Решение по делу № 2-3294/2024 от 17.01.2024

Дело № 2-3294/2024                    29 января 2024 года

78RS0014-01-2022-004980-23

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Московский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Кротовой М.С.

при помощнике судьи Лифановой М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала-Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратился в Московский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по указанному договору в сумме 506 650,32 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходов по уплате государственной пошлины в размере 14 266,50 руб.

В обоснование иска указывая, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит ФИО3 в сумме 450000 руб. под 16,9% годовых на 60 месяцев. ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, наследником после его смерти является ответчик по настоящему делу, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 506650,32 руб.

Истец, извещенный судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 извещенная судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, возражений не направила.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из них в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени).

Из п. 2 ст. 17 ГК РФ следует, что правоспособность гражданина прекращается его смертью. С наступлением смерти прекращается способность гражданина иметь гражданские права, включая право собственности на имущество (п. 1 ст. 213 ГК РФ). Со смертью гражданина открывается наследство, днем открытия наследства является день смерти наследодателя (ст. ст. 1113, 1114 ГК РФ). Возникшие при жизни наследодателя права и обязанности переходят к наследникам в порядке правопреемства.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. ст. 1142 - 1145 ГК РФ (ст. 1141 ГК РФ). Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ч. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ). Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявление наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен кредитный договор № в сумме 450000 руб. под 16,9% годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в счет погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленного договором, по дату погашения просроченного задолженности (включительно)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.45).

    Согласно материалам наследственного дела № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, открытого нотариусом ФИО5 наследником является ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство в виде 16/56 долей в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, пр-<адрес>-й Предпортоый, <адрес>, лит.А, <адрес>, кадастровая стоимость доли: 2 519 692,67 руб.

Учитывая, что заемщик умер, действие кредитного договора прекратилось, к наследнику перешли только обязательства, возникшие у наследодателя по указанному кредитному договору до смерти в части погашения задолженности, оснований для расторжения кредитного договора суд не усматривает.

Заемщик ФИО3 по заявлению был присоединен к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Договор страхования заключен на следующих условиях, страховыми рисками является смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 и 2 группы (расширенное покрытие), временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания, дистанционная медицинская консультация. Срок страхования 60 месяцев, страховая сумма по риску смерть составляет 450 000 руб., и в течение действия договора страхования не меняется. Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Смерть заемщика ФИО3 наступила в период действия договора страхования.

Согласно п. 3.10.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в отношении страховых рисков, в том числе смерть, страховщику должны быть предоставлены: свидетельство о смерти застрахованного лица; официальный документ, содержащий причину смерти; медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая; свидетельство о праве на наследство (для наследников); оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется банком).

Согласно справке расчету ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на дату страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) задолженности по кредитному договору составляет 409 475,27 руб.; задолженность по процентам: 5 672,24 руб., а всего 415 147,51 руб.

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк осуществлена страховая выплата в размере 415 147,51 руб.; в пользу наследника ФИО1 осуществлена выплата в размере 34 852,49 руб.

Как усматривается из расчета задолженности (л.д.32), сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 404 177,10 руб., сумма процентов – 102 473,22 руб.

Поскольку смерть заемщика была признана страховым случаем, то ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору в пределах страховой суммы в размере 450 000 рублей несет страховая компания, в связи с чем, правовых оснований для возложения ответственности на наследника и взыскания с него задолженности не имеется.

При этом, суд учитывает, что согласно условиям Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика признание смерти застрахованного лица - заемщика по кредитному договору страховым случаем, влечет обязанность страховой компании произвести выплату страхового возмещения в размере 450 000 рублей выгодоприобретателю ПАО Сбербанк в размере остатка задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая, а в размере, превышающем данный остаток - в пользу наследников заемщика.

Вместе с тем, как следует из представленного в материалы дела расчета цены иска, в результате действий ПАО Сбербанк по начислению процентов после даты наступления страхового случая полученной суммы страхового возмещения стало недостаточно для полного погашения задолженности по кредитному договору.

Данные действия банка противоречат приведенным выше условиям договора страхования, ограничивающим размер задолженности застрахованного лица датой наступления страхового случая, поскольку смерть заемщика признана страховым случаем, что в силу закона влечет возложение обязанности по исполнению кредитного договора на страховщика, а не на наследников заемщика.

Аналогичные выводы изложены в определении Третьего кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ N 88-7589/2023.

При этом, исходя из условий договора страхования застрахованным лицом предоставлено право ПАО Сбербанк на предоставление страховой компании необходимой информации для принятия решения о признании события страховым случаем; ООО СК "Сбербанк страхование жизни" - на получение сведений в медицинских организациях сведений о состоянии здоровья, на получение данных о смерти в различных органах и учреждениях, необходимых для принятия решения о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения. При этом, именно за выгодоприобретателем ПАО "Сбербанк" закреплено право требования выплаты страхового возмещения, которым наследники заемщика не наделены.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ПАО "Сбербанк России" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 67, 68, 71, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ПАО «Сбербанк России» в лице филиала-Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья-                                М.С.Кротова