Решение по делу № 2-862/2017 от 02.02.2017

Дело №2-862/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2017 года г. Брянск

Бежицкий районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Атрошенко Е.А.

при секретаре Бурой О.В.,

с участием ответчика Сорокиной Е.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сорокиной Елене Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску Сорокиной Елены Николаевны к АО «Тинькофф Банк» о признании условий договора кредитной карты недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ОА «Тинькофф Банк» обратилось в суд с названным иском, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Сорокиной Е.Н. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
До заключения договора Банк, предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках договора.
Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления - анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.11 Общих Условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> из которых: сумма основного долга <данные изъяты> руб. 06 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты>. – просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты>. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты>. – плата за обслуживание кредитной карты.

Истец просит взыскать с ответчика Сорокиной Е.Н. в пользу Банка просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Ответчик Сорокина Е.Н. обратилась с встречным иском, указывая на то, что согласно условиям договора кредитной карты № предусмотрено взимание комиссий за выдачу наличных в размере 2.9% +<данные изъяты> руб. от выданной суммы кредита, что составляет <данные изъяты>., и плата за обслуживание, что составляет <данные изъяты>. Указанные виды комиссии и плата за обслуживание нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита и плата за обслуживание нарушает права потребителей. Кроме того, взимание комиссии за выдачу кредита и взимание платы за обслуживание является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение непосредственно обязанностей банка в рамках договора кредитной карты. Предоставление кредита не может быть обусловлено условием по взиманию платы (комиссии) за выдачу кредита, что ущемляет права потребителя. Согласно ст. 16 закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, размер взыскиваемой суммы должен быть уменьшен на <данные изъяты>). При подаче анкеты –заявления она была включена в программу «Страховая защита заемщиков банка» стоимость страховой премии составляет из расчета 0.89% от запрашиваемой сумы кредита в месяц на весь срок кредитования. Общая сумма страховой премии составляет <данные изъяты> Считает, что Банк увеличил суму кредита на <данные изъяты>., включив в кредит суммы страховых премий за весь период выдачи кредита. При данных обстоятельствах размер задолженности должен быть уменьшен на <данные изъяты>. Банк незаконно списывал ежемесячно со счета денежные средства <данные изъяты> руб. за услугу «СМС-банк», что за весь период составило <данные изъяты> руб. По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона «О защите прав потребителей». Таким образом, размер взыскиваемой задолженности должен быть уменьшен на <данные изъяты> руб. Банком были установлены штрафы и платы за использование средств сверх лимита, что противоречит Закону «О защите прав потребителей». Считает, что Банк умышленно завысил сумму кредита на <данные изъяты>. за счет начислении штрафов и на <данные изъяты> руб. за использование средств сверх лимита. Таким образом, размер взыскиваемой задолженности должен быть уменьшен на <данные изъяты>.). Сумма подлежащая возврату составляет <данные изъяты>.).Также, истец считает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за выдачу кредита Сорокиной Е.Н. причинен моральный вред, размер компенсации которого определен ею в размере <данные изъяты> руб. Истец просит суд признать условия договора кредитной карты № в части взимания комиссии, платы за обслуживание, навязанных услуг, услуг страхования, штрафов и прочих необоснованных платежей недействительными и уменьшить размер задолженности Сорокиной Е.Н. в пользу АО «Тинькофф Банк» на <данные изъяты> признать задолженность за Сорокиной Е.Н. в размере <данные изъяты> коп.; взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу Сорокиной Е.Н. в размере <данные изъяты> руб. в качестве компенсации морального вреда.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, надлежаще уведомлен о дате, времени и месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил суду письменные возражения на встречный иск, в которых просил в удовлетворении встречных требований отказать. Указал, что заемщик заполнил и подписан Заявление-Анкету, направил ее в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, подтверждением чего является собственноручная подпись в Заявлении. При этом ответчик, в соответствии с п. 2.3. Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора, и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Просил применить срок исковой давности по встречному иску.

Ответчик по первоначальному истку, истец по встречному иску Сорокина Е.Н. заявленные требования не признала, поддержала доводы и требования встречного иска, по изложенным в нем основаниям.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщику обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и Сорокиной Е.Н. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере <данные изъяты> рублей.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все условия договора были предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы Банк" и Тарифах банка по тарифному плану (л.д. 22).

