Решение по делу № 2-234/2018 (2-7333/2017;) от 20.11.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года Дело № 2-234/2018

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего         Кондратенко О.С.,

при секретаре         Степановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

с участием представителя истца ФИО4,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей», действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств с истцом был заключен договора страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»-«Финансовый резерв Лайф+», из суммы кредита была произведена оплата за включение в число участников Программы страхования в размере 101 059 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от страховки, данное заявление ответчиком получено, однако ответчик уклоняется от добровольного исполнения требований ответчика, в связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 101 059 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, произведена замена ненадлежащего ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) на надлежащего ответчика Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании председатель МОО «Комитет по защите прав потребителей» ФИО4, действующий на основании выписки из ЕГРЮЛ, исковые требования поддержал, по основаниям указанным в иске, ссылаясь на ст. 32 ФЗ «Закона о защите прав потребителей» просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 101 059 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф.

Материальный истец ФИО1, представитель ответчика в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, о чем имеется почтовое уведомление.

Суд с учетом ч.4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием граждан-потребителей и кредитных учреждений (банков) регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, который должен отвечать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Положениями п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 15,5 % годовых.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв ЛАйф+», о чем в материалы дела представлено анкета-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ.

При подключении к программе страхования с истца была удержана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 101 059 рублей.

Из которых вознаграждение Банка составило- 20 211 рублей 80 кореек, возмещение затрат Банку на оплату страховой премии страховщику – 80 847 рублей 20 копеек.

Согласно сведений из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения. Правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) является Банк ВТБ (ПАО).

Как следует из пояснения стороны истца, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «ВТБ 24» (ПАО) была направлена претензия о возврате комиссии за участие в программе страхования.

Согласно ответу Банка от ДД.ММ.ГГГГ, Банком отказано в выплате ФИО1 страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п.6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», договор страхования прекращен свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Из заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены и понятны ему в полном объеме.

Согласно положениям ст. 32 Закона РФ « О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В данном случае, со стороны истца имеется место отказа от услуг, что допускается законом и не может быть каким-либо образом ограниченно контрагентом.

Вместе с тем, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству.

Что касается вознаграждения Банку в сумме 20 211 рублей 80 копеек, то данные денежные средства, согласно заявления на включения в число участников программы коллективного страхования в рамках стразового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24, при отказе от страхования возврату не подлежат.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований, для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 101 059 рублей.

Учитывая то, что в удовлетворении основных требований истца о взыскании страховой премии отказано, то удовлетворение производных требований о компенсации морального вреда и штрафа, также подлежат отказу.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

     Председательствующий      О.С. Кондратенко

Мотивированное решение изготовлено и подписано 20 февраля 2018 года