Решение по делу № 2-1184/2021 от 29.09.2021

11RS0010-01-2021-002389-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми

в составе судьи Баталова Р.Г.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кармановой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 10 ноября 2021 года гражданское дело №2-1184/2021 по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сидорову Ивану Ивановичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с иском к Сидорову И.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №... в размере 72939,55 руб., а также суммы государственной пошлины в размере 2388,19 руб. В обоснование иска указано, что договор был заключен **.**.**, ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора, в результате чего образовалась задолженность. Одновременно заявлено ходатайство о зачете ранее уплаченной суммы государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 1194,09 руб., при принятии настоящего искового заявления.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Сидоров И.И. в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых заявил ходатайство о пропуске истцом сроков исковой давности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела мирового судьи Веждинского судебного участка Эжвинского района г. Сыктывкара № 2-1931/2020 о выдаче судебного приказа, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса. Согласно п. 2 и 3 ст. 434 названного Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, **.**.** Сидоров И.И. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с письменным предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк, в том числе выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

Сидоров И.И. выразил свое согласие на условия кредитования по Тарифному плану ТП 268.

Согласно тарифному плану ТП 268 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составил 42% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – 42% годовых. Плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете 1,5% (минимум 100 руб.), за счет кредита – 4,9% +299 руб. Плата за безналичную оплату товаров с использованием Карты (ее реквизитов) не взимается, плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе по адресу фактического проживания – 100 руб. Минимальный платеж – 1% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. Неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом и за каждый случай неуплаты очередного платежа (минимального платежа) по кредиту с рассрочкой, указанного в графике платежей – 700 руб. Проценты на остаток средств на счете не начисляются. Комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается. Льготный период кредитования до 55 дней.

Сидоров И.И. своей подписью в заявлении от **.**.** подтвердил, что в рамках договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), понимает и соглашается с тем, что моментом одобрения Банком его предложения о заключении договора о карте, предоставлении лимита по карте и об открытии соответствующего счета являются действия Банка по открытию счета карты, с указанного момента договор считается заключенным.

Рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов: заявлении от **.**.**, Условиях и Тарифах, являющихся составной и неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», Банк **.**.** открыл на имя ответчика счет карты №..., тем самым совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и ответчиком был заключен договор о карте №....

Сидоров И.И., получив карту, совершил действия по ее активации и воспользовался услугами Банка по кредитованию счета, совершил операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету карты, тем самым ответчик принял на себя обязательства, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и в соответствии с Тарифным планом ТП 268.

Факт заключения договора о карте на указанных условиях и использование кредитных средств ответчик в возражениях не оспаривал.

Последний платеж был осуществлен должником 22.01.2015.

По состоянию на 21.06.2015 у ответчика имелась задолженность перед Банком в размере 72939,55 руб., в том числе 54483,26 руб. – основной долг, 11456,29 руб. – проценты за пользование кредитом, 7000 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Следуя условиям договора, 22.06.2015 Банк сформировал и направил Сидорову И.И. заключительный счет-выписку с требованиями погашения имеющейся задолженности в срок до 21.07.2015.

Данное требование Банка было оставлено Сидоровым И.И. без удовлетворения, что явилось основанием для подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа (16.07.2020), а после его отмены 03.08.2020 – иска в суд (24.09.2021).

Ссылаясь на нарушение ответчиком условий по возврату кредита, истец просит взыскать с Сидорова И.И. в свою пользу задолженность в заявленном размере.

В письменных возражениях ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 26 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (ст. 207 ГК РФ); с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком.

Пунктом 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования – выставления заключительного счета-выписки – погасить задолженность в полном объеме (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Условиями также предусмотрено, что Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями (п. 8.15). Заключительный счет-выписка представляет собой документ, содержащий требование Банка к клиенту о полном погашении задолженности (п. 1.15 Условий).

Таким образом, срок возврата задолженности по спорному договору о карте условиями заключенного сторонами договора определен моментом востребования банком задолженности клиента - выставлением заключительного счета-выписки.

Согласно материалам дела банк выставил ответчику заключительный счет-выписку 22.06.2015 с датой исполнения – 21.07.2015.

Следовательно, срок исковой давности у Банка начал течь с 22.07.2015 и истек 22.07.2018.

Из материалов дела видно, что за выдачей судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье 06.07.2020 (согласно почтового штемпеля на конверте) – за пределами срока исковой давности, судебный приказ выдан 16.07.2020 и отменен 03.08.2020.

Настоящий иск подан в суд 24.09.2021, также за пределами срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абз. 3 п. 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска о взыскании с Сидорова И.И. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №... от **.**.**.

С учетом изложенного не подлежат удовлетворению и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в исковых требованиях акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сидорову Ивану Ивановичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №... от **.**.**.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья - Р.Г. Баталов

Мотивированное решение составлено **.**.**.