Решение по делу № 2-638/2023 от 03.02.2023

Дело № 2-638/2023 КОПИЯ

УИД 42RS0002-01-2023-000300-95

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Шпирнова А.В.,

при секретаре Кузнецовой Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО7, действующей на основании нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово Кемеровской области 15 марта 2023 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 и Остапенко Т.А. о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» (переименован в ПАО «БИНБАНК», реорганизован путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие») (Истец) и ФИО1, (Ответчик 1/Заемщик) заключен <данные изъяты> № путем подписания Заявления (оферты) в ОАО «МДМ Банк» на получения кредита по продукту «Рефинансирование кредитов по продукту автокредитования» и заключения договора банковского счета на следующих условиях:

Сумма кредита - 112359 рублей.

Срок возврата кредита - 108 месяцев;

Размер процентов за пользование кредитом:

-9 % годовых 1-й год;

-15% годовых 2-й год;

-24 % годовых 3-й год;

-28% годовых 4-й год;

-34 % годовых 5-й год;

-40% годовых 6-й год;

-45 % годовых 7 -й год;

-58% годовых 8-й год;

-63 % годовых 9-й год;

Также, условиями Кредитного договора предусмотрены штрафные санкции в случае нарушения сроков возврата кредита.

Кредит в сумме 112359 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет Заемщика №, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 (Ответчик 2/Поручитель).

В обеспечение надлежащего исполнения условий Кредитного договора в залог Банку передал Транспортное средство путем заключения договора залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1

Марка, модель - <данные изъяты>

Идентификационный № - №№

<данные изъяты> <данные изъяты> № №№

Год изготовления - 2000

Цвет - серо-зеленый -голубой.

Право собственности на транспортное средство зарегистрировано за ФИО1, что подтверждается записью в ПТС.

С ДД.ММ.ГГГГ в нарушение условий Кредитного договора Заемщик перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора поручительства Истцом было направлено Ответчикам требование о полном досрочном исполнении обязательств (письмо от «07» ноября 2022).

Однако, до настоящего времени задолженность Ответчиками не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 96529,82 рублей, из которых:

- 73204,67 рублей - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту;

- 16025,15 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом;

- 7300 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных штрафных санкций.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 363 ГК РФ, пунктом 3.1 Договора поручительства банк вправе обратиться в суд с иском о взыскании в солидарном порядке задолженности по Кредитному договору с Заемщика и Поручителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено взыскание в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В связи с указанным, считает, что начальную продажную стоимость предмета залога следует установить исходя из оценки, указанной в Отчете об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №, а именно в размере 36176 рублей.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное Заемщиком нарушение условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.

Просит взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность в сумме 89959,82 рубля, в том числе: 73204,67 рублей - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 16025,15 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 730 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных штрафных санкций. Обратить взыскание на транспортное средство со следующими характеристиками: марка, модель - <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>, с установлением начальной продажной цены в размере 36176 рублей. Взыскать с ФИО1 и ФИО2, в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2898,80 рублей.

Представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО Банк «ФК Открытие».

Ответчики ФИО1 и Остапенко Т.А. в судебном заседании не присутствовали, просили рассмотреть дело в их отсутствии.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - ФИО7, пояснила, что не согласна с требованиями истца, представила возражение в котором просит отказать в удовлетворении исковых требованиях в связи с истечением срока исковой давности.

Заслушав представителя ответчика ФИО1 - ФИО7, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (п.1 ст.452 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ОАО "МДМ Банк" переименован в ПАО «БИНБАНК», реорганизован путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

На основании заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "МДМ Банк" и ФИО1 был заключен <данные изъяты> № по продукту «Рефинансирование кредитов по продуктам автокредитования», согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 112359 рублей на срок 108 месяцев. Ставка кредита: 1-й год: 9.00% годовых. 2-й год: 15.00% годовых. 3-й год: 24.00% годовых. 4-й год: 28.00% годовых. 5-й год: 34,00% годовых. 6-й год: 40.00% годовых. 7-й год: 45.00% годовых. 8-й год: 58.00% годовых. 9-й год: 63.00% годовых.

Согласно заявлению и п.6.1.Условий кредитования ОАО «МДМ Банк», в случае нарушения Клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушения срока уплаты начисленных процентов, установленных условиями Кредитного договора, Графиком, либо измененных по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке в случаях, предусмотренных в п.5.2 настоящих Условий, и/или выставленных к уплате комиссий, задолженность Клиента перед Банком по соответствующей сумме считается просроченной и Банк вправе начислить Клиенту следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности:

- 300.00 руб. — в случае однократного нарушения Клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов;

- 1000.00 руб. — при повторном нарушении Клиентом срока возврата платежа, в случае наличия у Клиента задолженности по оплате предыдущего платежа;

- 3000.00 руб. — в случае третьего нарушения Клиентом срока возврата платежа, при наличии у Клиента просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд;

- 1000.00 руб.— за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у Клиента просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

- 5000.00 руб. — за каждый полный/неполый месяц нарушения срока предоставления на ответственное хранение в Банк договора страхования предмета залога, до момента предоставления в банк указанного договора страхования.

В заявлении усматривается, что Заемщик своей подписью подтверждает, что ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользованием кредита, штрафных санкций, комиссий.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается выписками из <данные изъяты> (л.д.44-60), доказательств обратного суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "МДМ Банк" и ФИО1 был заключен договор залога транспортного средства № согласно которому Залогодатель передает Банку в залог транспортное средство: марка, <данные изъяты> <данные изъяты><данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ФИО1

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Межрегиональный Экспертно-Технический Центр «МЭТР» об оценки рыночной стоимости колесного транспортного средства <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> рыночная стоимость указанного ТС составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 36176 рублей.

Из положений ст.348 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже приусловии, что каждая просрочка незначительна (часть 3 ст.348 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "МДМ Банк" и ФИО2 заключен договор поручительства №, согласно которому, Поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение ФИО1 (Заемщик) всех своих обязательств по <данные изъяты> №№№, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком (п.1.1. договора).

В соответствии со ст.363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, еслизакономили договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

Согласно представленному расчету Истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-15) задолженность Ответчиков по <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 96529,82 рубля, из которой: сумма основного долга 73204,67 рублей, сумма процентов по срочной ссуде 15051,98 рублей, сумма процентов на просроченный кредит 973,17 рублей, единовременный штраф 7300 рублей.

Заполнив заявление на зачисление кредита, подписав кредитный договор, ответчик ФИО1 подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и он согласен с ними.

В случае несогласия с какими-либо условиями договора ответчик не был лишен возможности отказаться от его заключения, чего им сделано не было, а также каких-либо доказательств, подтверждающих, что сделка состоялась в результате понуждения либо заблуждения относительно сделки, а также на крайне невыгодных условиях или вследствие стечения тяжелых обстоятельств, ответчиком не представлено

Доказательств того, что ответчик был лишен возможности не подписывать кредитный договор, в материалы дела не представлено.

Истцом в адрес Ответчиков направлено требование о досрочном истребовании задолженности(л.д.37-38). В настоящее время задолженность не погашена, обратного суду, в соответствии со ст.56 ГПК не представлено.

Рассматривая ходатайство представителя ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пунктов 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу приведенной правовой нормы, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Аналогичная правовая позиция изложена в пункте 24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно абзацу 4 пункта 20 вышеуказанного Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ №, в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно пункту 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

При этом, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

СогласноПостановлению Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т.п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Срокисковойдавностипокредитным платежам начинает течь с даты последнегоплатежаи истекает через три года.

Судом установлено, что кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ сроком на 108 месяцев (9 лет) до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

С иском о взыскании с ответчиков задолженности по <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 и ФИО11 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» № о расторжении <данные изъяты> № ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между открытым акционерным обществом «МДМ Банк» и ФИО1, взыскании солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, паспорт серии № №, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, паспорт серии № №, задолженности по <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89959 рублей 82 коп., обращении взыскания на предмет залога – автомобиль <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> с установлением начальной продажной цены автомобиля в размере 36176 рублей полностью отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение составлено 20 марта 2023 года.

Судья Беловского городского суда (подпись) А.В. Шпирнов