Тарифами по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (тарифный план ТП 7.22 (Рубли РФ) предусмотрены следующие условия по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт: беспроцентный период - до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок 39.9% годовых, по операциям получения наличных средств. Платам, комиссиям и прочим операциям 39.9% годовых. Плата за погашение задолженности в сети Партнеров банка бесплатно. Годовая плата за обслуживание основной карты - <данные изъяты> руб.; плата за обслуживание дополнительной карты - <данные изъяты> руб.; плата за перевыпуск кредитной карты: по окончании срока действия/усмотрению Банка – бесплатно, по инициативе клиента – <данные изъяты> руб.; предоставление счета-выписки по почте (электронной почте) - бесплатно; комиссия за получение наличных денежных средств - 2,9% плюс <данные изъяты> руб.; минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. <данные изъяты> руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – <данные изъяты> руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную второй раз подряд - 1% от задолженности плюс <данные изъяты> руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс <данные изъяты> руб; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - <данные изъяты> руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс <данные изъяты> руб.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек 2%, плата за предоставление услуги "СМС-банк" – <данные изъяты>.

Своей подписью Сорокина Е.Н. подтвердила полноту, точность, достоверность изложенных в заявлении-анкете данных, ознакомление и согласие с действующими условиями, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. и тарифами, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, в том числе с обязательством их соблюдения при заключении договора.

Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами, в сумме, составляющей не более 6% от задолженности мин. 600 руб, информация о минимальном платеже указывается в счете - выписке. Процентная ставка установлена Тарифами банка в размере 39,9% годовых, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день.

Положениями Тарифного плана ТП 7.22 (Рубли РФ) установлены: комиссия за получение наличных денежных средств - 2,9% плюс <данные изъяты> руб. (п.6); плата за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности (п. 11), плата за обслуживание основной карты в размере <данные изъяты> рублей (п. 3.1), плата за предоставление услуги "СМС-банк" <данные изъяты> рублей (п. 7), штрафы за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - <данные изъяты> рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс <данные изъяты> рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс <данные изъяты> рублей (п. 9) (л.д. 21).

Из текста заявления-анкеты следует, что Сорокиной Е.Н. предложено ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Сорокина Е.Н. обязалась соблюдать условия договора, содержащиеся в Анкете-заявлении, в Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Условиях комплексного банковского обслуживания, являющиеся в совокупности неотъемлемой частью кредитного договора, которые ответчику были понятны, и с которыми она полностью согласилась.

Подписывая анкету-заявление, Сорокина Е.Н. тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласие Сорокиной Е.Н. с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными ей в погашение кредита.

В указанном выше заявлении-анкете имеется графа для специального указания о несогласии заявителя на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка и подключение SMS-Банк, ввиду чего, можно сделать вывод, что присоединение к Программе страхования и подключения услуги SMS-Банк осуществляется на добровольной основе с согласия Сорокиной Е.Н.

Из материалов дела не усматривается, что Сорокина Е.Н. сделала специальную отметку о несогласии на участие в Программе страхования и подключения услуги SMS-Банк, и, следовательно, она дала согласие на присоединение и подключение указанных услуг.

Более того, материалами дела подтверждается, что банком в счетах-выписках указывалась плата за участие в программе страховой защиты и подключения SMS-Банк.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена Сорокиной Е.Н. до заключения договора кредитной карты.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о заключении между сторонами в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, поскольку письменное предложение Сорокиной Е.Н. заключить договор принято АО "Тинькофф Банк" путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора. Определение отдельных условий договора, со ссылкой на Общие условия, Тарифы по кредитным картам, Условия КБО, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы Сорокиной Е.Н. суд не находит.

В соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из материалов дела, исполнение кредитного договора в части уплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств началось ДД.ММ.ГГГГ, плата за обслуживание – ДД.ММ.ГГГГ, плата за предоставление услуги СМС-банк и платы за подключение к программе страховой защите - ДД.ММ.ГГГГ. На момент предъявления ответчиком встречного иска в суд ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с приведенными выше положениями закона срок исковой давности истек.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В нарушение условий договора ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнял, что выражалось в несвоевременном внесении минимального платежа.

Сорокиной Е.Н. направлен Заключительный счет об истребовании суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты. Однако, ответчиком задолженность не погашена.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере <данные изъяты>., которая состоит из: - <данные изъяты> штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

С учетом изложенных обстоятельств, суд находит требование истца о взыскании с ответчика указанной задолженности обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Встречный иск Сорокиной Е.Н. суд находит не подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» к Сорокиной Елене Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с Сорокиной Елены Николаевны в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

В удовлетворении встречного иска Сорокиной Елены Николаевны к АО «Тинькофф Банк» о признании условий договора кредитной карты недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 7 июля 2017 года.

Судья Атрошенко Е.А.