Решение по делу № 2-114/2017 (2-4554/2016;) от 14.11.2016

дело № 2-114/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 января 2017 года                                                       г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего         Барашевой М.В.,

при секретаре                Коротаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макаровой Л. С. к Акционерному обществу «Райффайзенбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Райффайзен Лайф» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Макарова Л.С. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее – АО «Райффайзенбанк»), Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Райффайзен Лайф» (далее – ООО «СК «Райффайзенбанк Лайф»), в котором просит:

взыскать с ответчика ООО «СК «Райффайзен Лайф» излишне удержанную плату в сумме 10 440 рублей 00 копеек за присоединение к договору страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Райффайзенбанк»;

расторгнуть заявление на страхование, заключенное между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ;

взыскать с ООО «СК «Райффайзен Лайф» компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей;

взыскать ООО «СК «Райффайзен Лайф» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований (л.д. 4-6).

В обоснование заявленных требований сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № №. Договор содержит незаконно навязанную услугу по присоединению к программе страхования с ООО «СК «Райффайзен Лайф», плата за которую в размере 10 440 рублей была уплачена единовременно в день заключения кредитного договора, Стоимость расходов на услуги страхования была включена в полную стоимость кредита. Она, заемщик, не располагая специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него эта услуга. В банк обращалась за получением кредита без участия в программе страховой защиты заемщиков банка. Сотрудник банка предоставил информацию о том, что присоединение к договору коллективного страхования является обязательным условием предоставления кредита и при отказе кредит не будет предоставлен. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Она была лишена возможности выбрать иную страховую организацию, поскольку документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения, что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита не указал стоимость присоединения к программе коллективного страхования. Отсутствие цены услуги за присоединение к договору коллективного страхования в рублях, включение стоимости услуги присоединения к договору коллективного страхования в общую сумму кредита исключает однозначное толкование условий договора о присоединении к договору страхования; период страхования определен свыше одного года; заемщик лишен права выбора страховой компании, так как указан один конкретный страховщик ООО «СК «Райффайзен Лайф». Кроме того, в ее определении Заемщик не участвовал, размер удержания за присоединение к договору страхования явно завышен, явно обременителен для заемщика и не соответствует характеру и объему проделанной Банком работы. В содержании имеющихся документов Банк не указан в качестве страхового агента, также не была доведена информация и документы о полномочиях Банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения Банка. Таким образом, присоединение к договору коллективного страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценивает в 5 000 руб. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 63).

Представитель истца Никонов А.О., действующий на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16,17), в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.65), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 66). В письменных возражениях на исковое заявление указал, что заемщик была ознакомлена с Общими Условиями, Тарифами и Правилами, и приняла на себя обязанность соблюдения их. Кроме того, банком до заемщика была доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита, платежах и иная необходимая информация, а заемщик, в свою очередь, подтвердила факт получения всех вышеуказанных документов. Заемщик собственноручно подписала заявление о страховании. Каких-либо отметок о необходимости страхования для получения кредита документы не содержат. Условиями программы кредитования не предусмотрено влияние заключение договора страхования на возможность получения, а равно на условия получаемого кредита, что исключает применение статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». Подключение к программе страхования ООО «СК «Райффайзен Лайф» произведено на основании заявления на включение в программу страхования, подписанного истцом от ДД.ММ.ГГГГ. Макарова Л.С. самостоятельно приняла решение о согласии участвовать в программе страхования, согласилась с платой за дополнительно предоставляемую ей услугу по включению в программу страхования и поручила банку списывать плату в дату ежемесячного платежа по кредиту и последующих 10 рабочих дней, что подтверждается ее подписью на заявлении.

От Макаровой Л.С. ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление на исключение из списка застрахованных лиц. Подписывая указанное заявление, Макарова Л.С. подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что возврат ранее уплаченной платы за участие в Программе страхования не производится, отказ от программы страхования не влечет изменения условий кредитования. На основании этого заявления Макарова Л.С. была исключена из программы страхования. Оплата участия в программе страхования Макаровой Л.С. была произведена только за 2 месяца (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ) всего на сумму 580 рублей. Доводы истца о единовременно уплаченной комиссии в сумме 10 440 рублей ничем не подтверждаются.

Макарова Л.С. в период действия договора страхования получала выгоду в виде страхования ее жизни по рискам «инвалидность I, II групп», «смерть по любой причине» и в любой момент при наступлении страхового случая могла получить страховое возмещение по договору страхования. Ненаступление страхового случая в этот период не может расцениваться как убыток истца, так как это противоречит смыслу страхования. Требования истца о расторжении исполненного договора противоречат требованиям законодательства. Возврат правомерно уплаченной суммы по исполненному договору действующим законодательством не предусмотрен. Доказательств уплаты суммы 10 440 рублей истцом не представлено.

