Решение по делу № 2-21/2024 (2-600/2023;) от 09.11.2023

УИД 75RS0021-01-2023-000923-80

Гражданское дело №2-21/2024(2-600/2023)

Категория 2.205

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2024 года

село Улёты Улётовского района Забайкальского края

Улётовский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Крюковой О.Н.,

при секретаре Рябоконь Н.К.,

с участием: ответчика Круцкевич Е.В.,

её представителей ФИО3 и

ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Круцкевич Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанными исковыми требованиями, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №(4664576641). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме данные изъяты рублей 00 копеек под 23,00%/23,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 30 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 общих условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 798 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 599 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере данные изъяты. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет данные изъяты. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просил взыскать с Круцкевич Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 855 рублей 79 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 965 рублей 67 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на основании доверенности ФИО6, надлежаще извещённая о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не прибыла, просила дело рассмотреть в отсутствие истца.

Ответчик Круцкевич Е.В. в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала, суду пояснила о том, что кредит в ПАО «Восточный экспресс банк» в размере данные изъяты, указанном в исковом заявлении, она не оформляла, оформляла в ПАО «Восточный экспресс банк» кредит в размере данные изъяты рублей, чтобы погасить предыдущий кредит данные изъяты рублей. На руки денежные средства она не получала, кредитный договор ей был направлен почтой, деньги не получала, поэтому выплачивать их банку не должна. В судебных заседаниях 12 января и ДД.ММ.ГГГГ ответчик Круцкевич Е.В. и ее представители пояснили, что исковые требования не признают, так как в материалах дела отсутствуют доказательства заключения кредитного договора, нет доказательств получения денежных средств. Кредитный договор, чтобы погасить предыдущий, Круцкевич Е.В. не оформляла. Банк без ведома ответчика оформил кредит, согласия на оформление кредита ответчик не давала. С ПАО «Совкомбанк» договор она не заключала, в 2020 году заключала договор с ПАО «Восточный экспресс банк», поэтому ПАО «Совкомбанк» она ничего не должна.

В соответствии с частями 1, 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав мнение ответчика и ее представителей, исследовав представленные доказательства, оценив их на предмет относимости и допустимости к рассматриваемому спору, оценив совокупность представленных доказательств на предмет достаточности для принятия окончательного решения по гражданскому делу, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований. Приходя к указанному выводу, суд исходит из нижеследующего.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом доказаны обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований, положенные в основу принятого решения.

В соответствии с ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценивать свою платежеспособность на весь период кредитования, проявлять необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В силу п.3 ст.154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк предоставляет денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Ответчик указанные обязательства не исполняет.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ода между ПАО «Восточный экспресс банк» и Круцкевич Е.В. заключен кредитный договор №(4664576641), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме данные изъяты рублей под 23% годовых сроком на 30 месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. Дата платежа 12 число каждого месяца. Целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования. Способом обмена информацией между кредитором и заемщиком является направление банком сообщения клиенту одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в отделении банка, смс-уведомлением, в интернет-банке, в мобильном банке. Банк предоставляет заемщику кредит путем открытия ТБС, номер ТБС – 40№. Подписанием индивидуальных условий заемщик дала банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 68 998 рублей 36 копеек, находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования (л.д.12-15).

Пунктом 1.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, введенным Федеральным законом от 26 июля 2017 года №212-ФЗ, предусмотрено, если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Отсутствие предоставления указанных сведений должнику (о погашении кредитного договора) указывают на отсутствие заключения нового кредитного договора.

Выпиской по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Круцкевич Е.В. произведено погашение кредита в сумме 57 543 рублей по счету 4№ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 125).

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» Круцкевич Е.В. предоставлены сведения о погашении предыдущего кредитного договора.

В обоснование своих доводов, истцом суду представлены:

-заявление о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, индивидульные условия кредитования, подтверждающие наличие кредитных отношений между истцом и ответчиком Круцкевич Е.В. (л.д. 12-15),

-расчет задолженности по договору №(4664576641), согласно которого сумма кредита к погашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет данные изъяты (л.д. 7-8),

-общие условия договора потребительского кредита (л.д. 17),

-выписка по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно ст.ст.309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определённую договором неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита (займа) между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной полписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В ходе рассмотрения дела установлено, что кредитный договор №(4664576641) от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами в электронном виде и подписан ответчиком одноразовым паролем, аналогом подписи клиента. Данный договор является договором реструктуризации, денежные средства ответчик не получала, они списаны на погашение текущей задолженности по предыдущему договору согласно распоряжения клиента. Подтверждением заключения кредитного договора №(4664576641) является его исполнение заемщиком, а именно внесение денежных средств в качестве исполнения кредитных обязательств, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Кроме того, согласно списку смс-сообщений, направленных на номер телефона ответчика, факт заключения кредитного договора подтверждается направлением оферты заемщиком путем введения одноразового пароля. (л.д.121). Кредитный договор №(4664576641) был заключен в предусмотренном законодательством порядке, оснований для признания договора незаключенным не имеется, исходя из того, что кредитный договор заключен в электронной форме, воля заемщика на заключение подтверждена одноразовым паролем, приравниваемым к собственноручной подписи; относимые, допустимые доказательства, с бесспорностью свидетельствующие об отсутствии волеизъявления Круцкевич Е.В. на заключение кредитного договора, суду не представлены. В дальнейшем ответчиком платежи в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору производились с нарушением сроков возврата основного долга и процентов, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении.

Согласно ст.58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Исходя из представленных доказательств, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Круцкевич Е.В. задолженности по кредитному договору в полном объёме.

Довод ответчика Круцкевич Е.В. о том, что истец не уведомил ее об уступке прав требования, признается судом несостоятельной, поскольку изменение наименования банка в результате реорганизации в форме присоединения не влечет за собой каких-либо изменений прав и обязанностей как банка по отношению к своим клиентам, так и прав и обязанностей клиентов по отношению к банку, все права и обязанности, в том числе вытекающие из указанного кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, а не в порядке уступки права требования и необходимости соблюдения процедуры уведомления должника, как о том предписывает ст.ст.382, 385 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Таким образом, не уведомление заемщика о переименовании банка не освобождает его от необходимости исполнения кредитных обязательств.

Суд приходит к выводу о взыскании с Круцкевич Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» судебных издержек в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления. Приходя к указанному выводу, суд исходит из нижеследующего.

Частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с частью 2 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей.

При цене иска ПАО «Совкомбанк» к ответчику Круцкевич Е.В. в данные изъяты истец при подаче искового заявления обоснованно уплатил государственную пошлину в размере данные изъяты (из расчета 800 рублей плюс 3% от данные изъяты), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Круцкевич Е.В., данные изъяты в пользу ПАО «Совкомбанк» № задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере данные изъяты

В соответствии со статьёй 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Улётовский районный суд Забайкальского края.

Решение в окончательной форме принято 07 февраля 2024 года.

Председательствующий судья                                                    О.Н.Крюкова