Решение по делу № 2-273/2022 (2-2475/2021;) от 13.12.2021

дело № 2-273/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 февраля 2022 года                                                                г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего – судьи Вяземского районного суда Смоленской области

Красногирь Т.Н.,

при секретаре Зуевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ФЕНИКС» к Деровой Э. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ФЕНИКС» обратилось в суд с иском к Деровой Э. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 5 ноября 2013 года между АО «ОТП Банк» (далее - Банк) и Деровой Э.В. заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты ХХХ.

Договор считается смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГПК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта), подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «перекрестные продажи», правила выпуска и обслуживания банковских карт.

Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 318 482 рубля 83 копейки за период с 4 августа 2016 года по 26 июня 2019 года.

26 июня 2019 года Банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору ХХХ ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № 04-08-04-03/98 и направил ответчику требование о погашении задолженности.

В период с 26 июня 2019 года по 1 ноября 2021 года ответчиком было внесено 15 491 рубль 24 копейки. В результате задолженность составляет 302 991 рубль 59 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 229 рублей 92 копейки.

В судебное заседание представитель истца – ООО «ФЕНИКС» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Дерова Э.В. не явилась, о слушании дела извещалась надлежащим образом.

Исследовав письменные материала настоящего дела, материалы дела № 2-1775/2019-16, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п.2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п.4). Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (п. 5).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

В соответствии со статьей 434 ГК РФ (в редакции здесь и далее - на момент возникновения спорных правоотношений) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено и следует из материалов дел, 5 ноября 2013 года между ОАО «ОТП Банк» и Деровой Э. В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ХХХ, в соответствии с которым ОАО «ОТП Банк» предоставило ответчику денежные средства (лимит овердрафта) 23 800 рублей 00 копеек с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 29,25% годовых, полная стоимость кредита 33,5% годовых, при этом сумма первоначального взноса наличными 11 000 рублей, размер первого ежемесячного платежа – 4 320 рублей 00 копеек, размер последнего ежемесячного платежа – 4 297 рублей 06 копеек, размер остальных ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) – 4 320 рублей 00 копеек (л.д. 10-12).

Составными частями заключенного договора являлись заявление на получение потребительского кредита от 23 мая 2013 года ХХХ, Правила выпуска обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и Порядок погашения кредитов и уплате процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» (л.д. 27-31, 31 оборот-33).

Согласно п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Далее Правила), настоящие Правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между Банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

В соответствии с п. 2.7 Правил для начала совершения держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в Банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в Банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность или по телефону в Управление Контакт-Центр Банка (активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации).

Пунктом 3.8 Правил предусмотрено, что с момента авторизации либо с момента совершения платежной операции без осуществления процедуры авторизации платежный лимит уменьшается на сумму платежных операций и суммы комиссионного вознаграждения, подлежащего оплате в связи с проведением платежной операции.

На основании п. 5.1.1. Правил Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, Банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита.

Согласно п. 5.1.3. Правил за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются Тарифами.

В соответствии с п. 5.1.5. Правил в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает Банку неустойку и (или) платы в соответствии с Тарифами.

Пунктом 5.1.6. Правил для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете.

На основании п. 5.2.1.Правил для отражения текущей задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет.

Согласно п. 5.2.2. Правил датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете.

В соответствии с п. 5.2.3. Правил датой возврата суммы кредита, уплаты процентов, плат и комиссий считается дата зачисления средств на соответствующие счета: погашение кредита осуществляется перечислением денежных средств на ссудный счет клиента, открытый в Банке; погашение начисленных процентов, плат и комиссий осуществляется начислением денежных средств на соответствующие счета Банка.

На основании п. 5.2.4. Правил документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользованием им, плат и комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету клиента.

Согласно п.п. 8.1.9.1, 8.1.9.2 Правил в случае предоставления клиенту кредита клиент обязуется: погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные тарифами и порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору.

Пунктом 8.2.7. клиент имеет право направлять в Банк предложения об увеличении кредитного лимита.

В соответствии с п. 8.4.4.2. Правил по предложению клиента Банк имеет право увеличивать кредитный лимит (действия Банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты клиента) в пределах суммы указанной (названной) клиентом в предложении.

Согласно тарифам по картам, за пропуск второй раз минимального платежа уплачивается неустойка в размере 10% (мин. 1000р., макс. 1500 р.), за пропуск третий раз минимального платежа – 10% (мин. 1800, макс. 2000р.), которую клиент обязать уплатить с даты, следующей за датой окончания соответствующего платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа (л.д. 26).

Ответчик воспользовался предоставленной суммой кредита, что следует из выписки по счету номеру договора 2609874382 (л.д. 21-25).

Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (п. 8.4.8. Правил).

Ответчик Дерова Э.В. со всеми условиями договора согласилась, что подтверждается ее собственноручной подписью.

АО «ОТП Банк» свои обязательства перед ответчиком исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, ответчик обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в сумме 302 991 рубля 59 копеек, из которой 132 341 рубль 51 копейка – сумма основного долга, 170 650 рублей 08 копеек – проценты за просроченный основной долг (л.д. 13-20).

20 июня 2019 года АО «ОТП Банк» по договору уступки прав (требований) № 04-08-04-03/98 уступил ООО «Феникс» права (требования), в том числе по кредитному договору, заключенному с Деровой Э.В. (л.д. 43-48, 40-42).

Должник Дерова Э.В. уведомлялась ООО «Феникс» о состоявшейся уступке прав требования (л.д. 34), а также направлялось требование об оплате образовавшегося долга в сумме 318 482 рублей 83 копеек в течение 30 дней (л.д. 35).

Как указал истец в исковом заявлении, в период с 26 июня 2019 года по 1 ноября 2021 года Деровой Э.В. было внесено в счет погашения задолженности 15 491 рубль 24 копейки.

Согласно справке о размере задолженности по состоянию на 1 ноября 2021 года, задолженность ответчика составила 302 991 рубль 59 копеек, из которой 132 341 рубль 51 копейка – сумма основного долга, 170 650 рублей 08 копеек – проценты (л.д. 9).

Приведенный стороной истца расчет ответчиком не оспаривается, контррасчета не представлено, равно как не представлено доказательств, дающих основания усомниться в правильности расчета истца. Доказательств, подтверждающих исполнение заемщиком обязательств в полном объеме перед истцом в соответствии с условиями договора, ответчиком не представлено.

Принимая во внимание, что со стороны ответчика имеет место существенное нарушение условий кредитного договора в виде нарушения порядка и сроков внесения платежей в погашение суммы долга и процентов, произведенный истцом расчет суммы задолженности по договору является соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения, в связи с чем заявленные истцом требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 302 991 рубля 59 копеек подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 6 229 рублей 92 копеек (л.д. 7, 8), которая на основании указанной нормы права подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ФЕНИКС» к Деровой Э. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Деровой Э. В. в пользу ООО «ФЕНИКС»: задолженность по договору кредитной карты – 302 991 (триста две тысячи девятьсот девяносто один) рубль 59 копеек; в возврат государственной пошлины – 6 229 (шесть тысяч двести двадцать девять) рублей 92 копейки.

    Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                   Т.Н. Красногирь

09.02.2022 – объявлена резолютивная часть решения,

15.02.2022 – составлено мотивированное решение,

16.03.2022 – решение вступает в законную силу