Решение по делу № 33-4566/2014 от 25.03.2014

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 01 апреля 2014 года по делу № 33-4566/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Старичковой Е.А.

Хакимова А.Р.

при секретаре Сафаровой Г.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО «МДМ Банк» на решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Иск Ибраевой МВ - удовлетворить частично.

Признать недействительными частями сделки абз. ... Раздела ... Заявления-оферты, п.п.... «Условий кредитования», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №... - №... от дата заключенного между Ибраевой МВ и ОАО «МДМ Банк» в силу ничтожности.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Ибраевой МВ ... рублей путем зачета в счет уплаты основного долга по кредитному договору № ... от дата года, компенсацию морального вреда в сумме ... руб., неустойку в размере ... руб., штраф в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя - ... руб. и услуги нотариуса в размере ... руб.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу местного бюджета госпошлину в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Ибраева М.В. обратилась в суд с иском к ОАО «МДМ Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что дата путем подписания заявления о заключении кредитного договора между ответчиком и ней, заключен кредитный договор № .... В кредитный договор банком включены следующие условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. Согласно п.... абз.... раздела ... заявления-оферты в размер полной стоимости кредита включена единовременная комиссия за выдачу карты в размере ... рублей, удержанная с заемщика при получении кредита. В результате исполнения п.... абз... Раздела ... Заявления-оферты, п.п..... «Условий кредитования», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора за период дата по дата у истца незаконно взысканы комиссия за выдачу карты в размере ... рублей и в первоочередном порядке штрафы за период с дата по дата в сумме ... рублей. В общей сумме ... рублей подлежат возмещению: ... рублей - путем зачета в счет уплаты основного долга и ... рублей - путем зачета в счет уплаты процентов по кредитному договору.

дата ответчику вручено «Требование» в порядке п.1 ст.29 Закона РФ "О защите прав потребителей" об уменьшении цены оказанной услуги по предоставлению кредита на общую сумму в размере ... рублей, однако требование удовлетворено не было.

Истец исковые требования уточнил в порядке ст.39 ГПК РФ и просил взыскать убытки потребителя, возникшие в связи с исполнением договора, содержащего условия, ущемляющие права потребителя, в общей сумме ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, расходы на оформление доверенности в размере ... рублей и расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ОАО «МДМ Банк» просит решение суда отменить в части взыскания с ОАО «МДМ Банк» в пользу Ибраевой М.В. ... рублей, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и расходов по оплате услуг на представителя, поскольку судом не установлен тот факт, что взысканные с банка штрафные санкции ... рублей действительно списывались в первоочередном порядке. Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, однако судом срок исковой давности в части взыскания списанных в первоочередном порядке денежных средств, произведенного в случае признания ничтожным пункта ... Условий кредитования, не применен. Взысканная сумма расходов по оплате услуг представителя завышена.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО «МДМ Банк» ХНА , судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части признания недействительным п.... «Условий кредитования», взыскания денежных средств путем зачета в счет уплаты основного долга, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, расходов на представителя и нотариальные услуги, по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям полностью не отвечает.

Частью 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от дата N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Судом установлено, что дата путем подписания заявления о получения кредита и договора банковского счета заключен кредитный договор № ...018между ответчиком и Ибраевой М.В. Заявление заемщика акцептовано банком путем предоставления кредита ... рублей.

Согласно п.... абз... Раздела ... Заявления-оферты в размер полной стоимости кредита включена единовременная комиссия за выдачу банковской карты в размере ... рублей, удержанная с заемщика при получении кредита.

В силу п.п.... «Условий кредитования» БАНКУ предоставлено право в одностороннем порядке изменять «Тарифы» и процентную ставку по кредиту.

Пунктом .... «Условий кредитования» установлено, что из средств, направляемых заемщиком на частичное исполнение основного денежного обязательства по данному кредитному договору, требования об уплате штрафных санкций связанных с нарушением денежного обязательства погашаются в первоочередном порядке. При этом БАНКУ предоставлено право в одностороннем порядке изменять очередность погашения требований.

На основании пунктов ... Условий кредитования, банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменять условия о сроках возврата кредита ( части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскивать с клиента задолженность по кредитному договору в безакцептном порядке в случаях уклонения от банковского контроля, несвоевременности предоставления документов и информации, выявление обстоятельств, дающих основание полагать, что клиент не в состоянии возвратить кредит в срок.

Согласно выписки по счету заемщика, в результате исполнения п... абз.... Раздела ... Заявления-оферты, п... «Условий кредитования», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № ... от дата, за период с дата по дата истец оплатил комиссию за выдачу банковской карты в сумме ... рублей, и удержаны кредитной организацией денежные средства потребителя в первоочередном порядке, направленные на частичное исполнение денежного обязательства по кредитному договору, в счет погашения штрафов за период с дата по дата в сумме ... рублей.

Удовлетворяя исковые требования Ибраевой М.В., суд первой инстанции исходил из того, что абз...., п.... абз.... Раздела ... Заявления-оферты, п.п.... «Условий кредитования», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № ... от дата, противоречат нормам действующего законодательства, ущемляют установленные законом права потребителя, в соответствии с требованиями ст.ст. 166,168,180,309,310,819 ГК РФ, ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.п. 1,2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", являются недействительной в силу ничтожности.

Судебная коллегия не может согласится с решением суда в части признания недействительными п.3.8 «Условий кредитования», взыскания денежных средств путем зачета в счет уплаты основного долга, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, расходов на представителя и нотариальные услуги, по следующим обстоятельствам.

Из материалов гражданского дела усматривается, что дата ответчиком представлено ходатайство о применении срока исковой давности (л.д....), в котором ответчик указывает на пропуск Ибраевой М.В. срока исковой давности по требованиям касающихся взыскания комиссии и штрафа.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 197 Гражданского кодекса Российской Федерации в части 1 установлено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно статье 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Согласно редакции указанной нормы, действовавшей в момент заключения оспариваемого договора и принятия оспариваемого решения, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ч.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с истечением срока исковой давности отказано истцу в удовлетворение исковых требований о зачете в счет уплаты кредита комиссии за выдачу банковской карты в сумме ... рублей. Решение истцом не обжаловано.

Также пропущен истцом срок исковой давности в отношении требований о признании ничтожным п.3.8.«Условий кредитования» и взыскания оплаченных сумм штрафа по дата включительно.

Как следует из выписки по лицевому счету истца, первое взыскание штрафа с Ибраевой М.В. произведено дата, то есть исполнение сделки в оспариваемой части началось с указанной даты, между тем исковое заявление подано потребителем в суд лишь дата, по истечении предусмотренного статьей 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срока. Уважительных причин, препятствующих обращению в суд Ибраевой М.В., по материалам дела не усматривается.

При изложенных обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения заявленных Ибраевой М.В. о признании недействительным п.... «Условий кредитования», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №... - ... от дата, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Однако истцом не пропущен срок исковой давности по требованиям о зачете в счет процентов по договору кредита взысканных в первоочередном порядке сумм штрафа ... рублей дата и ... рублей дата, при подаче иска дата.

Погашение суммы штрафов в первую очередь не соответствует очередности погашения требований по денежному обязательству, установленному статьей 319 ГК РФ. В связи с чем, суммы штрафа в размере ... рублей подлежат зачету в счет исполнения обязательств истца по погашению процентов по кредитному договору № ... от дата года.

За не исполнение законных требований потребителя о возмещении убытков, на основании статей 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию за период с дата по дата с ответчика в пользу потребителя неустойка в размере незаконно удержанного штрафа ... рублей ( ... рублей х 3% х ... дней = ... рублей).

Компенсация морального вреда, причиненного потребителю незаконными действиями ответчика, определяется судебной коллегией с учетом степени вины банка, обстоятельств причинения вреда, в сумме ... рублей.

Штраф в силу условий статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика в сумме ... рублей

( удержанный штраф ... рублей + неустойка ... рублей + компенсация морального вреда ... рублей : 2).

Между тем, учитывая продолжение кредитных отношений между сторонами до погашения долга, установленного согласно расчета полной стоимости кредита до дата, судебная коллегия, проверив оспариваемую сделку, приходит к выводу о том, что п ... «Условий кредитования» нарушает требования закона.

Пунктом ... «Условий кредитования» установлено, что требования об уплате штрафных санкций связанных с нарушением денежного обязательства погашаются в первоочередном порядке. При этом БАНКУ предоставлено право в одностороннем порядке изменять очередность погашения требований.

Статья 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

На основании статьи 98 ГПК РФ, учитывая частичное удовлетворение иска, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы на нотариальные услуги ... рублей.

В разумных пределах, принимая во внимание сложность дела, объем оказанной помощи, взыскиваются расходы на представителя с банка в пользу истца в сумме ... рублей.

В силу положений статьи 327 прим ГПК РФ, дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить в части признания недействительным пункта ... «Условий кредитования», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №... от дата, зачета денежных средств в счет уплаты основного долга по кредитному договору, взыскания с ОАО «МДМ Банк» компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В отмененной части принять новое решение.

Обязать ОАО «МДМ Банк» зачесть в счет оплаты процентов по кредитному договору №... от дата суммы незаконно взысканного с Ибраевой М.В. штрафа ... рублей.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Ибраевой М.В. неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф ... рублей, расходы на услуги представителя ... рублей, нотариальные услуги ... рублей.

В остальной части решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Е.А. Старичкова

А.Р. Хакимов

Справка: судья САМ