Решение по делу № 2-224/2019 от 14.12.2018

                                                                        Дело № 2-224/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Волгоград                                                                 18 марта 2019 года

         Тракторозаводский районный суд гор. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Гоношиловой О.А.,

при секретаре ФИО3,

с участием истца ФИО1, третьего лица ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании в АДРЕС ИЗЪЯТ ДАТА ИЗЪЯТА гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование» о признании договора недействительным, взыскании суммы,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование») о признании договора недействительным, взыскании суммы, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА ИЗЪЯТА между ФИО1, ФИО7 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на сумму в размере 500 000 рублей на срок 120 месяцев под 12% годовых. В этот же день между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключен договор страхования (страховой полис) с использованием указанных кредитных средств. ДАТА ИЗЪЯТА между ФИО1, ФИО7 и ФИО4, ФИО5 был заключен договор купли-продажи квартиры по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ. Решением Тракторозаводского районного суда АДРЕС ИЗЪЯТ от ДАТА ИЗЪЯТА договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ от ДАТА ИЗЪЯТА признан недействительным; исключена запись о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ ипотекой в силу закона за ФИО7, ФИО1 ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА. Кроме того, с ФИО4 в пользу ФИО7, ФИО1 взысканы денежные средства в размере 1 673 333 рубля; с ФИО5 в пользу ФИО7, ФИО1 взысканы денежные средства в размере 836 667 рублей. Решение суда исполнено. За весь период действия договора страхования недвижимого имущества уплачена сумма 3 539,26 руб. На основании изложенного, поскольку признание недействительным договора купли-продажи влечет за собой признание недействительным договора страхования недвижимого имущества, истец с учетом уточнений от ДАТА ИЗЪЯТА просит признать недействительным договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) № ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование»; признать недействительными страховые полисы серии ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, страховой полис ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, страховой полис ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА; а также взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 3 539,26 руб. по договору страхования недвижимого имущества № ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, пояснила вышеизложенные обстоятельства, настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суду не сообщил, возражений по существу дела не представил.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений по существу иска не представил.

Представитель третьего лица филиала ПАО «Сбербанк России» Волгоградского отделения ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по следующим основаниям. ДАТА ИЗЪЯТА между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО7 был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ. Согласно указанному договору Созаемщикам был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 500 000 руб., под 12.0 процентов годовых, на срок 120 месяцев, на приобретение объекта недвижимости – квартиры, находящейся по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ. Согласно п. 10. кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Созаемщики предоставляют кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартиру, находящуюся по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, залогодатели ФИО1, ФИО7, о чем в ЕГРП 17.08.2016г. сделана запись регистрации ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ-ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ Банк со своей стороны исполнил свои обязательства - предоставил кредит Заёмщику в размерах и на условиях, оговоренных кредитным договором. Созаемщиками выполняются обязательства по погашению кредита. В ДАТА ИЗЪЯТА годах истцом были предоставлены в банк полисы добровольного страхования объекта недвижимости № СБ0049291806 от ДАТА ИЗЪЯТА, № ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, № ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА в страховых компаниях, которые аккредитованы банком и имелись в перечне страховых компаний, соответствующих требованиям ПАО Сбербанк. ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование» предоставила в полном объёме услуги по страхованию, что подтверждается представленными полисами добровольного страхования объекта недвижимости № ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, № ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, № ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.

Третье лицо ФИО7 исковые требования ФИО1 поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Выслушав истца, третьего лица, исследовав и оценив представленные суду доказательства, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Судом установлено следующее.

ДАТА ИЗЪЯТА между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО7 был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.

Согласно указанному договору Созаемщикам был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 500 000 руб., под 12% годовых, на срок 120 месяцев, на приобретение объекта недвижимости квартиры, находящейся по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ.

Согласно п. 10. кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Созаемщики предоставляют кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартиру, находящуюся по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, залогодатели ФИО1, ФИО7, о чем в ЕГРП ДАТА ИЗЪЯТА сделана запись регистрации ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты банку.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства – предоставил кредит Заёмщику в размерах и на условиях, оговоренных кредитным договором. Созаемщиками выполняются обязательства по погашению кредита.

В силу п. 1 ст. 77 Федерального Закона от ДАТА ИЗЪЯТА № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке) залогодержателем по залогу данного недвижимого имущества являлось ПАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ ОАО «Сбербанк России», являющийся кредитной организацией, а залогодателями являются залогодатели ФИО1, ФИО7

В период с 2016 года по 2018 год истцом представлены в банк полисы добровольного страхования объекта недвижимости, расположенного по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, № ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, № ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ года в страховых компаниях, которые аккредитованы банком и имелись в перечне страховых компаний, соответствующих требованиям ПАО Сбербанк.

Согласно ч. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства нарушаются права кредитора по обязательству, и он в силу нормы п. 1 ст. 330 ГК РФ может потребовать выплаты неустойки – денежной суммы, определенной законом или договором, которую должник обязуется уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с кредитным договором ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, заемщику ФИО1 был выдан кредит в сумме в сумме 500 000 руб., под 12.0 процентов годовых, на срок 120 месяцев, на приобретение объекта недвижимости – квартиры, находящейся по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, оформлена закладная.

В соответствии с Федеральным законом № 353-Ф3 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» при оформлении кредита заемщику на руки выдается экземпляр договора, где указаны все существенные условия, в том числе и процентная ставка по кредиту и его полная стоимость. При этом, процентная ставка всегда отличается от его полной стоимости.

