

Таким образом, у истца Смирновой Н.В. были возможность и время подробно ознакомиться с условиями заключаемого с банком договора.

Исходя из условий свободны в заключении договора, принимать условия кредитования или нет, решает сам заемщик. Он, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Именно личная подпись фиксирует волю лица, подписавшего документ.

Также суду представлена Декларация ответственности заемщика, фамилия, имя и отчество, а также дата рождения, которого заполнены собственноручно заемщиком Смирновой Н.В. "__"____ года рождения и ею же подписана.

В декларации Смирнова Н.В. утверждает, что она понимает, что кредит - это её большая личная ответственность перед банком и законом. Оформляя кредит, понимает, что именно она берет на себя обязательства погасить его в полном
объёме и в установленные сроки, независимо от каких-либо внешних обстоятельств.

Она осознает, что только она несет перед банком ответственность за погашение кредита в срок.

Чтобы оценить, сколько она сможет отдавать ежемесячно в погашение кредита, она рассчитала, сколько свободных денег у неё остается после оплаты всего необходимого: жилья, питания, проезда, лекарств, телефона, интернета, одежды и других неизбежных расходов её и её семьи.

В материалы дела представлен ряд и других документов, предложенных Смирновой Н.В. для подписания с целью заключения договора потребительского кредита и подписанных ею.

Как показала истец Смирнова Н.В., она подписала весь пакет документов, предложенных ей банком.

Если заемщик подписывает весь пакет документов: Заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита, Согласие (индивидуальные условия договора потребительского кредита), распоряжение клиента на перевод, заявление на страхование, Согласие на обработку персональных данных …, согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами …, Тарифы по предоставлению потребительских кредитов, декларация ответственности заемщика, и т.п.), это свидетельствует о том, что заемщик, как потребитель, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 6 ст.7 указанного Федерального закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Указанная норма устанавливает момент, с которого договор считается заключенным, при этом законодатель определяет его в зависимости от вида договора: договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора; договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Поскольку предметом рассмотрения настоящего дела является договор потребительского кредита (заимодавцем является кредитная организация) договор считается заключенным, в момент подписания (акцептирования) заемщиком, предложенного ему Соглашения - индивидуальных условий (оферты).

Оспариваемый кредитный договор содержит общие и индивидуальные условия. Индивидуальные условия оформлены в полном соответствии с требованиями ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и предусматривают сумму займа, срок договора займа, размер процентов, порядок их уплаты и другие предусмотренные законом условия. Условия согласованы с заемщиком Смирновой Н.В. в индивидуальном порядке и подписаны заемщиком (л.д. 52-53).

При подписании Согласия Смирнова Н.В. также была ознакомлена с полной стоимостью потребительского кредита в процентах и в рублях, включая размер процентов, подлежащих уплате по договору.

Руководствуясь вышеуказанными положениями закона, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что договор потребительского кредита №__ от 03.04.2018 года был заключен истцом Смирновой Н.В. добровольно, после предоставления ей всей необходимой информации о предоставляемой услуге и соответствует установленным гражданским законодательством, а также Законом РФ "О защите прав потребителей" требованиям, предъявляемым к заключению таких сделок.

Утверждение истца о том, что банк отказал ей в предоставлении кредита, суд считает недостоверным, направленным на сокрытие фактических обстоятельств по делу о получении ею кредита и на получение выгоды в виде освобождения от долговых обязательств по кредитному договору.

Судом установлено, что ПАО "Почта Банк" предоставил Смирновой Н.В. денежные средства по договору потребительского кредита путем зачисления на счёт, открытый Смирновой Н.В. и указанный в Согласии №__ на законных основаниях.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с разделом 2 «Счет» Общих условий договора потребительского кредита для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в Согласии. По счету осуществляются следующие операции: зачисление банком сумм кредита; зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств; списание денежных средств в погашение задолженности по договору; списание денежных средств по распоряжению клиента; списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка.

В подтверждение исполнения ПАО "Почта Банк" условий договора №__ от 03.04.2018 года по выдаче кредита и зачислении на счет №__ на имя Смирновой Н.В. двумя суммами 500 000 руб. и 96 000 руб. ответчиком представлены копии двух мемориальных ордеров №16521332-1 от 3 апреля 2018 года на указанные суммы (л.д.124, 125).

Из представленных документов усматривается, что кредитные средства, предоставленные ПАО «Почта Банк» Смирновой Н.В. по договору потребительского кредита №__ от 3.04.2018 года были направлены: на погашение задолженности по кредитным договорам №__ и №__, заключенными с ПАО Сбербанк; на пополнение сберегательного счета №__ на имя Смирновой Н.В. по договору №__ от 14.07.2017 года в ПАО «Почта Банк» и на оплату страховой премии по договору страхования, заключенному при заключении спорного договора потребительского кредита №__ от 03.04.2018 г.

