Решение по делу № 2-431/2021 от 10.02.2021

Дело № 2-431/2021

76RS0008-01-2021-000324-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 мая 2021 года                      г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М., при секретаре Масальской В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Бурмистрову Михаилу Александровичу о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Переславский районный суд с иском к ответчику, просит расторгнуть кредитный договор <номер скрыт> от 07.05.2019 г., заключенный между АО «Тинькофф Банк» и Бурмистровым М.А.;

взыскать с Бурмистрова М.А. сумму задолженности по Договору потребительского кредита <номер скрыт> от 07.05.2019 г в размере 402723,72 руб.;

обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство модель Chrysler М300, 1999 года выпуска, VIN: <номер скрыт>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 200000 (Двести тысяч рублей) руб., в счет погашения задолженности Бурмистрова Михаила Андреевича перед Акционерным обществом «ТИНЬКОФФ БАНК» по Договору потребительского кредита <номер скрыт> от 07.05.2019 г.;

взыскать с Бурмистрова М.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере 7227,24 руб. и 6000,00 руб. за требование неимущественного характера.

Требования мотивированы тем, что 07.05.2019 г. в соответствии с договором потребительского кредита <номер скрыт>, заключенным между АО «ТИНЬКОФФ БАНК» и Бурмистровым М.А., ответчику был предоставлен кредит на сумму 325 000, 00 руб. сроком на 60 мес. на оплату части стоимости приобретаемого ответчиком автомобиля модель Chrysler М300, 1999 года выпуска, VIN: <номер скрыт> и на иные дополнительные цели. Факт выдачи кредита подтверждается следующими документами: индивидуальными условиями потребительского кредита от 07.05.2019 г. <номер скрыт>, заявлением-анкетой, историей всех погашений; расчетом задолженности. Сумма кредита в размере 325 000 руб. была предоставлена ответчику 13.05.2019 г. путем единовременного перечисления суммы кредита на счет ответчика, открытый в банке. 21.06.2019 г. АО «ТИНЬКОФФ БАНК» зарегистрировало в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества автомобиль модель Chrysler M300, 1999 года выпуска, VIN: <номер скрыт>. Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности. В настоящее время по Кредитному договору образовалась задолженность в размере 402723,72 руб. Истцом в адрес ответчика направлялась претензия с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору, однако до настоящего времени данное требование не исполнено. В процессе эксплуатации автотранспортное средство подлежит износу. Соответственно, стоимость автомобиля на момент обращения на него взыскания в счёт погашения задолженности по кредитному договору может существенно отличаться от стоимости залогового имущества на момент его покупки. Согласно отчету об оценке от 17.02.2020 г., проведённой независимым оценщиком рыночная стоимость автомобиля модель Chrysler M300, 1999 года выпуска, VIN: <номер скрыт>, составляет 200000 руб. Учитывая, что в нарушение условий Кредитного договора, ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, указанное нарушение договора является существенным и Кредитный договор 0389036229 от 07.05.2019 г. подлежит расторжению.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, судом извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 10).

Ответчик Бурмистров М.А. в судебном заседании в удовлетворении требований возражал. Пояснил, что автомобиль необходим в связи с проживанием за городом. С ним проживают, в том числе, родители, они больны и пенсионеры, им нужно наблюдение врача и имеется ребенок, который посещает детский сад в городе. Машина необходима для жизни. Является консультантом по кондитерским изделиям, ездит по городам, чтобы гасить долг и кормить семью, необходима машина. Полагает, что банк умышленно посадил его в долговую яму, отказав в рефинансировании и в кредитных каникулах.

