Решение по делу № 33-1021/2021 от 02.02.2021

    Председательствующий: Материкин Н.В.               Дело 33-1021/2021 (2-395/2020)

                           55RS0016-01-2020-000843-67

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Щукина А.Г.

судей Ивановой Л.В., Григорец Т.К.

при секретаре Цапенко А.А.

рассмотрела в судебном заседании 19 февраля 2021 года гражданское дело № <...> по апелляционной жалобе Копыльцова О. АнатО.ча на решение Кормиловского районного суда Омской области от <...>, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Копыльцова О. АнатО.ча к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – отказать».

Заслушав доклад судьи Григорец Т.К., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ООО «КФЮА» в интересах Копыльцова О.А. обратилось в суд с исковым заявлением к ООО СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что <...> между Копыльцовым О.А. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 1314496 руб. на срок 60 месяцев под 11 % годовых. При оформлении кредитного договора истец оформил страховку на сумму 157739 руб. в ООО СК «ВТБ Страхование», на которую ПАО «Банк ВТБ» начислял проценты при гашении кредита. <...> истец досрочно полностью исполнил обязательства по кредитному договору. Требование истца вернуть неиспользованную часть страховой премии оставлено страховой компанией без удовлетворения. В порядке досудебного урегулирования спора истец обращался к финансовому уполномоченному, с решением которого истец не согласен. Указывало, что навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка, как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, моральные волнения и переживания истца. Просило взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Копыльцова О.А. часть страховой премии в размере 133464 руб. 82 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2100 руб., штраф.

Определением Кормиловского районного суда Омской области от <...> Банк ВТБ (ПАО) привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Истец Копыльцов О.А., его представитель Цыганкова А.А., представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель третьих лиц ПАО «Банк ВТБ», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебном заседании участия не принимали.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО «КФЮА» в интересах Копыльцова О.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что судом не применены положения ст.ст. 942, 958 Гражданского кодекса РФ. Суд не учел, что договор страхования обеспечивал исполнение обязательства по возврату кредита, т.к. банк указан выгодоприобретателем по договору, страховая сумма находится в зависимости от суммы кредита, не согласован размер страховой суммы после оплаты кредита, договор страхования прекратил действие в результате досрочного погашения кредита, вместе с тем, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, согласно п. 3 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Указывает, что сторонами не согласованы условия на случай досрочного исполнения обязательств и не согласован размер страхового возмещения. Неиспользованная страховая премия за 281 день подлежит возврату. Кроме того, суд не применил положения ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Не предоставлена информация о цене услуги, о размере страховой премии, не указано сумма вознаграждения банка. У заемщика отсутствует возможность отказаться от услуги страхования, заключить на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией не ставя в зависимость от кредитного договора. Заемщику не предоставлено право выбора другой страховой организации. На заемщика возложена обязанность заключить договор страхования в определенной страховой организации на весь период кредитования, что говорит о навязывании услуги, что не основано на законе. В случае досрочной оплаты кредита истец теряет право отказаться от услуги в соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителя. Кроме того, сумма страховой премии включена в сумму кредита, на нее начисляются проценты. Заключение кредитного договора на сумму большую, чем необходимо истцу, на сумму страховой премии, без какой-либо альтернативы заключить договор на иных условиях, говорит о том, что потребитель не имел возможность получить кредит не заключив договор страхования.

Дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие сторон настоящего спора, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших об отложении слушания по гражданскому делу.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда не находит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.

     В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении, возражениях относительно жалобы.

Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ст. 421 ГК РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении кредитного договора кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. При этом кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях (сумма кредита, срок возврата и процентная ставка) и в том случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что <...> между Копыльцовым О.А. (заемщик) и ПАО «Банк ВТБ» (кредитор) заключен кредитный договор № <...> в размере 1314496 руб. под 11 % годовых сроком на 60 месяцев.

При этом кредитный договор не содержит условий об обязательном обеспечении исполнения обязательств по договору, посредством страхования интересов заемщика.

