Решение по делу № 2-1476/2019 от 12.09.2019

Дело № 2-1476/2019

УИД 42RS0015-01-2019-002144-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 ноября 2019 года                             г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Ермоленко О.А.

при секретаре судебного заседания Шестаковой Т.Р.

с участием представителя ответчика – К.Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Кочкиной Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика Кочкиной Т.Н. задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в сумме 260 121,16 руб., в том числе, 67 946,97 руб. - задолженность по процентам; 172 094,67 руб. - задолженность по основному долгу; 10 143,51 руб. - задолженность по неустойкам; 9 936,01 руб. - задолженность по комиссиям; государственную пошлину в размере 5 801 руб.

Требования мотивирует тем, что ДАТА банк заключил с должником кредитный ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ НОМЕР, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 192 405 руб. с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 29,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету.

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления.

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с п. 1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

ПАО «Почта Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4).

Ответчик Кочкина Т.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд заявление, согласно которому просит снизить сумму неустойки до 1 000 рублей, отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании комиссий.

Представитель ответчика К.Д.Е., действующий на основании доверенности НОМЕР от ДАТА, выданной сроком на 1 год (л.д.34) поддержал доводы, изложенные в заявлении ответчика, просил снизить сумму неустойки до 1 000 рублей, отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании комиссий. Сумму основного долга и процентов ответчик не оспаривает.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ДАТА на основании заявления о предоставлении потребительского кредита между ПАО «Лето Банк» и Кочкиной Т.Н. был заключен договор потребительского кредита «Идеальное лето» НОМЕР на следующих условиях: кредитный лимит – 192 405 рублей, дата закрытия кредитного лимита – ДАТА; срок возврата кредита – ДАТА; процентная ставка по кредиту 29,90% годовых.

Согласно п. 5 договора количество платежей – 60, размер платежа 6230 рублей до 28 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшая платеж» - 5 300 рублей.

В соответствии с п. 11 кредитного договора при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

С общими условиями договора заемщик была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре (п.13).

Также своей подписью ответчик Кочкина Т.Н. дала свое согласие на оказание кредитором ей за отдельную плату таких услуг, как:

«Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж» в случае их подключения после заключения договора потребительского кредита в порядке, предусмотренном условиями предоставления потребительских кредитов. Размер (стоимость) комиссии: 300 рублей. Периодичность взимания-единовременно за каждое подключение услуги;

услуги по выдаче наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах других банков. Размер (стоимость) комиссии: 300 рублей за каждую операцию получения наличных денежных средств, кроме получения собственных денежных средств в банкоматах ПАО «Лето Банк», ВТБ24 (ПАО), ОАО «Банк Москвы», АО «Банк ВТБ (Грузия)», ПАО «ВТБ Банк» (Украина), ЗАО «Банк ВТБ (Армения)», ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), ОАО Банк ВТБ (Азербайджан), ДО АО Банк ВТБ (Казахстан);

услуг по проведению иных расходных операций с использованием карты (за исключением операций оплаты товаров, работ, услуг и операций в банкоматах ПАО «Лета Банк»). Размер (стоимость) комиссии: 300 рублей от суммы каждой операции;

услуги по проведению операций в банкоматах ПАО "Лето Банк" (за исключением операций выдачи наличных денежных средств с использованием карты) согласно тарифам ПАО "Лето Банк" на совершение переводов с использованием банкоматов ПАО «Лето Банк»;

услуги «Суперставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги - 3 % от суммы к выдаче;

услуги «Суперставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение - 5 % от суммы к выдаче.

Своей подписью в согласии ответчик также подтвердила получение карты, согласия, условий и тарифов, подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в согласии, условиях и тарифах, которые размещены на сайте банка (л.д.9-10,11-12).

Также Кочкина Т.В. подписала заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» страховой компанией ООО СК «ВТБ страхование». Тариф за оказание данной услуги составил 0,20 % от страховой суммы в месяц; страховая сумма 303 000 рублей (л.д.10 оборот).

В соответствии с общими условиями предоставления потребительских кредитов (редакция 2.8) для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

При положительном решении банка о готовности заключить договор, банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в тарифах.

При согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в согласии, условиями (в том числе тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в банк согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту.