Представитель третьего лица Переславский РОСП УФССП России по Ярославской области в судебном заседании не участвовал, извещен судом надлежаще, причина неявки суду не известна.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег заемщику. Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела установлено, что 07.05.2019 г. между АО «Тинькофф Банк» и Бурмистровым М.А. заключен кредитный договор <номер скрыт> сроком на 60 месяцев на сумму 325000 руб. на оплату части стоимости приобретаемого ответчиком автомобиля модель Chrysler М300, 1999 года выпуска, VIN: <номер скрыт> и на иные дополнительные цели (л.д.95-96). В указанном заявлении ответчик согласился, что настоящее заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания (далее -УКБО) в совокупности являются неотъемлемой частью Универсального договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в заявке в составе Заявления-анкеты. Акцептом является открытие банком Картсчета и отражение банком первой операции по Картсчету или зачисление Банком суммы Кредита на Картсчет (счет). Ответчику предоставлен кредит для приобретения автомобиля, а также иных товаров, работ, услуг, информацию о которых ответчик обязался предоставить банку при выдаче ему кредита посредством каналов Дистанционного обслуживания в порядке, предусмотренном УКБО, путем его зачисления на текущий счет <номер скрыт>, открытый в АО «Тинькофф Банк». Полная стоимость кредита для указанного тарифного плана составляет 21,867% годовых (л.д.64-65).

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной ставки- порядок ее определения, соответствующий требованиям ФЗ от 21.12.2013г №353-ФЗ « О потребительском кредите», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий определяется Тарифным планом (л.д.64).

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора, количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей указаны в графике платежей и/или заявке на кредит (л.д.65).

Согласие на заключение Договора на указанных условиях выражено личной подписью ответчика (л.д.64-65, 95-96).

Согласно выписке по договору кредитная карта активирована 13.05.2019 г., путем зачисления суммы кредита в размере 325000 рублей, что подтверждается выпиской, где указаны расходные операции по кредитной карте (л.д.20, 108-109 расчет).

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

АО «Тинькофф Банк» и ответчик заключили соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме. Таким образом, в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным.

Согласно Тарифу по продукту «Автокредит» (7.0) (сумма кредита от 100 000 рублей до 2000 000 рублей, срок кредитования до 5 лет) процентная ставка по кредиту: от 9,9% до 21,9% годовых, плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка- рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату Регулярного платежа-0,5% от первоначальной суммы кредита, но не более 1500 рублей, комиссия за досрочное погашение по инициативе клиента- 0%, плата за непредоставление залога-0,5 % от первоначальной суммы кредита. Плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка погашается ежемесячно в составе Регулярных платежей в дату погашения очередного Регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначально выданного кредита и составляет: 0,79% от суммы в размере до 150 тыс.руб. (не включительно); 0,69% от суммы в размере от 150 тыс. рублей до 300 тыс. рублей (не включительно); 0,5% от суммы в размере от 300 тыс. рублей. Плата увеличивается до суммы, кратной одному рублю. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. Досрочное погашение Задолженности, включая начисленные проценты, комиссии и штрафы, допускается только после предварительного уведомления от Клиента о предполагаемом погашении. При частичном досрочном погашении Клиент не освобождается от оплаты следующего Регулярного платежа по графику. Плата за непредоставление залога взимается ежемесячно в дату, следующую за датой погашения очередного Регулярного платежа, начиная со второго Регулярного платежа, в случае, если к указанной дате Клиентом не исполнена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, в том числе при не предоставлении Клиентом автомобиля в залог Банку и/или при предоставлении Банку в залог автомобиля, не соответствующего требованиям Банка, а также в случае, когда договор залога автомобиля не заключен, в том числе в результате признания его незаключенным и/или недействительным. Плата увеличивается до суммы, кратной ста рублям, Взимается при наличии Задолженности (л.д. 62).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с ответчиком заключен договор залога автомобиля, приобретаемого за счет клиента, условия которого предусмотрены заявкой. Общими условиями кредитования и уведомлением банка о принятии имущества в залог. Договор залога <номер скрыт> от 09.05.2019г. заключен путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является направление банком в адрес ответчика уведомления о принятии имущества в залог. Срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом движимого имущества-09.05.2024г. (л.д.96, 99-100).

Из материалов дела установлено, что между Белухиным Е.И. и Бурмистровым М.А. заключен договор купли- продажи транспортного средства от 09.06.2019г., согласно которому Продавец продал в собственность, а Бурмистров М.А. оплатил и принял транспортное средство Chrysler M300 1999 г/в, идентификационный <номер скрыт> (л.д.19 договор).

В соответствии с договором купли-продажи стоимость транспортного средства составляет 280 000 рублей (л.д.19).

