Решение по делу № 2-12/2019 от 19.11.2018

Дело № 2-12/2019

Поступило в суд 19.11.2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2019 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.

при секретаре Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к Мишиной Татьяне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Мишиной Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного, что 01 июня 2016 года банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого предоставил последнему кредит в сумме 159 600 рублей сроком на 60 месяцев под 34,88% годовых.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» (ПАО «Лето Банк») на Публичное акционерное общество «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк»), о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25.01.2016 сер. №).

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее Условия), тарифах по той же программе. Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с Условиями клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование не исполнено.

На 24 сентября 2018 г. размер задолженности за период с 12 мая 2017 г. по 11 октября 2018 г. составляет 199 404,07 рублей.

Просят взыскать с Мишиной Т.С. в пользу банка задолженность по кредитному договору от 01 июня 2016 года № в сумме 199404 рубля 07 копеек, в том числе 33477,30 рублей – задолженность по процентам, 155748,34 рублей - задолженность по основному долгу, 1935,44 рублей – задолженность по неустойкам, 8242,99 рублей – задолженность по комиссиям, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 5188,08 рублей (л.д. 4-5).

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще (л.д. 88,91), в заявлении указали, что в случае неявки представителя рассмотреть иск в их отсутствие, согласны на вынесение заочного решения.

Ответчик Мишина Т.С. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения иска извещена надлежаще (посредством Почты России, электронной почты и по телефону ) (л.д.90, 92, 95). На звонок работника суда ответила, что в судебное заседание явиться не может, так как не успела собрать доказательства ее доводов по иску (л.д. 96).

Суд не нашел оснований для отложения судебного заседания. Исковое заявление с приложением ответчиком получено (л.д. 93, 95), извещения о дне, времени и месте рассмотрения иска ей неоднократно направлялись по месту регистрации (л.д. 60, 64 об., 72 об., 88 об.), по фактическому месту проживания (л.д. 65, 73, 89), однако неоднократно возвращались с отметкой почты об «истечении срока хранения» (л.д.61, 77, 80, 94). Помощником судьи на номер телефона Мишиной Т.С. также неоднократно осуществлялись звонки, сообщались дата, время и место рассмотрения дела (л.д. 74, 82), однако Мишина Т.С. в судебные заседания не являлась, в связи с чем рассмотрение дела откладывалось.

В силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Уведомления направлялись Мишиной Т.С. по месту ее регистрации и фактическому адресу проживания, который она сообщила лично (л.д.63), оставлялись извещения о необходимости их получить в почтовом отделении, о чем имеются отметки на конвертах, однако она не приняла меры к получению почтовых отправлений, то есть не получила их по обстоятельствам, зависящим от нее.

Кроме того, неоднократно осуществлялись звонки на телефон ответчика, предоставленный истцом и имеющийся в материалах дела, сообщалось о том, что ей необходимо принять меры к получению почтовых извещений, ей оглашалось исковое заявление, сообщено о дате и времени рассмотрения гражданского дела 11 января 2019 г. (л.д. 74, 90).

Предусмотренные законом меры по своевременному извещению ответчика Мишиной Т.С., по вручению ей копии искового заявления с приложенными документами судом приняты, были созданы все условия для реализации ее права на участие в судебном заседании. Ответчик осведомлен о наличии иска в суде, об обстоятельствах дела, но в судебное заседание не явилась, своих доводов относительно иска в судебное заседание не представила. Мишина Т.С. допустила злоупотребление правом, что в совокупности дает суду основание рассмотреть дело в ее отсутствие. Сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание, а также своих доводов по иску она не представила.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 21 ст. 5 Закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита, Условиями предоставления потребительских кредитов, Тарифами кредитования по программе «Почтовый» и Согласия заемщика, между истцом и Мишиной Т.С. 01 июня 2016 года заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 159600 рублей сроком по 04 июня 2021 г. (плановая дата погашения) с взиманием за пользование кредитом 34,88 % годовых (п. 1,2,3,4 Согласия), а ответчик обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии, предусмотренные договором (1.7 Условий). При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (п.11 Согласия). Количество платежей 60, размер платежа 5680 руб. до 04 числа каждого месяца (п.5 Согласия). (л.д. 11-12, 24-34).

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п.1.6). Для погашения задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в Согласии ( п. 3.1).

За предоставление услуг банк вправе взимать комиссии, предусмотренные тарифами (п. 5.1.2).

Услуга «пропускаю платеж»-услуга, предоставляющая возможность клиенту осуществить пропуск платежа. (п.5.4 Условий). Услуга может быть подключена при отсутствии у клиента на дату подключения просроченной задолженности (п.5.4.2). Услуга предоставляется, если клиент произвел не менее одного платежа в погашение задолженности по договору (п.5.4.3).

Услуга «Кредитное информирование»-услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения (п. 5.7 Условий). Услуга является оказанной в дату платежа, следующую за датой пропуска платежа. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа, если клиент не произвел погашение просроченной задолженности. (п.п.5.7.3). Услуга предоставляется не более 4 периодов пропуска платежа подряд (п.п. 5.7.4).

За оказание услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами. Начисление комиссии производится в дату оказания услуги. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер очередного платежа не изменяется, увеличивается количество платежей. Количество платежей определяется банком и доводится до клиента при подключении услуги в соответствии с п. 9.3 Условий (п..п 5.7.6 Условий).

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности ( п. 7.1). Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения, которого устанавливается не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п. 7.5).

Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адресу, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости гашения задолженности в полном объеме (п.п.7.5.1).

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит (п.п. 7.5.2) (л.д. 24-34).

