Решение по делу № 2-2366/2018 от 01.08.2018

№ 2-2366/2018 Решение Именем Российской Федерации 13 сентября 2018 года г. Туймазы РБ Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Рыбаковой В.М., при секретаре Бургановой А.Ф., с участием представителя истца Фазлиева М.А., действующего на основании доверенности <адрес>4 от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на три года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саитова А.Р. к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей, признании договора страхования недействительным и взыскании уплаченной страховой премии, установил:

Саитов А.Р. обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО «МТС-Банк», указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ. он включен в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «МТС-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Ввиду того, что данный договор, а так же бланк заявления на присоединение к коллективному страхованию ПАО «МТС-Банк» не содержат обязательных условий согласно Указанию Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У, то соответственно его права как потребителя услуги нарушены, т.к. ПАО «МТС - Банк» не предоставило ему достоверной информации о порядке, сроках и условиях выхода из программы страхования и прекращения в отношении него - договора страхования по данному продукту.

ДД.ММ.ГГГГ. он написал заявление в ПАО «МТС - Банк» с требованием об исключении его из программы страхования и возврате платы за включение в число её участников, однако до настоящего времени данное требование ответчиком не выполнено.

При этом банк никакого ответа на его обращение не предоставил.

Просит признать отсутствие обязательных условий Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-у в программе страхования в рамках договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, заключенного между ПАО «МТС - Банк» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и им как конкретным застрахованным, присоединившимся к данной программе, нарушающими его права как потребителя; исключить его из списка застрахованных лиц ПАО «МТС – Банк», договора страхования, заключенного между ПАО «МТС - Банк» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь»; взыскать с ответчика в свою пользу плату за включение в число участников страхования от несчастных случаев и болезней в сумме её комиссии в размере 18261,37 руб., плату за включение в число участников страхования от потери работы в сумме её комиссии 18261,37 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы его требований, 5000,00 руб. в счет компенсации морального вреда, расходы по оплате юридических услуг в размер 20000,00 руб., расходы по оформлению доверенности в сумме 1300,00 руб.

В судебное заседание истец Саитов А.Р. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не известил, об отложении рассмотрения дела не просил, обеспечил участие своего представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск Саитова А.Р., где также просит дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, об отложении дела не просил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие истца и представителя ответчика.

В судебном заседании представитель истца Фазлиев М.А. от исковых требований Саитова А.Р. о признании отсутствия обязательных условий Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-у в программе страхования в рамках договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, заключенного между ПАО «МТС - Банк» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и Саитовым А.Р. как конкретным застрахованным - присоединившимся к данной программе, нарушающими его права как потребителя услуги отказался. В остальном исковые требования Саитова А.Р. поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по изложенным в заявлении основаниям.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016г., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней (с 01.01.2018г. – 14 календарных дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (п. 1).

В соответствии с п.п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В порядке, предусмотренном п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016г.).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти (с 01.01.2018г. – четырнадцати) рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Саитов А.Р. в ПАО «МТС-Банк» оформил потребительский кредит сроком на 36 месяцев с уплатой процентной ставки по кредиту в размере 7,35 на покупку телефона Samsung G950 Galaxy S8 LTE Dual sim blak в размере 91659,74 руб., в том числе: стоимость телефона 49990,00 руб., защита покупки для устройства – 3469,00 руб., чехол-книжка – 4499,00 руб., стекло защитное – 1899,00 руб., наклейка стекла на телефон – 799,00 руб., программа страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней – 18261,37 руб., программа страхования финансовых рисков от потери работы – 18261,37 руб., SMS-Банк-инфо – 850,00 руб.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. Саитов А.Р. подписал согласие по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, заключенному ПАО «МТС-Банк» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором в столбце "Страховая программа» выделены программы страхование жизни и здоровья, страхование на случай потери работы. В столбце «способ оплаты» указано о включении платы за подключение в сумму кредита.

По договору коллективного страхования "застрахованный" - дееспособное физическое лицо, не являющееся инвалидом, не болеющее онкологическими заболеваниями, не употребляющее наркотические и другие токсические вещества

В соответствии с условиями договора коллективного страхования его действие в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено по желанию заявителя, т.е. Саитова А.Р.

В силу статьи 971 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.

Пунктом 2 статьи 977 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время.

Согласно пункту 1 статьи 978 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения.

