Решение по делу № 2-1446/2019 от 11.09.2019

Дело № 2-1446/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2019 года          г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи     Плотниковой Е.Г.,

при секретаре судебного заседания Демидовой Т.И.

с участием ответчика Мерзлякова П.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ПАО) к Мерзлякову П. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                     У С Т А Н О В И Л:

«Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) обратилось с иском к Мерзлякову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 130864 руб. 50 коп. на срок 25 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 29,5 % годовых. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объёме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 87427 руб. 07 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 91041 руб. 38 коп., из которых задолженность по основному долгу составляет 90266 руб. 58 коп., задолженность по уплате процентов по договору 774 руб. 80 коп. Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный требованием срок сумма кредита и процентов заемщиком возвращена не была. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 91041 руб. 38 коп., из которых задолженность по основному долгу составляет 90 266 руб. 58 коп., задолженность по уплате процентов по договору составляет 774 руб. 80 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2931 руб. 24 коп.

В ходе судебного разбирательства к рассмотрению дела были приняты уточнения исковых требований, в соответствии с которыми, истец просит взыскать с ответчика 84041 руб. 38 коп., из которых задолженность по основному долгу составляет 83966 руб. 50 коп., задолженность по уплате процентов 74 руб. 88 коп., расходы по оплате государственной пошлины 2931 руб. 24 коп.

В судебное заседание представитель истца «АТБ» (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В соответствии с положениями ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя «АТБ» (ПАО).

В судебном заседании ответчик Мерзляков П.В. с исковыми требованиями согласился, подтвердил наличие задолженности, пояснил, что задолженность возникла из-за тяжелого материального положения, предпринял меры к гашению задолженности, заключил с истцом соглашение о возврате долга.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанским банком» (ПАО) и Мерзляковым П.В. подписаны индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» №, согласно п.1 стороны определили сумму кредита в сумме 130 864 руб. 50 коп. с условием возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.2).

В подп.4.1 процентная ставка определена в размере 29,5 % в год. Согласно п.п.4.2 по договору применяется опция «ППС» (период понижения процентной ставки). С учетом п.6.13., 6.14 Общих условий ППС применяется при отсутствии просроченной кредитной задолженности по договору продолжительностью непрерывно 5 и более дней; в случае ее образования до начала действия ППС – ППС не подлежит применению, в случае ее образования в течение действия ППС – применение ППС прекращается и с даты следующего очередного платежа по действующему на дату просрочки Графику проценты начисляются по процентной ставке, определенной Сторонами на Дату заключения Договора в п.4.1 настоящего документа.

С данными Общими условиями Договора заемщик ознакомился и полностью согласен, подписав Индивидуальные условия Договора «Потребительский кредит» № (п.14).

Установление по соглашению сторон в договоре указанного выше условия не противоречит ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.п. 4 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно п. 1 ст. 6 данного закона (в ред. действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна оставлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода (пункт 2).

Пунктом 7 статьи 6 вышеуказанного закона предусмотрено, что в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу договора в размере 29,485 % годовых.

В пункте 11 индивидуальных условий предусмотрено, что кредит предоставляется на любые потребительские цели, т.е. не связанные с предпринимательской деятельностью цели.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности Банком применяются также следующие: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение Заемщиком по Договору обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых). В случае нарушения Заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части Кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение Кредитной задолженности.

Помимо указанных документов истцу предоставлен график платежей по кредиту, являющимся приложением к Индивидуальным условиям Договора «Потребительский кредит».

Факт получения денежных средств Мерзляковым П.В. по договору потребительского кредита подтверждается выпиской из лицевого счета, и не оспаривался ответчиком.

В соответствии с положениями ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенного действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (статьи 1, 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенный условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В данном случае, договор потребительского кредита, заключенный между Мерзляковым П.В. и «Азиатско-Тихоокеанским банком» (ПАО), оформлен в надлежащей письменной форме.

При заключении кредитного договора Мерзляков П.В. был ознакомлен с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от порядка пользования кредитом, а также с условием об уплате неустоек, после чего подписал этот договор.

При этом суд учитывает, что заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. (ч.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Указанное право ответчиком реализовано не было, договор сторон заключен в дату обращения.

Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита, в сроки и на условиях договора, Мерзляков П.В. принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и штрафных санкций за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора.

По обстоятельствам дела усматривается, что за время действия кредитного договора, платежи от заемщика Мерзлякова П.В. поступили не в полном объеме.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 94427 руб. 07 коп.

Факт не исполнения ответчиком договорных обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета, письменным требованием о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, направленным в адрес должника, списком внутренних почтовых отправлений заказной почтовой корреспонденции.

Согласно расчетам истца, представленным в обоснование заявленных требований, с учетом поступивших уточнений исковых требований, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору № в общей сумме составляет 84041 руб. 38 коп., из них задолженность по основному долгу – 83966 руб. 50 коп., задолженность по уплате процентов по договору – 74 руб. 88 коп.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, и последствиями, предусмотренными за его неисполнение.

Учитывая, что истцом представлены доказательства ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, а также размера образовавшейся задолженности по кредиту, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в сумме 84 041 руб. 38 коп.

Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований «Азиатско-Тихоокеанского банка» (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с Мерзлякова П.В. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО), в соответствии с правилами п. 1 ч. 1 ст. 333-19 НК РФ, составляет 2931 руб. 24 коп.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ПАО) к Мерзлякову П. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов– удовлетворить.

Взыскать с Мерзлякова П. В. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 041 руб. 38 коп., из них задолженность по основному долгу – 83 966 руб. 50 коп., задолженность по уплате процентов по договору – 74 руб. 88 коп.

Взыскать с Мерзлякова П. В. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2931 руб. 24 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия судом решения судом в окончательной форме.

Судья          Е.Г. Плотникова