Решение по делу № 33-3186/2020 от 07.12.2020

СудьяУенкова О.Г. дело№33-3186/2020

УИД 37RS0010-01-2020-002289-86

номер дела в суде 1 инстанции 2-1631/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Иваново 28 декабря 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе председательствующего судьи Егоровой Е.Г.,

судей Чайки М.В., Земсковой Н.В.,

при помощнике судьи Бондаренко Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Егоровой Е.Г.

дело по апелляционной жалобе истца Смирнова Сергея Аркадьевича на решение Ленинского районного суда г.Иваново от 18 сентября 2020 года по иску Смирнова Сергея Аркадьевича к Акционерному обществу коммерческий банк «Иваново» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л а :

Смирнов С.А. обратился в суд с иском к Акционерному обществу коммерческий банк «Иваново» (далее - АО КБ «Иваново») в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителя, в котором просил обязать ответчика предоставить ему отсрочку по кредитным договорам № от 02.10.2015 года и № от 18.02.2016 года, заключенным между истцом и АО КБ «Иваново», на срок 6 (шесть) месяцев с даты, следующей за днем вынесения судебного решения, без начисления процентов и штрафных санкций за указанный период; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что заочным решением Ленинского районного суда г. Иваново от 18.01.2018 года со Смирнова С.А., Смирновой Ю.Г. и Смирновой А.Г. в солидарном порядке взыскана задолженность по кредитным договорам № от 02.10.2015 года и № от 18.02.2016 года, расходы по оплате государственной пошлине, всего взыскано 1601 368,53 рублей, а также обращено взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 58,4 кв.м., этаж 1, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов. 12.04.2018 года на принудительное исполнение решения суда ОСП Ленинского РОСП г.Иваново возбуждено исполнительное производство №, заложенное имущество до настоящего времени не реализовано. В связи с угрозой распространения на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции истец потерял работу, в связи с возникшей сложной финансовой ситуацией в семье внесение платежей в погашение суммы долга стало невозможным с 06.04.2020 года. Истец обратился в банк с требованием о предоставлении кредитных каникул на срок не менее 6 месяцев, заявка была принята банком и рассмотрена, по результатам рассмотрения банком в нарушение требований Федерального закона от 03.04.2020 года №106-ФЗ вынесен необоснованный отказ, чем нарушено право истца как потребителя банковской услуги.

Решением Ленинского районного суда г.Иваново от 18 сентября 2020 года исковые требования Смирнова С.А. оставлены без удовлетворения.

С решением не согласен истец, в апелляционной жалобе, ссылаясь на незаконность и необоснованность решения, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Смирнов С.А., третьи лица Смирнова Ю.Г. и Смирнова А.Г. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), ходатайств об отложении судебного заседания не заявили, доказательств уважительности причин неявки не сообщили.

В соответствии с ч.3 ст.167, ч. 1 ст.327 ГПК РФ судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание участвующих в деле лиц.

Заслушав представителя ответчика по доверенности Аксюкова М.И., возражавшего против доводов жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно статье 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении дела судом первой инстанции не допущено.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между Смирновым С.А. и АО КБ «Иваново» были заключены два договора потребительского кредита № от 02.10.2015 года и № от 18.02.2016 года, обеспеченные договорами поручительства; кредитный договор № от 18.02.2016 года обеспечен также залогом (ипотекой) квартиры, общей площадью 58,4 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>.

Заочным решением Ленинского районного суда г.Иваново от 18.01.2018 года со Смирнова С.А., Смирновой Ю.Г. и Смирновой А.Г. в солидарном порядке взыскана задолженность по кредитным договорам № от 02.10.2015 года и № от 18.02.2016 года, заключенным между сторонами, в размере 1579272,17 рублей и расходы по оплате государственной пошлины 22096,36 рублей, всего взыскано 1601368,53 рублей. Кроме того, указанным решением суда обращено взыскание на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов - квартиру, общей площадью 58,4 кв.м., этаж 1, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 1 582 000 рублей.