В силу статьи 32 Закона РФ от 7.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе требовать от исполнителя возврата уплаченных в счет оплаты услуг средств за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено и не оспаривается лицами, участвующими в деле, что правоотношения сторон спора основаны на договоре коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. Саитов А.Р. оформил заявление на присоединение к программе добровольного страхования, но от участия в договоре коллективного страхования в течение 5 дней со дня подачи заявления отказался (заявление на возврат платы за страхование, об отказе от участия в программе зарегистрировано Банком ДД.ММ.ГГГГ.), что прекращает действие договора страхования, соответственно влечет и невозможность выполнения страхователем своих прав и обязательств по указанному договору.

Согласно материалам дела договор страхования между потребителем Саитовым А.Р. - заемщиком ПАО «МТС-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не заключался.

Банк принял на себя страховые обязательства по договору в качестве страхователя и им получены от Саитова А.Р. денежные средства в счет оплаты своих услуг.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти (с 01.01.2018г. – четырнадцати) календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

ПАО «МТС-Банк» не представило доказательств своих реальных расходов, понесенных в связи с подключением Саитова А.Р. к программе страхования, а также доказательств совершения действий, направленных на исполнение заявления о подключении дополнительной услуги.

При таких обстоятельствах, период фактического действия дополнительной услуги присоединения к договору страхования не сформировался, услуга включения Саитова А.Р. в число участников коллективного страхования до подачи им заявления об отказе от дополнительной услуги не предоставлена, в связи с этим уплаченная страховая премия подлежит возврату потребителю в полном объеме.

Таким образом, с ПАО «МТС-Банк» в пользу Саитова А.Р. надлежит взыскать плату за включение в число участников страхования от несчастных случаев и болезней в сумме её комиссии 18261,37 руб., плату за включение в число участников страхования от потери работы в сумме её комиссии 18261,37 руб.

В соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от 7.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Руководствуясь вышеприведенными положениями законов, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о безусловном праве истца требовать от банка возмещения причиненного ему морального вреда, поскольку факт нарушения его прав, как потребителя, действиями должностных лиц банка, не исполнивших обязанность по возврату денежных средств, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Определяясь с размером компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о том, что компенсация морального вреда путем выплаты денежной суммы в размере 1000,00 руб. в полном объеме отвечает требованиям разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке в банк с заявлением о возврате уплаченной суммы, однако в установленный законом срок требования истца не были удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с банка штраф в сумме 18261,37 руб. ((18261,37 руб. + 18261,37 руб.)/50%)

Для защиты прав и законных интересов Саитов А.Р. обратился за юридической помощью кООО «Советник», оплатил 20 000,00 руб. за выполненные работы по подготовке документов в суд, представлении интересов заказчика в страховых компаниях, правоохранительных органах, на всех стадиях судебного процесса, информирование заказчика о результатах рассмотрения дела в суде, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ с учетом сложности дела и объема оказанной представителем юридической помощи, исходя из принципа разумности, суд считает возможным взыскание с ответчика в пользу истца расходов по оплате услуг представителя в размере10000,00 руб.

В то же время оснований для взыскания расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1300,00 руб. суд не усматривает, т. к. Саитовым А.Р. выдана доверенность Фазлыеву Р.И., Ахметьянову С.М., Фазлиеву М.А., Субханкуловой Э.И. для представления его интересов во всех компетентных органах, учреждениях, организациях, предприятиях Российской Федерации, перед физическими и юридическими лицами любых форм собственности, судебных, административных и правоохранительных органах в течение трех лет, а не по конкретному, в данном случае, настоящему делу.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в бюджет муниципального района <адрес> РБ с ПАО «МТС-Банк» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 1595,68 руб., от уплаты которой истец был освобожден.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Саитова А.Р. к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей, признании договора страхования недействительным и взыскании уплаченной страховой премии удовлетворить частично.

Исключить Саитова А.Р. из списка застрахованных лиц ПАО «МТС –Банк» договора страхования, заключенного между ПАО «МТС - Банк» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь».

Взыскать с ПАО «МТС-Банк» в пользу Саитова А.Р. плату за включение в число участников страхования от несчастных случаев и болезней в сумме её комиссии 18261,37 руб., плату за включение в число участников страхования от потери работы в сумме её комиссии 18261,37 руб., штраф в размере 18261,37 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб., расходы по оплате юридических услуг в размер 10000,00 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований Саитова А.Р. отказать.

Взыскать с ПАО «МТС-Банк» в бюджет муниципального района <адрес> РБ государственную пошлину в размере 1595,68 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца через Туймазинский межрайонный суд РБ.

Судья В.М.Рыбакова