Решение по делу № 33-1843/2013 от 08.10.2013

Судья Митькова М.В.            дело № 33-1843/2013

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола      07 ноября 2013 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующей Юровой О.В.,

судей Клюкиной О.В. и Лелекова Н.Г.,

при секретаре Речкиной Н.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 09 августа 2013 года, которым постановлено:

признать недействительными условия кредитного договора <номер> от <дата> в части единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ... от суммы кредита, заключенного между Титовым В. М. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице Операционного офиса № 1 в г. Йошкар-Оле;

взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Титова В. М. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ..., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ..., расходы по оплате услуг представителя в размере ...;

в остальной части в удовлетворении исковых требований отказать;

взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице Операционного офиса № 1 в г. Йошкар-Оле в доход муниципального бюджета государственную пошлину в размере ....

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Лелекова Н.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Титов В.М. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее – НБ «Траст» (ОАО)), в котором просил признать недействительными условия кредитного договора <номер> от <дата> в части включения комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... в расчет полной стоимости кредита, в части возложения обязанности по оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ..., что составляет ..., применить последствия недействительности ничтожной сделки, то есть, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице Операционного офиса № 1 в г. Йошкар-Оле в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере ..., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ..., сумму незаконного удержанных процентов в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ..., расходы на оплату услуг представителя в сумме ....

В обоснование иска Титов В.М. указал, что <дата> между ним и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме ... под ... годовых на срок ... месяца. В расчет полной стоимости кредита включена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .... Кроме того, во исполнение кредитного договора он обязан был оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере ... от суммы кредита ежемесячно. Данная сумма им погашалась. К тому же он был вынужден подписать заявление о предоставлении кредита, в котором он включен в программу добровольного страхования жизни и здоровья, по которому он выступает застрахованным лицом по договору страхования, страховщиком - ЗАО Страхова компания «АВИВА». Согласно условиям заявления на страхование заемщиком оплачена сумма страховой премии в размере ... за счет кредита. Полагает, что действия банка противоречат действующему законодательству, так как банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю не оказывает и данные условия договора ущемляют права потребителя, а условия страхования были навязаны. Считает, что за пользование чужими денежными средствами ответчик должен уплатить проценты. Полагает, что вследствие незаконного взимания комиссии ему были причинены нравственные страдания, в силу чего подлежит взысканию компенсация морального вреда. Кроме того, с ответчика подлежит взысканию сумма незаконного удержания процентов в размере ..., поскольку договором оговорены ... в год, а в графике платежей указана полная стоимость кредита в размере ... годовых, которая была незаконно удержана кредитором с заемщика.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе НБ ТРАСТ (ОАО) просит отменить решение суда, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать полностью, указывая на нарушение судом норм материального и процессуального права.

Заслушав объяснения представителя НБ ТРАСТ (ОАО) Веревкина А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя Титова В.М. Поздеева К.В., просившего оставить решение суда без изменения, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к убеждению, что оснований к отмене постановленного судом решения не имеется.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из содержания статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

Законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами. Уплата комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетно-кассовое обслуживание нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, поскольку все свои расходы по ведению счетов, зачислению денежных средств на счета клиентов и по расчетно-кассовому обслуживанию банк обязан осуществлять за счет установленной кредитным договором процентной ставки.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета, а также расчетно-кассовое обслуживание счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом первой инстанции и это следует из материалов дела <дата> между Титовым В.М. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице Операционного офиса № 1 в г. Йошкар-Оле заключен кредитный договор <номер> на сумму ... под ... годовых на ... месяца. Заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов, начисленных на кредит, и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, согласно графику платежей. Кроме того, заемщиком в расчет полной стоимости кредита согласно п. 2.16 договора включена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .... В соответствии с п. 2.8 договора заемщик уплачивает Банку комиссию за расчетное обслуживание в размере ... от суммы кредита ежемесячно.

Суд пришел к правильному выводу о том, что исковые требования Титова В.М. в части признания недействительными условий кредитного договора <номер> от <дата> в части взимания единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета в размере ... от суммы кредита подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что после обращения истца в суд с иском ответчиком указанные денежные средства были выплачены путем перечисления их на расчетный счет Титова В.М., суд не усмотрел оснований для взыскания денежных сумм по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание. То, что исковые требования в указанной части добровольно удовлетворены ответчиком, истцом не оспаривается, это обстоятельство подтвердил и представитель истца Поздеев К.В.

Согласно пункту 1 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Поскольку условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссий, являются ничтожными, суд пришел к обоснованному выводу о взыскании с Банка в пользу Титова В.М. процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ....

Установив факт нарушения прав истца, как потребителя, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой в сумме ... определен судом исходя из фактических обстоятельств дела, характера и объема причиненных потребителю нравственных страданий, а также с учетом требований разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд правомерно взыскал с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... из расчета: (... + ...) х 50 %.

Расходы на оплату услуг представителя, вопреки доводам жалобы, взысканы судом с ответчика в пользу истца с учетом сложности дела, фактического участия представителя, а также с учетом требований разумности в соответствии со статьей 100 ГПК РФ.

Другие доводы жалобы правовых оснований к отмене или изменению решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с выводами суда о взыскании с банка суммы неосновательного обогащения.

Таким образом, судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, правильно применены нормы материального права, нарушения норм процессуального права не допущено. Апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда проверены исходя из доводов апелляционной жалобы, поданной НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 09 августа 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» - без удовлетворения.

Председательствующий          О.В. Юрова

Судьи      О.В. Клюкина

Н.Г. Лелеков