Решение по делу № 2-1851/2018 от 23.03.2018

Дело № 2-1851/2018

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 16 апреля 2018 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Толоконниковой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к Попову А. А.овичу о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к Попову А.А. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Поповым А.А. заключен кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении ипотечного жилищного кредита в размере 900 000 рублей на срок 362 месяца под залог квартиры, принадлежащей Попову А.А., расположенной по адресу: {Адрес изъят}. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной истцу Управлением Федеральной регистрационной службы по Кировской области {Дата изъята}, запись об ипотеке в Росреестре произведена в тот же день. Законным владельцем Закладной является истец. По условиям договора погашение кредита производится ежемесячно аннуитентными платежами в размере 10 308,71 рублей в период не ранее 10 числа и не позднее 18 числа включительно каждого календарного месяца. Начиная с июля 2016 года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком производятся с нарушением установленного графика и не в полном объёме, чем нарушаются права истца. Условиями договора предусмотрено право банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки. Заказными письмами от {Дата изъята} в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном истребовании задолженности по кредитному договору и расторжении договора. До настоящего времени указанное требование ответчиками не выполнено, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Кроме того, Залогодержатель, коим является истец, наделён правом требования обращения взыскания на заложенное имущество посредством реализации с публичных торгов. Истец просит взыскать с Попова А.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 1 128 845,54 рублей (в том числе 899 611,55 рублей – остаток неисполненных обязательств по кредиту (основной долг), 179 802,07 рубля – начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, 48 578,94 рублей – пени по процентам, 852,98 рублей – пени по просроченному долгу); обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: {Адрес изъят}, определить способ реализации - с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 496 000 рублей; расторгнуть кредитный договор от {Дата изъята} {Номер изъят}, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 19 844,23 рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Перминов М.А. не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Попов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен своевременно и надлежащим образом, почтовая корреспонденция возвращена по истечении срока хранения.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства, учитывая согласие истца, изложенное в заявлении.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} Банк ВТБ 24 (ПАО) и заёмщик Попов А.А. заключили кредитный договор {Номер изъят}, по условиям которого банк обязался предоставить заёмщику целевой кредит для приобретения в собственность Попова А.А. предмета ипотеки – квартиры {Адрес изъят} – в сумме 900 000 рублей на срок 362 месяца с даты предоставления кредита, размер аннуитентного платежа по кредиту – 10 308,71 рублей (ежемесячно), процентная ставка – 14% годовых. Кредит обеспечивается залогом (ипотекой) предмета ипотеки, приобретаемого за счёт кредитных средств (п.п. 8.1 Договора).

Пунктом 3.2 Договора установлена обязанность заёмщика возвратить кредит в полном объёме и уплатить проценты в размере и порядке, установленными Договором.

Пунктом 4.6 Кредитного договора установлено, что за полученный кредит Заёмщик уплачивает Кредитору проценты, которые начисляются с 11 числа каждого предыдущего по 10 число текущего календарного месяца.

Условиями договора установлена обязанность Заёмщика оплачивать Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по Кредиту за каждый день просрочки, и в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по Процентам за каждый день просрочки (п. 4.8, п. 4.9 Договора).

Договор подписан сторонами, уведомление о полной стоимости кредита также согласовано и подписано сторонами.

Перевод Банком денежных средств Попову А.А. в сумме 900 000 рублей подтверждён кассовым ордером от {Дата изъята} {Номер изъят}, следовательно, истец свои обязанности по договору исполнил.

{Дата изъята} Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кировской области зарегистрировано право собственности ответчика Попова А.А. на квартиру по адресу: {Адрес изъят}.

Согласно пункту 8.1 кредитного договора от {Дата изъята} {Номер изъят} обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: {Адрес изъят}, в соответствии с Закладной, выданной {Дата изъята} Попову А.А. в пользу истца.

Вместе с тем, как следует из искового заявления и материалов дела, ответчик Попов А.А. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнял, начиная с {Дата изъята}, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом производил с нарушением установленного графика и не в полном объёме.

Правилами предоставления и погашения ипотечного кредита (далее Правила, часть 2 Договора), являющимися неотъемлемой частью Договора установлено, что истец вправе потребовать полного досрочного исполнения заёмщиком обязательств по кредиту при нарушении сроков внесения платежей.

{Дата изъята} истец направил в адрес ответчика требования о досрочном исполнении обязательств: в срок не позднее {Дата изъята} досрочно погасить кредит в полном объёме, а также уплатить причитающиеся Банку проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора. Также Банк указал, что имеет намерение с {Дата изъята} расторгнуть кредитный договор. Данные требования остались без ответа, иного в материалах дела нет.

Таким образом, по состоянию на {Дата изъята} задолженность по кредитному договору составляет 1 128 845,54 рублей (в том числе 899 611,55 рублей – основной долг, 179 802,07 рубля - проценты за пользование кредитом, 48 578,94 рублей – пени по процентам, 852,98 рублей – пени по просроченному долгу), что подтверждается расчетом задолженности.

Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил деятельность путём реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), настоящим истцом по делу является Банк ВТБ (ПАО).

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик Попов А.А. с {Дата изъята} нарушал установленный график платежей и допускал внесение сумм в гораздо меньшем размере, то есть надлежаще не выполнял и не выполняет условия Договора, что позволило истцу заявить настоящие исковые требования. Сумма задолженности по кредиту – остаток неисполненных обязательств по кредиту (основной долг), составивший 899 611,55 рублей, подлежит взысканию с ответчика в полном объёме. Также взысканию подлежат начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, согласно представленному расчету в размере 179 802,07 рубля.

Расчёты, представленные истцом, судом проверены, суд находит их обоснованными и соответствующими положениям кредитного договора, ответчиком какого - либо расчёта не представлено, равно как и возражений относительно иска.

Истцом также заявлена к взысканию с ответчика неустойка в виде пени за просрочку платежа, предусмотренная Кредитным договором, размер пени по процентам составляет 48 578,94 рублей, пени по просроченному долгу - 852,98 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как было указано судом выше, условия об уплате неустойки, её размер были согласованы надлежаще при заключении кредитного договора.

Расчёт неустойки истцом представлен, судом проверен, является арифметически верным, названные суммы также подлежат взысканию с ответчика. Суммы, подлежащие взысканию, ответчиком не оспорены, контр – расчёт не представлен.

Относительно требований о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Частью 2 Договора установлено, что во всём остальном, что прямо не предусмотрено Договором, стороны руководствуются Законодательством.

Судом установлено, что со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий договора, что выразилось в ненадлежащем исполнении, а в последующем неисполнении принятых на себя обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер сумм просроченных платежей, срок неисполнения обязательств суд находит требования истца о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, принадлежащую ответчику, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как было указано судом ранее, задолженность ответчика перед истцом составила в общей сложности 1 128 845,54 рублей.

Частью 2 Договора предусмотрено, что в случае неисполнения заёмщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств, он вправе обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора. Если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, кредитор вправе требовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки).

Условиями Закладной (п. 10.4) предусмотрено, что обращение взыскания на предмет и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном Законодательством.

В соответствии с положениями ст.ст. 2,5 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее ФЗ «Об ипотеке») ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства. По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3,4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик принятые обязательства по договору надлежащим образом не исполнял и не исполняет в настоящее время, суд приходит к выводу об удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путём продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нём суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика.

Согласно заключению к отчёту от {Дата изъята} {Номер изъят} рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: {Адрес изъят}, кадастровый {Номер изъят}, составляет 620 000 рублей. Оценка произведена ИП { ... }, оценщик является членом Саморегулируемой межрегиональной ассоциации оценщиков, ответственность его застрахована.

Не доверять представленной оценке оснований не имеется, иную оценку ответчик не представил.

Таким образом, суд считает необходимым обратить взыскание на указанную квартиру путём продажи с публичных торгов, определив её начальную продажную цену при реализации в размере 496 000 рублей (80% от рыночной стоимости).

Далее, истцом заявлены требования о взыскании госпошлины, уплаченной при подаче иска, в размере 19 844,23 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объёме, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в заявленной сумме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░. ░.░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ {░░░░ ░░░░░░} {░░░░░ ░░░░░} ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░ ░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░. ░.░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 128 845,54 ░░░░░░:

- 899 611,55 ░░░░░░ – ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░),

- 179 802,07 ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

- 48 578,94 ░░░░░░ – ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░,

- 852,98 ░░░░░ – ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░. ░.░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19 844,23 ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ {░░░░░ ░░░░░}, ░░░░░░░░░░░ {░░░░░ ░░░░░}, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░.░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 496 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16.04.2018 ░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░