        Истцом не представлены доказательства причинения морального вреда. Требования о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика ООО «СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 70, 46). В письменных возражениях указал, что подключение к программе страхования является добровольным и производится на основании письменного волеизъявления клиента. Истец, подписывая заявление на присоединение к программе страхования, подтвердила, что получила, ознакомилась, понимает и соглашается с условиями участия в программе добровольного коллективного страхования. Макарова Л.С. была включена в список застрахованных лиц по Договору добровольного группового страхования между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ в период с февраля по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями Договора добровольного группового страхования, Страхователь (АО «Райффайзенбанк») оплачивал Страховщику (ООО «СК «Райффайзен Лайф») ежемесячную страховую премию в отношении Застрахованного лица в размере 28 рублей 10 копеек. Общая сумма уплаченной страховой премии в отношении Застрахованного лица составила 56 рублей 20 копеек. В последующий период оплата страховой премии в адрес Общества не поступала. Требования истца о взыскании страховой премии не обоснованы.

Участие Макаровой Л.С. в программе личного страхования не является условием предоставления банком потребительского кредита. У истца имелся реальный, основанный только на его свободном усмотрении выбор, использовать услугу личного страхования или нет. Условиями программы страхования предусмотрена возможность выхода застрахованного лица из программы в любой момент без отдельного дополнительного волеизъявления. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что ей была навязана страховая услуга. На стадии заключения кредитного договора и договора страхования истец могла отказаться от оформления кредитного договора и получения кредита, что ею сделано не было, возражений против предложенных условий страхования не заявила. Свое согласие с условиями договора страхования истец подтвердила собственноручной подписью в заявлении на включение в программу страхования.

Требование истца об исключении из списка застрахованных лиц не подлежит удовлетворению, так как она не является застрахованным липом ДД.ММ.ГГГГ. Договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов, заключённый между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и ЗАО «Райффайзенбанк» прекратил свое действие.

Требование истца о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку не доказан факт нарушения прав и законных интересов истца (л.д.42-46).

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу статей 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре, в частности, должны быть указаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Из пп. 1 и 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно положениям пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2).

Из содержания приведенных выше норм права в их системной связи следует, что кредитная организация (исполнитель) вправе взимать с клиента (потребителя) плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковских и (или) иных услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами (направлена на удовлетворение нужд потребителя), а взимаемая с клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги, цена которой установлена и поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуги, доведена до сведения потребителя.

При этом услуга не может быть навязана клиенту, то есть при ее получении он должен обладать свободой выбора, которая обеспечивается, в том числе, полной информацией о характере действий или деятельности, которые должен совершить в его пользу исполнитель, а также о порядке и условиях ценообразования.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Макаровой Л.С. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № (л.д. 32), по условиям которого заемщик получила потребительский кредит в сумме 100 000 рублей под 16,5 % годовых.

В тот же день Макарова Л.С. подписала заявление на включение в программу страхования (л.д.13 об.), в котором выразила свое желание быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов, заключённый между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и ЗАО «Райффайзенбанк» с выбранной заемщиком страховой компанией, а именно ООО «СК «Райффайзен Лайф». Также выразила согласие, чтобы выгодоприобретателем по договору страхования являлся ЗАО «Райффайзенбанк».

Своей подписью в заявлении на включение в программу страхования Макарова Л.С. также подтвердила тот факт, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении услуг. Кроме того, она согласилась с платой за дополнительно предоставляемую услугу по включению в программу страхования в размере 0,29% ежемесячно от суммы кредита, то есть 290 рублей, и поручила Банку списывать указанную сумму в дату ежемесячного платежа по кредиту и последующих 10 рабочих дней.

ЗАО «Райффайзенбанк» сменило наименование на АО «Райффайзенбанк» о чем в учредительные документы юридического лица внесены соответствующие изменения ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61-62).

Истец, заявляя требования о расторжении договора страхования с ООО «СК «Райффайзен Лайф» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, основывает их на положениях ст. 168 ГК РФ. Считает, что услуга страхования была ей навязана банком, страхование заемщика неразрывно связано с возникновением кредитного обязательства, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей. Услуга по присоединению к Программе страхования была навязана ей сотрудниками Банка, как обязательное условие предоставления кредита. Она была лишена права выбора страховой компании. В заявлении на присоединение к Программе страхования не указана стоимость услуги.

Доводы истца о том, что договор страхования был обязательным для заключения кредитного договора, опровергаются имеющимся в материалах дела документами.

