Решение по делу № 2-822/2023 (2-5248/2022;) от 08.12.2022

Дело № 2-822/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2023 г. г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е:

Председательствующего судьи                 Надежкина Е.В.

при секретаре                             Гривцовой С.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Томашковой А. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Представитель АО «Тинькофф Банк» после отмены судебного приказа обратился в суд с иском к Томашковой А.Г., в котором просил взыскать с ответчика просроченную задолженность по кредитному договору, судебные расходы по оплате государственной пошлины. В обоснование доводов иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Томашковой А.Г. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160, 000, 00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 общих условий (п. 5.3 общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор) 14574861475305. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 205 428.33 рублей, из которых: сумма основного долга 1 64 1 64.86 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 38 959.53 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 2 303.94 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, о чем указано в иске.

Ответчик Томашкова А.Г., в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом судебной повесткой, конверт вернулся в адрес Калининского районного суда <адрес> с отметкой «истек срок хранения», причину не явки в суд не сообщив.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что иск АО «Тинькофф-Банк» является обоснованным и подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1); договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2); письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные положения применяются к отношениям по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В п. 1 ст. 851 ГК РФ указано, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1).

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Томашкова А.Г. заполнила анкету-заявление о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Как установлено судом, между клиентом Томашковой А.Г. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160, 000, 00 рублей.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты через указание в тексте заявления - анкеты.

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ в целях путем досудебного урегулирования выставления ответчику заключительного счета.

Размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора истцом указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Как установлено в судебном заседании, ответчик не погасил образовавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Определением мирового судьи 1-го судебного участка <адрес> НСО 14.01.22г. был отмене судебный приказ о взыскании с Томашковой А.Г. кредитной задолженности в пользу АО «Тинькофф Банк».

На дату подачи искового заявления в суд задолженность ответчика перед банком составила - 205 428, 33 рублей, из которых: 164 164, 86 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 38 959, 53 рублей - просроченные проценты, 2 303, 94 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Изложенное подтверждается представленными в материалы дела справкой о размере задолженности; копией листа записи ЕГРЮЛ, копией присоединения к договору коллективного страхования (условия страхования), расчетом задолженности ответчика по договору, выпиской по договору ответчика, копией заявления-анкеты ответчика, копией общих условий (УКБО), копией тарифов банка, действовавших по договору, копией определения мирового судьи, заключительным счетом.

Заявлений о применении пропуска срока исковой давности стороной ответчика в ходе рассмотрения настоящего дела, суду не заявлялось.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что взятые на себя обязательства ответчик перед банком не исполняет, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, либо ином размере задолженности, суду не представил.

На основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает оснований для уменьшения размера неустойки (штрафа), так как размер неустойки соответствует последствиям нарушения обязательств ответчиком. Стороной ответчика ходатайство о снижении суммы неустойки не заявлялось.

Доводы стороны ответчика в заявлении от отмене заочного решения суда о пропуске истцом срока исковой давности являются несостоятельными с учетом того, что заключительный счет по кредиту был выставлен 06.07.21г, так же 10.0122г. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, чем так же прерван срок исковой давности, судебный приказ отменен 14.12.22г. срок исполнения обязательства установлен моментом востребования 06.07.21г.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд, проверив расчет задолженности, который арифметически правильный, приходит к выводу о том, что с Томашковой А.Г. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 205 428, 33 рублей, из которых: 164 164, 86 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 38 959, 53 рублей - просроченные проценты, 2 303, 94 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, так как со стороны ответчика имеет место ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, что привело к образованию кредитной задолженности, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в связи с чем заявленный иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика Томашковой А.Г. в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенного иска в размере 5 254,28 руб. рублей, так как решение по делу состоялось в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Томашковой А. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Томашковой А. Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № №, зарегистрированной по адресу: 630129, <адрес>, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 205 428, 33 рублей, из которых: 164 164, 86 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 38 959, 53 рублей - просроченные проценты, 2 303, 94 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, судебные расходы по уплате государственной пошлины размере 5 254,28 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Судья (подпись) Е.В. Надежкин

Мотивированное решение составлено «20» марта 2023 г.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-822/2023 Калининского районного суда г. Новосибирска. УИД 54RS0021-01-2022-000242-13.

Решение не вступило в законную силу «_____» ______________ 2023 г.

Судья Надежкин Е.В.