В материалы дела представлены четыре распоряжения клиента Смирновой Н.В. ПАО «Почта Банк» на перевод в рамках договора №__ от 03.04.2018 года со счета №__:

1) в размере 222 500 руб. по реквизитам: получатель Смирнова Н.В., Костромское отделение № 8640 ПАО Сбербанк, номер счета получателя средств №__, назначение платежа - перевод ден.средств на погашение договора №__;

2) в размере 105 000 руб. по реквизитам: получатель Смирнова Н.В., Костромское отделение № 8640 ПАО Сбербанк, номер счета получателя средств №__, назначение платежа - перевод ден.средств на погашение договора №__;

3) в размере 172500 руб. по реквизитам: получатель Смирнова Н.В., ПАО «Почта Банк», номер счета получателя средств №__, назначение платежа - перевод ден.средств по договору №__;

4) в размере 96 000 руб. по реквизитам: получатель ООО «АльфаСтрахование-жизнь»/7715228310, банк получатель АО «Альфа-Банк» г.Москва, номер счета получателя средств №__, назначение платежа - перевод ден.средств по договору №L0302/510/30769985/8.

Все распоряжения подписаны Смирновой Н.В.

В подтверждение заключения договора страхования между Смирновой Н.В. и ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в материалы дела представлено заявление на страхование за подписью Смирновой Н.В. (л.д.57-58) и Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/510/30769985/8, в котором в качестве страхователя (застрахованного) указана Смирнова Н.В., а также страховая премия в размере 96 000 рублей (л.д.59-62).

В подтверждение исполнения банком поручения заемщика о переводе денежных средств со счета в страховую компанию от Смирновой Н.В. по полису №30769985 от 03.04.2018 г. в размере 96 000 рублей ответчиком представлен банковский ордер №33912274-1 от 4.04.2018 года, который в соответствии с п. 1.12 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) является расчетным (платежным) документом (л.д.164).

Исполнение банком поручения заемщика о переводе денежных средств со счета №__, на который ей были зачислены кредитные средства по договору №__ от 03.04.2018 года, на сберегательный счет №__ на имя Смирновой Н.В. по договору №__ от 14.07.2017 года в ПАО «Почта Банк» (номер карты _____) подтверждается выпиской по кредиту по договору №__ от 03.04.2018 года (л.д.165) и выпиской по сберегательному счету по договору №__ от 14.07.2017 года (л.д.166), согласно которым 03.04.2018 года произведен перевод денежных средств в размере 172 500 рублей со счета кредитного договора на сберегательный счет.

В соответствии с выпиской по сберегательному счету №__ на имя Смирновой Н.В. по договору №__ от 14.07.2017 года денежные средства выдавались наличными с карты _____ (в том числе 4.04.2018 г. - в размере 6 000 руб., 5.04.2018 г. - в размере 500 руб., 6.04.2018 г. - в размере 125 000 руб. и 30 000 руб.) и на оплату товаров и услуг в различных торговых точках.

Доказательств не исполнения банком поручений о погашении задолженности по договорам №__ и №__ с ПАО Сбербанк истцом не представлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу о доказанности факта заключения кредитного договора и предоставления по нему денежных средств истице, а также доказанности факта, что истец Смирнова Н.В. воспользовалась денежными средствами, предоставленными ей кредитором.

Согласно пункту 5 статьи 166 ГК РФ, заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Поведение Смирновой Н.В., подписавшей соглашение от 03.04.2018 года и др. документы и получившей кредит в соответствии с данным соглашением, давало ответчику основания полагаться на действительность этой сделки, в связи с чем, на основании пункта 5 статьи 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения.

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Доводы истицы о не предоставлении оригиналов документов, не являются основанием для удовлетворения иска.

В материалы дела представлен ряд надлежащим образом заверенных копий документов, не вызывающих у суда сомнений.

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Доказательств, ставящих под сомнение подлинность представленных и заверенных представителем ответчика копий документов истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

На основании изложенного оснований для признания кредитный договор №__ от 03.04.2018 года недействительной ничтожной сделкой не имеется.

Учитывая, что компенсация морального вреда является производным требованием, оснований для её взыскания также не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Смирновой Н.В. в удовлетворении искового заявления к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительной ничтожной сделкой кредитный договор №__ от 03.04.2018 года, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий:     О.В. Гуманец

Решение вступило в законную силу      _________.