Решение по делу № 2-7805/2024 от 08.07.2024

УИД 72RS0014-01-2023-015499-60

Дело № 2 – 7805/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень            15 августа 2024 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Гневышевой М.А.,

при секретаре - помощнике судьи Давыдовой Ю.С.,

с участием ответчика Тихонравова О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «ТРАСТ» к Тихонравову Олегу Юрьевичу, обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику Тихонравову О.Ю. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 58 824, 90 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 1 965 руб., мотивируя тем, что 11.12.2019 АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PILCAN6RWF1912111616 и дополнительное соглашение, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Заемщику денежные средства (кредитный лимит). Кредитный договор действует в течение неопределенного срока в соответствии с п. 2 кредитного договора. Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредитного лимита, открыв на основании заявления Заемщика счет кредитной карты и выдав кредитную карту ФИО1. Согласно выписке по счету последний платеж в счет погашения задолженности по кредитной карте Заемщиком был внесен 13.10.2021. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, таким образом, заемщик нарушил положения ст. 309, 310 ГК РФ. 18.04.2023 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор уступки требований № 47/3б 1ДГ, по которому цедент (Банк) уступил цессионарию (Истцу) требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. По акту приема-передачи уступаемых прав к договору цессии цедентом были переуступлены права и в отношении Заемщика по кредитному договору № P1LCAN6RWF1912111616, а сумма задолженности по основному долгу составила 52 479, 51 руб., сумма задолженности по процентам – 6 345, 39 руб. 12.12.2023 года произошло изменение наименования компании ООО «ТРАСТ» на ООО «Профессиональная коллекторская организация ТРАСТ» (ООО «ПКО ТРАСТ». Судебным приказом мирового судьи судебного участка №7 Ленинского судебного района г. Тюмени Тюменской области № 2-2282/2022 от 06.04.2022 удовлетворены требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору P1LCAN6RWF1912111616 от 11.12.2019. ООО «ТРАСТ» обратилось на судебный участок с заявлением о замене взыскателя АО «АЛЬФА-БАНК» на его правопреемника - ООО «ТРАСТ» по судебному приказу № 2- 2282/2022 от 06.04.2022. Определением мирового судьи судебного участка № 7 Ленинского судебного района г. Тюмени Тюменской области от 12.05.2023 по заявлению наследника умершего должника Тихонравова Олега Юрьевича отменен судебный приказ № 2-2282/2022 от 06.04.222. Согласно сведениям с сайта Федеральной нотариальной палаты, к имуществу умершей ФИО1 заведено наследственное дело №17/2023. При этом, истец не располагает в силу закона еще какой-либо информацией об иных наследниках, обратившихся к нотариусу, кроме как Тихонравова Олега Юрьевича, и информацией о размере и стоимости всего наследственного имущества. Также истец не располагает сведениями о заключении заемщиком ФИО1 договора страхования при заключении кредитного договора. В свою очередь, в определении об отмене судебного приказа судом установлен факт смерти заемщика ФИО1 (06.10.2022г.), и факт наследования имущества умершего заемщика наследником - Тихонравовым Олегом Юрьевичем.

    В процессе рассмотрения дела судом в порядке ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в качестве третьего лица – АО «АЛЬФА-БАНК» (т. 1 л.д. 128).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Тихонравов О.Ю. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился по основаниям, изложенным письменно.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, дело рассмотрено в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения ответчика, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 11.12.2019 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PILCAN6RWF1912111616 и дополнительное соглашение, в соответствии с условиями которых Банк предоставил Заемщику денежные средства (кредитный лимит) в размере 42 000 руб. на неопределенный срок с уплатой процентов в размере 33,99% годовых (далее – Кредитный договор). Указанные обстоятельства подтверждаются Заявлением от 11.12.2019 (т. 1 л.д. 14), Индивидуальными условиями договора (л.д. 15-17), дополнительным соглашением (л.д. 18) и не оспаривалось ответчиком.

Из выписки по счету (т. л.д. 21) следует, что Банк надлежащим образом выполнил обязательства по Кредитному договору, предоставив Заемщику кредитную карту с установленным лимитом, что не оспаривалось ответчиком.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По условиям Кредитного договора, погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствие с общими условиями договор.

Согласно выписке по счету Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитной карте Заемщиком был внесен 13.10.2021, после чего платежи прекратились, что ответчиком не оспаривалось.

В связи с образовавшейся задолженностью, АО «АЛЬФА-БАНК» обратился к мировому судье судебного участка № 7 Ленинского судебного района города Тюмени за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (т. 1 л.д. 94), судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № PILCAN6RWF1912111616 от 11.12.2019 за период с 01.12.2021 по 01.03.2020 в размере 59 420, 11 руб. вынесен мировым судьей 06.04.2022 (т. 1 л.д. 99) и отменен определением мирового судьи от 12.05.2023 (т. 1 л.д. 100).

Также судом установлено, что 18.04.2023 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор уступки требований № 47/3б 1ДГ, по условиям которого Цедент (Банк) уступил Цессионарию (истцу) требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. По акту приема-передачи уступаемых прав к договору цессии цедентом были переуступлены права и в отношении Заемщика по кредитному договору № P1LCAN6RWF1912111616, а сумма задолженности по основному долгу составила 52 479, 51 руб., сумма задолженности по процентам – 6 345, 39 руб. (т. 1 л.д. 13). Оплата уступки произведена платежным поручением от 18.04.2023 №12901 (т. 1 л.д. 12).

12.12.2023 года произошло изменение наименования компании ООО «ТРАСТ» на ООО «Профессиональная коллекторская организация ТРАСТ» (т. 1 л.д. 37).

В соответствии с ч. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В материалах дела отсутствуют доказательства погашения задолженности по Кредитному договору полностью либо частично, ответчиком таких доказательств не представлено.

Из копии свидетельства о смерти серии II-ФР № от 07.10.2022 следует, что Заемщик ФИО1 умерла 06.10.2022 (т. 1 л.д. 70).

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Из анализа вышеприведенных положений закона следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч. 1).

Как следует из копии наследственного дела № 33976151-17/2023, наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является ее сын Тихонравов О.Ю., которому нотариусам 25.12.2023 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: 1) квартиру по адресу: <адрес>, пом. 59; 2) 1/4 долю в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> (т. 1 л.д. 69-86).

Согласно имеющихся в наследственном деле выписок из ЕГРН, кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 626 383, 94 руб., квартиры по адресу: <адрес> – 3 189 011, 80 (т. 1 л.д. 83).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчик Тихонравово О.Ю., являющийся наследником, принявшим наследство после смерти матери ФИО1, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а учитывая, что стоимость наследственного имущества значительно превышает размер задолженности по Кредитному договору, то суд полагает, что имеются основания для взыскания с ответчика задолженности наследодателя по кредитному договору № PILCAN6RWF1912111616 от 11.12.2019 в размере 58 824, 90 руб., в том числе: 52 479, 51 руб. – задолженность по основному долгу, 6 345, 39 руб. – задолженность по процентам, при этом, суд соглашается с расчетом истца, который соответствует условиям договора, с указанием внесенных заемщиком платежей, является арифметически верным, оснований сомневаться в его достоверности не установлено, тогда как ответчиком доказательств несоответствия уплаченных и учтенных истцом платежей суду не представлено, расчет им не оспорен, контррасчет также не представлен.

Рассматривая доводы ответчика о том, что ФИО1 05.10.2021 была установлена инвалидность 1 группы, соответственно, ввиду уплаты ею страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, ей подлежало выплате страховое возмещение, после установления инвалидности 1 группы она обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и была уверена, что все обязательства перед банком были выполнены, поэтому в иске следует отказать, суд исходит из следующих обстоятельств.

Судом установлено, что ФИО1 дала свое согласие АО «АЛЬФА-БАНК» на включение ее в список застрахованных лиц по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК» №L0532/211/903253/2 от 20.12.2012 (далее – Коллективный договор), заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с даты подачи данного заявления в течении действия договора выдачи кредитной карты № PILCAN6RWF1912111616 от 11.12.2019, заключенного между ней и Банком.

Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного по любой причине в течении срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине в течении срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности, кроме случаев, предусмотренных как «Исключение» Правилами страхования заемщиков кредитов, размещенными Банком в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Банка, что подтверждается заявлением (т. 3 л.д. 74).

По Коллективному договору ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, АО «АЛЬФА-БАНК» - страхователем, а ФИО1 – застрахованным (т. 3 л.д. 26).

В соответствии с п. 11.3. Коллективного страхования срок страхования в отношении каждого Застрахованного начинает действовать с 23 часов 59 минут даты, указанной соответствующем списке застрахованных, как дата начала срока страхования.

На основании п. 6.6. Коллективного договора уплата страховой премии Страхователем в отношении каждого Застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным Сторонами Списком Застрахованных. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем либо единовременно, либо в рассрочку (ежемесячно).

