Решение по делу № 2-8296/2016 от 23.08.2016

Дело № 2- 8296/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 сентября 2016 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акатьева А.С. к Публичному акционерному обществу « ВТБ 24» о взыскании излишне уплаченной денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Акатьев А.С. ( далее – истец) обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу « ВТБ 24» ( далее – ответчик, Банк, ПАО « ВТБ 24») о взыскании излишне уплаченной денежной суммы в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> за период с <дата> по <дата>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, штрафа в размере <данные изъяты> % от присужденных истцу сумм.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между Акатьевым А.С. и Банком был заключен кредитный договор <номер> ( далее- кредитный договор)), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Согласно условиям кредитного договора, а также графика погашения кредита и уплаты процентов ежемесячный платеж по кредиту составлял <данные изъяты> и должен был вноситься аннуитетными платежами не позднее 20 числа каждого календарного месяца.

Указанный потребительский кредит Акатьевым А.С. был погашен досрочно <дата> на основании заявления о досрочном погашении кредита, внесены денежные средства в размере <данные изъяты>

Истцом по договору кредита были уплачены проценты за фактический период пользования кредитом с <дата> по <дата> ( <данные изъяты> месяцев) на общую сумму <данные изъяты>

Так, в рамках кредитного договора<дата>.истцом в полном объеме исполнены обязательства. Таким образом, вместо <данные изъяты> месяцев истец пользовался займом только <данные изъяты> месяцев. Однако согласно таблице расчета проценты, уплаченные истцом в составе аннуитетных платежей, охватывают, в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно. Согласно расчетам истца, сумма переплаты по процентам за пользование займом и подлежащая возврату истца, составляет <данные изъяты>

Считая, что Банк незаконно отказался от возмещения излишне уплаченных процентов по кредиту, истец просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами и на основании ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 « О защите прав потребителей» ( далее Закон о защите прав потребителей) компенсировать моральный вред в размере <данные изъяты>, взыскать штраф в размере <данные изъяты> % от присужденных истцу денежных сумм.

В судебном заседании истец Акатьев А.С. исковые требования поддержал в полном объеме по обстоятельствам указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО « Банк ВТБ 24» Леденцова Н.О., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, представила в суд письменный отзыв на иск, который приобщен к материалам дела. В судебном заседании поддержала указанный отзыв.

Выслушав явившихся в суд лиц, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

<дата> между Акатьевым А.С. (заемщик) и Банком (кредитор) был заключен кредитный договор <номер>, путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования ( далее- Правила) и подписания заемщиком Согласия на кредит ( далее- согласие на кредит), утвержденных Приказом Банка. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающему существенные условия кредита, кредитор предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>сроком на 60 месяцев.

Согласно условиям кредитного договора, а также графика погашения кредита и уплаты процентов ежемесячный платеж по кредиту составлял <данные изъяты> и должен был вноситься аннуитетными платежами не позднее 20 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.2.2,2.3 Правил заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 23,90 % годовых.

Согласно п. 2.11 Правил для расчета суммы ежемесячного аннуитетного платежа используется

- сумма остатка задолженности по основному долгу на расчетную дату;

- количество процентных периодов оставшихся до погашения задолженности по кредиту.

Размер соотношения пропорции суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом в составе ежемесячного аннуитетного платежа определяются на основе формулы, указанной в п. 2.11 Правил и зафиксированы в информационном расчете ежемесячных платежей.

Размер суммы ежемесячного платежа, согласно графика по кредитному договору составляет <данные изъяты>

Оплата Акатьевым А.С. производилась в период с <дата> по <дата> ежемесячно по <данные изъяты>,

<дата> Акатьевым А.С. было представлено заявление об исключении из числа участников программы страхования.

График платежей Банком перерасчитан, размер ежемесячного платежа с <дата> составил <данные изъяты>

В период с <дата> по <дата> Акатьев А.А. ежемесячно вносил в счет погашения задолженности по кредиту <данные изъяты>

Истец Акатьев А.С. досрочно погасил задолженность по кредитному договору <дата>, о чем свидетельствует выписка по счету карты от <дата>

Истцом в адрес ответчика истцом была направлена претензия с просьбой вернуть сумму излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в <данные изъяты> в связи с досрочным исполнением обязательств, указанная претензия оставлена без ответа.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами.

