Решение по делу № 2-567/2021 от 13.01.2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2021 года                                                                                   город Тула

Центральный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Невмержицкой А.Н.,

при секретаре Аносовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда города Тулы гражданское дело №2-567/2021 по иску Короновой Л.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Коронова Л.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

Свои требования мотивировал тем, что между ней, Короновой Л.В. и банком АО «Почта Банк» на основании заявления о предоставлении потребительского кредита был заключен кредитный договор №. Согласно данному договору истцу был предоставлен потребительский кредит с кредитным лимитом 712 620 рублей, дата закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ, сумма к выдаче 631 000 рублей, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, плановый срок погашения кредита 60 месяцев, процентная ставка 11,90 % годовых. Платеж должен был осуществляться ежемесячно до 01 числа каждого месяца в сумме 15 838 рублей. Ежемесячный платеж включал в себя платежи по кредиту 1 (81 620 руб.) и кредиту 2 (631 000 руб.). Кредит по вышеуказанному договору предоставлялся путем перечисления банком денежных средств на счет, открытый на имя истца на основании заявления заемщика.

Одновременно, с заключением кредитного договора, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/534/56146122 Оптиум 3.

Согласно указанному полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций наследующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смертью в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь.

Страховыми рисками, в соответствии с п.3.1, 3.2 полиса-оферты является смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидности застрахованного»).

В соответствии с п.7.1 полиса-оферты срок действия договора страхования начинается с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п.8.1. Дата оформления полиса-оферты 01.09.2020 г.

Срок действия договора страхования 60 месяцев (п.7.3), т.е. договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора.

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее трех календарных дней с момента оформления полиса-оферты. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика в течение срока, указанного в данном пункте (п. 8.1 полиса-оферты).

Согласно п.5 полиса-оферты страховая премия уплачивается единовременно в рублях в размере 75 720 рублей.

Оплата страховой премии осуществлялась за счет кредитных средств путем единовременного списания банком и перечислении на счет страховщика. Таким образом, размер фактически предоставленного истцу кредита (за минусом страховой премии 75 720 рублей и комиссии за подключение пакета услуг «Все под контролем») составил 631 000 рублей, что отражено в п.1 о согласии заемщика (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Неотъемлемой частью договора страхования являются условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01.

    Пунктом 7 условий страхования предусмотрен порядок прекращения договорастрахования.

Согласно п.7.2.5 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

01.10.2020 г. кредитный договор № 56146122 от 01.09.2020 прекращен в связи с досрочным полным погашением.

06.10.2020 года истец направила в адрес ответчика с приложением подтверждающих документов заявление, с просьбой расторгнуть договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/56146122 Оптиум 3 от 01.09.2020 года и вернуть часть страховой премии, в размере 74 458 руб. (59/60*75 720 = 74 458 рублей) в связи с досрочным погашением ей задолженности по кредитному договору от 01.09.2020 года № 56146122, заключенному с АО «Почта Банк».

Ответчик отказал в возврате части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Далее 20.10.2020 года истец направила ответчику претензию с требованием вернуть уплаченную страховую премию в размере 74 458 руб. (пропорционально действию договора страхования). Письменным сообщением на претензию ответчик вновь отказал истцу в возврате части уплаченной по договору страхования премии.

03.11.2020 года истец направила обращение в адрес Финансового уполномоченного в рамках досудебного урегулирования спора между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

24.11.2020 года Финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований истца.

Истец полагает отказ страховой компании в возврате части страховой премии незаконным, поскольку договор страхования L0302/534/56146122 Оптиум 3 был заключен как обеспечительная мера исполнения истца обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору № 56146122 от 01.09.2020 года, так как указанные договоры были заключены в один день, имеют одинаковые номера, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, в распоряжении клиента Банку на перевод страховой премии от 01.09.2020 года указаны номер и дата кредитного договора.

Согласно условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, застрахованным является физическое лицо, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключили Договор страхования в соответствии с настоящими Условиями, являющееся клиентом финансовой организации, заемщиком кредита, займа, поручителем по кредитному договору, созаемщиком, держателем банковской карты и т.п. Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого страхователя - физического лица, то он одновременно является и застрахованным. В рамках настоящих Условий страхования Застрахованным является страхователь, если иное не предусмотрено договором страхования.

Также представитель АО «Почта Банк» в мобильном банке - Почта Банк Онлайн, который, согласно п. 8.1.7. Общих условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» является одним из официальных каналов информационного обмена между Банком и Клиентом, подтвердил истцу, что страховой полис L0302/534/56146122 Оптиум 3 от 01.09.2020г. - «обеспечивает финансовую безопасность в отношении с Банком. При наступлении страхового случая ни Вам, ни Вашим близким не придется искать средства для погашения кредита, так как вся задолженность перед Банком будет погашена за счет страховой компании..».