Процентная ставка по кредиту – это ставка, по которой Банк выдает заемщику кредит и начисляет проценты за его пользование.

Полная стоимость кредита (далее ПСК) — это совокупность всех расходов и платежей, которые может провести заемщик в рамках заключения и исполнения кредитного договора в пользу Банка и третьих лиц, если обязанность заемщика по внесению таких платежей следует из условий договора. Срок и размер таких платежей рассчитывается в момент оформления кредитной документации, а обязанность по их фактической уплате устанавливается условиями кредитного договора.

ПСК всегда выше, чем процентная ставка по кредиту, но незначительно. Рассчитывается по формуле, указанной в статье 6 ФЗ № 353, и носит информативный характер.

По факту полной выплаты кредита ПСК может составлять величину, отличную от указанной в кредитном договоре. Эти различия обусловлены фактами частичного досрочного погашения, возникновения просроченной задолженности, изменением тарифов страховых компаний при возобновлении страхования и т.п.

ПСК – это показатель, рассчитываемый индивидуально для заемщика с учетом вышеизложенных факторов и позволяющий сравнивать кредитные продукты, предлагаемые разными кредитными учреждениями обладающие различными характеристиками (включая особенности графика платежей, годовую процентную ставку и другие затраты, возникающие в процессе исполнения кредитного договора).

ДАТА ИЗЪЯТА, при заключении кредитного договора, истцу была предоставлена информация о ПСК, которая составляла 12,249% годовых, и с которой истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА.

Таким образом, истец был ознакомлен о необходимости своевременного внесения всех платежей.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

На основании указанной нормы закона абзацем 2 пункта 9 кредитного договора, п. 2.3.3 договора ипотеки предусмотрена обязанность заемщика застраховать приобретаемое недвижимое имущество от рисков утраты (повреждения) и ущерба в страховой компании на сумму не ниже его оценочной стоимости (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости) не позднее даты заключения Договора и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновить страхование до полного исполнения обязательств по договору и заключить трехстороннее соглашение между страховой компанией, кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением.

Пунктом 4.4.2. Общих условий кредитования на которые имеется ссылка в кредитном договоре предусмотрено, что страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования к    страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе и к порядку назначения выгодоприобретателей, информация о сроках проверки соответствия страховой компании и ее документации требованиям Кредитора, а также перечень страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальном сайте Кредитора. Условия договора страхования также должны быть согласованы с Кредитором.

При    продлении    страхования до полного исполнения обязательств по Договору Кредитор вправе потребовать от Заемщика замены страховой компании, ранее осуществляющей страхование имущества, переданного в залог, если она не отвечает требованиям Кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Аналогичное требование содержится и в п. 4 Постановления Правительства РФ № 386 от 30.04.2009 г. (ред. от 29.04.2014) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», в котором указано, что в целях обеспечения конкуренции соглашение должно содержать условие, согласно которому кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии,     что страховая организация соответствует требованиям    кредитной    организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Пунктом 9 кредитного договора на основании требования закона об обязательном страховании залога предусмотрена обязанность заемщика предоставить страховой полис/договор страхования и документы, подтверждающие оплату страховой премии, а также трехстороннее соглашение между страховой компанией, кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением в момент заключения договора, а при возобновлении страхования – не позднее 30 календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего полиса/договора страхования.

В отсутствие этих документов у банка не будет оснований считать заемщика/залогодателя исполнившим надлежащим образом свою предусмотренную законом обязанность по страхованию предмета залога.

Таким образом, установление в договоре условий о предоставлении документов, предусмотренных пунктом 9, является разумным и оправданным. Срок, установленный для представления документов при возобновлении страхования – 30 календарных дней – делает эту обязанность вполне исполнимой для должника.

В связи с этим, в случае нарушения обязательства по своевременному предоставлению документов, пунктом 12 кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщика оплатить неустойку за период, когда документы не предоставлены. Неустойка рассчитывается в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 Договора с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 (Тридцать первого) календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства.

Таким образом, у истца в случае не предоставления полиса возникли бы ответственность за нарушение условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное ж оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Согласно ст. 77 данного Закона, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании изложенного ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование» предоставила в полном объёме услуги по страхованию, что подтверждается представленными полисами добровольного страхования объекта недвижимости ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ ДАТА ИЗЪЯТА года

В ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены.

Из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора и договора страхования банк и страховая компания предоставили истцу всю необходимую информацию, ФИО1 понимала, в какие правоотношения она вступает и на каких условиях, в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены: его предмет, а также воля сторон. Истцу были известны содержание и правовые последствия данной сделки. Она не только понимала условия договора страхования, но и фактически исполняла их, начиная с даты заключения договора.

При таких обстоятельствах правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании недействительными договоров страхования и взыскании денежных средств отсутствуют, следовательно, в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать в полном объеме.

Признание недействительным договора купли-продажи квартиры основанием к признанию недействительными заключенных истцом договоров страхования указанной квартиры не является.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199, 209 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в удовлетворении исковых требований о признании недействительным договоров страхования недвижимого имущества (ипотеки) № ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА (страховой полис ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, страховой полис ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, страховой полис ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА),- отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании 3 539 рублей 26 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Тракторозаводский районный суд города Волгограда, в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

           Судья                                О.А. Гоношилова