Банком направлено Уведомление о возникновении залога недвижимого имущества <номер скрыт> от 21.06.2019г. на транспортное средство Chrysler M300 1999 г/в, идентификационный <номер скрыт> (л.д.99-100).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен договор залога транспортного средства.

Согласно расчета, представленного истцом задолженность составляет 402723 рубля 72 копейки. Из расчета, предоставленного истцом, видно, что условия договора исполнялись не надлежащим образом. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту произведен 11.07.2019 г. в сумме 1300 руб., более платежи ответчиком не вносились (л.д.108-109).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, определяется Тарифным планом, который прилагается к Индивидуальным условиям. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения Банком штрафных санкций (л.д.64).

Расчет судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора.

На момент вынесения решения суда задолженность по кредитному договору не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.

08.04.2020 года истцом в адрес ответчика был направлен заключительный счет с требованием об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора (л.д.101).

Таким образом, судом было установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности, что дает право истцу требовать досрочного исполнения обязательств ответчиком.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Истцом заявлено о взыскании неустойки на просроченную ссуду, неустойка на просроченные проценты (л.д.11 оборотная сторона).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Расчет судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Указанные суммы подлежат взысканию с Бурмистрова М.А. в пользу АО «Тинькофф Банк». Своего расчета ответчик суду не представил.

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по требованию одной из сторон по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела видно, что ответчик до настоящего времени не исполнил свои обязанности по заключенному кредитному договору.

Во исполнение требований ст. 452 ГК РФ, истцом ответчику направлен заключительный счет с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору, расторжении договора. Предусмотренный законом порядок расторжения кредитного договора истцом соблюден.

Банку была передана в залог автомашина Chrysler M300 1999 г/в, идентификационный <номер скрыт>. В материалах дела имеется кредитный договор, договор залога, в соответствии с которыми обязательства по договору обеспечиваются предоставлением в залог кредитору автомашины Chrysler M300 1999 г/в, идентификационный <номер скрыт> договор купли-продажи автомобиля и передачу в залог вышеуказанной автомашины.

Согласно информации УМВД России по Ярославской области в настоящее время транспортное средство Chrysler M300 1999 г/в, идентификационный <номер скрыт>, зарегистрировано на имя Бурмистрова М.А. (л.д.129-132).

Согласно заключению ООО «ФинКейс» от 17.02.2020г. о среднерыночной стоимости автотранспортного средства, стоимость ТС Chrysler M300 1999 г/в, идентификационный <номер скрыт> по состоянию на 24.04.2020г. без учета НДС (20%) составляет 200 000 рублей (л.д.97).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено. Не является таким основанием и нуждаемость ответчика в транспортном средстве (л.д.147-149, 162-167)). Данный довод ответчика не основан на нормах действующего законодательства.

Ответчик указывает, что истец отказал в осуществлении рефинансирования и предоставлении «кредитных каникул». Доказательств изложенных фактов, ответчик суду не представил, тогда как осуществление рефинансирования и предоставление «кредитных каникул» носят заявительный характер. Кроме того, ответчик не трудоустроен, начиная с 2015 года (л.д.159).

Требование об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению.

Определение начальной продажной цены заложенного движимого имущества осуществляется судебным приставом-исполнителем на стадии исполнения решения суда, и не устанавливается судом при разрешении спора об обращении взыскания на заложенное имущество.

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в сумме 13227,24 руб. (л.д.4). В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13227,24 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <номер скрыт> от 07 мая 2019 года, заключенный между АО «Тинькофф Банк» к Бурмистровым Михаилом Александровичем.

Взыскать с Бурмистрова Михаила Александровича в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженность по договору потребительского кредита <номер скрыт> от 07 мая 2019 года в размере 402723 рубля 72 копейки.

Взыскать с Бурмистрова Михаила Александровича в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме 13227,24 рублей.

Обратить взыскание в пользу АО «Тинькофф Банк» на транспортное средство Chrysler M300 1999 г/в, идентификационный <номер скрыт>, принадлежащее на праве собственности Бурмистрову Михаилу Александровичу.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья:                         Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 17.05.2021 года.