Согласно п. 6.5. Коллективного договора Страховой тариф по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 0,0543 % за каждый месяц страхования от индивидуальной страховой суммы по данным рискам, а по риску «Временная нетрудоспособность Застрахованного» - 0,0457%.

Датой уплаты страховой премии является дата ее зачисления на расчетный счет Страховщика (п. 6.7. Коллективного договора).

В случае неуплаты (неполной уплаты) Страхователем страховой премии в размере и в сроки, установленные настоящим договором, Страховщик не позднее второго рабочего дня, следующего за последним днем срока уплаты Страхователем страховой премии направляет Страхователю в электронном виде по электронному адресу Страхователя по защищенным каналам, а также в письменном виде сообщение о неуплате/неполной уплате страховой премии по списку застрахованных. Страхователь обязан не позднее двух рабочих дней с даты получения данного уведомления обязан уплатить страховую премию (п. 6.8.).

В случае неуплаты (неполной уплаты) Страхователем страховой премии по истечении указанного срока, страхование в отношении Застрахованных, включенных в список, по которому страховая премия не уплачена (уплачена не полностью), досрочно прекращается с 3-го рабочего дня утверждения списка застрахованных (п. 6.9.).

В Заявлении Заемщик был уведомлен, что действие страховой защиты в отношении нее начинается с 23 часов 59 минут даты расчета очередного минимального платежа. Страховая защита действует в течении одного календарного месяца и продлевается ежемесячно с 23 часов 59 минут даты расчета Минимального платежа по договору выдачи кредитной карты на каждый месяц, следующий за датой расчета Минимального платежа по договору (п. 4).

В пункте 6 Заявления указано, что Заемщик уведомлен и согласен, что комиссия за услугу по организации страхования жизни и здоровья по договору страхования оплачивается в соответствии с тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» ежемесячными платежами исходя из ставки 0,84% от суммы задолженности на дату расчета минимального платежа.

Заемщику также известно, что оплата услуги, описание и стоимость которой указаны в п. 6 настоящего заявления может производиться за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком в соответствии с заключенным договором. Настоящим Заемщик предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений ежемесячно списывать денежные средства с его счета в оплату услуги Страхователя по организации страхования жизни и здоровья по договору страхования в дату расчета минимального платежа по договору (п. 7).

Согласно п. 6.3. Индивидуальных условий дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита.

Установлено, что в связи с наступлением страхового случая по риску «Инвалидность 1 группы», ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением на страховую выплату по кредитным договорам от 12.12.2017 № F0GERC20S17120801994 (т. 3 л.д. 61-62) и от 11.12.2019 №PILCAN6RWF1912111616 (т. 3 л.д. 124).

Поскольку из справки МСЭ следует, что инвалидность 1 группы была установлена впервые 05.10.2021 (т. 3 л.д. 73), то данный факт был признан страховым событием.

В пункте 8 Заявления (т. 3 л.д. 74) Заемщик выразила согласие, что является Выгодоприобретателем по договору страхования по всем рискам.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В связи со смертью Заемщика, страховое возмещение в размере 71 317, 77 руб. выплачено наследнику Тихонравову О.Ю. платежным поручением от 07.06.2024 № 20567 (т. 3 л.д. 180).

После смерти Заемщика, Тихонравов О.Ю. также обратился в страховую компанию с заявлением на страховую выплату по риску «Смерть» (т. 3 л.д. 157), однако в выплате ему было отказано по причине того, что смерть ФИО1 наступила вне сроков/периодов страхования, поскольку в соответствии с ежемесячно оплаченными периодами страхования сроки страхования были окончены в 2021 году.

Как установлено судом ранее, последний платеж был внесен Заемщиком 13.10.2021, соответственно, учитывая вышеизложенные условия договора страхования, на дату смерти Заемщика 06.10.2022 ФИО1 не была застрахована по договору страхования, что свидетельствует об отсутствии у страховой компании оснований для страховой выплаты по риску «Смерть».

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 1 965 руб. (т. 1 л.д. 11).

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «ТРАСТ» - удовлетворить.

Взыскать с Тихонравова Олега Юрьевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «ТРАСТ» (ИНН 3801084488) задолженность по кредитному договору № PILCAN6RWF1912111616 от 11.12.2019 в размере 58 824, 90 рублей, в том числе: 52 479, 51 рублей – задолженность по основному долгу, 6 345, 39 рублей – задолженность по процентам, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 1 965 рублей.

В удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 22.08.2024.

Председательствующий судья М.А. Гневышева