В момент подписания кредитного договора 56146122, сотрудник Банка выдала истцу памятку, в которой одним из условий получения опции «Ноль сомнений» является наличие действительного договора страхования, оформленного при заключении кредитного договора, что подтверждает обязанность Заемщика заключить договор страхования для получения подобной опции.

Договор страхования L0302/534/56146122 Оптиум 3 от 01.09.2020г. имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в страховом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

            Тем    самым, по мнению истца,     заемщик        является    страхователем по        договору L0302/534/56146122 Оптиум 3 добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств.

В соответствии с п. п 1, 2 и абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ; ч. 10, 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2020); ст. 3 Закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 1 1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Данное положение применяется к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

По мнению истца, в связи с этим, клиенты, которые заключили кредитный договор после 1 сентября 2020 года, согласно новой редакции ФЗ №343 вправе получить возмещение вне зависимости от того, закреплено ли это условие в договоре.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец Коронова Л.В. указывает, что кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение    части    страховой    премии пропорционально не    истекшему    периоду страхования.

Кроме того, истец Коронова Л.В., с учетом вышеизложенных обстоятельств нарушения ответчиком её прав как потребителя, считает возможным потребовать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей.

Так же, по мнению истца, в её пользу с ответчика должна быть взыскана неустойка на основании п. 5 ст.28 Закона о защите прав потребителей в размере трех процентов цены выполнении работы (оказания услуги).

Указывает, что 26 октября 2020 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была получена претензия о возврате неиспользованной части страховой премии. Следовательно, страховая премия должна быть возвращена истцу в течение 10 дней, не позднее 05 ноября 2020 года. Таким образом, период просрочки составляет с 06.11.2020 года по 23.12.2020 года (на момент подачи иска). Неустойка составляет: 74 458 руб. х 3% х 48 дней = 107 219,52 рублей. С учетом положений п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», указанная сумма неустойки подлежит снижению до суммы страховой премии и взысканию с ответчика, т.е. сумма неустойки подлежащая взысканию с ответчика составляет 74 458 руб.

На основании изложенного, истец Коронова Л.В. просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 74 458 руб., неустойку в размере 74 458 руб., компенсацию морального вреда в размере 4 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в её пользу.

Истец Коронова Л.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в представленном суду заявлении просила о рассмотрении дела без её участия.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в зал судебного заседания не явился. О дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не указал, письменных объяснений не представил. В представленном в адрес суда отзыве на исковое заявление просил отказать в удовлетворении требований, ссылаясь на их безосновательность.

    Представитель ответчика АО «Почта Банк» в зал судебного заседания не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, письменных объяснений не представил.

    Представитель третьего лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в зал судебного заседания не явился. О времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. В письменных объяснениях просил суд отказать в удовлетворении исковых требований Короновой Л.В. в части, рассмотренной Финансовым уполномоченным по существу. Оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции Финансового уполномоченного, кроме того ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Тульской области в зал судебного заседания не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Дополнительно представил заключение, в котором указал, что Управление Роспотребнадзора по Тульской области как государственный орган, вступает в процесс на основании взаимосвязанных положений ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ч. 5 ст. 40 Закона Российской Федерация от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» для дачи заключения по делу в целях осуществления возложенных на него функций по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей. Управление считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Между Короновой Л.В. и кредитной организацией АО «Почта банк» был заключен кредитный договор №56146122. Согласно данному договору потребителю предоставлен кредит в размере 631 000 рублей, срок возврата кредита 01.09.2025 года, плановый срок погашения кредита 60 месяцев, процентная ставка 11,90% годовых. Кредит по вышеуказанному договору представлялся путем перечисления банком денежных средств на счет, открытый на имя Истца. Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций 0302/534/56146122 Оптиум 3.    Согласно указанному полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций, в соответствии с п. 3.1. 3.2 полиса-оферты страховыми рисками является смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение строка страхования. Срок договора страхований распространяется на весь срок действия кредитного договора, страховая премия в размере 75 720 руб. осуществлялась за счет кредитных средств путем единовременного списания банком и перечисления на счет страховщика. 01.10.2020г. кредитный договор № 56146122 от 01.09.202 прекращен в связи с досрочным погашением. Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляется с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках а банковской деятельности».

Так, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей предпринимательскую деятельность - банковскую деятельность.

