Решение по делу № 2-717/2017 от 21.03.2017

Дело № 2-717/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2017 года                                                                                                 г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Подъявиловой Т.В. при секретаре Кузнецовой Н.А., с участием представителя истца Боровиковой О.Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Руденко Н.Ю. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Руденко Н.Ю., в лице представителя Боровиковой О.Н. (полномочия на основании доверенности) обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк», Банк, ответчик) о защите прав потребителя и просила взыскать с ответчика плату за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на оказание юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.

Требования мотивированы тем, что между истицей и ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по которому выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей на 60 месяцев под 29,90 % годовых. Помимо платы за пользование заемными денежными средствами, банк обязал истицу оплатить комиссию за подключение к программе страховой защиты заемщиков. Сумма кредита была выдана на руки за вычетом страховой премии. Полагала действия Банка по списанию указанной суммы, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы противоречащими действующему законодательству. Ответчиком услуга была оказана ненадлежащим образом, Банк должен был подключить истицу к программе страховой защиты заемщиков (п.7) от возможности наступления страховых случаев, таких как: Смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольной потери заёмщиком работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний. Ответчик не выполнил своих обязательств, т.к в заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев отсутствует такой риск как дожитие до события добровольной потери работы. Для оформления кредита в ООО ИКБ «Совкомбанк» заемщику необходимо заполнить пакет документов, при подписании анкеты-заявления истице поясняли на необходимость подписать заявление на подключение к программе страхования, не предлагали другие банковские продукты, условия выдачи кредита определены банком заранее, истец была лишена возможности влиять на них. В заявлении – оферте имеется условие о страховой премии, т.е. данное условие включено в типовые бланки именно банком. Заключенный сторонами договор можно считать договором присоединения. Согласно заявлению на включение в программу страхования выгодоприобретателем по договору является Банк. В нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» кредитный договор не содержит необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающих возможность правильного выбора. Истец полагает, что нарушено ее право также на выбор страховой компании. Ссылаясь на положения ст. ст. 9,16,10,15,13 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 180, 927 ГК РФ, 935 ГК РФ, 395 ГК РФ заявлены вышеуказанные требования.

Истец Руденко Н.Ю. о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, адресовала в суд заявление, в котором просила рассматривать дело в ее отсутствие с участием представителя Боровиковой О.Н.

В судебном заседании представитель истца Боровикова О.Н. (полномочия по доверенности) поддержала исковые требования в полном объеме, сослалась на доводы, изложенные в исковом заявлении.

    Ответчик ООО ИКБ «Совкомбанк» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал.

    Представитель третьего лица – ЗАО «Алико», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал, не выразил своего отношения к иску.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, ст. 233 ГПК РФ с согласия представителя истца, полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Проверив материалы дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему:

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Частью 8 ст. 50 ФЗ «О банках и банковской деятельности», от 02.12.1990 № 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года, изготовитель(исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Руденко Н.Ю. был заключен кредитный договор № посредством акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк» на заявление (оферту) истца, по которому заемщику Руденко Н.Ю. был предоставлен денежный кредит в сумме <данные изъяты> рубля, сроком на 60 месяцев, под 29,90% годовых.

Из адресованного Банку заявления – оферты, подписанного истицей Руденко Н.Ю. следует, что она просит совершить действия указанные в разделе «В», открыть банковский счет и предоставить сумму кредита указанную в разделе «Б» (<данные изъяты> рублей), в случае акцепта Баком заявления–оферты поручает Банку без дополнительного распоряжения перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, открытом в соответствии с Договором банковского счета – направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления-оферты за счет кредитных средств, при этом известно, что имеет право уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств. При этом истец дает личное согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно которой будет являться застрахованным лицом от возможности страховых случаев: смерти заёмщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний, при этом она согласна с Условиями страхования изложенными в Программе добровольного страхования. При этом истец полностью понимает, что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, а является обдуманным и взвешенным решением, понимает, что добровольное страхование – это ее личное право, а не обязанность.

Таким образом, на момент заключения договора, Руденко Н.Ю. понимала и подтвердила, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков и, соответственно, не требующий уплаты банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен истцу банком (п. 8 заявления-оферты).

Согласно заключенного сторонами договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная, на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

При этом, в расчет полной стоимости кредита включены обязательства по погашению основного долга в размере <данные изъяты> рублей и по уплате процентов за пользование кредитом в размере 29,90 % годовых, не включены платежи, в т.ч. по уплате за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков <данные изъяты> рублей.

Кроме того, как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истицей Руденко Н.Ю. было оформлено заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что она выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы по следующим рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая; первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасных заболеваний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Из заявления следует, что истец Руденко Н.Ю. выражает согласие и осознает, что будет застрахованной по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» по следующим рискам: смерть, постоянная полная нетрудоспособность и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния, при этом заявляет, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении. Согласна с Условиями Договора страхования.

Таким образом, истец, выразила согласие быть застрахованной по указанным рискам, она имела возможность самостоятельно застраховать указанные риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Учитывая выраженное Руденко Н.Ю. согласие с условиями кредитования и включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк подключил её к Программе добровольного страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» договора добровольного группового страхования.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытому на имя Руденко Н.Ю., следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, из содержания заявления-оферты на получение кредита, заявления о включении в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, не следует, что банк не обусловил получение истицей кредита обязательным подключением к Программе страхования.

Банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, действовал по поручению последнего, а так как оказываемая банком услуга по страхованию в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, а взимание с истца платы за подключение к программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ "О защите прав потребителей".

Истец своей подписью в вышеуказанных документах подтвердила, что до неё была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования, в связи с чем, она добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования и была обязана их исполнить.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что решение истца об участии в Программе страхования было добровольным при наличии альтернативы отказаться и получить кредит, страхование не являлось навязанной дополнительной услугой. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, Руденко Н.Ю. вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, а также имела возможность заключить кредитный договор на условиях, не предусматривающих включение в программу страхования. Между тем собственноручные подписи в заявлениях подтверждают, что Руденко Н.Ю. осознанно и добровольно приняла на себя все обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Поскольку в данном случае имело место добровольное волеизъявление истца на заключение с банком кредитного договора на согласованных между ними условиях и доказательств обратного суду не представлено, судом не установлено нарушения прав потребителя со стороны банка, в связи с чем, предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований Руденко Н.Ю. отсутствуют.

Изложенные в исковом заявлении доводы истицы о нарушении ответчиком ее прав как потребителя, навязанности услуг по страхованию, своего подтверждения не нашли при рассмотрении дела.

Кроме того, как следует из представленной в материалы дела справки ПАО «Совкомбанк» истцом кредит погашен, задолженности по кредитному договору нет и таким образом сторонами договор исполнен.

Согласно п.1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных издержек являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Истцу Руденко Н.Ю. в удовлетворении исковых требований к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, - отказать.

Изготовить мотивированное решение 02.05.2017 года.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда                                                  Т.В. Подъявилова