Решение по делу № 2-2600/2024 от 04.09.2024

Дело № 2-2600/2024

УИД № 26RS0012-01-2024-002323-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2024 года город Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи Емельянова В.А.,

при секретаре судебного заседания Шаповаловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО «АРС ФИНАНС» к Селивановой Наталье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «АРС ФИНАНС» обратилось в суд с исковым заявлением к Селивановой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Заочным решением суда от 24 июля 2024 года исковые требования ООО ПКО «АРС ФИНАНС» к Селивановой Наталье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворены.

Определением суда от 04 сентября 2024 года заочное решение суда от 24 июля 2024 года отменено, производство по делу возобновлено.

В обоснование заявленных требований указано, что 25 июля 2022 года между ООО МФК «МигКредит» и Селивановой Н.В. был заключен кредитный договор (договор займа) № 1220606699 о предоставлении кредита (займа) в размере 82 300 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество предоставляет кредит (заем) заемщику на цели личного потребления., а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа).

В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору (договору займа) третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

25 сентября 2023 года ООО МФК «МигКредит» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № Ц66.

В целях взыскании задолженности, истец обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен.

На основании изложенного, просит суд:

Взыскать с Селивановой Натальи Васильевны, 28 мая 1981 года рождения в пользу ООО ПКО «АРС ФИНАНС» задолженность по договору займа № 1220606699 за период с 26 июля 2022 года по 25 сентября 2023 года в размере 168 904 рублей, в том числе: сумма основного долга – 82 300 рублей, сумма процентов в размере 86 604 рубля

Взыскать с Селивановой Натальи Васильевны, 28 мая 1981 года рождения в пользу ООО ПКО «АРС ФИНАНС» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 578 рублей 08 копеек.

Представитель истца ООО ПКО «АРС ФИНАНС» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещён о рассмотрении дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Селиванова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ранее ответчиком представлены возражения на исковое заявление, в которых указано, что истцом в ее адрес не направлено исковое заявление должным образом оформленное, в связи с чем, считается неподанным, истцом не соблюден установленный федеральным законом досудебный порядок урегулирования спора. Доказательства отправки уведомления об уступке прав требования, досудебной претензии, истцом не представлены, также отсутствует документ, подтверждающий факт перечисления денежной суммы в размере 82 300 рублей. Считает, что расчет задолженности по кредитному договору (договору займа) № 1220606699 от 25 июля 2022 года, произведенный истцом не корректен, поскольку в рамках погашения задолженности по займу были внесен следующие платежи 06 августа 2022 года – 7 183 рубля и 205 рублей. На основании изложенного, просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено ст. 820-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

В соответствии с положениями ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами (ч. 1 ст. 3). Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (ч. 2 ст. 3). Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (ч. 2.1 ст. 3). Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма (ч. 1 ст. 8). Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (ч. 2 ст. 8). После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (ч. 1 ст. 12.1) (на момент исследуемых правоотношений). После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (ч. 2 ст. 12.1). Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (ч. 3 ст. 12.1) (на момент исследуемых правоотношений).

Положениями ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (ч. 1). Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8). Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11) (на момент исследуемых правоотношений).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В судебном заседании установлено, что 25 июля 2022 года между МФК «МигКредит» и Селивановой Н.В. заключен договор займа № 1220606699, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику сумму займа в размере 82 300 рублей под 197,871% годовых, со сроком возврата до 25 июля 2023 года, а заемщик обязался возвратить всю сумму микрозайма и уплатить проценты за пользование микрозаймом, в соответствие с индивидуальными условиями договора потребительского займа.

В опровержение доводов ответчика об отсутствии подтверждения факта передачи денежных средств по договору займа, подписав договор займа простой электронной подписью, Селиванова Н.В. подтвердила факт получения денежных средств.

Таким образом, Договор займа ответчик подписал посредством простой электронной подписи (с использованием SMS-кода). Порядок заключения Договора определён «Общими условиями Договора микрозайма» и «Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «МИГКРЕДИТ».

В своей деятельности ООО МФК «МИГКРЕДИТ» использует Систему моментального электронного кредитования - далее Система. Указанная система представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещённого на сайте Общества, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заёмщиками и ООО МФК «МИГКРЕДИТ» с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчёты.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст. 16 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. SMS-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон Заёмщика для использования в качестве электронной подписи.

Договор, заключённый указанным способом, признаётся Сторонами составленным в письменной форме и влечёт за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.

Согласно Общим условиям договора микрозайма, стороны признают то, что действия, совершенные с использованием личного кабинета посредством программно-аппаратного комплекса и зафиксированные им в электронном виде, являются волеизъявлением на установление, изменение и прекращение правоотношений для заключения и совершения сделок, в том числе правоотношений по настоящему Договору, могут быть использованы для подтверждения заключения и исполнения настоящего Договора, в том числе в качестве доказательств в судебных органах, при рассмотрении споров по гражданско-правовым спорам, подтверждают их действительность и юридическую силу.

Стороны признают документы в электронной форме, составленные с помощью (средствами) учётной системы (акты, договоры, учётные записи, выписки по учётным записям, заявления, извещения и прочее), в том числе подписанные электронно-цифровой подписью (с использованием SMS-кода), юридически равнозначными соответствующими документами в простой письменной форме.

Проставление электронной подписи (аналога собственноручной подписи) в индивидуальных условиях договора займа по смыслу приведённой нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, (ч. 2 ст. 160 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Таким образом, истцом представлены надлежащие доказательства в обоснование заключения с ответчиком спорного договора займа.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом Кредитор вправе начислить Заемщику неустойку в размере в размере 0,1% от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору, не начисляются.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено судом, в нарушение условий заключенного Договора ответчик Селиванова Н.В. свои обязательства по своевременной оплате платежа не выполнила, в связи с чем, образовалась задолженность.

25 сентября 2023 года ООО МФК «МигКредит» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № Ц66 ООО «АРС ФИНАНС».

Согласно Приложению к договору возмездной уступки прав требования (цессии) № Ц66 от 25 сентября 2023 года задолженность Селивановой Н.В. составляет 182 081 рубль 61 копейка, из которых: 82300 рублей - основной долг; 86 604 рубля сумма процентов за пользование, 13 177 рублей 61 копейка – сумма штрафных санкций, 27 457 рублей 91 копейка.

К новому кредитору ООО «АРС ФИНАНС» перешли права (требования) из договора потребительского займа № 1220606699 т 25 июля 2022 года должника Селивановой Н.В. в полном объёме.

04 декабря 2023 года ООО «АРС ФИНАНС» сменил название на ООО Профессиональная коллекторская организация «АРС ФИНАНС».

Обязанность по уведомлению заёмщика о состоявшейся уступке прав требования возложена на ООО ПКО «АРС ФИНАНС». Ответ на уведомление - требование в установленный срок от должника не поступил, оплата задолженности не произведена. Доводы ответчика о том, что истцом не представлены доказательства получения ею претензии не основаны на законе, поскольку достаточным основанием для обращения в суд с иском в суд является истечение 30 дневного срока после направления истцом претензии.

Истцом в материалы дела представлено уведомление, направленное в адрес ответчика 20 октября 2023 года.

Исходя из положений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Согласно выписке из акта уступки прав (требований) от 25 сентября 2023 года к договору уступки прав (требований) № Ц66 задолженность ответчика составляет 182 081 рубль 61 копейка, из которых: 82300 рублей - основной долг; 86 604 рубля сумма процентов за пользование, 13 177 рублей 61 копейка – сумма штрафных санкций, 27 457 рублей 91 копейка.

Поскольку договор потребительского займа заключен сторонами 25 июля 2022 года, истец ООО ПКО «АРС ФИНАНС» просит взыскать с ответчика проценты за пользование займом в размере, не превышающем установленный п. 1 ст. 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ, полуторакратного размера суммы займа, реализуя тем самым, право требования суммы займа и уплаты установленных договором процентов, по правилам об основном денежном долге за весь период пользования заемными средствами до момента полного возврата суммы займа.

Расчет задолженности произведен при передаче прав требования и соответствует задолженности должника по состоянию на 25 сентября 2023 года.

Согласно расчёту, представленному истцом, по состоянию на 25 сентября 2023 года вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, у Селивановой Н.В. образовалась задолженность в сумме – 168 904 рубля, из которых: основной долг – 82 300 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами – 86 604 рубля.

Ответчиком Селивановой Н.В. не представлено доказательств внесения платежей в счет погашения долга.

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным, тогда как при несогласии ответчика с указанным расчетом, контррасчёт не представлен и не оспорен.

Иные доводы ответчика Селивановой Н.В., изложенные в письменных возражениях, являются несостоятельными и отклоняются судом. Истцом в адрес ответчика направлялось исковое заявление, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80101295526247, из которого следует, что 17 апреля 2024 года ответчику вручено исковое заявление.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ООО ПКО «АРС ФИНАНС» заявлено требование к Селивановой Н.В. о взыскании понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 578 рублей 08 копеек. Указанные судебные расходы подтверждаются копиями платежных поручений № 36095 от 29 ноября 2023 года, № 2509 от 18 апреля 2024 года.

Таким образом, суд считает требование ООО ПКО «АРС ФИНАНС» о взыскании с Селивановой Н.В. судебных расходов в сумме 4 578 рублей 08 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ПКО «АРС ФИНАНС» к Селивановой Наталье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с Селивановой Натальи Васильевны, 28 мая 1981 года рождения в пользу ООО ПКО «АРС ФИНАНС» задолженность по договору займа № 1220606699 за период с 26 июля 2022 года по 25 сентября 2023 года в размере 168 904 рублей, в том числе: сумма основного долга – 82 300 рублей, сумма процентов в размере 86 604 рубля

Взыскать с Селивановой Натальи Васильевны, 28 мая 1981 года рождения в пользу ООО ПКО «АРС ФИНАНС» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 578 рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 22 октября 2024 года.

Председательствующий судья В.А. Емельянов