В п. 14 анкеты-заявления заемщика на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), выразил добровольное согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, а также подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования, что приобретение и отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован, вопреки доводам жалобы (л.д. 154 т. 1).

Таким образом, истец Копыльцов О.А. добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем просил Банк ВТБ (ПАО) заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования заемщиков.

Как следует из п.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Доводы апелляционной жалобы о том, что у заемщика отсутствует возможность отказаться от услуги страхования, заключить на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией не ставя в зависимость от кредитного договора. Заемщику не предоставлено право выбора другой страховой организации. На заемщика возложена обязанность заключить договор страхования в определенной страховой организации на весь период кредитования отклоняются судебной коллегией, поскольку истец добровольно выразил согласие быть застрахованным именно в ООО СК «ВТБ Страхование», при этом кредитор в анкете-заявлении обеспечил возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату указанной услуги. Истец проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка.

Из представленных документов следует, что при согласовании условий кредитования истец имел возможность отказаться от страхования своих жизни и здоровья, поскольку, подписывая анкету-заявление по программе страхования, Копыльцов О.А. подтвердил, что уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, поэтому он вправе не заключать договор страхования, не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, вопреки доводам жалобы на заемщика не была возложена обязанность заключить договор страхования в определенной страховой организации на весь период кредитования.

Как выше указывалось из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам получения травмы, госпитализации, инвалидности, смерти в результате несчастного случая и болезни, не предусмотрено каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования. Таким образом, заключение кредитного договора не обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья с уплатой страховщику страховой премии.

Как уже было отмечено судом первой инстанции, кредитный договор и договор личного страхования подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен, уведомлен о праве самостоятельного выбора страховой компании и дал согласие на удержание страховой премии. Доводы истца о том, что он был вынужден заключить кредитный договор с условием страхования, поскольку без заключения договора страхования ему бы не выдали кредит, подлежат отклонению.

Ссылки в апелляционной жалобе на то, что кредитный договор заключен в форме присоединения к типовой форме договора, что само по себе является ограничением свободы договора, поскольку заемщик лишен возможности влиять на содержание условий такого договора, не могут быть признаны состоятельными, поскольку опровергаются материалами дела, из которых прямо следует, что заключение кредитного договора и договора страхования осуществлено на основании собственного волеизъявления истца и в отсутствие каких-либо возражений с ее стороны против условий договора, при обеспечении возможности выбора вариантов кредитования.

В приведенной связи суд первой инстанции правильно указал на то, что при заключении кредитного договора истец уведомлен о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Учитывая установленные обстоятельства, а также то, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие, что страхование жизни и здоровья навязано банком, суд правомерно нарушения положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» не усмотрел.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

<...> на основании заявления Копыльцова О.А. последнему выдан полис «Финансовый резерв» № <...>, подтверждающий заключение с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования по программе «Лайф+» в соответствии с Особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью полиса.

К страховым рискам по программе «Лайф+» относятся: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования с 00 часов 00 минут по 23 часа 59 минут <...>, но не ранее 00 часов 00 минут с даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма – 1314496 руб. 00 коп., страховая премия - 157739 руб. 00 коп. (л.д. 151 т. 1).

<...> истцом подписано заявление, в котором просил перечислить денежные средства со своего счета № <...>, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в счет оплаты страховой премии по полису № <...> от <...> в сумме 157739 руб. 00 коп. по указанным в заявлении платежным реквизитам (л.д. 149 т. 1).

Таким образом, до застрахованного лица надлежащим образом доведена информация о размере платы за страхование.

Банк ВТБ (ПАО) предоставил заемщику сумму кредита в размере 1314496 руб., которую истец просил выдать, о чем указано в анкете-заявлении, в этот же день со счета заемщика Копыльцова О.А. списана сумма в размере 157739 руб. в счет оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+», что говорит о согласованности действий сторон в части размера суммы кредита, а также предоставление кредита на оплату страховой премии.

