Решение по делу № 2-545/2020 от 19.02.2020

Дело № 2-545/2020

УИД 13RS0025-01-2020-000472-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Саранск, Республика Мордовия 11 июня 2020 г.

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе

председательствующего судьи Аитовой Ю.Р.,

при секретаре судебного заседания Яшиной Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маколкина Сергея Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскание страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Маколкин С.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (далее по тексту - ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни"), обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее по тексту – ООО "Русфинанс Банк") о признании прекращенным участие в программе страхования, взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что 20 ноября 2019 г. между Маколкиным С.Н. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита <...> на сумму 974 282 руб. 29 коп., под 13,80 % годовых, сроком на 60 месяцев (до 20 ноября 2024 года включительно).

Кроме того, в тот же день Маколкиным С.Н. подписано заявление о присоединении к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка, действующей в рамках договора коллективного страхования жизни и риска потери трудоспособности, заключенного между Банком, как страхователем и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Размер страховой премии по договору страхования составил – 121 785 руб. 25 коп.

25 ноября 2019 г. истец направил в адрес Банка, а 26 ноября 2019 года – в адрес страховщика, заявления об отказе от исполнения договора страхования с требованием вернуть страховую премию.

Ответчиками в удовлетворении требований истца отказано.

Письменные претензии о расторжении договора страхования и возврате страховой премии также ответчиками оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного просил: признать прекращенным участие в программе страхования, заключенного в рамках кредитного договора <...> от 20 ноября 2019 года между ним, ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни»; взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» уплаченную страховую премию в размере 121 785 рублей 25 копеек, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом и компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В письменных возражениях на исковое заявление от 10 марта 2019 г. представитель ответчика – ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" Юров А.С., действующий на основании доверенности от 14 января 2020 года просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку Маколкин С.Н. в заявлении, адресованном ООО «Русфинанс Банк», выразил свое согласие быть застрахованным лицом, в связи с чем, данное заявление не может порождать прав и обязанностей между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и истцом. Кроме того, в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие оплату страховой премии ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", тем самым Маколкин С.Н., перечислив денежные средства банку, оплатил расходы банка, а не страховую премию, в связи с чем может требовать денежные средства от того лица, кому их перечислил. Также сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работы исполнителем, за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании статей 23 и 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". В случае удовлетворения исковых требований Маколкина С.Н. просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) и снизить размеры неустойки и штрафа, т.к. данные требования явно не соответствуют размеру взыскиваемой страховой суммы и не должны служить средством обогащения истца (л.д. 68-72).

В письменных возражениях от 23 марта 2020 г. представитель ответчика – ООО "Русфинанс Банк" Васильева Е.А., действующая на основании доверенности от 26 сентября 2018 г., указывает, что истцом добровольно принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ООО «Русфинанс Банк». Кроме того, в соответствии с заявлением истца он был застрахованным лицом в рамках коллективного договора страхования, заключенного между банком и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Во исполнение условий договора страхования страховая премия была перечислена на счет страховой компании, что подтверждается соответствующим платежным поручением от 21 ноября 2019 г. №3524. Решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица принимает ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Получателем страховой премии являлась страховая компания, в связи с чем, ООО «Русфинанс Банк» не является надлежащим ответчиком по делу. Просила в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения исковых требований Маколкина С.Н. просила применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) и снизить размер штрафа (л.д. 113-115).

22 мая 2020 года истец уточнил свои требования и отказался от требований, заявленных к ответчику – ООО «Русфинанс банк» и от части требований о признании прекращенным участие в программе страхования, в окончательной форме, просил: расторгнуть договор страхования жизни и риска потери трудоспособности, заключенный в рамках кредитного договора <...> от 20 ноября 2019 года между Маколкиным С.Н., ООО «Русфинанс Банк» и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни"; взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу истца страховую премию в размере 121 785 руб. 25 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Определением суда от 11 июня 2020 года производство по делу в части исковых требований о признании прекращенным участия в программе страхования, взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда, заявленных к ответчику – ООО «Русфинанс банк» и части требований о признании прекращенным участие в программе страхования, заявленных к ответчику – ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" прекращено, в связи с отказом истца от иска.

