Решение по делу № 2-1384/2020 от 13.07.2020

УИД 02RS0№-55                                                 Дело №

Категория 2.168

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2020 года                                                                               г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего                                                                        Сумачакова И.Н.,

при секретаре                                                                                     Яндиковой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ватутиной Ж.И. к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ватутина Ж.И. обратилась в суд с иском к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у Ватутиной Ж.И. задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 26 декабря 2016 г., взыскании убытков в размере 580 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 26.12.2016 г. между Ватутиной Ж.И. и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен договор о потребительском кредитовании №, который был погашен в полном объеме, задолженность по кредитному договору отсутствует. В 2020 году Ватутина Ж.И. обращалась в ПАО ВТБ, АО «Тинькофф Банк», ОАО «ОТП-Банк» для получения кредита, но ей было отказано по причине плохой кредитной истории из-за просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 г. Согласно разъяснениям ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» у Банка «СИБЭС» Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, также банк признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 27.04.2017 г. между Банком «СИБЭС» (АО) к ООО «МФК «Горно-Алтайское кредитное агентство» был заключен договор уступки прав требований (цессии). С этого времени платежи Ватутиной Ж.И. внесенные с мая 2017 г. уже в банк «СИБЭС « не передавали, а оставались у нового кредитора. Временная администрация банка, а потом его конкурсный управляющий самовольно в одностороннем порядке признали договор цессии от 27.04.2017 г. недействительным и продолжали учитывать задолженность по кредитному договору № на балансе банка и начислять просроченную задолженность, отправлять информацию о наличии задолженности в бюро кредитных историй. Истец добросовестно исполняла свои кредитные обязательства. Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего направил к бюро кредитных историй информацию о задолженности Ватутиной Ж.И., которая не соответствует действительности, чем создал отрицательную кредитную историю для истца. Чтобы ознакомится со своей кредитной историей истец была вынуждена оплатить 580 рублей, через сервис «Сбербанк Онлайн». Размещение недостоверной информации в бюро кредитных истории ответчиком нарушены права потребителя финансовых услуг. Размещение ответчиком недостоверной информации в бюро кредитных историй нарушило права истца как потребителя финансовых услуг, им были созданы препятствия для получения кредит в других банках, тем самым причинив истцу нравственные страдания, моральный вред, который она оценивает в 30 00 рублей. Определением суда от 29 июня 2020 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

Определением суда от 17.07.2020 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

Истец Ватутина Ж.И. в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», представители третьих лиц ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель третьего лица ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Изучив материалы дела, выслушав истца, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 26.12.2016 г. между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и Ватутиной Ж.И. (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 39 032 рубля 35 копеек сроком на 18 месяцев, срок возврата кредита 21.06.2018 г. под 71,24% годовых, начиная с даты предоставления кредита по 23.01.2017 г., с 24.01.2017 г. по 21.06.2018 г. процентная ставка составляет 18%. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункты 1, 2, 4, 6).

Согласно п. 8 договора исполнение обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору.

В Приложения № к договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 г. банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) указан ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Пунктом 18 договора предусмотрено, что денежные средства не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора, но после оформления поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначение платежа «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 г. Без НДС».

Кроме того, кредитный договор № от 26.12.2016 г. содержит условие о распоряжении заемщика по банковскому счету, согласно которому сумма 39 032 рубля 35 копеек подлежит направлению ООО МКК «ГКА», назначение платежа «перечисление денежных средств по распоряжению Ватутиной Ж.И. по договору № в ООО МКК «ГКА» по договору № Без НДС». Остаток денежных средств, после исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, подлежит перечислению на счет Ватутиной Ж.И.

Как установлено судом, ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство» является банковским платежным агентом банка «СИБЭС» (АО) на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г.

По условиям графика платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение №) Ватутина Ж.И. в период с 23.01..2017 г. по 21.06.2018 г. должна внести 18 платежей. Полная стоимость кредита 46 525 рублей 17 копеек.

Согласно справке ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» от 07.07.2020 г. Ватутиной Ж.И. в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 г. внесены следующие платежи: 22.01.2017 г. 2 598 руб. 04 коп., 21.02.2017 г. 2 600 руб. 00 коп., 20.03.2017 г. 2 600 руб. 00 коп., 20.04.2017 г. 2 588 руб. 23 коп., 22.05.2017 г. 2 600 руб. 00 коп., 19.06.2017 г. 2 600 руб. 00 коп., 21.07.2017 г. 2 600 руб. 00 коп., 17.08.2017 г. 2 600 руб. 00 коп., 20.09.2017 г. 2 600 руб. 00 коп., 20.10.2017 г. 2 600 руб. 00 коп., 20.11.2017 г. 2 549 руб. 02 коп., 20.12.2017 г. 2 598 руб. 03 коп., 22.01.2018 г. 2 598 руб. 04 коп., 21.02.2018 г. 2 600 руб. 00 коп., 21.03.2018 г. 2 600 руб., 00 коп., 24.04.2018 г. 2 549 руб. 01 коп. Задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 г. перед ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» отсутствует.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, Ватутина Ж.И. обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 г. исполнялись надлежащим образом и в полном объеме. Платежи вносились ежемесячно, задолженность по кредиту погашена. Как установлено судом, ежемесячные платежи вносились истцом в кассу ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство», являющегося банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО). Кроме того Ватутиной Ж.И. произведена безналичная оплата 28.05.2018 г. 2 600 рублей платежное поручение №, 25.06.2018 г. 2 600 рублей платежное поручение №, получатель платежей Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Всего Ватутиной Ж.И. по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 г. выплачено 46 680 рублей 37 копеек.

