Решение по делу № 2-786/2020 от 07.04.2020

Дело №2-786/2020

УИД 42RS0008-01-2020-000834-67

                                                     Р Е Ш Е Н И Е

                                       Именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г.Кемерово в составе

председательствующего судьи Архипенко М.Б.

при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи секретарем судебного заседания Блинковым Ю.В.

помощник судьи Сумченко Т.В.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово

                                                                                                26 июня 2020 года

гражданское дело № 2-786/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк».

14.07.2014г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом 202 380 рублей 95 копеек под 32% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.12.2014г., на 09.03.2020г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1907 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.12.2014г., на 09.03.2020г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1907 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 56 298,42 рублей. По состоянию на 09.03.2020г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 481 841 рубль 74 копейки, из них: просроченная ссуда 189 487 рублей 94 копейки; просроченные проценты 137 643 рубля 63 копейки; проценты по просроченной ссуде 37 466 рублей 78 копеек; неустойка по ссудному договору 94 131 рубль 62 копейки; неустойка на просроченную ссуду 23 111 рублей 77 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с изложенным, просили взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 481 841 рубль 74 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 018 рублей 42 копейки (л.д.5-6).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствии истца (л.д.5оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не признала исковые требования, просила применить срок исковой давности, в случае удовлетворения требований снизить размер неустойки, о чем ранее подала письменное заявление (л.д.74), пояснила, что в связи с нахождением в 2014 году в декретном отпуске, и наличием кредитных обязательств по ипотечному кредиту, не смогла вносить платежи по погашению кредита в ПАО «Совкомбанк», поэтому образовалась задолженность. После расторжения брака с супругом в 2017 году, она серьезно заболела, и большую часть денежных средств тратила на излечение. С банком пыталась разрешить вопрос по приостановлению платежей, однако вопрос разрешен не был. В подтверждение данных фактов, представила суду документы (л.д.59-66, 78-127).

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Кроме того информация о дате и времени рассмотрения дела размещена в установленном в п. 2 ч.1 ст.14, ст.15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» в порядке на сайте Рудничного районного суда г.Кемерово (rudnichny.kmr@sudrf.ru в разделе «Судебное делопроизводство»).

                Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, считает, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ч.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.807, 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.314 ГК РФ если обязательство (договор) позволяет определить период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, то обязательство подлежит исполнению в пределах такого периода.

В силу ст.809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Вышеуказанным кредитным договором предусмотрено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 14.07.2014г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 202 380 рублей 95 копеек под 32% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.10-12). Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.24).

Таким образом, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Как следует из выписки и подтверждается расчетом задолженности (л.д.20-23), в период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила условия кредитного договора.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.10-12), при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, что отражено в расчете задолженности, согласно которому по состоянию на 09.03.2020г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 189 487 рублей 94 копейки.

В силу п.1 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353 ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Согласно п.п.5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) утраты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

27.12.2017г. банк направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.25, 26-27, 28-30). Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Таким образом, согласно расчету истца, по состоянию на 09.03.2020г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 481 841 рубль 74 копейки, из них: просроченная ссуда 189 487 рублей 94 копейки; просроченные проценты 137 643 рубля 63 копейки; проценты по просроченной ссуде 37 466 рублей 78 копеек; неустойка по ссудному договору 94 131 рубль 62 копейки; неустойка на просроченную ссуду 23 111 рублей 77 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.20-23).

Истец ПАО «Совкомбанк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору. Судебный приказ мирового судьи судебного участка № 5 Рудничного судебного района г. Кемерово по делу № был вынесен 01.06.2018г., отменен по заявлению должника 24.09.2018г. (л.д.7).

Ответчик ФИО1 письменно суду представила ходатайство о применении срока исковой давности, которой приобщено к материалам дела (л.д.74).

Разрешая заявленные требования истца, ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 207 ГК РФ предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Поскольку условиями спорного кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

С учетом установленных фактических обстоятельств, требований вышеуказанных правовых норм, суд считает подлежащими применению положения о пропуске срока исковой давности в части взыскания задолженности по периодическим платежам по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, срок уплаты которых наступил в период превышающий три года до даты подачи иска 07.04.2020 года, согласно графику расчета сумм задолженности по платежам с 16.12.2014г. по 14.03.2017г. срок исковой давности истек. С учетом изложенного, по мнению суда, взысканию подлежит задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по платежам, задолженность, которая образовалась, начиная с периода 14.04.2017 года и по 15.07.2019 года (л.д.13).

На основании вышеизложенного с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14.07.2014 года за период с 14.04.2017 года по 15.07.2019 года включительно в размере: просроченная ссуда 133 276 рублей 35 копеек, просроченные проценты 58 130 рублей 65 копеек.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика процентов по просроченной ссуде 37 466 рублей 78 копеек; неустойки по ссудному договору 94 131 рубль 62 копейки; неустойки на просроченную ссуду 23 111 рублей 77 копеек, суд учитывает, что согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 42 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996г. №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

В соответствии с позицией Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в п.2 Определения от 21.12.2000г., положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размер неустойки, т.е. по существу, на реализацию ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность нарушения обязательств и другие обстоятельства.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, суду предоставлено право снижения неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Ответчиком ФИО1 по делу заявлено ходатайство о снижении размера подлежащей взысканию неустойки. Заявление мотивировала отсутствием возможности длительного периода оплачивать кредитную задолженность по причине того, что расторгла брак с мужем, осталась одна с ребенком, вынуждена была оплачивать ипотеку одна, по результатам обследования обнаружено заболевание, в связи с чем проходила курсы длительного лечения, что подтверждено приобщенными к материалам дела документами (л.д.78-127). Учитывая заявление ответчика о снижении неустойки, суд, учитывая вину должника, размер процентов по просроченной ссуде 37 466 рублей 78 копеек; неустойки по ссудному договору 94 131 рубль 62 копейки; неустойки на просроченную ссуду 23 111 рублей 77 копеек, относительно размера суммы основного долга, отсутствие тяжких последствий, полагает, что заявленная истцом неустойка явно не соразмерна последствием нарушенного обязательства, на основании ст. 333 ГК РФ приходит к выводу о снижении размера неустойки и взыскания с ответчика в пользу истца неустойки размер процентов по просроченной ссуде в размере 5000 рублей 00 копеек; неустойки по ссудному договору в размере 1 000 рублей 00 копеек; неустойки на просроченную ссуду в размере 500 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом требований статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации минимальный размер государственной пошлины, подлежащий взысканию в случае удовлетворения или частичного удовлетворения исковых требований не должен быть менее 400 рублей.

При подаче иска по настоящему делу истец платежными поручениями № от 17.03.2020г.; № от 12.04.2018г. (л.д.3,4) уплатил государственную пошлину в общей сумме 8 018 рублей 42 копейки, в силу ч.1 ст.91, ч.1 ст.98 ГПК РФ, пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в размере 3 295 рублей 16 копеек из расчета: (8018,42,00 рублей х 41,1 % (197 907,00 рублей (сумма удовлетворенных требований) х 100) : 481 841,74 рублей (сумма заявленных требований)).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», юридический адрес: 156000, Костромская область, г.Кострома, пр-т Текстильщиков, 46, ОГРН 1144400000425:

- задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 197907,00 рублей, из которых: просроченная ссуда 133276,35 рублей, просроченные проценты 58130,65 рублей, проценты по просроченной ссуде в размере 5000,00 рублей, неустойку по ссудному договору 1000,00 рублей, неустойку на просроченную ссуду 500,00 рублей,

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 3295,16 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления 03.07.2020 года мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г.Кемерово.

    Председательствующий: (подпись)

    Верно

    Судья:

    Решение вступило в законную силу:

    Судья:

    Секретарь: