Решение по делу № 2-146/2018 от 09.02.2018

Дело №2-146/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2018 г. г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Сагаевой Б.В., при секретаре Гавриковой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Лакаева Д.А. к АО «Россельхозбанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

             Обращаясь в суд Лакаев Д.А. с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк», просит взыскать с ответчика убытки в сумме 51425 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф за неудовлетворение прав потребителя.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор кредитования № сроком возврата кредита до востребования. В момент подписания указанного договора кредитования, истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт сроком на 5 лет. Услуги банка за присоединение к программе страхования составили 51425 руб. ДД.ММ.ГГГГ. истец направил заявление в банк об отказе от участия в программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил ему письмо за исходящим номером № о том, что истец был информирован об условиях программы страхования и условиях присоединения к программе, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, оснований для возврата страховой премии не имеется. Считает, что Закон «О защите прав потребителя» предусматривает его право на отказ от договора страхования, указывая, что такая позиция закреплена в п.13 Обзора судебной практики по делам связанным с защитой прав потребителей, утвержденных Президиумом ВС РФ от 27.09.2017 г.

Истец Лакаев Д.А. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Цыденов В.Д., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил отказать. Ответчиком представлен отзыв, согласно которого Лакаев Д.А. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита. Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее правила) предусмотрено, что кредит мог быть выдан заемщику в отсутствие добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. У заемщика при заключении соглашения была возможность заключить кредитный договор без исполнения условий о страховании. При оформлении кредита до истца были доведены условия Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее Программа) и условия присоединения к Программе, в том числе размер платы за присоединение к Программе. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Программы страхования составляет 40 837, 5 руб. Согласно заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита истец согласился с условиями страхования по договору коллективного страхования № от 26.12.2014г., заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (п.2). Истец принял на себя обязательства уплатить за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем вознаграждение Банку, а также компенсировать рахосды Банку на оплату страховой премии страховщику в соответствии с утвержденными тарифами. Совокупность указанных сумм составило 51 425 руб. (п.3 заявления). Услуга Банком оказан а полном объеме, согласно выписки из бордеро по программам коллективного страхования заемщик включен в реестр застрахованных. Поскольку Банком не нарушены права потребителя, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда не имеется. В удовлетворении исковых требований просили отказать.

Представитель третьего лица АО Страховая компания «РСХБ- Страхование» в судебном заседании отсутствовал, о времени, дате и месте заседания извещен надлежаще, причины не явки суду не известны. Представлен письменный отзыв, в котором отражено, что Лакаев Д.А. согласился с условиями страхования по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», стороны договорились, что в связи с распространением на Заёмщика условий Договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику АО СК «РСХБ-Страхование». Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражён в Бордеро по программам коллективного страхования, и в отношении застрахованного лица Лакаева Д.А. страховая премия составляет <данные изъяты> руб. При этом страхование не осуществлялось бы, если Лакаевым Д.А. не была бы уплачена Банку плата в полном объёме. В п. 3.3.1 Договора коллективного страхования, а также в разделе «Срок страхования» Программы коллективного страхования, в подписанном собственноручно Лакаевым Д.А. заявлении на присоединение к программе коллективного страхования в полном соответствии с диспозитивным характером нормы п. 3 ст. 958 ГК РФ стороны договора страхования предусмотрели, что при полном досрочном погашении заёмщиком задолженности по кредитному договору страховая премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Выслушав представителя ответчика АО «Россельхозбанк», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между Лакаевым Д.А. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение (кредитный договор) №, на основании которого Лакаеву предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из п.15 указанного Соглашения «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» в графе «Содержание условия» заемщик Лакаев выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования от несчастных случаев и болезней (Программа страхования№1) составляет 40837,50 руб.

Исходя из п.2, п.3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 19.01.2018г. Лакаев подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование и принял на себя обязательство уплатить за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем вознаграждение Банку, а также компенсировать расходы Банку на оплату страховой премии Страховщику в соответствии с утвержденными тарифами в общей сумме 51425 руб.