Информация, содержащаяся в бюро кредитных историй о том, что у Ватутиной Ж.И. имеется просроченная задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 г., не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Довод ответчика о том, что банковский агент Банка СИБЭС (АО) ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не имел право принимать платежи в счет исполнения Ватутниной Ж.И. условий договора о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 г., а Ватутина Ж.И., действуя разумно и обоснованно, должна была исполнять обязанности по договору именно перед Банком СИБЭС (АО), а не перед ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», является несостоятельным, поскольку ответчиком денежные средства вносились в кассу ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» в соответствии с условиями кредитного договора (пункты 8, 8.1), которые в установленном порядке не изменены и недействительными не признаны.

27 апреля 2017 года между банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора (пункт 1.1).

После заключения данного договора цессии ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», получив от Ватутиной Ж.И. ежемесячные платежи по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 г. после 27 апреля 2017 года, не перечислило их Банку «СИБЭС» (АО), тогда как все другие ежемесячные платежи, поступившие от истца до 27 апреля 2017 года были перечислены ООО «МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Банку «СИБЭС» (АО) по соглашению о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Омской области от 17 января 2018 года признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г., заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Судом установлено, что Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направлена в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» информация о задолженности истца по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 г.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

По общему правилу, установленному ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, в том числе о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа (подп. «е» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях»).

Согласно ч. 4.1 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Поскольку Ватутина Ж.И. кредитные обязательства исполняла своевременно и в полном объеме, задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 г. не имеет, то направление Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений о такой задолженности нельзя считать правомерным, поскольку не перечисление ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежей истца после 27 апреля 2017 года по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г. или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № б/н от 27 апреля 2017 года, а также после направления в адрес ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым Ватутина Ж.И. не имеет отношения.

В этой связи данные спорные отношения между Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не должны привести к нарушению прав и законных интересов Ватутиной Ж.И. как экономически слабой стороны в кредитном правоотношении, надлежащим образом исполнявшему обязательства по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ

Признание Арбитражным судом Омской области недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ не влечет для Ватутиной Ж.И. какие-либо правовые последствия, а потому данный факт по настоящему делу не имеет правового значения. В рамках рассматриваемого спора, признание арбитражным судом данной сделки недействительной влечет правовые последствия для ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» в той части, что оно будет обязано перечислить Банку «СИБЭС» (АО) ежемесячные кредитные платежи после 27 апреля 2017 года, поступившие от истца.

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитной истории должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверные сведения об отсутствии у Ватутиной Ж.И. задолженности по кредитному договору № от 26.12.2016 г.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Законодательством о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размере такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

Поскольку предоставление Банком «СИБЭС» (АО) в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» недостоверных сведений о наличии у истца просроченной задолженности по кредитному договору нарушает права и законные интересы Ватутиной Ж.И. как потребителя, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются законными и обоснованными.

Размер компенсации морального определен судом с учетом характера допущенного ответчиком нарушения прав истца и с учетом причиненных потребителю нравственных страданий, принципа разумности и справедливости в размере 3 000 рублей.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. По убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы, при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с необходимостью восстановления нарушенного права истцом понесены убытки в виде оплаты стоимости отчета бюро кредитных историй в размере 580 рублей, согласно платежному документу от 10.07.2020 г., указанная сумма убытков подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет МО «Город Горно-Алтайск» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 700 рублей, поскольку истец как потребитель была освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче в суд настоящего иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования Ватутиной Ж.И. к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю, взыскании убытков, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить кредитную историю Ватутиной Ж.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 г. путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у Ватутиной Ж.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 26.12.2016 г.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в пользу Ватутиной Ж.И. убытки в размере 580 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Отказать Ватутиной Ж.И. в удовлетворении исковых требований к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании компенсации морального вреда в размере 27 000 рублей.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в доход муниципального бюджета муниципального образования «Город Горно-Алтайск» государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья                                                                                                      И.Н. Сумачаков

Решение в окончательной форме изготовлено 07 августа 2020 года