В судебное заседание истец Маколкин С.Н. и его представитель – Павлова М.В. не явились, в заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика – ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – ООО "Русфинанс Банк" не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, в возражениях на исковое заявление представитель, действующий на основании доверенности –Васильева Е.А., просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Учитывая, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать прав и охраняемых законом интересов других лиц, а также учитывая, что судом были предприняты все меры для надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, требования статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) выполнены, на лицах же, участвующих в деле, лежит обязанность, предусмотренная статьей 35 ГПК РФ, добросовестно пользоваться своими процессуальными правами, суд расценивает извещение ответчика, третьего лица как надлежащее и в соответствии с частями третьей и пятой статьи 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской     Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту – Указания Банка).

В силу пункта 1 Указания Банка при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Материалами дела установлено, что 25 июля 2011 года между ООО "Русфинанс Банк" как страхователем и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" как страховщиком заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита <...>, согласно которому и в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (далее по тексту – Правила личного страхования), утвержденными приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (л.д.85-98), ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» приняло на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязался уплатить страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Выгодоприобретателем по настоящему договору является страхователь. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится застрахованное лицо (его наследники) с 0-00 даты следующей за датой полного досрочного погашения (пункт 1.15 Договора, л.д.86 (оборотная сторона)).

Согласно Правилам личного страхования, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», именуемое в дальнейшем страховщиком заключает с юридическими лицами и дееспособными физическими лицами, именуемыми в дальнейшем страхователями, договоры личного страхования граждан (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), являющихся заемщиками по кредитным договорам, именуемых застрахованными лицами (пункт 1.1, л.д.91)).

20 ноября 2019 г. между Маколкиным С.Н. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита <...>, в рамках которого истцу предоставлены денежные средства в размере 974 282 руб. 29 коп., сроком 60 месяцев, до 20 ноября 2024 года включительно, с уплатой за пользование кредитом 13,80% годовых (л.д. 125-128).

В соответствии с пунктом 9 договора заемщик обязан заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства.

Целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий (пункт 11).

При заключении кредитного договора Маколкин С.Н. выразил свое согласие с даты заключения договора быть застрахованным в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" на условиях согласно правилам страхования «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита». Страховая премия составила 121 785 руб. 29 коп., срок страхования 60 месяцев с 20 ноября 2019 года. По программе страхования страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в пункте 4.4 Правил; установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в пункте 4.4 Правил; установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в пункте 4.4 Правил (л.д. 123).

Из письменного заявления заемщика также следует, что истец уведомлен о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате, договор страхования в отношении него прекращается с возвратом 100 % уплаченной страховой премии.

В тот же день ООО "Русфинанс Банк" включило Маколкина С.Н. в число участников группового страхования на условиях Правил личного страхования по договору, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Как видно из выписки по лицевому счету, 21 ноября 2019 года, после подписания договора потребительского кредита <...>, со счета истца осуществлено списание 121 785 руб. 29 коп. – компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования (л.д. 118).

25 ноября 2019 г. истцом в адрес ООО "Русфинанс Банк", а 26 ноября 2019 года – в адрес ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (перенаправлено заявление представителем ООО «Русфинанс Банк», получено специалистом ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в тот же день), направлены заявления об отказе от исполнения договора страхования с требованием расторгнуть договор и вернуть страховую премию в размере 121 785 руб. 29 коп., которые получены Банком и страховщиком в день их направления (л.д.18, 20, 202-204).

В удовлетворении заявлений истцу отказано (л.д. 19, 204)

20 декабря 2019 года ООО "Русфинанс Банк" (получена в тот же день) и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (получена 05 февраля 2020 года) истцом направлены претензии, в которых он просил расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию в размере 121 785 руб. 29 коп. (л.д. 21-26)

В удовлетворении претензий истцу также отказано (л.д.27, 28).

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются и свидетельствуют о волеизъявлении истца отказаться от договора страхования. При этом какой-либо обязательной формы заявления, которую истец должен соблюсти при отказе от исполнения договора страхования, банком согласовано с истцом не было.

