Решение по делу № 33-384/2024 (33-11301/2023;) от 05.12.2023

Судья Мартиросян К.А.                                      УИД 38RS0022-01-2021-002728-64

Судья-докладчик Шашкина Е.Н.                                 33-384/2024 (33-11301/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

1 февраля 2024 года                                                                                г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Рудковской И.А.,

судей Шашкиной Е.Н., Алсыковой Т.Д.,

при секретаре Мутиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                         № 2-422/2023 по исковым заявлениям ПАО «Совкомбанк» к Цыганков А.Е., Цыганков Е.А., СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Газпром страхование» о взыскании задолженности по кредитным договорам,

по апелляционной жалобе ответчиков Цыганков А.Е., Цыганков Е.А.

на решение Тайшетского городского суда Иркутской области от                   17 августа 2023 года,

УСТАНОВИЛА:

ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту также – банк) обратился в суд с иском к Цыганков А.Е., указав в его обоснование, что Дата изъята между ПАО КБ «Восточный» и ФИО6 заключен договор кредитования Номер изъят, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 48069,02 рублей, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Задолженность по кредитному договору составляет 13 069,02 рублей.

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Цыганков А.Е., указав в его обоснование, что Дата изъята банк и ФИО6 заключили договор кредитования Номер изъят, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 165 391,64 рублей сроком до востребования, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором; задолженность составляет 325 198,26 рублей

Определением от 14 января 2022 года гражданское дело № 2-331/2022 по иску ПАО КБ «Восточный» к Цыганков А.Е. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, гражданское дело № 2-300/2022 по иску ПАО КБ «Восточный» к Цыганков А.Е. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору объединены в одно производство.

Определением Тайшетского городского суда Иркутской области к участию в деле в качестве соответчиков привлечены СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Газпром страхование».

Решением Тайшетского городского суда Иркутской области от              17 августа 2023 года иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворен - в пользу ПАО «Совкомбанк» солидарно с Цыганков А.Е., Цыганков Е.А. взыскана задолженность по договору кредитования от Дата изъята Номер изъят в размере 13 069,02 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 522,76 рублей, задолженность по договору кредитования от Дата изъята Номер изъят в размере 322 141,94 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 421,42 рублей, в пределах перешедшего к ним наследственного имущества умершей Дата изъята ФИО6, в удовлетворении исковых требований к СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Газпром страхование» отказано.

В апелляционной жалобе Цыганков А.Е., Цыганков Е.А. просят решение суда отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении иска отказать. Полагают, что суд первой инстанции неверно применил ст. 10 ГК РФ, незаконно согласился с расчетами истца, не учел положения договора кредитования от Дата изъята Номер изъят. В нарушение п. 4.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк не уведомил клиента о наличии просроченной задолженности не позднее 7 дней.

Апеллянты, как наследники были осведомлены о том, что ФИО6 являлась заемщиком ПАО КБ «Восточный», а также о том, что страховала свою жизнь и здоровье при заключении кредитных договоров, но ни о количестве заключенных кредитных договоров, ни о об условиях страховых выплат, ни о размере задолженности им известно не было.

Истец, заявил о взыскании задолженности по двум кредитным договорам Номер изъят, Номер изъят, при этом ни одного договора не представил.

ФИО6, получив Дата изъята значительную сумму, ничего не приобрела, денежные средства у нее отсутствовали, так как денежными средствами, полученными по договору кредитования от Дата изъята Номер изъят, погашены обязательства по договору кредитования от Дата изъята Номер изъят.

В жалобе указано, что в адрес ответчиков не направлен иск и приложенные к нему документы, а также расчет, с которым ответчики не ознакомлены; дело рассмотрено в отсутствие ответчиков.

Цыганков А.Е., Цыганков Е.А. полагают, что истцом неправомерно начислены проценты в период действия льготного периода, поскольку продолжительность льготного периода - с даты заключения договора 5 месяцев – закончилась Дата изъята ; банк намерено не уведомлял о размере минимального платежа, тем самым искусственно наращивал проценты. Кроме того, истцом, являющимся страхователем по договору коллективного страхования рисков, связанных с риском и здоровьем, были нарушены принятые на себя обязательства в связи, с чем ФИО6 не стала участником программы коллективного страхования, несмотря на то, что приобрела дополнительные услуги банка.

В жалобе указано о том, что судом первой инстанции при принятии решения неправильно определены и не в полной мере установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, грубо нарушены и неправильно применены нормы процессуального и материального права, что привело к неправильному разрешению дела.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» просит решение суда первой инстанции оставить – без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчиков Цыганков А.Е., Цыганков Е.А., представителей СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Газпром страхование», извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, гражданское дело рассмотрено судом апелляционной инстанции на основании ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Шашкиной Е.Н., выслушав пояснения представителя Цыганков А.Е. по ордеру Сучковой С.В., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований, предусмотренных положениями ст. 330 ГПК РФ для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Из положений пункта 1 статей 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваем) и другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, Дата изъята между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО6 заключен договор кредитования Номер изъят. Банк предоставил ФИО6 денежные средства в размере 15 000 рублей (доступный лимит кредитования), полная стоимость кредита 37,910 % годовых, ставка годовая 10 %. Договор заключен с момента подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору, срок возврата кредита – до востребования, беспроцентный срок кредитования – 60 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее по тексту также – МОП) на текущий банковский счет (далее по тексту также – ТБС) заёмщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику СМС – уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер процента МОП установлен тарифами, максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом договора, и сроки его внесения и обязан информировать об этом заемщика СМС-уведомлением. Номер ТБС Номер изъят.