Таким образом, Лакаев Д.А. согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Стороны договорились, что в связи с распространением на Заёмщика условий Договора страхования, Лакаев обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику АО СК «РСХБ-Страхование».

Указанные расходы, включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражён в Бордеро по программам коллективного страхования и в отношении застрахованного лица Лакаева Д.А., страховая премия составляет 10 587, 5 руб.

Кроме того, подписав Соглашение № Лакаев подтвердил, что правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов и Программа страхования №1, являющаяся неотъемлемой часть заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней им получены, с условиями он ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручными подпиями, исполнение которой не оспаривалось истцом.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В разделе «Срок страхования» Программы коллективного страхования, п. 3.3.1 Договора коллективного страхования стороны (АО «Россельхозбанк» - Страхователь и Выгодоприобретатель и АО СК «РСХБ-Страхование» - Страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 5 лет, и указывается в списке застрахованных лиц.

Датой окончания срока страхования является Дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, датой окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

В п. 3.3.1 Договора коллективного страхования, а также в разделе «Срок страхования» Программы коллективного страхования, в подписанном собственноручно Лакаевым Д.А. заявлении на присоединение к программе коллективного страхования в полном соответствии с диспозитивным характером нормы п. 3 ст. 958 ГК РФ стороны договора страхования предусмотрели, что при полном досрочном погашении Заёмщиком задолженности по кредитному договору страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

На основании пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор страхования жизни и трудоспособности, как и любой договор, является в силу положений статьи 972 и пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездным.

Согласно ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Право Банка по соглашению с клиентами предоставлять услугу по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности», и не противоречит ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласие заемщика выражено в подписанном договоре.

Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита при утрате в определенных случаях заемщиком способности погашать кредит, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Исходя из заявления о присоединении к программе страхования, имеющегося в анкете заявителя, заемщик согласен быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, о чем свидетельствует его подпись. В то время, как истец мог воспользоваться страхованием в страховой компании по его усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, однако не пожелал (анкета заявителя).

Следовательно, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, по оплате расходов на страхование жизни и трудоспособности в АО СК «РСХБ-Страхование».

Оценивая правомерность требований истца, суд также исходит из разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013. Так, в пунктах 4, 4.1 Обзора указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Кроме этого, согласно заявлению о присоединении к программе страхования заемщик был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и подтвердил, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. Заемщику было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

Выпиской АО СК «РСХБ-Страхование» из реестра застрахованных лиц подтверждено, что Лакаев Д.А. внесен в список застрахованных лиц.

Доводы истца о наличии у него права отказа от страхования, при указанных обстоятельствах на основании Закона «О защите прав потребителя», п.13 Обзора судебной практики по делам связанным с защитой прав потребителей, утвержденных Президиумом ВС РФ от 27.09.2017 г., суд находит, как основанные на неверном толковании указанных норм.

Так в п.13 Обзора судебной практики по делам связанным с защитой прав потребителей, утвержденных Президиумом ВС РФ от 27.09.2017 г. указано, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что в тексте договора и в иных документах, подписанных истцом при оформлении кредита и подключении пакета услуг страхования, указана цена за подключение пакета услуг страхования в рублях, а именно: плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования от несчастных случаев и болезней (Программа страхования№1) составляет 40837,50 руб. и расходы Банка на оплату страховой премии Страховщику, что в общей сумму составило 51425 руб. (п.3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 19.01.2018г.).

Таким образом, Банком предоставлена истцу надлежащая информация о стоимости услуги, тем самым было соблюдено требование абзаца четвертого п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

Несмотря на то, что в соответствии с Программой страхования выгодоприобретателем должен являться банк, выплата страхового возмещения направляется исключительно на погашение задолженности заемщика перед банком. Таким образом, договор страхования в данном случае заключается в интересах заемщика и за его счет.

Принимая во внимание, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на свободу и добровольность заключения договора страхования, а также учитывая, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Поскольку нарушение прав потребителя судом не установлено, суд приходит к выводу о необоснованности требований о взыскания убытков и соответственно компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Лакаева Д.А. к АО «Россельхозбанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 03.04.2018 г.

Судья                                                                                               Б.В. Сагаева