Решение вступило в законную силу 21.03.2018 года, на принудительное исполнение решения суда выдан исполнительный лист, на основании исполнительного листа возбуждено исполнительное производство № от 12.04.2018 года в отношении должника Смирнова С.А.

Приказом Банка России от 05.04.2019 № ОД-761 у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Ивановской области по делу № А17-3165/2019 от 11.07.2019 АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год.

Конкурсным управляющим АО КБ «Иваново» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Истцом посредством заполнения электронной формы на сайте банка было направлено требование о приостановлении исполнения обязательств по указанным выше кредитным договорам в течение льготного периода по 15.01.2021 года, документы в обоснование требования истцом банку не представлены.

Требование рассмотрено банком, в ответе от 13.07.2020 года банк разъяснил истцу, что правом на предоставление отсрочки или рассрочки исполнения решения суда обладает юрисдикционный орган, принявший соответствующее судебное постановление.

Истец считает отказ банка в отсрочке исполнения обязательств по кредитным договорам необоснованным, нарушающим его права.

Разрешая спор, суд первой инстанции с учетом оценки представленных сторонами по делу доказательств и установленных по делу обстоятельств, руководствуясь положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Информационным письмом Банка России от 05.04.2020 № ИН-06-59/49 «Об особенностях применения Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ», Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 разъяснил Верховный Суд РФ в своем Обзоре, утв. 30.04.2020 Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к данному выводу, подробно изложены в мотивировочной части решения, оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Закон № 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.

Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона № 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 года. Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном соблюдении приведенных в Законе условий.

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (часть 4 статьи 6 Закона № 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (часть 28 статьи 6 Закона № 106-ФЗ).

Кредитор, получивший требование заемщика, обязан рассмотреть его и в случае его соответствия требованиям закона сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление…

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика... Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Льготный период, установленный Законом №106-ФЗ, и льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно.

Согласно ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении указанных в данной статье условий.

Под трудной жизненной ситуацией заемщика в соответствии с положениями статьи 6.1-1 Закона понимается, в том числе, снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;

Кредитор, получивший требование заемщика, обязан его рассмотреть и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление ….

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика… Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Вышеприведенные положения закона применяются к действующим кредитным договорам и направлены на временное изменение условий кредитного договора в течение льготного периода и изменение установленного сторонами графика платежей.

Кроме того, исходя из вышеприведенных положений закона вопрос о предоставлении кредитных, ипотечных каникул находится в компетенции банка, положительное решение данного вопроса возможно лишь при условии, что стороны придут по данному вопросу в обоюдному согласию.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что указанные правовые нормы не распространяются на правоотношения, сложившиеся между Смирновым С.А. и АО КБ «Иваново», поскольку условия кредитных договоров и срок исполнения обязательств заемщика по кредитным договорам были изменены еще в 2017 году на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ предъявлением требования банка о досрочном возврате кредитов в связи с неисполнением заемщиком обязательств по договорам, задолженность по кредитным договорам взыскана со Смирнова С.А. решением суда от 18 января 2018 года, погашение задолженности по кредитным договорам осуществляется заемщиком не в соответствии с условиями кредитных договоров и графиками платежей, а в рамках исполнительного производства в связи с досрочным взысканием суммы долга на основании решения суда.

При таких обстоятельствах основания для признания необоснованным отказа банка в изменении условий кредитных договоров и возложения на ответчика обязанности по удовлетворению требования заемщика об изменении условий кредитных договоров (о предоставлении отсрочки по кредитным договорам), отсутствовали, в связи с чем суд первой инстанции правомерно отказал истцу в удовлетворении заявленных требований.

Доводы апеллянта об обратном основаны на ошибочном толковании положений Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ и статьи 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ, в связи с чем являются несостоятельными и отклоняются судебной коллегией.

Решение суда первой инстанции отвечает требованиям закона, нарушений материального или процессуального закона, которые могли бы повлиять на правильность вынесенного судом решения, судебной коллегией не установлено, в связи с чем оснований для отмены или изменения оспариваемого решения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Ленинского районного суда г.Иваново от 18 сентября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Смирнова Сергея Аркадьевича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи