Решение по делу № 2-433/2020 от 11.03.2020

Дело № 2-433/2020

УИД 43RS0034-01-2020-000405-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2020 года

г. Слободской Кировской области

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Дурсеневой Т.Е.,

при секретаре Бурмистровой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Поповой Ирине Рафаиловне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ответчику, указывая, что 22 июня 2018 года между Банком и Поповой И.Р. был заключен кредитный договор № 39993, по условиям которого Банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 67001,68 рубля под 17,45 % годовых на срок по 22.06.2023 года. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Ответчик приняла на себя обязательства производить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1681,42 рубля в платежную дату – 22 число месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ответчик обязалась уплачивать кредитору неустойку в размере 20% годовых. Ответчик свои обязательства не исполняла, платежи не вносила, в связи с чем у нее образовалась задолженность за период с 22.11.2018 по 12.02.2020 года включительно в размере 80402,56 рубля. В адрес ответчика 26.09.2019г. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое осталось без удовлетворения. Просит суд расторгнуть кредитный договор ввиду существенного нарушения условий договора Поповой И.Р.; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 80402,56 руб., в том числе: основной долг – 64072,01 руб., проценты – 13402,18 руб., неустойка – 2928,37 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2612,08 руб..

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Попова И.Р. в судебное заседание не явилась; согласно полученной телефонограмме просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с требованиями искового заявления согласна.

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

Как предусматривает ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Судом установлено, что 03.12.2016г. Попова И.Р. обратилась в адрес истца с заявлением на получение кредитной карты с номером счета №, в котором выразила согласие на подключение номера телефона № к системе «Мобильный банк».

Принадлежность указанной кредитной карты Поповой И.Р. подтверждается ее заявлением о заранее данном акцепте от 27.01.2017г.

Согласно заявлению Поповой И.Р. на банковское обслуживание от 13.11.2017г. между ПАО Сбербанк и ответчиком заключен договор банковского обслуживания (далее ДБО) с подтверждением согласия и присоединения Поповой И.Р. к "Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк" (вступивших в силу с 16.10.2017). В заявлении указано на ознакомление и согласие Поповой И.Р. с тарифами Сбербанка.

Как следует из п. 1.9 ДБО, с использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п. 3.9.1 ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн" - автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка, в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(-ями) - анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (пп. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитной договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (пп. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания).

В силу п. 3.7 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля.

В соответствии с п. 3.8 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания операции в системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю" в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн" в рамках рабочей сессии в Системе "Сбербанк Онлайн", подтвержденной корректным вводом Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного пароля и/или Одноразового пароля. Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе, в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк".

Из пункта 2.12 приложения 2 к Условиям банковского обслуживания следует, что сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Судом установлено, что 22.06.2018г. Попова И.Р., используя мобильное приложение "Сбербанк Онлайн", осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка и направила заявку на получение кредита, после чего на принадлежащий ей номер телефона пришло соответствующее СМС-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также пароль (код) подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Ответчик ввела данный пароль, тем самым подписала кредитный договор аналогом собственноручной подписи, подтвердила заключение договора. Банк на номер телефона ответчика направил СМС-сообщение о подтверждении получения кредита, после чего денежные средства в размере 67001,68 рубля были зачислены на счет банковской карты Поповой И.Р., в подтверждение чего также было направлено СМС-сообщение.

Изложенные обстоятельства, подтверждающие факт заключения кредитного договора, предоставления кредита ответчику подтверждаются распечаткой СМС-сообщений на телефонный номер Поповой И.Р., журналом регистрации входов в "Сбербанк Онлайн", протоколом проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн", копией лицевого счета карты № за период с 22.06.2018г.

Из содержания Индивидуальных условий кредитования, Графика платежей следует, что 22.06.2018г. стороны заключили договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику потребительский кредит в размере 67001,68 рубля путем зачисления на счет карты заемщика под 17,45% годовых, со сроком возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Ответчик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными аннуитентными платежами в размере 1681,42 рубля 22-го числа месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из копии лицевого счета заемщика за период с 22.06.2018г. по 17.02.2020г., приложений к расчету задолженности следует, что ответчик неоднократно нарушала сроки погашения кредита и уплаты процентов, после января 2019 года ежемесячные платежи не вносит.

В пункте 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий) заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В пункте 4.2.3 Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено право Банка потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору Банк в адрес Поповой И.Р. направил требование (претензию) от 26.09.2019г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в сумме 73948,02 рубля в срок не позднее 28.10.2019г., расторжении договора.

Изложенные в претензии требования не исполнены ответчиком в установленный срок.

Из представленного суду расчета задолженности следует, что на 12.02.2020 г. задолженность ответчика перед Банком по вышеназванному кредитному договору составляет 80402 рубля 56 копеек, в том числе: основной долг - 64072 рубля 01 копейка, проценты - 13402 рубля 18 копеек, неустойка - 2928 рублей 37 копеек.

Расчет задолженности согласуется с условиями договора, не оспорен ответчиком, поэтому принимается судом в качестве доказательства наличия у ответчика задолженности по договору в заявленном размере.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору предъявление истцом требований о досрочном взыскании основного долга вместе с процентами и неустойкой является правомерным. Оснований для снижения неустойки согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

На основании условий заключенного договора, вышеприведенных норм права с Поповой И.Р. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору на общую сумму 80402 рубля 56 копеек.

Неисполнение условий договора надлежащим образом в течение длительного времени суд признает существенным нарушением договора. Поэтому требование истца о расторжении кредитного договора в соответствии с положениями статей 450, 452 ГК РФ является законным и обоснованным.

Истцом уплачена государственная пошлина за подачу иска в суд в размере 2612 рублей 08 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с удовлетворением иска на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка в возмещение расходов по уплате госпошлины следует взыскать 2612 рублей 08 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №39993 от 22 июня 2018 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Поповой Ириной Рафаиловной.

Взыскать с Поповой Ирины Рафаиловны в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк:

- задолженность по кредитному договору № 39993 от 22 июня 2018 года в размере 80402 рубля 56 копеек, в том числе: основной долг в размере 64072 рубля 01 копейка, проценты в размере 13402 рубля 18 копеек, неустойка в размере 2928 рублей 37 копеек;

- судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2612 рублей 08 копеек,

а всего 83014 (восемьдесят три тысячи четырнадцать) рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья Т.Е. Дурсенева