Решение по делу № 2-121/2023 от 16.02.2023

УИД 29RS0025-01-2023-000145-54

Дело № 2-121/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 мая 2023 года п. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Ручьева Н.М., при секретаре судебного заседания Демидкиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ергиной О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк) обратилось в суд с исковым заявлением к Ергиной О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору от 05.02.2018 г. в размере 98 084 руб. 58 коп., расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что 05 февраля 2018 г. между ПАО «Восточный» и Ергиной О.С. заключен договор кредитования ..., согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 54 851 руб. 25 коп. под 29,90%/66,90% годовых по безналичным/наличным. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняет надлежащим образом, неоднократно допускал нарушения сроков погашения долга и уплаты процентов. Ответчику направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнил.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Ергина О.С. на судебное заседание не явилась, о дате, времени, месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

По определению суда на основании п. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как предусмотрено в ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 5 февраля 2018 года Ергина О.С. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением-анкетой о заключении соглашения о кредитовании счета на сумму 55 000 руб., срок возврата кредита - 60 месяцев.

5 февраля 2018 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Ергиной О.С. заключен договор кредитования ..., согласно которому ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 55 000 руб. под 29,90%/66,90% годовых за проведение безналичных/наличных операций. Срок действия лимита кредитования - в течение всего срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования.

На основании указанного заявления между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ергиной О.С. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования ..., как смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в заявлении, а также Общих условий кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается подписанием ею договора с соответствующим содержанием.

В соответствии с п. 17 договора заемщику открыт текущий банковский счет, выдана кредитная карта.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора кредитования процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 29,90% годовых, за проведение наличных операций - 66,90 % годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТЮС в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период - 25 дней.

В п. 14 Индивидуальных условий договора указано, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска т обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Кредитом заемщик воспользовался, что подтверждается выпиской из лицевого счета, открытого на имя заемщика и сторонами не оспаривается.

Согласно п.п. 3.4, 3.5 Общих условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 соответственно). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

На основании выписки по счету судом установлено, что Ергина О.С. неоднократно пользовалась кредитной картой в пределах возобновляемого кредитного лимита, неоднократно снимала денежные средства со счета и производила оплату кредита и процентов за пользование им, после погашения части основного долга кредитный лимит возобновлялся.

Выпиской по счету, расчетом задолженности, предоставленным истцом, подтверждается, что Ергина О.С. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, вытекающие из условий кредитного договора по погашению кредита, допуская просрочку платежей. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору произведен 10.08.2019, в связи чем образовалась задолженность, о взыскании которой заявлено Банком.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, а также решением ... от 25.10.2021.

Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе из данного договора кредитования ... от 05.02.2018.

Как следует из договора кредитования ... от 05.02.2018, кредит Ергиной О.С. предоставлялся Банком до востребования, что означает, что срок погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком.

Банком 29 июня 2022 г. в адрес Ергиной О.С. было направлено уведомление о наличии задолженности и необходимости погашения задолженности по договора кредитования ... в полном объеме в сумме 98 084 руб. 58 коп.

Направленная 29.06.2022 в адрес заемщика досудебная претензия о досрочном погашении образовавшейся задолженности по договору кредитования Ергиной О.С. не исполнена.

Кроме того, по заявлению истца 30 августа 2022 года мировым судьей судебного участка № 2 Устьянского судебного района Архангельской области вынесен судебный приказ о взыскании с Ергиной О.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору ... (...) от 5 февраля 2018 года за период с 31.05.2018 по 23.06.2022 в размере 94 783 руб. 70 коп., в том числе: 54 303 руб. 79 коп. – просроченная ссуда, 40 479 руб. 91 коп.- просроченные проценты, и расходов по оплате госпошлины в размере 1 521 руб. 76 коп., однако определением мирового судьи судебного участка № 3 Вельского судебного района, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Устьянского судебного района от 15 сентября 2022 года указанный судебный приказ отменен, в связи с поступлением возражений от должника.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 12 ноября 2022 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 98 084 руб. 58 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 54 303 руб. 79 коп., просроченные проценты в размере 40 479 руб. 91 коп., иные комиссии (госпошлина, пени, комиссии Восточный Слияние) в размере 3 300 руб. 88 коп.

Расчет исковых требований, представленный истцом, не оспорен ответчиком.

Вместе с тем суд находит необоснованными требования Банка о взыскании с Ергиной О.С. задолженности по «Иным комиссиям», которые согласно расчету задолженности истца обозначены как «госпошлина, пени, комиссии Восточный Слияние» и составляют 3 300 руб. 88 коп.

Правомерность заявленной суммы материалами дела не подтверждается, договором кредитования не предусмотрена.

Вместе с тем, указанная сумма задолженности по состоянию на 23.06.2022 к взысканию при подаче мировому судье судебного участка № 2 Устьянского судебного района Архангельской области заявления о вынесении судебного приказа в отношении Ергиной О.С. истцом не предъявлялась.

Подробный расчет суммы задолженности по «Иным комиссиям» с правовым обоснованием и документальным подтверждением со ссылкой на условия договора, предусматривающие соответствующие начисления по иным комиссиям, их периодичность и размер по запросу суда стороной истца не предоставлены.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика задолженности по «Иным комиссиям» в размере 3 300 руб. 88 коп. не имеется.

С учетом изложенного взысканию подлежит задолженность по договору кредитования ... от 5 февраля 2018 г. по состоянию на 12 ноября 2022 г. (включительно) в размере 94 783 руб. 70 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 54 303 руб. 79 коп., просроченные проценты в размере 40 479 руб. 91 коп.

В остальной части исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитования от 5 февраля 2018 г. удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ за подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3 142 руб. 54 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с Ергиной О.С. подлежат взысканию в пользу истца понесённые им расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 036 руб. 64 коп. (94 783,7 руб. / 98 084,58 руб. х 100 = 96,63% от 3 142 руб. 54 коп.).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ергиной О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ергиной О.С. (паспорт серии ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору ... от 5 февраля 2018 г. по состоянию на 12 ноября 2022 г. (включительно) в размере 94 783 рубля 70 копеек, в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 54 303 рубля 79 копеек, просроченные проценты в размере 40 479 рублей 91 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 036 рублей 64 копейки, всего взыскать 97 820 рублей 34 копейки.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания с Ергиной О.С. задолженности по иным комиссиям по кредитному договору ... от 5 февраля 2018 г. в размере 3 300 рублей 88 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 105 рублей 90 копеек. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий Ручьев Н.М.