Решение по делу № 2-277/2018 от 20.06.2018

дело № 2-277/2018

                     Р  Р• РЁ Р• Рќ И Р•

             Именем Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации

Рі. Павловск                                 16 июля 2018 РіРѕРґР°

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего- судьи Петренко Л.И.,

с участием: истца - Решетникова И.В.,

при секретаре - Михайличенко Е.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Решетникова Игоря Викторовича к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконным договора страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда,

Сѓ СЃ С‚ Р° РЅ Рѕ РІ Рё Р»:

     Решетников И.Р’. обратился РІ СЃСѓРґ СЃ РёСЃРєРѕРј Рє РџРђРћ «Сбербанк Р РѕСЃСЃРёРёВ» Рѕ признании незаконным РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования РѕС‚ 29.09.2017 РіРѕРґР° РІРІРёРґСѓ отсутствия для истца потребительских Рё страховых свойств; взыскании платы Р·Р° подключение Рє Программе страхования жизни СЃ процентами Р·Р° период СЃ 29.09.2017Рі. РїРѕ 13.06.2018Рі. РІ размере 13445 СЂСѓР±.70 РєРѕРї., компенсации морального вреда РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ нарушением прав потребителя РІ размере 15000 СЂСѓР±.

Мотивирует тем, что при оформлении потребительского кредита по кредитной заявке №878176620 от 29.09.2017г. по заявлению-договору страхования он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Однако, в составленном ПАО «Сбербанк России» договоре страхования в отношении него не определены и не указаны страховые риски, с установлением размера страховой выплаты; страховые суммы. Поэтому договор страхования не имеет для него страховых свойств и потребительского смысла. Несмотря на это, страхователь ПАО «Сбербанк России» оформил договор страхования по риску невозврата кредита, сняв с его счета денежные средства в размере 12260 руб.50 коп., приплюсовав их к общей сумме кредита, но не предоставив соответствующей услуги. На данную сумму банк начислял проценты 14,9% годовых. Через 49 дней кредит был им досрочно погашен. Считает, что договор страхования был ему навязан, однако доказать этого он не смог из-за отсутствия записей с камер видеонаблюдения в банке.

В судебном заседании истец Решетников И.В. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» о дате, времени, месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменное возражение на иск, в удовлетворении которого просил отказать. Мотивировал тем, обстоятельства заключения оспариваемого договора страхования были предметом рассмотрения судом по делу № 2-30/2018, в ходе рассмотрения которого судом установлено, что Решетников И.В. добровольно подал заявление на страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, при этом заявитель был ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования, в котором в п. 3.2.1. указаны страховые случаи. В заявлении Решетникова И.В. от 29.09.2017 года (п.3) указана страховая сумма (132260 руб.), а также сторонами определен порядок страховых выплат. Банком при организации коллективного страхования предоставляется заемщику комплекс услуг, в т.ч. консультация клиентов; обработка и передача информации о заемщике; оплачивает страховую услугу; при наступлении страхового случая контролирует процесс назначения и выплаты страховых сумм. При наличии заявления заемщика банк подключает его к Программе коллективного страхования страховщик ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Решетников И.В. является застрахованным лицом у страховщика до 28.09.2020 года, поэтому при наступлении страхового случая до окончания указанного срока от страховщика выгодоприобретателем может быть получена страховая выплата в размере 132260 руб. На основании п. 3.2.3. Условий…., с которыми Решетников И.В. был знаком до заключения кредитного договора, при досрочном погашении задолженности заемщиком, являющимся застрахованным лицом, договор страхования в отношении него продолжает действовать до окончания срока или наступления страхового случая. Указанными Условиями….установлено, что перечисление денежных средств производится в порядке взаиморасчета между страхователем и страховщиком, а не застрахованным лицом.Согласно справке ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» страхователем ПАО «Сбербанк России» страховщику страховая премия, внесенная Решетниковым И.В., полностью перечислена страхователем, что опровергает доводы иска о том, что банком страховая премия не была перечислена. Остальные доводы иска по сути направлены на переоценку обстоятельств, установленных решением Павловского районного суда от 18.01.2018 года, и апелляционным определением Воронежского областного суда от 15.05.2018 года.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о дате, времени, месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, письменного возражения на иск не представил.