<...>, <...> истец направлял в ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) заявления об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за подключение к программе страхования, мотивируя его отсутствием нуждаемости в оказании платных услуг по страхованию, также указав, что <...> кредитное обязательство досрочно погашено в полном объеме (л.д. 27-29 т. 1). В соответствии с ответом на запрос суда первой инстанции, <...> Банком ВТБ (ПАО) сообщено, что кредитный договор № <...>, заключенный с Копыльцовым О.А., погашен и закрыт <...> (л.д. 220 т. 1).

<...> ООО СК «ВТБ Страхование» истцу подготовлен ответ с просьбой представить подписанное от руки заявление с указанием полного номера договора страхования.

Указанные обстоятельства в том числе послужили основанием для предъявления настоящего иска.

Проверяя доводы Копыльцова О.А., положенные в основание исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что заявленные требования удовлетворению не подлежат в связи с их необоснованностью.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ № 3854-У (с изменениями в ред. Указаний Банка России от 01 июня 2016 г. № 4032-У, от 21 августа 2017 г. № 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Согласно п. 1 Указаний при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Как выше указывалось <...> на основании заявления Копыльцова О.А. последнему выдан полис «Финансовый резерв» № <...>, подтверждающий заключение с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования по программе «Лайф+» в соответствии с Особыми условиями. Согласно полису выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти –его наследники, страховая сумма составляет 1 314 496 руб., при этом сведений о том, что страховая сумма зависит от суммы кредита страховой полис не содержит, что свидетельствует о том, что после выплаты кредита договор страхования продолжает действовать, с той же страховой суммой, возможность наступления страхового случая не отпала, вопреки доводам жалобы.

Согласно п. 6.4 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 6.4.1); прекращения действия договора страхования по решению суда (п. 6.4.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 6.4.3); договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.4); договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.4.5).

В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 6.5.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»).

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи) (п. 6.5.1.1 Особых условий).

В соответствии с п. 6.5.1.4 Особых условий возврат страховщиком или уполномоченным представителем страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

Согласно п. 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя - физического лица по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, возможность возврата страховой премии в случае поступления отказа застрахованного лица до истечения установленного срока (14 календарных дней) от договора страхования предусмотрена Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», которые являются неотъемлемой частью полиса страхования.

Из положений анкеты-заявления заемщика и страхового полиса следует, что Копыльцов О.А. был ознакомлен и согласен с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», о чем свидетельствует его личная подпись, в анкете-заявлении истец подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программах страхования; подписывая заявление, Копыльцов О.А. подтвердил ознакомление с тем, что программа страхования предоставляется по желанию клиента, вопреки доводам жалобы.

Статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из приведенных норм закона, отказ от исполнения договора в случае непредставления необходимой и достоверной информации в любом случае возможен в разумный срок.

Из материалов дела усматривается, что требование об отказе от договора заявлено истцом ответчику по истечении длительного периода времени, в течение которого договор действовал и обеспечивал истцу страховую защиту. Таким образом, срок, по истечении которого истец обратился с требованием о принятии отказа от договора страхования и возврате в связи с этим платы за подключение к программе страхования по основаниям, предусмотренным ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», не может быть признан разумным. Кроме того, информация о цене услуги доведена до потребителя.

Поскольку договор страхования не зависит от выплаты истцом суммы кредита, не прекратил свое действие, истец отказался от договора страхования позже чем в 14 календарных дней, страховая премия возврату не подлежит.

Доводы апелляционной жалобы в данной части судебной коллегией отклоняются.

В целом апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены или учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для изменения или отмены решения суда.

Относимых и допустимых доказательств, опровергающих выводы суда первой инстанции, заявителем жалобы не представлено и в материалах гражданского дела не имеется. Нарушений норм гражданского процессуального права, влекущих вынесение незаконного решения, судом первой инстанции при рассмотрении дела не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Кормиловского районного суда Омской области от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: