Решение по делу № 2-3738/2017 от 31.03.2017

Дело №2-3738/2017    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                     05 мая 2017 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П. единолично, при секретаре Архиповой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой С.С. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении договора банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

установил:

Петрова С.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении договора банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов. В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ____.2012 года, в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. В адрес ответчика направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет, заявление вручено ____.2016 г., однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. Истец просит суд признать расторгнутым с ____.2017 г. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ____.2012 года, и обязать ответчика закрыть банковский счет, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ___ рублей, расходы на юридические услуги в размере ___ рублей, штраф в размере 50%.

Истица Петрова С.С., и ее представитель в судебное заседание не явились, ходатайством просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители ответчика в судебное заседание не явились, направили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, возражения на исковое заявление, в котором указывают, что заключаемые Банком с физическими лицами кредитные договоры, являются смешанными договорами, в которых содержатся элементы кредитного договора и договора банковского специального счета. В указанном договоре элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет, то есть является единым финансовым продуктом. О том, что с Истцом заключен именно смешанный договор свидетельствует соответствующие условия в заявлении на получение кредита. Возможность заключения смешанного договора предусмотрена законодательством, а также с учетом того обстоятельства, что использование в смешанном договоре элементов кредитного договора и договора текущего банковского счета, неразрывно связанных между собой, является единым финансовым продуктом, созданным для удобства заемщика, то закрытие текущего банковского счета будет возможно только в том случае, если заемщиком будет погашена сумма задолженности по данному кредитному договору. В своем заявлении клиент просит открыть ему текущий банковский счет, используемый именно в рамках кредитного договора. Заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет. Данный текущий счет был предоставлен для совершения истцом ограниченного круга банковских операций, а именно зачисление клиентом суммы первоначального взноса; зачисление клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; перечисление денежных средств на счёта в ПАО КБ «Восточный» и на счета других банков. Указанный счет был предназначен для погашения истцом задолженности по кредитному договору, имеет узкоспециализированное назначение, предназначен для осуществления части операций, связанных в том числе и с возвратом задолженности. Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5, если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита н уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ). Кроме этого, порядок предоставления кредита строго регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора (п. 1.2). П. 2.1 Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. П. 3.1 Положения установлено, что одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению. Договор, заключенный между сторонами, по своему содержанию является смешанным, содержащим элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. При этом, нужно обратить особое внимание на тот факт, что заключенный договор хоть и является смешанным договором, однако, представляет собою единый, целый, неразрывный договор, то есть является единым Финансовым продуктом. Банком не оспаривается право на расторжение договора счета, однако, расторжение договора банковского счета возможно только после надлежащего исполнения истцом своих обязательств но кредитному договору. Банком не взимается плата за обслуживание спорного счета, наличие данного банковского счета упрощает процедуру оплаты задолженности по кредитному договору, позволяет заемщику пользоваться кредитной картой, которая является удобным средством платежа, так как клиент может пользоваться денежными средствами на банковском счете не только в кассах Банка, в котором имеет банковский счет, но и в других кредитных организациях как в России, так и за границей, может воспользоваться ею в торговых точках, на отдыхе и т.п. Банком не нарушаются права и законные интересы истца, в виду того, что закрытие банковского счета возможно, но только после надлежащего исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору. По поводу заявления истца, касаемого того, что банк не принял предложения истца об изменении части условий заключенного кредитного договора, то банк полагает, что данные доводы истца являются голословными, ничем не подтвержденными и банком не подтверждаются. Кроме этого, кредитный договор не может считаться договором присоединения, поскольку его условия не являются стандартными и одинаковыми для всех заемщиков: банк предлагает различные программы кредитования физических лиц, включая различные процентные ставки, срок предоставления кредита и пр. Клиент самостоятельно обратился в банк за получением заемных денежных средств. При первом обращении в банк, менеджером по кредитной работе выясняются параметры кредитного договора, который необходим именно данному клиенту (выясняется сумма необходимых средств, способ их получения (с использование кредитной карты и возможности оплачивать заемными денежными средствами покупки на протяжении определенного времени, или получение наличных денежных средств через кассу банка, способ оплаты по кредитному договору, который будет более приемлемым и удобным для клиента (аннуитетные (равные ежемесячные) платежи или оплата процентов и основного долга только в пределах той суммы кредитных средств, которые были использованы клиентом в данный период времени - т.е. с использованием кредитной карты). Также, до заключения кредитного договора будущему заемщику были объяснены все параметры выбранного им кредитного продукта. Клиент самостоятельно до заключения кредитного договора знакомится с условиями избранного кредитного продукта и только после согласия на заключения кредитного договора, клиентом данный кредитный договор подписывается, ему выдается памятка заемщика по порядку погашения кредитной задолженности. Доказательств понуждения банком клиента на заключение кредитного договора истцом не представлено. При несогласии на заключение кредитного договора, клиент может не заключать кредитный договор в данной кредитной организации, однако, истец с условиями заключенного кредитного договора был согласен, с условиями его ознакомился, что подтверждается собственноручной подписью истца на заявлении на заключении договора кредитования и на анкете заявителя. Заключенный между сторонами договор кредитования не может быть расторгнут на основании ч. 2 ст. 428 ГК РФ, в виду того, что спорный кредитный договор не может быть признан договором присоединения и истцом не доказаны явно обременительные для него условия. Позиция истца в данном вопросе является однобокой, не подтвержденной никакими доказательствами и является крайне субъективной. В настоящий момент у истца имеется непогашенная задолженность по кредиту и Банк, в соответствии с положениями п. 3 ст.450, 845, 846, 859 и 820 ГК РФ прекратил осуществлять дальнейшее обслуживание счета, сохранив данный банковский счет лишь для учета операций по исполнению обязательств по кредитному договору, то есть тем самым на основании волеизъявления владельца счета изменил условия договора банковского счета, при этом плата за обслуживание данного банковского счета с истца также не взимается. Доводы истца о том, что на основании его заявления открытый на его имя банковский счет должен быть закрыт банком, а договор о банковском счете - расторгнут, вне зависимости от того, что у нее имеются неисполненные обязательства по погашению кредита, предоставленного в рамках данного договора о банковском счете, является необоснованным, поскольку основан на неправильном понимании и толковании норм материального права. Также сообщают, что ____.2015 Кредитный договор № от ____.12, заключенный с Петровой С.С., уступлен на основании ст. 382, 384 Гражданского кодекса РФ, ___. Просят суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу части 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из искового заявления следует и судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ____.2012 года, в рамках которого открыт банковский счет №.

Истцом в адрес ПАО «РОСБАНК» направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, однако требование истца Банк не исполнил.

Обращаясь в суд с иском, истица, ссылалась на то, что Банк, отказав в заявлении в закрытии счета, нарушил права истца как потребителя.

Банковский счет был открыт истцу для исполнения сторонами взятых на себя договорных обязательств.

Поскольку, в предмет заключенного между сторонами договора входили действия ответчика не только по предоставлению истцу кредита, но и по открытию и ведению счета, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Согласно условиям договора, заключенного между сторонами, погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета клиента.

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Как усматривается из возражений ответчика, в настоящий момент у истца имеется непогашенная задолженность по кредиту. Также сообщают, что ____.2015 Кредитный договор № от ____.12, заключенный с Петровой С.С., уступлен на основании ст. 382, 384 Гражданского кодекса РФ, ___.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения иска, поскольку открытие банковского счета является способом исполнения обязательств по кредитному договору, прямо предусмотренному условиям кредитного договора и ст. 329 ГК РФ, которое по общему смыслу обеспечения действует до момента прекращения обязательства по основному долгу.

Кроме того, истец не лишен возможности прекратить действие кредитного договора, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, по основаниям ст. 408 ГК РФ надлежащим исполнением.

При этом суд полагает, что заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности условиями кредитного договора истцом не представлено.

Кроме того, доказательств нарушения каких-либо прав, свобод и законных интересов истицы, как заемщика (потребителя услуг) по кредитному договору, фактом открытия банковского счета физического лица, и отказом закрыть указанный счет, на который в соответствии с условиями кредитного договора зачислена сумма кредита и который в соответствии с нормативными правовым актами - пунктом 14 статьи 4 ФЗ "О Центральном Банке России", "Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденными Банком России 16 июля 2012 года N 385-П, необходим для проведения операций по списанию денежных средств, причитающихся Банку по кредитному договору, не представлено.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" сведения о банковском счете, операциях по счету, а также сведения о клиенте относятся к банковской тайне. Учитывая, что Банк не может однозначно идентифицировать подпись в заявлении, Петрова С.С. не обращалась лично в банк и не лишена такой возможности.

Поскольку права истца не нарушены, они не подлежат судебной защите.

По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является не факт наличия какого-либо права, а факт его нарушения или оспаривания.

Поскольку судом отказано в удовлетворении указанных исковых требований, взаимосвязанные с ними требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате юридических услуг не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                                  ___

___