Выслушав истца, изучив отзыв ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В пункте 1 статьи 934 ГК РФ указано, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно положений ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда; указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

18 января 2018 года судом рассмотрено гражданское дело №2-30/2018 по иску Решетникова Игоря Викторовича к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконным списания и взыскании денежных средств по подключению к программе страхования, компенсации морального вреда. В иске Решетникову И.В. отказано.

29.09.2017 года Решетников И.В. обратился в Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк России» с Заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором заявитель проинформирован о сроке действия страхования 36 месяцев, страховой сумме 132260 руб., его участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; в памятке ПАО «Сбербанк России», врученной истцу, указан размер платы за подключение к программе страхования (составляет 12260 руб.); указаны страховые случаи и страховые риски по договору страхования (п.3.2.1.1).

Второй экземпляр заявления вручен заявителю Решетникову И.В., что подтверждается его подписью и сторонами не оспаривается. Так как Решетниковым И.В. было дано разрешение банку (акцепт) 29.09.2017г., то страхователем сумма 12260 руб.50 коп. была перечислена страховщику в качестве платы за подключение к программе страхования. В Приложении №1 к страховому полису <№> за № 4197 значится застрахованное лицо Решетников И.В., являющийся заемщиком по кредитному договору № 279549 от 29.09.2017г.

Указанные обстоятельства подтверждены ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о перечислении страхователем страховая премия в полном объеме на расчетный счет страховщика.

Факт получения Решетниковым И.В. кредитных средств (потребительский кредит) в сроки в размерах, предусмотренных кредитным договором № 279549 от 29.09.2017г., истцом не оспаривается.

Следовательно, Решетников И.В. является застрахованным лицом до 28.09.2020 года по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страховщик ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», что опровергает доводы иска об отсутствии в данном страховом продукте для истца потребительских и страховых свойств.

Еще до оформления кредитного договора Решетников И.В. был уведомлен (путем вручения памятки с Условиями страхования….),что возврат денежных средств по программе добровольного страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней со дня подключения.

Заемщик Решетников И.В. досрочно (в течение 49 дней) погасил основной дог и проценты за пользование кредитом по договору № 279549, утратив таким образом интерес к участию в Программе страхования. Фактически истец изъявляет несогласие с Условиями страхования…., не позволяющими застрахованному лицу обратиться с заявлением о возврате денежных средств по программе добровольного страхования после указанного периода, в случае досрочного погашения основного долга и процентов по кредиту. досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от 16.01.2017г. участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Доводы истца, что банком при заключении кредитного договора № 279549 от 29.09.2017г. было навязано обязательное участие заемщика в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, были опровергнуты при рассмотрении судом гражданского дела № 2-30/2018.

Судом не установлено нарушений со стороны ПАО «Сбербанк России» требований Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». Также истцом не представлено суду доказательств намерения кредитора причинить вред заемщику при заключении кредитного договора, либо иное злоупотребление правом. На территории Павловского муниципального района Воронежской области отсутствует такое доминирующее положение ПАО «Сбербанк России» на рынке финансовых услуг и доминирующее положение ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» на рынке страховых услуг, которое могло бы повлечь на собой невозможность для Решетникова И.В. получить кредитные средства и страховые услуги, помимо тех, которые были получены истцом при заключении кредитного договора № 279549 от 29.09.2017 года.

Таким образом, заявленные требования о признании незаконным договора страхования и взыскании платы за подключение к Программе страхования удовлетворению не подлежат.

Поскольку при рассмотрении дела судом не установлено нарушений положений законодательства о защите прав потребителей и ст. 151 ГК РФ со стороны банка, то отсутствуют основания и для удовлетворения требования истца о взыскании с банка морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

СЂ Рµ С€ Рё Р»:

В иске Решетникову Игорю Викторовичу к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконным договора страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Павловский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

РЎСѓРґСЊСЏ                                    Р›.И.Петренко

Решение изготовлено в окончательной форме 23 июля 2018 года.