Так, согласно заявлению на страхование (л.д. 13 об.) Макарова Л.С. выразила свое согласие на участие в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ЗАО «Райффайзенбанк» в ООО «СК «Райффайзен Лайф» с размером платы за участие Программе страхования в размере 0,29% ежемесячно от суммы кредита, то есть 290 рублей, которую она просит Банк списывать в дату ежемесячного платежа по кредиту и последующих 10 рабочих дней. Также в заявлении указала, что участие в Программе страхования является для нее добровольным и разъяснено, что отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении услуг. Также указала, что ей разъяснено право отказаться от участия в Программе страхования, подав в Банк заявление об исключении из списка застрахованных лиц.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения договора страхования.

Макарова Л.С., при наличии у нее возможности не заключать кредитный договор, не отказалась от его оформления и получения кредита, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика (л.д. 35-39), Макаровой Л.С. была произведена оплата участия в программе страхования за два месяца (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 580 рублей.

Таким образом, основываясь на анализе условий вышеуказанного кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу о том, что при заключении указанных договоров Макаровой Л.С. была предоставлена полная информация о кредитном договоре и договоре страхования, о содержании их условий. К моменту подписания договоров кредитования и страхования она располагала достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. Страховая премия частично перечислена страховщику по поручению заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Суд полагает, что истец, имея возможность для ознакомления с условиями кредитного договора и договора страхования, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части заключения договора страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, истцом не представлено, что исключает признание соответствующих условий соглашения ничтожными по правилам ст. 168 ГК РФ.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования, Макарова Л.С. подтвердила свое согласие с назначением ЗАО «Райффайзенбанк» выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Поскольку страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Таким образом, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным в тех страховых организациях, с которыми у нее заключены договоры.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3 ст. 943 ГК РФ).

Поскольку Макарова Л.С. подписала заявление на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, она выразила свое согласие на участие в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ЗАО «Райффайзенбанк»в ООО «СК «Райффайзен Лайф» с размером платы за участие Программе страхования в размере 0,29% ежемесячно от суммы кредита, то есть 290 рублей, которую она просит Банк списывать в дату ежемесячного платежа по кредиту и последующих 10 рабочих дней.

Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Истец своей подписью подтвердила, что подписывая заявление на страхование понимает смысл, значение и юридические последствия подключения к программе страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не действует вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, что текст заявления прочитан и проверен ей лично в полном объеме.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования явилось личным и добровольным волеизъявлением истца, следовательно, доводы истца о нарушении при заключении договора п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются необоснованными.

При заключении договора страхования сторонами были согласованы все существенные условия договора, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, письменная форма договора соблюдена.

Доводы истца о том, что ей не была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге и размере ее оплаты, опровергаются материалами дела.

В силу ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п.1).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работ, услуге) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п.4).

Из содержания заявления на страхование (л.д.13 об.) следует, что Макарова Л.С. получила Памятку застрахованному лицу по Программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования. Размер подлежащей уплате страховой премии истцу был известен.

Таким образом, вся информация о страховом продукте, которая в обязательном порядке должна быть предоставлена потребителю в соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», содержится в предоставленных страхователю документах.

Довод истца о том, что, заявление о предоставлении кредита содержит признаки типовой формы, не соответствует действительности.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426) (п.1). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п.2). Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п.3).

Согласно положениям статей 934, 935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу установленного правового регулирования в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Проанализировав указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что получение кредита на условиях, указанных в кредитном договоре, и в соответствии с перечнем услуг, в том числе по страхованию, являлось добровольным и осознанным волеизъявлением заемщика, при этом истец была ознакомлена и согласна с перечнем и условиями кредитования и иных услуг, а само по себе страхование не было обязательным условием предоставления кредита и являлось ее личным желанием и правом, а не обязанностью. Истец самостоятельно избрала для себя вариант кредитования с подключением к программе страхования в целях обеспечения исполнения своих обязательств по возврату кредита, оснований для вывода о нарушении его прав, как потребителя в части присоединения к программе страхования, не имеется, поскольку истец не была ограничена в своем праве отказаться от заключения договора страхования, либо отказаться от заключения данного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (ч.1 ст. 451 ГК РФ).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 ст. 450 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Макарова Л.С. обратилась в банк с заявлением на исключение из списка застрахованных лиц. На основании указанного заявления Макарова Л.С. была исключена из программы страхования. Договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов, заключённый между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и ЗАО «Райффайзенбанк», прекратил свое действие.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования Макаровой Л.С. о расторжении договора страхования удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании платы за присоединение к договору страхования производны от требований о расторжении договора страхования, в их удовлетворении также необходимо отказать.

Кроме того, Макаровой Л.С. была произведена оплата участия в программе страхования только за 2 месяца (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ) всего на сумму 580 рублей. Доводы истца о единовременно уплаченной комиссии в сумме 10 440 рублей материалами дела не подтверждены.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, в ходе судебного разбирательства установлено не было, основания для взыскания компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 68, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Райффайзенбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Райффайзен Лайф» о защите прав потребителей Макаровой Л. С. отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий М.В. Барашева. Решение не вступило в законную силу