Решение от 20.07.2016 по делу № 2-1401/2016 от 29.03.2016

Дело № 2-1401/16                         20 июля 2016 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ЛЕНИНСКИЙ районный суд Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Бучневой О.И.

при секретаре Семенове Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Смирнову В.Б., Смирновой С.О., ОАО «Альфа-Страхование», ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Смирнову В.Б., Смирновой С.О., ОАО «Альфа-Страхование», ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании задолженности по соглашению о кредитования в размере 56889,97 руб., госпошлины, ссылаясь на то, что 28.08.2013г. Смирновой Ю.В. был предоставлен кредит на сумму 54500 руб. под 23,97% годовых, обязательство по возврату долга не было исполнено, заемщик умер, в связи с чем исковые требования предъявлены к наследнику (л.д. 3-4).

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассматривать дело в его отсутствие (л.д. 4об.).

Ответчик Смирнов В.Б. в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом (л.д. 89).

Ответчица Смирнова С.О. в судебное заседание явилась, ссылается на то, что ответственность по кредитному договору была застрахована, признает задолженность в размере не покрытой страховым возмещением (л.д. 95).

Ответчик – представитель ОАО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещены надлежащим образом, просят рассматривать дело в их отсутствие (л.д. 90, 94).

Ответчик – представитель ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещены надлежащим образом (л.д. 91).

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, выслушав объяснения ответчика, приходит к следующему:

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п.п. 2-3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

28.08.2013г. между ОАО «Альфа-Банк» и Смирновой Ю.В. было заключено соглашение о кредитовании № PAYPPLH2AHPE6G130828, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 54500 руб. под 23,97% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 2890 руб., а также с условием уплаты процентов за пользование кредитом, указанная сумма была перечислена на текущий счет, открытый в ОАО «Альфа-Банк» (л.д. 9-22).

Анкета-заявление Смирновой Ю.В. на получение кредита содержит сведения о том, что она изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», просила увеличить указанную в разделе «заявление» сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанной как 0,3667% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования, сумму страховой премии перечислить для получателя ООО «Альфа-Страхование-Жизнь, с учетом суммы страховой премии сумма кредита составила 54500 руб. (л.д. 22).

28.08.2013г. между страховщиком-координатором ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» (в части страхование жизни и здоровья), страховщиком ОАО «АльфаСтрахование» (в части страхования финансовых рисков) и страхователем Смирновой Ю.В. был заключен договор страхования № 114365/3 по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредиторов наличными + защита от потери работы и дохода» сроком на 24 месяца, которым предусмотрено, что страхователь/застрахованное лицо при наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» поручает страховщику-координатору перевести страховую сумму на счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании по реквизитам, указанным Банком в сообщении о задолженности; при наступлении страхового случая «Смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования» выгодоприобретателем является Банк, страховая сумму на дату заключения договора страхования 50091,54 руб., размер страховой суммы изменяется в течении срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения; при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед Банком по кредиту наличными, предоставленному Страхователю Банком в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» на основании Анкеты-заявления от 28.08.2013г. на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем условий кредитного договора, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования) (л.д. 80). Страховая премия по указанному договору была оплачена Смирновой Ю.В. ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в размере 4408,46 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15).

Также в материалы дела представлены:

- копия актовой записи о смерти Смирновой Ю.В. 17.07.2015г. (л.д. 64);

- ответ на запрос нотариуса Гольцова И.М. о том, что наследство после умершей 17.07.2015г. приняли родители отец Смирнов В.Б., мать Смирнова С.О., свидетельство о праве на наследство по закону Смирновой С.О. выдано 17.03.2016г., свидетельство о праве на наследство по закону Смирнову В.Б. еще не выдано (л.д. 53);

- справка ф. 9 от 30.03.2016г. по адресу: Санкт-Петербург, <адрес>, Смирнов В.Б., Смирнова С.О., Смирнов Б.В., Смирнова Ю.В. являются собственниками по ? долей каждый на основании договора передачи квартиры в собственность граждан от 10.08.2005г., зарегистрированы постоянно по указанному адресу, Смирнова Ю.В. снята с регистрационного учета в связи со смертью 17.07.2015г., актовая запись № № от 22.07.2015г. (л.д. 52).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 2 ст. 942 ГПК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Ст.ст. 963, 964 ГК РФ предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица... Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, ГК РФ содержит исчерпывающий перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, оснований для отказа в выплате страхового возмещения в данной ситуации не имеется.

Расчет задолженности на л.д. 7-8 проверен судом, составляет 56889,97 руб., включающих 43195,15 руб. – основной долг, 3031,14 руб. – проценты за период с 28.08.2013г. по 30.06.2014г., 2736,86 руб. - неустойку за несвоевременную уплату процентов с 28.03.2014г. по 30.06.2014г., 7926,82 руб. - неустойку за несвоевременную уплату основного долга с 28.03.2014г. по 30.06.2014г., не выходит за пределы законных требований, согласуется с выпиской по счету на л.д. 15-19, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании из средств ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности в размере 46226,29 руб. (основной долг и договорные проценты), так как в соответствии с договором страхования при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту наличными, предоставленному Страхователю Банком в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» на основании Анкеты-заявления от 28.08.2013г. на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем условий кредитного договора, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования 50091,54 руб.) (л.д. 80), неустойка в общем размере 10663,68 руб. подлежит взысканию солидарно со Смирнова В.Б. и Смирновой С.О., так как в соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ); кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований; указанная неустойка была начислена за период до смерти Смирновой Ю.В. в связи с несоблюдением ею условий кредитного договора. Из разъяснений, данных в п. 59 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В связи с тем, что страховой случай по риску «Защита от потери работы и дохода» не наступил, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в отношении ОАО «Альфа-Страхование».

При подаче настоящего иска АО «Альфа-Банк» была уплачена госпошлина в размере 1906,70 руб. (л.д. 5), в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в пользу АО «Альфа-Банк» госпошлина в размере 1550,15 руб. (удовлетворено требование на сумму 46226,96 руб., 81,3%), со Смирнова В.Б. и Смирновой С.О. солидарно – 356,55 руб. (удовлетворено требование на сумму 10663,68 руб., 18,7%), так как из разъяснений, данных в п. 5 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (ст. 40 ГПК РФ). Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 323, 810, 811, 819, 934, 943, 1175 ГК РФ, постановлением Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 46226,96 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - 1550,15 ░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10663,68 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - 356,55 ░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                        ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22.07.2016░.