Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3823/2011 ~ М-3700/2011 от 06.09.2011

Дело № 2-3823(2011)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2011 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Мороз Н.Н.,

с участием представителя истца КРОО «Соцпотребконтроль» Жаркова Б.А.,

при секретаре Петренко Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации – Общество защиты прав потребителей «Социальный и потребительский контроль» в интересах Данилова А.Б. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация – Общество защиты прав потребителей «Социальный и потребительский контроль» (далее по тексту КРОО «Соцпотребконтроль») в интересах Данилова А.Б. обратилось в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 03 апреля 2007 года между Даниловым А.Б. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 500000 рублей под 17% годовых на срок до 02.04.2012 года, с условием оплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1500 рублей. 31 августа 2011 года Данилов А.Б. обратился в Банк с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за комиссии, однако на претензию Данилова А.Б. Банк не отреагировал. Вместе с тем, условия кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета, по мнению истца, ущемляют права потребителя, являются навязанной услугой, в которой он не нуждался, в связи с чем, просит признать недействительным условие кредитного договора, устанавливающего обязанность заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Данилова А.Б. неосновательно удержанные денежные средства по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период с 03 сентября 2008 года по 03 августа 2011 года в сумме 54000 рублей, взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (л.д. 2-3).

В судебном заседании представитель КРОО «Соцпотребконтроль» Жарков Б.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, подтвердив обстоятельства, изложенные в нем.

Истец Данилов А.Б., будучи уведомленным о рассмотрении дела (л.д. 28, 30), не явился. В поступившей телефонограмме, на исковых требованиях настаивает в полном объеме, дело просил рассмотреть в его отсутствие (л.д. 28).

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК», будучи уведомленным о рассмотрении дела (л.д. 31), не явился. В поступившем отзыве представитель Кравченко Н.Х., действующая на основании доверенности № 9657 от 20.06.2011 года заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Кроме того, указала, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. Затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, что предусмотрено специальным банковским законодательством. Кроме того, до заключения кредитного договора, заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, включая комиссии, а также разъяснены все условия кредитного договора, с которыми заемщик согласился. Дело просила рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д. 32-33, 34).

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актом, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 15 декабря 2002 года № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в том числе Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 2003 года № 4 – ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, открытие ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Следовательно, включение в договор суммы за ведение ссудного счета, равно как фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В ходе судебного заседания установлено, что 03 апреля 2007 года между Даниловым А.Б. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор №, по условиям которого Данилову А.Б. был выдан кредит в сумме 500000 рублей сроком по 02 апреля 2012 года, под 17% годовых (л.д. 6-7).

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

В соответствии с условиями кредитного договора, Банк взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере 1500 рублей. Оплата комиссии производится ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей. Плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – Данилова А.Б. (л.д. 6).

Из материалов дела видно, что положения условий предоставления кредита сформулированы самим Банком, в виде разработанной типовой формы, таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета и ее оплаты кредит не выдавался.

Предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, Банк, тем самым предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, действия Банка по взиманию с заемщика комиссионного вознаграждения при предоставлении кредита, суд считает ущемляющим установленные законом права потребителя, в связи с чем, исковые требования о признании недействительным условия о взимании ответчиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являются законными и подлежащими удовлетворению.

Согласно лицевого счета Данилова А.Б. по кредитному договору, за период с 03 сентября 2008 года по 03 августа 2011 года (как указано в исковом заявлении) истцом Даниловым А.Б. выплачено за ведение ссудного счета 54000 рублей из расчета 1500 рублей х 36 месяцев (л.д. 10-14).

Следовательно, учитывая вышеизложенные нормы действующего законодательства, ОАО АКБ «РОСБАНК» неправомерно удержал с истца указанную сумму, которая подлежат взысканию с ответчика.

При этом, суд не может согласиться с доводами представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, по следующим основаниям. Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истцом заявлены требования о взыскании неосновательно удержанных денежных средств за ведение ссудного счета по кредитному договору за период с 03 сентября 2008 года по 03 августа 2011 года. Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен, а потому, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании пункта 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании вышеуказанных императивных требований закона с ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, размер суммы штрафа по составляет: 54 000 / 2 = 27000 рублей.

В случае обращения с заявлением в защиту прав потребителей общественных объединений потребителей (их ассоциаций, союзов) или органов местного самоуправления пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам (абзац второй п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» (в редакции от 27 июля 2006 г.). В связи с этим, 50% от суммы штрафа подлежащего взысканию в размере 13 500 рублей подлежат перечислению в пользу КРОО «Соцпотребконтроль».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец Данилов А.Б. освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ. Размер государственной пошлины за подачу искового заявления имущественного характера в суд составляет 1820 рублей, из расчета (54000 – 20000) х 3% + 800 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в доход муниципального образования город Ачинск.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации – Общество защиты прав потребителей «Социальный и потребительский контроль» в интересах Данилова А.Б. удовлетворить.

Признать недействительным условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору №, заключенному 03 апреля 2007 года между Даниловым А.Б. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество).

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Данилова А.Б. 54000 рублей (Пятьдесят четыре тысячи) рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход муниципального образования город Ачинск штраф в размере 27000 (Двадцать семь тысяч) рублей, с последующим перечислением 50% суммы штрафа в размере 13500 рублей в пользу КРОО «Соцпотребконтроль».

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход муниципального образования город Ачинск государственную пошлину в сумме 1820 (Одна тысяча восемьсот двадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Ачинский городской суд.

Федеральный судья Н.Н.Мороз