Доводы представителя ответчика - ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" Юрова А.С. о том, что Маколкин С.Н. не является застрахованным лицом, поскольку договор страхования заключен не непосредственно с истцом, а с ООО "Русфинанс Банк", в связи с чем, не порождает прав и обязанностей между Маколкиным С.Н. и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", являются необоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае Правилами личного страхования предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, страховщиком является "ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", а страхователем - банк.

Платой за участие в Программе страхования является компенсация страховой премии, уплаченной банком страховщику по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Правилами личного страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" установлен свободный период - 14 дней, в течение которого отказ страхователя от договора страхования по заявлению застрахованного лица влечет прекращение страхования в отношении застрахованного лица. Пунктом 7.5.4 данных Правил предусмотрен полный возврат страховой премии в течение 10 рабочих со дня получения заявления об отказе от договора страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

С учетом изложенного, доводы ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о том, что истец не является страхователем по договору, на него не распространяются положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, являются голословными, допустимыми и достоверными доказательствами не подтверждены. Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме они возникли, иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

В данном случае истец направил ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк" уведомление об отказе от договора страхования в предусмотренный Правилами страхования 14-дневный свободный период, что не оспаривалось представителями ответчика и третьего лица, в связи с чем, суд приходит к выводу, что у страховщика возникла обязанность по возврату полученной от имени истца страховой премии в полном размере, как предусмотрено условиями договора.

Также доводы представителя ответчика о том, что правовых оснований для взыскания с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" денежных средств в пользу Маколкина С.Н. не имеется, т.к. ответчик денежные средства от истца не получал, поскольку Маколкин С.Н. оплатил только расходы банка, не оплачивая страховую премию, при этом отсутствует заявление истца о переводе денежных средств на расчетный счет ответчика, подлежат отклонению на основании следующего.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ и договором группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита <...> от 25 июля 2011 г. возврат страховой премии осуществляется страховщиком в пользу страхователя, которым по данному договору вследствие присоединения к программе страхования является сам заемщик, т.е. истец Маколкин С.Н. (л.д.85-88).

Из представленных ООО "Русфинанс Банк" документов следует, что Маколкиным С.Н. дано распоряжение банку перечислить с его счета <...> денежные средства в размере 121 785 руб. 29 коп. в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору <...> от 20 ноября 2019 г. (л.д.117-123).

При этом из заявления от 20 ноября 2019 г., которым истец выразил свое согласие с даты заключения кредитного договора быть застрахованным в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" на условиях согласно правилам страхования «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», следует, что страховая премия уплачивается банком - ООО "Русфинанс Банк" не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора (л.д.123).

Так, 21 ноября 2019 г. платежным поручением N3524 банк перечислил ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" страховые взносы по договору страхования <...> от 25 июля 2011 г. согласно дополнительному соглашению N 21/11 от 21 ноября 2019 г. в размере 8 429 835 руб. 10 коп. (л.д.117 (оборотная сторона)).

В соответствии с выпиской из реестра платежей к платежному поручению N3524 от 21 ноября 2019 г. под №52 в указанную сумму вошла компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к <...> от 20 ноября 2019 г., в размере 121 785 руб. 29 коп., плательщик – Маколкин С.Н. (л.д.118).

Соответственно, страховая премия в отношении Маколкина С.Н. получена страховой компанией, которая и обязана возвратить её истцу, а доводы представителя ответчика Юрова А.С. об обратном, не могут быть приняты во внимание и подлежат отклонению.

Ссылка представителя ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" на зачисление по лицевому счету Маколкина С.Н. денежных средств на счет <...>, отражающей доходы кредитной организации, не принимается судом во внимание, поскольку не опровергает получение данных денежных средств в дальнейшем в размере 8 429 835 руб. 10 коп.

Доказательств тому, что ООО "Русфинанс Банк" понесло реальные расходы в связи с совершением действий по подключению заемщика Маколкина С.Н. к программе страхования, в нарушение статьи 56 ГПК РФ банком и страховщиком не представлено.

Учитывая, что материалами дела установлено, что Маколкин С.Н. в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", подал заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, и к этому времени событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы уплаченной страховой премии.

