Решение по делу № 2-876/2024 (2-11083/2023;) от 10.08.2023

УИД 50RS0№-60

РЕШЕНИЕ

       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2024 года

г.Красногорск

дело №2-876/24

Красногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Зотовой С.В.,

при помощнике судьи ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о расторжении договора, взыскании денежных средств,

                                          УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с указанным выше иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор №. В рамках указанного договора и в целях получения дополнительной скидки между истцом и ПАО Сбербанк заключен договор страхования №ЦПТРР0040006120502, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства в рамках кредитного договора были прекращены, задолженность истца перед банком отсутствует, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО Сбербанк с просьбой о возврате неиспользованной страховой премии. Однако, согласно ответа на обращение истца № от ДД.ММ.ГГГГ, ей было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Однако, ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано. Основанием для отказа в возврате денежных средств являются условия участия в программе добровольного страхования.

Считая отказ в удовлетворении своих требований незаконным, истец обратилась к финансовому уполномоченному, который признал обоснованными требования истца о возврате части платы, внесенной за страхование за неиспользованный период в размере 570 207,20 рублей. Однако, в связи с превышением суммы требования более 500 000 рублей, финансовым уполномоченным было прекращено рассмотрение обращение истца.

При таких обстоятельствах истец обратилась в суд, уточнив исковые требования, просит расторгнуть договор страхования №ЦПТРР0040006120502, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика денежные средства, внесенные за страхование, за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 570 200,80 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 39 851,56 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просит компенсировать моральный вред, который оценивает в 100 000 рублей, возместить расходы по оплате юридических услуг представителя в размере 200 000 рублей, взыскать штраф.

Истец ФИО2 и ее представитель по доверенности ФИО5 явились в судебное заседание, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО6 явился в судебное заседание, иск не признал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, который приобщен к материалам дела. Указал, что ПАО Сбербанк отказало истцу в возврате денежных средств, поскольку истцом был пропущен предусмотренный условиями участия в программе страхования 14-дневный срок, в течение которого клиент при досрочном прекращении участия в программе страхования мог возвратить денежные средства, внесенные в качестве платы за подключение к программе страхования, в полном объеме, иные правовые основания для возврата истцу денежных средств отсутствуют.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк также указал, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован истец. Услуга подключения к программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств и по общегражданским основаниям, поскольку в рамках услуги (заключенного договора страхования) страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному договору, допущенной клиентом, а в силу произошедшего страхового случая. При наступлении страхового случая у страховой компании возникает обязанность по выплате страхового возмещения, независимо от того, допустит ли клиент просрочку по кредитному договору или нет.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО7 в судебное заседание не явилась, направила в адрес суда отзыв на исковое заявление, который приобщен к материалам дела. Указала, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору действие договора страхования не прекращается. Истец не реализовала своего права на возврат платы за подключение к программе страхования в предусмотренный договором страхования 14-дневный срок. Программа коллективного страхования, к которой была подключена ФИО2, не является обеспечительной мерой исполнений обязательства по кредитному договору. Возврат денежных средств на основании ч.10 ст.11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» возможен по договорам страхования, которые были заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Представитель ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» также указала, что программа страхования, к которой была подключена истец, не имеет ни одного признака акцессорности, которые в совокупности определяют сделку в качестве обеспечительной. Исходя из условий участия в программе страхования (п.3.1.2 Условий страхования), страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. В рамках услуги страхования, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли застрахованным лицом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Ознакомившись с доводами участвующих в деле лиц, исследовав и оценив представленные по делу доказательства, суд считает иск не подлежащим удовлетворению, учитывая следующее.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ и в силу п.2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является предусмотренное договором страхования событие, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность осуществить страховую выплату.

В соответствии с ч.10 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч.2.1 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 4 975 145 рублей сроком на 60 месяцев под 5,50% годовых, 13,25% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства надлежащим образом и перечислило на счет ФИО2 кредитные денежные средства в размере 4 975 145 рублей.

Судом установлено, что истцом ФИО2 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил финансовую организацию заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 во исполнение условий заключенного договора страхования были списаны денежные средства в размере 597 017,40 рублей в качестве платы по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена досрочно.

Истец ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате неиспользованной страховой премии, однако ей было отказано в возврате неиспользованной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования с требованием о возврате денежных средств. Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцу было отказано в возврате денежных средств с указанием на то, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств за подключение к программе страхования.

В соответствии с п.3.2 Условий участия в добровольном страховании жизни и здоровья, страховыми случаями по договору страхования являются: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность.

В соответствии с п.3.5 Условий участия в добровольном страховании жизни и здоровья, действие договора не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В соответствии с п.4.1 Условий участия в добровольном страховании жизни и здоровья, застрахованное лицо вправе прекратить участие в программе страхования путем подачи соответствующего заявления.

При этом, если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования будет подано в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен – застрахованному лицу осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

С учетом изложенного, принимая во внимания положения заключенного договора страхования, суд приходит к выводу, что в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки заемщиком по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

При этом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований как в части расторжения договора страхования, так и в части взыскания денежных средств за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 570 200,80 рублей.

Требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере 39 851,56 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, возмещении расходов по оплате юридических услуг, взыскании штрафа - являются производными, а потому оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО2 в удовлетворении искового заявления к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о расторжении договора, взыскании денежных средств за неиспользованный период, взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Красногорский городской суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья: