Решение по делу № 2-4962/2016 от 15.03.2016

Дело № 2-4962/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Олейника И.И.

при секретаре Дикгаут К.В.,

с участием представителя ответчика Богдановой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

13 сентября 2016 года гражданское дело по иску ЗАО Банк «Советский» к Данеляну Ж.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору от ** ** ** и по встречному иску Данеляна Ж.Р. к ЗАО Банк «Советский» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ЗАО Банк «Советский» обратилось в суд с иском к Данеляну Ж.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору от ** ** **. в размере ...., указав, что условия договора исполнялись ответчиком ненадлежащим образом.

Данелян Ж.Р. предъявил к ЗАО Банк «Советский» встречные исковые требования, просит признать недействительным п.7.3.1. «Предложения о заключении смешанного договора» о возложении на Данеляна Ж.Р. дополнительного обязательства по участию в программе комплексного страхования; взыскать с ЗАО Банк «Советский» в пользу Данеляна Ж.Р. денежные средства, уплаченные за Программу Комплексного страхования в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., компенсацию морального вреда в сумме ....

Заочным решением Сыктывкарского городского суда от ** ** ** г. с Данеляна Ж.Р. в пользу ЗАО Банк «Советский» взыскано .... задолженности по кредитному договору от ** ** ** г., .... в возврат госпошлины, всего ...

    Определением от ** ** ** указанное заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца по первоначальным требованиям (далее – представитель истца), ответчик по первоначальным требованиям (далее – ответчик) и представитель третьего лица ООО «СК «Советская» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании представитель ответчика по первоначальным требованиям (далее – представитель ответчика) с исковыми требованиями ЗАО Банк «Советский» не согласилась, встречные исковые требования поддержала.

Заслушав объяснения участника процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что ** ** ** между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 434-436, 438 Гражданского кодекса РФ был заключен кредитный договор №... путем подписания «Предложения о заключении договоров» и «Условий предоставлений кредита на приобретение транспортного средства».

В соответствии с данным договором банк предоставил Данеляну Ж.Р. кредит в сумме ... под ... годовых на срок до ** ** **. Согласно договору заемщик в лице Данеляна Ж.Р. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Из материалов дела следует, что со стороны ответчика обязательства по указанному кредитному договору в части своевременного ежемесячного погашения кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняются.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

В соответствии с положениями п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Из первоначального расчета, приложенного к исковому заявлению, следует, что по состоянию на ** ** **. задолженность ответчика по кредитному договору составила ...., в том числе .... – сумма основного долга, .... – просроченный основной долг; ... – проценты.

Представителем ответчика представлена справка, выданная ЗАО Банк «Советский», согласно которой по состоянию на ** ** ** сумма для полного досрочного погашения кредита составляет ...., из которых .... – просроченная задолженность по процентам, ... – просроченная задолженность по процентам на внебалансе, .... – проценты за просроченный кредит, .... – неучтенные проценты за кредит, .... – просроченная ссудная задолженность, .... – ссудная задолженность, .... – госпошлина, ... руб. – задолженность по пене за проценты, .... – задолженность по пене за кредит.... – штраф за несвоевременное предоставление страхового полиса.

При рассмотрении дела истцу неоднократно предлагалось представить расшифрованный расчет задолженности по кредитному договору на дату выдачи справки, а также предполагаемый расчет задолженности без учета включенного в сумму кредита страхового возмещения в размере ...., однако, указанный запрос суда исполнен не был.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ).

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку со стороны ЗАО Банк «Советский» не представлено обоснованного расчета задолженности Данеляна Ж.Р., суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца просроченную ссудную задолженность в размере ... что не лишает ЗАО Банк «Советский» права на обращение в суд с заявлением о взыскании с ответчика процентов и пени при наличии законных обоснований.

Таким образом, с Данеляна Ж.Р. в пользу ЗАО Банк «Советский» следует взыскать .... задолженности по кредитному договору от ** ** **

В обоснование встречных исковых требований Данелян Ж.Р. указал, что в рамках кредитного договора №... от ** ** ** между ЗАО Банк «Советский» и Данеляном Ж.Р. было осуществлено личное страхование заемщика в ООО «Страховая компания «Советская» путем присоединения к Программе комплексного страхования, при этом ответчик своего согласия на участие в данной Программе не давал. Фактически выдача кредита с определенной процентной ставкой была обусловлена страхованием жизни и здоровья Данеляна Ж.Р. в пользу Банка, возможность отказаться от страхования и заключить кредитный договор на тех же условиях в действительности отсутствовала, в связи с чем ответчик просит признать недействительным п.7.3.1 «Предложения о заключении смешанного договора» о возложении на Данеляна Ж.Р. дополнительного обязательства по участию в Программе комплексного страхования жизни и здоровья заемщиков, взыскать с ЗАО Банк «Советский» денежные средства, уплаченные за присоединение к Программе комплексного страхования в размере ...., проценты за пользование за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда.

Согласно ст.ст.8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договора. Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Данная информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но данная обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора

В силу ст. 161 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Указание в «Предложении о заключении смешанного договора» на участие к Программе коллективного страхования и суммы страховой премии в размере ... по мнению суда, не свидетельствует о том, что истцу были известны условия Программы страхования жизни и здоровья заемщиков, при этом отсутствуют сведения, по каким Тарифам Банка или страховой компании осуществлен расчет данной страховой премии. Доказательств обратного стороной истца суду не представлено.

В данном случае Банком были нарушены ст.ст.8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку им не была предоставлена заемщику полная и достоверная информация об услуге страхования.

Также судом усматривается, что согласие ЗАО Банк «Советский» на заключение настоящего кредитного договора с Данеляном Ж.Р. было обусловлено вступлением последнего в программу страхования жизни и здоровья, о чем свидетельствует факт предъявления для подписания ответчику типового бланка заключения смешанного договора, а также включение суммы страховой премии в стоимость кредита до заключения кредитного договора.

Ст. 166 ГК РФ предусмотрено, что оспоримая сделка может быть признана судом недействительной по основаниям, установленным законом. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст.167 ГК РФ).

На основании вышеизложенного, суд усматривает основания для признания договора страхования жизни и здоровья Данеляна Ж.Р. /п.7.3.1 «Предложения о заключении смешанного договора» ЗАО Банк «Советский»/ недействительным, поскольку включение в кредитный договор условия об обязательном страховании противоречит принципу свободы воли сторон, что значительно ущемляет право потребителя на свободный выбор услуг.

    Следовательно, в силу ст.166 ГК РФ с ЗАО Банк «Советский» необходимо взыскать сумму страховой премии, уплаченной Данеляном Ж.Р. за участие в Программе Комплексного страхования жизни и здоровья в размере ...

Ст. 395 ГК РФ предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Таким образом, на основании ст. 395 ГК РФ с ЗАО Банк «Советский» в пользу Данеляна Ж.Р. подлежат взысканию .... процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст.151 Гражданского кодекса РФ моральный вред (физические или нравственные страдания) подлежит компенсации в денежной форме, если нарушены неимущественные права гражданина или принадлежащие ему нематериальные блага.

Пунктом 2 ст.1099 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Так, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда согласно приведенной статье Закона определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда; компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению требования Данеляна Ж.Р. о взыскании с ЗАО Банк «Советский» компенсации морального вреда.

Вместе с тем заявленную истцом сумму суд считает завышенной и полагает возможным определить к взысканию с ЗАО Банк «Советский» в счет компенсации морального вреда .... Данная сумма является разумной и справедливой, соответствующей установленным по делу обстоятельствам, а также характеру и объему перенесенных Данеляном Ж.Р. нравственных страданий.

По правилам ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать судебные расходы по уплате госпошлины в сумме .... пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований

На основании ст.103 ГПК РФ с ЗАО Банк «Советский» в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» следует взыскать .... государственной пошлины .... – по требованиям имущественного характера и .... по требованию о взыскании компенсации морального вреда/.

Руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Данеляна Ж.Р. в пользу ЗАО Банк «Советский» .... задолженности по кредитному договору от ** ** **., .... в возврат госпошлины, всего ... ...

Признать недействительным п.7.3.1. «Предложения о заключении смешанного договора» ЗАО Банк «Советский» от ** ** ** о возложении на Данеляна Ж.Р. обязательства по участию в программе комплексного страхования.

Взыскать с ЗАО Банк «Советский» в пользу Данеляна Ж.Р. .... уплаченной страховой премии, .... процентов, .... компенсации морального вреда, всего – ...

Взыскать с ЗАО Банк «Советский» в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» ... государственной пошлины.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий И.И.Олейник