Согласно разделу 3 общих условий клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии.

Первый платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия кредитного лимита, указанной в согласии, и не позднее первой даты платежа.

Информацию о размере, составе и дате текущего платежа (кроме первого платежа), параметры которого указаны в согласии, банк доводит до клиента одним или несколькими способами, указанными в п.9.3 условий. Дата платежа может быть изменена клиентом при подключении Услуги «Меняю дату платежа».

Размер платежа может изменяться в меньшую сторону при подключении услуг «Уменьшаю платеж», «Досрочное погашение с уменьшением платежа» или при осуществлении частичного досрочного погашения кредита, при котором может уменьшиться последний платеж. Информацию о новом размере платежа, банк доводит до клиента одним или несколькими способами, указанными в п.9.3 Условий.

В соответствии с разделом 7 общих условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. В случае пропуска клиентом платежа банк вправе уведомить клиента о таком пропуске любым из способов, перечисленных в п.9.3 условий. В случае пропуска платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным в 1-й раз.     При наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным 2-й раз подряд; при дальнейших пропусках платежи считаются пропущенными 3-й и 4-й раз подряд, соответственно.

Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит (л.д.13-18).

Согласно тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Идеальное лето» размер процентной ставки по услуге «Суперставка» - 16,9 %, комиссия за сопровождение данной услуги – 3 % от суммы к выдаче; комиссия за подключение услуги «уменьшаю платеж», «пропускаю платеж», «меняю дату платежа» составляет 300 рублей за подключение каждой; комиссия за оказание услуги «кредитное информирование» составляет 500 рублей – первый период пропуска платежа, 2200 рублей – второй, третий и четвертый период пропуска платежа (л.д.19).

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению суммы потребительского кредита заёмщику и предоставил заемщику сумму в размере 192 405 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д.24-26)

Однако ответчик Кочкина Т.Н. не выполнила обязательства по кредитному договору и нарушила его условия.

ДАТА банк направил в адрес Кочкиной Т.Н. заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме в сумме 260 121,17 рублей (л.д.27).

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Заводского судебного района г. Новокузнецка от ДАТА отменен судебный приказ от ДАТА о взыскании задолженности по кредиту с должника Кочкиной Т.Н. в пользу ООО «Почта Банк» (л.д.5-6).

На ДАТА размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 260 121, 16 рублей, в том числе основной долг – 172 094,67 рублей, проценты – 67 946,97 рублей, неустойка – 10 143,51 рублей, комиссия – 9 936,01 рублей, что подтверждается расчетом, предоставленным истцом (л.д. 22-23).

Проверив указанный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что он произведен истцом арифметически верно, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности. Ответчиком данный расчет не оспорен, в том числе в части начисления и взыскания комиссий.

Ответчик Кочкина Т.Н. собственноручно подписала согласие на оказание кредитором ей за отдельную плату услуг, была ознакомлена с тарифами банка, в том числе в части комиссий за оказание отдельных платных услуг, в связи с чем, требование истца о взыскании комиссий по договору в размере 9 936,01 рублей является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки суд исходит из следующего.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Однако доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ни ответчиком, ни его представителем в суд не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что неустойка в общей сумме 10 143,51 рублей не является несоразмерной нарушенным ответчиком обязательствам, при этом судом учитывается длительность неисполнения обязательства (более 1 000 дней), сумма просроченной задолженности и просроченных процентов, которая составляет 240 041,64 рублей.

При таких обстоятельствах суд считает, что ходатайство ответчика о снижении размера неустойки не подлежит удовлетворению.

Таким образом, с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору в общей сумме 260 121,16 рублей.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе относятся расходы на оплату услуг представителей, почтовые расходы, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 5 801 рублей, что подтверждается платежными поручениями от ДАТА и от ДАТА (л.д. 7,8), исковые требования удовлетворены в полном объеме, то расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в этой сумме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░ 102320000001 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 260 121, 16 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ - 172 094,67 ░░░., ░░░░░░░░ - 67 946, 97 ░░░.; ░░░░░░░░░ - 10 143,51 ░░░., ░░░░░░░░ 9 936, 01 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░ 102320000001 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 801 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 11.11.2019 ░░░░.

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░░░░