Решение по делу № 2-770/2024 от 05.07.2024

дело № 2-770/2024

<Номер>

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Кослан 24 июля 2024 года

Усть-Вымский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Жданова А.Н., при секретаре судебного заседания Андреевой С.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Можайкиной С. А. о взыскании кредитной задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) обратился в суд с данным иском, в обоснование которого указал, что <Дата> между Можайкиной С.А. и истцом был заключен договор кредитной карты <Номер> с лимитом задолженности 160 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, установленному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, <Дата> Банк расторг договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с <Дата> по <Дата> На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика в его пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <Дата> по <Дата> включительно в размере 199710,63 руб., которая состоит из: основной долг – 165627,77 руб.; проценты – 31419,72 руб.; иные платежи и штрафы – 2663,14 руб., а также государственную пошлину в размере 5194,21 руб.

Истец, извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства, в суд представителя не направил, поддержал исковые требования, ходатайствовал и рассмотрении дела без участия его представителя.

Ответчик Можайкина С.А., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, с учетом положений статьи 113 ГПК РФ, судебное извещение на ее имя было своевременно направлено в отделение почтовой связи по месту ее регистрации с оставлением извещения о его поступлении. Судебные извещения вручены ответчику лично <Дата>, <Дата>

Поскольку извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела ответчик в судебное заседание не явился, уважительных причин своей неявки суду не сообщил, своих представителей в суд не направил, суд, руководствуясь статьями 167, 233-237 и 244 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика в судебном заседании в порядке заочного производства.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы дела, материалы дела <Номер>, изучив требования и доводы иска, суд пришел к следующему.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ)

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

В силу положений ст. 807 и 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом, п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 307 и 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (часть 1 статьи 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно материалам дела, Можайкина С.А. <Дата> направила в АО «Тинькофф Кредитные системы» заявление-анкету на оформление кредитной карты с тарифным планом « руб.» и заключила кредитный договор.

В заявлении-анкете содержатся персональные данные Можайкина С.А., с ее просьбой о заключении с ней договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Она ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице tinkoff.ru, тарифами, полученными ею индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает их, и подписывая заявку обязуется их соблюдать. В заявлении-анкете имеется подпись ответчика.

Из тарифов по кредитным картам ТКС Банка (АО) тарифный план « .» следует, что процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0%, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых, на платы, снятие наличных, прочие операции- 49,9% годовых, плата за обслуживание карты 590 руб., комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций 2,9% плюс 290 руб., плата за услуги «смс-банк» 59 руб., страховая защита 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж не более 8% от задолженности минимум 600 руб., неустойка за неуплату минимального платежа 20% годовых, за превышение лимита 390 руб.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями законодательства РФ (п. 2.3); универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (п. 2.4).

В соответствии с п.2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенты Кредитную карту, к которой клиент может самостоятельно выпустит один или несколько токенов (п.3.1. Общих условий).

Согласно п. 5.10. Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

В соответствии с п. 7.2.1. Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством (п. 8.1 Общих условий).

Таким образом, в заявлении - анкете указана вся существенная информация об условиях договора, которая была доведена до сведения ответчика, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете. Информация, отраженная в договоре, условиях и тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. В заявке на получение карты содержится подпись ответчика, которой удостоверяется то обстоятельство, что он ознакомлен с общими условиями и тарифами и обязуется их соблюдать.

Согласно материалам дела, <Дата> между АО «Тинькофф Банк» и Можайкиной С.А. заключен договор кредитной карты <Номер>, с лимитом задолженности 160 000 руб.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что Можайкина С.А. в период действия кредитного договора, получив карту, активировав ее, совершая операции по картсчету, нарушила его условия и допустила просрочку внесения минимального платежа. В связи с чем, за период с <Дата> по <Дата> образовалась задолженность в размере 199710,63 руб., из которых: основной долг – 165627,77 руб.; проценты – 31419,72 руб.; иные платы и штрафы – 2663,14 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Заключительным счетом от <Дата> Исх.<Номер> банк проинформировал Можайкину С.А. об истребовании всей суммы задолженности, о наличии задолженности на <Дата> в сумме 209065,30 руб., а также о расторжении договора.

АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выпустив на имя Можайкиной С.А. кредитную карту и зачислив на картсчет денежные средства.

Из представленных письменных материалов, следует, что Можайкина С.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполняла надлежащим образом, платежи в погашение кредита ежемесячно не вносила, в связи с чем образовалась задолженность по договору кредитной карты.

Таким образом, ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита и выплате процентов является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения АО «Тинькофф Банк» в суд с заявлением о взыскании долга по договору кредитной карты.

Кредитный договор с установленным размером процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ответчика, размер процентов им не оспаривался. Указанный в тарифном плане размер процентов является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате по правилам об основном долге.

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом в обоснование заявленных требований, поскольку он произведен в соответствии с требованиями закона, соответствует условиям кредитного договора, с учетом сумм внесенных ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору, что объективно подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, представленными истцом.

В связи с неисполнением обязательств ответчиком по погашению кредита и неуплатой процентов за пользование кредитом, АО «Тинькофф Банк» заявлены требования о взыскании с ответчика иных платежей и штрафов за просрочку уплаты основного долга и процентов.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчету банка начислена и заявлена для взыскания сумма штрафа 2663,14 руб. при наличии задолженности по основному долгу в сумме 165627,77 руб.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Право снижения размера неустойки (штрафа) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что взыскание с ответчика штрафа (неустойки) в размере 2663,14 руб. соответствует положениям кредитного договора и применительно к обстоятельствам дела (размера задолженности, продолжительности просрочки, допускаемой заемщиком) отвечает принципу справедливости, сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенного кредитного обязательства, в связи с чем не нарушает баланса интересов кредитора и должника. Размер штрафа обоснован и оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и его снижения не имеется. При этом суд учитывает, что ответчиком, факт нарушения обязательств по кредитному договору не оспаривается, доказательств несоразмерности размера штрафа не представлено.

Взыскание штрафа в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, при этом суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Суд находит требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по изложенным основаниям в заявленных истцом суммах в полном объеме. Сведений о погашении задолженности ответчиком Можайкиной С.А. на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с этим, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 5194,21 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Можайкиной С. А. о взыскании кредитной задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Можайкиной С. А. (<Дата> г.р., уроженки , паспорт <Номер>, выдан <Дата> <Адрес>, <Номер>),

в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк»

задолженность по договору кредитной карты <Номер> за период с <Дата> по <Дата> включительно в размере 199 710 руб. 63 коп, из них: основной долг – 165 627 руб. 77 коп., проценты – 31419 руб. 72 коп., иные платы и штрафы – 2 663 руб. 14 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 194 руб. 21 коп, а всего 204 904 (двести четыре тысячи девятьсот четыре) рубля 84 копейки.

Ответчик вправе подать через постоянное судебное присутствие в составе Усть-Вымского районного суда Республики Коми – в селе Кослан Удорского района Республики Коми заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке через постоянное судебное присутствие в составе Усть-Вымского районного суда Республики Коми – в селе Кослан Удорского района Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись А.Н. Жданов

Мотивированное решение составлено к 17 часам 30 минутам 30 июля 2024 года.