Однако согласно пунктам 6 и 7 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Учитывая вышеуказанные нормы закона и условия страхования, страховая премия, подлежащая возврату, на момент получения ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заявления истца об отказе от договора страхования составит:

121 785 руб. 29 коп. (страховая премия) / 1826 (срок действия договора страхования - 60 месяцев) = 66 руб. 70 коп. (страховая премия в день).

66 руб. 70 коп. (страховая премия в день) х 6 дней (действие договора страхования с момента его подписания – 20 ноября 2019 года до даты прекращения действия договора – 26 ноября 2019 года) = 400 руб. 20 коп. (сумма удержания).

121 785 руб. 29 коп. (страховая премия) - 400 руб. 20 коп. (сумма удержания) = 121 385 руб. 09 коп.

При таких обстоятельствах с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Маколкина С.Н. подлежит взысканию страховая премия в размере 121 385 руб. 09 коп.

При этом условие в заявлении на присоединение к программе добровольного страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о том, что Маколкин С.Н. уведомлен о том, что после истечения 1 месяца договор страхования, в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления заемщика об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности, путем рефинансирования осуществляемого ООО "Русфинанс Банк"), суд не может принять во внимание, поскольку оно противоречит действующему законодательству, а именно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и ухудшает положение застрахованного, имеющего право требовать возврата страховой премии с удержанием только ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Поскольку договор страхования прекратил свое действие при получении ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заявления истца об отказе от договора страхования, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований Маколкина С.Н. о расторжении договора страхования не имеется.

Несостоятельной следует признать ссылку представителя ответчика Юрова А.С. на судебную практику других судов по данной категории дел (л.д.68-72), поскольку юридический (судебный) прецедент не является официальным источником права в Российской Федерации согласно статье 11 ГПК РФ, а представляет собой применение нормы права с учетом конкретных обстоятельств дела.

Как указано в пункте 7 данного Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 45 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда, суд в соответствии со статьями 151, 1101 ГК РФ учитывает характер и степень нравственных страданий истца, фактические обстоятельства, при которых причинен моральный вред, а также требования разумности и справедливости.

Истцу по вине ответчика причинен моральный вред тем, что нарушены его права потребителя, регулируемые действующим законодательством, в результате он испытывал нравственные страдания.

Суд при определении размера компенсации морального вреда, установив факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя на своевременное и в полном объеме возврата страховой премии, с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, степени вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 4000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из изложенного, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, составит 62 692 руб. 55 коп. ((121 385 руб. 09 коп. + 4000 руб.) х 50%).

Суд, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, принимая во внимание заявленное представителем ответчика ходатайство об уменьшении размера штрафа ввиду его несоразмерности последствиям нарушения обязательства, учитывая последствия нарушения ответчиком обязательства, период его неисполнения, конкретные обстоятельства дела, считая, что штраф является наряду с другими мерой гражданско-правовой ответственности и при определении его размера следует исходить из того, что он должен соответствовать принципу юридического равенства, быть соразмерным конституционно защищаемым целям и ценностям, полагает возможным уменьшить размер штрафа до 33 000 руб., что, по мнению суда, соразмерно последствиям нарушения ответчиком обязательства и не приведет к возникновению на стороне истца неосновательного обогащения.

С учетом требований части первой статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, статьи 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета городского округа Саранск Республики Мордовия государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден при предъявлении иска о защите прав потребителей, в размере 3928 рублей согласно следующему расчёту: (121 385 руб. 09 коп. - 100 000) х 2% + 3 200 руб. + 300 руб. (по требованию о компенсации морального вреда)).

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

     исковые требования Маколкина Сергея Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскание страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Маколкина Сергея Николаевича страховую премию в сумме 121 385 рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 4000 рублей, штраф в сумме 33 000 рублей, а всего 158 385 (сто пятьдесят восемь тысяч триста восемьдесят пять) рублей 09 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Маколкина Сергея Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в доход бюджета городского округа Саранск Республики Мордовия государственную пошлину по делу в сумме 3928 рублей (три тысячи девятьсот двадцать восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия         Ю.Р. Аитова

Мотивированное решение составлено 15 июня 2020 года.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Ю.Р. Аитова