Согласно позиции Верховного суда РФ (Определение Судебной Коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ18-55), если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом I статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф В размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании вышеизложенного, Управление считает исковые требования, заявленные потребителем законными и обоснованными.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

    Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из ст.807 ГК РФ усматривается, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Основания для отказа в выдаче кредита приведены в пункте 1 статьи 821 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Частью 8 ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 названной статьи Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из приведенных выше норм закона в их совокупности следует, что кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, действующему на свой страх и риск, законодателем предоставлено право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков в рамках закона.

Разрешая возникший между сторонами спор, судом установлено, что 01.09.2020 между Короновой Л.В. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 56146122 (далее - Кредитный договор).

Одновременно с подписанием Кредитного договора, 01.09.2020 между Короновой Л.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор Добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/56146122 Оптимум 3 (далее - Договор страхования) со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (далее - Условия страхования).

Согласно условиям Договора страхования, страховая премия составила 75 720 рублей 00 копеек.

    Согласно справке, выданной АО «Почта Банк», задолженность поКредитному договору по состоянию на 05.10.2020 полностью погашена,Кредитный договор закрыт.    ,

06.10.2020 Коронова Л.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в соответствии с которым просила осуществить возврат части страховой премии за не истекший период действия Договора страхования.

16.10.2020 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» посредством электронной почты направило Короновой Л.В. письмо, в котором указано, что возврат страховой премии возможен по договорам, заключенным с 01.09.2020, возврат производится пропорционально сроку действия договора. Возврат премии осуществляется только по договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа) согласно Федеральному закону №353 «О потребительском крадите (займе)». Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита. В случае, если договор не попадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном Законе, возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита не осуществляется. По представленному Короновой Л.В. номеру договору страхования, ни один из выше упомянутых условий не предусмотрено, в связи с этим, возврат страховой премии после досрочного погашения не осуществляется.

20.10.2020 Коронова Л.В. обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в соответствии с которой просила расторгнуть Договор страхования, а также осуществить возврат части страховой премии в размере 74 458 рублей 00 копеек.

30.10.2020 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» посредством электронной почты уведомило истца об отказе в удовлетворении требований со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также на то, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск возврата кредита, дополнительно указав, что на данный момент договор страхования № L0302/534/56146122 от 01.09.2020 является действующим.

03.11.2020 истец также обратилась в АНО «Службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного» с обращением в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций в размере 74 458 руб.

    Вместе с тем, решением Финансового уполномоченного от 24.11.2020 истцу отказано в удовлетворении требований.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом в ходе рассмотрения настоящего дела, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958ГКРФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 7.2.5. Условий страхования предусмотрено что договор страхования прекращает свое действие если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 7.6. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя -физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Пунктом 7.7. Условий страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как указывалось выше, из сведений и документов, представленных истцом следует, что 01.09.2020, между Короновой Л.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования. С заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования, Коронова Л.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 06.10.2020, то есть по истечении 14 календарных дней.

    Судом также установлено и из представленного в материалы дела договора страхования № L0302/534/56146122 Оптимум 3 от 01.09.2020 следует, что согласно разделу 4 данного договора, размер страховой суммысоставляет 631 000 рублей 00 копеек. По рискам, указанным в пункте 3.1 ипункте 3.2 страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весьсрок страхования. Из раздела 6 Договора страхования установлено, чтовыгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательствомРоссийской Федерации.

Так, согласно пункту 10 статьи 11 Федерального закона от21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353- ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Из пункта 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из предоставленного истцом Короновой Л.В. в материалы дела Кредитного договора №;561461122 от 01.09.2020 и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора страхования.

Договором страхования предусмотрены следующие риски: смерть Застрахованного в течении срока страхования, установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течении срока страхования. Риск возможной неуплаты страхователем кредита Договором страхования не предусмотрен.

В результате анализа Договора страхования, судом установлено и стороной истца не оспаривалось в ходе рассмотрения настоящего дела, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Короновой Л.В. кредитной задолженности.

К мнению о необходимости оценки взаимосвязи страховой суммы и кредитной задолженности также пришел Верховный Суд Российской Федерации, указав в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, исходя из документов, предоставленных в материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Проанализировав собранные по делу доказательства, принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, а также в виду того, что выгодоприобретателем по Договору страхования не является кредитор, а также что страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по Кредитному договору, размер процентной ставки и кредитной задолженности по Кредитному договору не зависит от заключения Договора страхования, условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Исковые требования о взыскании неустойки в размере 74 458 руб., компенсации морального вреда в размере 4 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в её пользу, так же не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными требованиями от основного (о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Короновой Л.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий