Решение от 27.08.2024 по делу № 33-4971/2024 от 19.07.2024

Судья Клименко Г.А.                                 Дело № 33-4971/2024 (№ 2-643/2024)

86RS0001-01-2024-000084-03

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 августа 2024 года                                                                 г. Ханты-Мансийск

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи    Гавриленко Е.В.

судей                             Баранцевой Н.В., Кузнецова М.В.

при секретаре                Зинченко Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело                   по иску Косаренко Руслана Андреевича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, судебных расходов,

по апелляционной жалобе Косаренко Руслана Андреевича на решение Ханты-Мансийского районного суда от 02 мая 2024 года, которым постановлено исковое заявление оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Баранцевой Н.В., судебная коллегия

установила:

Косаренко Р.А. обратился с требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 174 689,24 рублей, неустойки за период с 04.11.2023 по 09.01.2024 в размере 174 689,24 рублей; 40 000 рублей расходов по оплате представительских услуг; 5 000 рублей – компенсации морального вреда; штрафа.

Требования мотивированы тем, что 21.01.2023 между Косаренко Р.А. и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор на рефинансирование, который был сформирован на основании заявления о предоставлении кредита и открытие банковского счета. Сумма кредита составила 1 120 340 рублей, срок кредитования – 60 месяцев (до 31.01.2028). В связи с заключением кредитного договора между Косаренко Р.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования: Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № 1057394704 Программа 27А от 21.01.2023. Общая страховая премия составила 193 440 рублей, срок страхования в течение 60 месяцев с 00:00 часов следующего дня поступления оплаты страховой премии в полном объеме. Размер страховой премии был оплачен из кредитных денежных средств в момент получения кредита. Согласно справке ПАО «МТС-Банк» по кредитному договору от 21.01.2023 задолженность полностью погашена 17.07.2023. С учетом того, что страховой случай по договору страхования не наступил в период действия договора страхования, сторона истца считает возможным взыскать часть страховой премии по основанию ч. 12 ст. 11 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)». Размер страховой премии, подлежащий возврату, составил 174 689,24 рубля. Истец 08.08.2023 обратился к ответчику с заявлением о возмещении страховой премии, ответа не поступило. 18.09.2023 истец обратился с претензией к ответчику с требованием о выплате суммы в размере 174 689,24 рублей, а также неустойки. Ответа на претензию не поступило. 04.11.2023 истец обратился в Службу финансового уполномоченного, которым 03.12.2023 было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. Срок выплаты страховой премии истек 03.11.2023, размер неустойки составляет 351 124,89 рублей. Сторона истца полагает возможным уменьшить неустойку до 174 68924 рублей в соответствии с положением статьи 28 Закона «О защите прав потребителей».

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, третьих лиц в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судом постановлено указанное решение.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, принять новое об удовлетворении требований. В обоснование доводов жалобы указывает, что кредитным договором обусловлено заключение договора страхования. В п. 2.2 договора потребительского кредитования указаны договоры страхования, которые якобы не являются обязательными и носят исключительно добровольных характер, однако п. 1 индивидуальных условий кредитования по существу предлагает иные условия кредитования в случае наличия договора страхования по Программе 26А, а условия договора страхования по Программе 27А отражают условия и страхование рисков по кредитному договору № ПНН299188/810/23 от 21.01.2023.

На указанную апелляционную жалобу в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 325 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возражения не поступили.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны, третьи лица не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном законом порядке, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в сети «Интернет».

С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщили суду о причинах неявки, судебная коллегия определила о рассмотрении дела в отсутствие участвующих в деле лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как установлено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и обсудив их, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда, поскольку оно постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 21.01.2023 между Косаренко Р.А. и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор на рефинансирование № ПНН299188/810/23 от 21.01.2023, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1120 340 рублей, на срок 60 месяцев до 31.01.2028.

Получение заемщиком дисконта в 7% годовых обусловлено заключением добровольного договора страхования жизни и здоровья заемщика по Программе 26А (риски «Смерть застрахованного, «Инвалидность застрахованного») в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно пункту 2.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита на рефинансирование от 21.01.2023 дополнительными опциями и услугами являются содействие Банка в оформлении услуги: добровольное страхование клиентов финансовых организаций (страхование заемщиком потребительских кредитов) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Программе 27А (риски «ВУТ ВС» и «Потеря работы»), страховая премия по которой составляет 193 440 рублей и по Программе 26А (риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного»), страховая премия по которой составляет 120 900 рублей.

Также, 21.01.2023 между Косаренко Р.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № 1057394707 Программа 27А со сроком страхования в течение 60 месяцев.

Договором страхования № 1057394707 по Программе 27А предусмотрены страховые риски: 1) временная утрата застрахованного общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «ВУТ ВС»), 2) дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск потери работы). Страховая сумма единая и фиксированная на весь срок страхования - 806 000 рублей, страховая премия по договору страхования составила 193440 рублей.

Согласно справке ПАО «МТС-Банк» по кредитному договору № ПНН299188/810/23 от 21.01.2023 задолженность полностью погашена 17.07.2023.

20.07.2023 Косаренко Р.А. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по Программе 27А. 01.08.2023 письмом № 8372-8373/19336 истец уведомлен об отказе в возврате страховой премии.

На заявления и претензию от 08.08.2023 и 18.09.2023 о расторжении договора страхования в связи с погашением задолженности по кредитному договору и возврате части страховой премии в размере ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя.

Не согласившись с отказом страховой организации, истец обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от 03.12.2023 в удовлетворении требования Косаренко Р.А. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, а также неустойки отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, руководствуясь положениями статей 421, 422, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд первой инстанции пришел к выводу, что Косаренко Р.А. пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, при этом договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что досрочное погашение кредита к обстоятельствам, влекущим возврат страховой премии в соответствии с условиями договора страхования не относится.

Судебная коллегия не может не согласиться с правильностью принятого судом решения, поскольку выводы суда основаны на верной оценке обстоятельств по делу.

Доводы жалобы отклоняются судом апелляционной инстанции по следующим основаниям.

Договоры страхования заключены на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом генерального директора от 30.09.2022 № 166.

Пунктом 8.3 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из пункта 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.п.8.3-8.7 Правил, при расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из вышеуказанного следует, что при отсутствии обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из приведенных норм материального права и условий договора следует, что истец вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, поскольку это не предусмотрено договором.

Из содержания ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите следует, что право на получение части страховой премии имеет зае░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ 2.1 ░░░░░░ 7 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░ 2.1 ░░░░░░ 7 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░. 2.4 ░░. 7 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░ (░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1, 2.2 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 21.01.2023 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ 26░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ 27░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. 10 ░░. 11 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 02 ░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░                            ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░ ░.░.