ФИО6 воспользовалась кредитными денежными средствами в общей сумме 77 257,96 рублей, оплачено по договору 64 188,94 рублей, задолженность составляет 13 069,02 рублей.

В рамках кредитного договора Номер изъят (Номер изъят) ФИО6 была застрахована в СОАО «ВСК» на период с Дата изъята по Дата изъята . В связи с расторжением договора между ПАО КБ «Восточный» и СОАО «ВСК», страхование заемщика было пролонгировано в ООО СК «ВТБ Страхование» на период с Дата изъята по Дата изъята (договор Номер изъят). Выгодоприобретателями являются наследники заемщика по закону. Далее в ООО СК «ВТБ Страхование» было переименовано в ООО СК «Газпром Страхование».

Дата изъята между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО6 заключен договор кредитования Номер изъят на следующих условиях: банк предоставил ФИО6 денежные средства в сумме 165 393 рублей, полная стоимость кредита 23,271 % годовых, ставка годовая за проведение безналичных операций - 23,8 %, за проведение наличных операций – 39 %. Договор заключен с момента подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору, срок возврата кредита – до востребования. Размер минимального обязательного платежа МОП на текущий банковский счет (ТБС) заёмщика составляет 7 256 рублей. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Номер ТБС Номер изъят. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставил заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 4880 рублей Продолжительность льготного периода – 5 мес. с даты заключения договора. Банк направляет заемщику СМС - уведомление о размере МОП и дате платежа.

ФИО6 по договору от Дата изъята Номер изъят были предоставлены денежные средства в размере 160 542,64 рублей, остальная сумма денежных средств, указанная в кредитном договоре, внесена в счет оплаты за подключение к программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный». Кредитные договоры, заключенные с ФИО6 от Дата изъята Номер изъят, от Дата изъята Номер изъят закрыты Дата изъята за счет рефинансирования – выдачи кредита Номер изъят. Кредитный договор Номер изъят закрыт Дата изъята за счет рефинансирования – выдачи кредита Номер изъят.

Задолженность по основному долгу составляет 165 391,64 рублей задолженность по процентам за пользование кредитом 159 806,62 рублей.

В рамках кредитного договора Номер изъят (Номер изъят) ФИО6 была застрахована в СК «Ренессанс Жизнь», сроком на 36 месяцев по договору от Дата изъята Номер изъят. Выгодоприобретателем являются наследники заемщика по закону, указанные сведения подтверждены представленными документами, в том числе копиями договоров коллективного страхования (л.д. 177-231 т.3).

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности держателей карт по кредитному договору Номер изъят (Номер изъят) в связи с техническим сбоем ошибочно указано наименование страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также номер договора, в действительности договор страхования заключен со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь», договор от Дата изъята Номер изъят.

ФИО6 умерла Дата изъята .

Наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО6, являются внук Цыганков А.Е. (по завещанию) и сын Цыганков Е.А. (по закону - фактическое принятие имущества наследодателя).

Стоимость наследственного имущества после смерти ФИО6 составляет 685 363,21 рубля.

Выгодоприобретателями по заключенным ФИО6 договорам страхования являются наследники застрахованного лица, банк самостоятельно в страховую компанию не обращался, право на необходимость предоставления пакета документов для получения страховой выплаты наследникам разъяснил.

Цыганков Е.А. получены страховая выплата по договору страхования, заключенному ФИО6 в обеспечение обязательств по кредитному договору от Дата изъята Номер изъят, в сумме 50000 рублей, (договор страхования Номер изъят); страховая выплата по договору страхования Номер изъят, заключенному ФИО6 в обеспечение обязательств по кредитному договору от Дата изъята Номер изъят, в сумме 180 000 рублей.

Кроме того Цыганков Е.А. получены страховые выплаты по иным договорам страхования, общая сумма полученных наследником по закону Цыганков Е.А. страховых выплат после смерти ФИО6 составила 520 439 рублей.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, пришел к выводу о правомерности заявленного иска и наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с наследников заемщика задолженности по кредитным договорам в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в солидарном порядке.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным по представленным доказательствам, и действующим нормам материального и процессуального права.

Довод апелляционной жалобы о неверном расчете истца по кредитному договору от Дата изъята Номер изъят отклоняется судебной коллегией, поскольку основан на неверном толковании условий договора. Применение годовой процентной ставки в размере 39 % к операции по перечислению денежных средств с текущего банковского счета кредитной карты на основании заявления клиента обоснованно, поскольку указанное перечисление является наличной операцией, к которым в силу п. 4 условий кредитного договора применяется годовая процентная ставка в размере 39 %.

Ссылки авторов апелляционной жалобы о том, что им не были известны количество кредитных договоров у ФИО6 и размеры задолженности по ним, подлежат отклонению, поскольку сведений о том, что ответчики обращались к истцу или его правопредшественнику с заявлениями о предоставлении информации о наличии и размере кредитных обязательств умершей ФИО6, и им было отказано в предоставлении такой информации, не представлено.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии оригинала кредитного договора от Дата изъята Номер изъят опровергаются материалами дела, согласно которым в ходе судебного разбирательства Дата изъята суду представлен оригинал указанного договора (протокол судебного заседания том 6 л.д. 19).

Довод апелляционной жалобы о рассмотрении данного спора в отсутствие ответчиков не влечет отмену решения суда, поскольку ответчики Цыганков А.Е. и Цыганков Е.А. были надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается их ходатайством об отложении судебного заседания (том 6 л.д. 66), представители обоих ответчиков также были извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Судом апелляционной инстанции не принимается данный довод во внимание, так как в силу положений п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд был вправе, признав причину неявки ответчика неуважительной, рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие ответчиков и их представителей, при наличии данных о их надлежащем извещении о слушании дела в суде. Доказательств невозможности участия в судебном заседании не было представлено, кроме того у сторон имелась возможность для предоставления возражений по существу спора, поскольку судебные заседания неоднократно откладывались.

Довод жалобы о не правомерном начислении банком процентов в льготный период, действовавший с даты заключения договора в течении 5 месяцев и закончившийся Дата изъята , опровергается имеющейся в материалах дела информацией о платежах, предоставленной истцом, согласно которой при расчете задолженности учтено, что до августа 2019 года ежемесячный платеж составляет 100 рублей (том 6 л.д. 70).

Разрешая спор, суд определил размер задолженности умершего заемщика ФИО6, сопоставил его со стоимостью наследственного имущества, которая превышает размер долга, пришел к правомерному выводу об удовлетворении исковых требований за счет принявших наследство ответчиков Цыганков А.Е. и Цыганков Е.А.

Доводы о злоупотреблении истцом правом, исходя из предъявления им требований о взыскании задолженности спустя более двух лет после получения сведений о смерти заемщика (Дата изъята ), не могут быть приняты во внимание по следующим обстоятельствам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Меры ответственности за просрочку обязательства в исковые требования Банка не были включены, в расчет взысканных сумм не входят.

По смыслу ст. 10 ГК РФ, для защиты нарушенных прав потерпевшего от злоупотребления суд может не принять доводы лица, злоупотребившего правом, ссылающегося на соответствие своих действий по осуществлению принадлежащего ему права формальным требованиям законодательства.

Ответчикам было известно о наличии нескольких кредитных договоров у умершей ФИО6, они сообщили банку о ее смерти, но на сообщение банка о том, что выгодоприобретателями по договорам страхования ФИО6 являются ее наследники и о представлении необходимых документов для получения страховой выплаты, о чем наследникам было сообщено банком, они должных мер не приняли – с заявлениями о предоставлении им информации о кредитных обязательствах ФИО6 и их размере в банк не обращались.

Указанные обстоятельства подтверждены в ходе судебного разбирательства (том 6 л.д. 19 оборот). Так представитель ответчиков Цыганкова О.С. пояснила суду, что после их обращения в банк с сообщением о смерти ФИО6, представители банка связывались с ними и просили принести амбулаторную карту, звонили, в том числе и ей (супруга и мать ответчиков), однако ответчики решили, что на этом правоотношения сторон закончены и интересоваться судьбой страховых выплат ответчики стали только после обращения истца в суд за взысканием задолженности.

Кроме того, ответчики, будучи выгодоприобретателями по страховым договорам ФИО6, получив страховые выплаты по обоим кредитным договорам в мае 2022 года, до настоящего времени не предприняли мер по погашению задолженности по обязательствам умершего заемщика.

Суд, проверяя доводы ответчиков, не усмотрел в действиях банка признаков злоупотребления правом, очевидных отклонений от общепринятых норм добросовестного поведения, доводы апелляционной жалобы данный вывод не опровергают.

Обращение в суд за защитой своих прав в пределах срока исковой давности является безусловным правом лица, доказательства, свидетельствующие о намеренных действиях истца, направленных на причинение вреда ответчикам, отсутствуют.

Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции, разрешая иск с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, обстоятельства имеющие значение для дела судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно, нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено, в связи с чем, обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения.

руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Тайшетского городского суда Иркутской области от                 17 августа 2023 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья-председательствующий                                                     И.А. Рудковская

Судьи                                                                                                 Е.Н. Шашкина

                                                                                                            Т.Д. Алсыкова

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 8 февраля 2024 года.