Согласно графику, Мишина Т.С. обязана осуществлять ежемесячный платеж в сумме 5680 руб., состоящего из процентов, основного долга, в срок до 4 числа каждого месяца в период с 24 июня 2016 года по 25 мая 2021 года (л.д.36-37).

В соответствии с тарифами по предоставлению потребительского кредита «Почтовый» за услугу «Кредитное информирование» взимается комиссия 1-ый период пропуска срока- 500 руб., 2,3,4 по 2 200 руб., комиссия за услугу «пропуск платежа» -300 руб., неустойка на сумму основного долга и процентов-20% годовых, процентная ставка по кредиту 34,88% годовых, лимит на расходные операции по карте 300 000 руб. (л.д.23).

Согласно договору страхования № 53.20.122. 15928919 от 01 июня 2016 г. с ООО «СК КАРДИФ», Мишиной Т.С. застрахованы жизнь и здоровье: смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренных перечнем (п. 13). Заключен на срок с 02 июня 2016 г. по 04 июня 2021 г. (п. 12) ( л.д. 17-18).

В соответствии с выпиской по счету, Мишиной Т.С., выдан кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на счет суммы 159 600 руб., в счет погашения кредита Мишиной Т.С. вносились на счет денежные средства, последний платеж 11 мая 2017 г. (л.д. 99-100).

Из расчета исковых требований по кредитному договору № следует, что 02 апреля 2015 года Мишиной Т.С. предоставлен кредит в сумме 159600 руб. Оплата кредита производилась ответчиком нерегулярно, а после 11 мая 2017 года платежи перестали поступать. Задолженность Мишиной Т.С. перед истцом по кредитным платежам на 23 октября 2018 г. составила 199404,07 рублей, в том числе 33477,30 рублей – задолженность по процентам, 155748,34 рублей - задолженность по основному долгу, 1935,44 рублей – задолженность по неустойкам, 8242,99 рублей – задолженность по комиссиям (л.д. 38-39,97).

Согласно заключительному требованию от 23 октября 2017 года, ПАО «Почта Банк» требовал исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору в полном объеме. Предлагалось в срок до 23 ноября 2017 года обеспечить наличие на счете, открытом в соответствии с договором, денежных средств в сумме 199404,07 рублей. В случае непогашения задолженности банк будет вынужден обратиться в суд за защитой своих прав (л.д. 42).

Согласно апелляционному определению Чулымского районного суда от 31 августа 2018 года, судебный приказ № 2-177\2018-1 от 2 марта 2018 г. о взыскании в пользу ПАО «Почта банк» с Мишиной Т.С. задолженности по кредитному договору № от 01.06.2016 отменен по заявлению Мишиной Т.С. (л.д.9-10).

Таким образом, 01 июня 2016 года между банком и Мишиной Т.С. заключен кредитный договор, который оформлен в надлежащей форме. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Истец надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдав Мишиной Т.С. денежные средства в сумме 159 600 рублей, что подтверждается выпиской по счету, не оспорено ответчиком. Мишина Т.С. ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в согласии, Условиях предоставления кредита, Тарифах, количеством, размером и периодичностью платежей по договору, о чем в Согласии (Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») имеется ее подпись (л.д.12). Кроме того, при рассмотрении спора по существу ответчик имел реальную возможность реализовать свое право на ознакомление с письменными материалами дела.

Согласно представленным истцом доказательствам, Мишина Т.С. обязательства по возврату кредита и выплате процентов исполняла ненадлежащим образом, после 11 мая 2017 года не вносила денежные средства в размере ежемесячного платежа, установленного Согласием (Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») и графиком, что привело к образованию задолженности по кредитному договору.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита и выплате процентов является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения в суд с заявлением о досрочном взыскании долга по кредитному договору.

Кредитный договор с установленным размером процентов за пользование кредитом 34,88 % годовых был заключен по желанию Мишиной Т.С., размер процентов ею не оспаривался. Указанный размер процентов является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате по правилам об основном долге.

Дополнительные услуги по договору в виде «пропускаю платеж», «кредитное информировании» оказаны ответчику банком с согласия Мишиной Т.С., что нашло отражение в Заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 21), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д.12).

Действующее законодательство не содержит также положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Положения кредитного договора, заключенного с Мишиной Т.С., не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика заключить договор страхования, в выдаче кредита ему будет отказано.

В связи с несвоевременным погашением кредита и уплатой процентов за пользование кредитом, ПАО «Почта Банк» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ с учетом периода просрочки, размера задолженности, суд не находит. Доказательств того, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суду не представлено.

Представленный истцом расчет задолженности суд находит обоснованным, он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом требований действующего законодательства и платежей, произведенных заемщиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком он не оспорен.

Анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по изложенным основаниям в заявленных истцом суммах. Сведений о погашении задолженности ответчиком Мишиной Т.С. на момент рассмотрения дела суду не представлено. Оснований для освобождения ее от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от 12 октября 2018 г. № 57681 (л.д. 6) и платежным поручением от 16 января 2018 г. № 3021 (л.д.7) истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 5188,08 рублей, которая с учетом удовлетворения исковых требований в полном размере, подлежит взысканию с Мишиной Т.С в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Мишиной Татьяны Сергеевны в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 199404 рубля 07 копеек, в том числе 33477,30 рублей – задолженность по процентам, 155748,34 рублей - задолженность по основному долгу, 1935,44 рублей – задолженность по неустойкам, 8242,99 рублей – задолженность по комиссиям, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 5188,08 рублей, всего 204 592 (двести четыре тысячи пятьсот девяносто два) рубля 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:     подпись             Т.С.Комарова

Решение в окончательной форме изготовлено 23 января 2019 года

Судья:        подпись                         Т.С.Комарова