Исковые требования Федорова А.В. незаконны, необоснованны и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В качестве самостоятельного основания возникновения гражданских прав и обязанностей п.п. 7 п. 1 ст. 8 ГК РФ истец указал на неосновательное обогащение, которое приводит к возникновению отдельной разновидности внедоговорного обязательства, регулируемого нормами главы 60 ГК РФ.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Абзацем 1 пункта 1 и пункта 3 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в Постановлении от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как видно из материалов дела, между Банком и Акатьевым А.С. заключен кредитный договор, по которому обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Согласно кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязался его возвратить кредитору на условиях кредитного договора, в том числе:

- сумма кредита – <данные изъяты>;

- срок займа – <данные изъяты> месяцев;

- процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых;

- размер ежемесячного аннуитетного платежа – <данные изъяты>

Аннуитетный вид платежей предусмотрен действующим законодательством.

В состав ежемесячных аннуитетных платежей входит сумма процентов за пользование кредитными средствами только за текущий месяц и начисляются эти проценты на остаток кредитной задолженности на расчетную дату, исходя из процентной ставки, согласованной сторонами договора.

При расчете ежемесячного аннуитетного платежа сумма платежа в погашение процентов ежемесячно изменяется, т.к. проценты начисляются на сумму остатка основного долга по кредиту ( величину ежемесячно изменяемую), указанная сумма изменяется ежемесячно, тогда как сумма аннуитетного платежа аннуитетного платежа ( в пределах которой изменяется соотношение суммы процентов и основного долга).

Исходя из представленного в материалы дела графика платежей сумма аннуитетного платежа составляла <данные изъяты> ежемесячно на 60 месяцев, оплата истцом производилась в период с <дата> по <дата> ежемесячно по <данные изъяты>, <дата> заемщиком было представлено заявление об исключении из числа участников программы страхования. В связи с чем размер ежемесячного платежа с <дата> составил <данные изъяты> В период с <дата> по <дата> заемщик ежемесячно вносил в счет погашения задолженности по кредиту <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что в период с <дата> по <дата> проценты по кредиту начислялись на остаток суммы основного долга. За весь срок пользования кредита сумма по кредиту направленная на погашение процентов по кредиту составила <данные изъяты>

При этом, если расчет вести на срок - <данные изъяты> месяцев, то сумма ежемесячного аннуитетного платежа должна была составить - <данные изъяты>, поскольку чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора; и напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

<дата> истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору.

Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Суд отмечает, что после перечисления заемщиком на счет кредитора суммы, достаточной до полного досрочного погашения остатка суммы кредита, обязательства заемщика по возврату суммы кредита прекратились надлежащим исполнением и проценты с даты полного досрочного погашения кредита не начислялись.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Суд отмечает, что доводы представителя ответчика, отраженные в письменном отзыве на исковое заявление, относительно расчета процентов за пользование кредитом, подлежащих выплате при досрочном погашении суммы долга, являются состоятельными и заслуживающими внимания.

Представленный истцом расчет излишне уплаченных процентов за пользование суммой займа, содержащийся в тексте искового заявления, выведен из среднего размера платежа в погашение процентов – <данные изъяты>, по мнению суда, является не верным, поскольку указанный расчет произведен без учета того, что согласно условиями договора проценты на сумму кредита начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита по день окончательного возврата кредита включительно.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что расчет истца основан на неверном толковании порядка осуществления досрочного полного исполнения обязательств заемщиком и начисления процентов, предусмотренного условиями кредитного договора и положениями действующего законодательства.

Как следует из материалов дела, вопреки позиции истца, уплаченные им за спорный период проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере <данные изъяты> были начислены Банком исключительно за период фактического пользования кредитом, т.е. отсутствует сам факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование кредитными денежными средствами уже прекратилось.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что доводы истца о том, что ответчиком были нарушены права истца отказом от возмещения излишне уплаченных процентов в <данные изъяты> являются несостоятельными, а исковые требования удовлетворению не подлежащими.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитными средствами суд считает необходимым отказать, то производные от указанных требований требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акатьева А.С. к Публичному акционерному обществу « ВТБ 24» о взыскании излишне уплаченной денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.

Судья: Ю.В. Фролова