Решение по делу № 2-941/2020 от 18.02.2020

<данные изъяты>

дело № 2-941/2020

УИД 24RS0024-01-2020-000476-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2020 года                              г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Тепляковой К.Г.,

при секретаре Андроновой Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Горбунова Р.А. к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Горбунов Р.А. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого банк предоставил Горбунову Р.А. кредит. При заключении кредитного договора Горбунову Р.А. была навязана необходимость присоединения к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, Горбунов Р.А. подписал заявление на присоединение к указанной программе ДД.ММ.ГГГГ, подтвердив свое согласие быть застрахованным, и дал обязательство уплатить вознаграждение банку, компенсировать расходы банка на уплату страховой премии страховщику в сумме 69 986 руб. 86 коп. Указанная сумма по заявлению Горбунова Р.А. была перечислена с его текущего счета на счет банка. ДД.ММ.ГГГГ Горбунов Р.А. направил заявление в АО «Россельхозбанк» об отказе от страхования и возврате страховой премии за подключение к Программе страхования в размере 69 986 руб. 86 коп., однако, в возврате страховой премии ему было отказано. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика удержанную страховую премию в размере 69986 руб. 86 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 824 руб. 28 коп., в счет возмещения морального вреда 10 000 руб., взыскать штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в его пользу.

Истец Горбунов Р.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ранее представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Казаков В.П., действующий на основании ордера, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным основаниям, пояснив, что истцу была навязана страховка, при этом у Горбунова Р.А. было право в течение 14 дней отказаться от данного вида услуг, что он и сделал в установленный срок, однако банк до настоящего времени не возвратил денежные средства. Кроме того, истцу не разъяснялось какая сумма пойдет в банк, какая страховой компании.

Представитель истца Горбунова Т.Н., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования в полном объеме по изложенным основаниям, пояснив, что сотрудники банка объяснили невозможность получения кредита без страховки, от которой Горбунов Р.А. отказывался. По вопросу какая сумма перечисляется в страховую компанию, а какая банку, ничего не разъяснялось.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, направил письменный отзыв на исковое заявление, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, указал, что Банк предоставил заемщику полную и достоверную информацию относительно порядка и условий заключения кредитного договора. Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. При оформлении кредитного договора заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугой Страховщика и застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней по программе индивидуального добровольного страхования. Банк не является страховщиком по договору страхования, а лишь осуществил информирования заемщика о возможности воспользоваться данной услугой. Кредитные средства были предоставлены клиенту в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора, перечислены на текущий счет заемщика в размере 399 400 руб. Заемщик в установленный срок с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии не обращался. Комиссия, уплаченная истцом Банку за подключение к Программе коллективного страхования в сумме 69 986 руб. 86 коп. возврату не подлежит. Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является необоснованным, так как кредитные средства были предоставлены Клиенту в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора, заемщик, после предоставления денежных средств, осуществил оплату за услугу по подключению ее к программе страхования, дав соответствующие письменное распоряжения (заявление на разовое перечисление). Во исполнение распоряжения самого Клиента с этого же счета 19.11.2019г. была списана сумма комиссионного вознаграждения. Банк, подключая Заемщика к программе страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора, действовал по поручению Заемщика, и оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с пунктом 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, в связи с чем, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства. Истцом не предъявлено каких-либо доказательств, причинения морального вреда в связи с оплатой вознаграждения за заключение договора страхования жизни и здоровья. Полагает, что заявленный истцом размер штрафа является завышенным, несоответствующим последствиям нарушения обязательства, которое имело место, по мнению истца. Оплату юридических услуг считает завышенной по сравнению с предъявленными требованиями, в связи с чем, просит применить нормы п.1 ст. 100 ГПК РФ. В связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд, с учетом мнения представителей истца Казакова В.П. и Горбуновой Т.Н., полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчика и третьего лица, с учетом представленных ходатайств и возражений на исковые требования.

Суд, заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Горбуновым Р.А. и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого банк предоставил Горбунову Р.А. кредит в размере 399 400 руб. под 14,4 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора Горбунов Р.А. был подключен к программе страхования, что подтверждается копией заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно пункту 3 которого помимо страховой премии заемщик должен оплатить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии Страховщику, совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы в размере 69 986 руб. 86 коп., которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Согласно заявлению на разовое перечисление денежных средств Горбунов Р.А. просит перечислить плату за участие в программе страхования в размере 69 986 руб. 86 коп. получателю АО «Россельхозбанк». Перечисление указанной суммы подтверждается копией платежного поручения № от 19.11.2019г., указанная сумма перечислена в АО «Россельхозбанк».

ДД.ММ.ГГГГ Горбунов Я.А. обратился с письменным заявлением в АО «Россельхозбанк» и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о расторжении договора страхования и возвращении ему денежных средств в сумме 69 986 руб. 86 коп., уплаченных согласно платежному документу от ДД.ММ.ГГГГ Указанное заявление было получено представителем АО «Россельхозбанк».

Согласно ответу АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Вместе с тем, договор коллективного страхования между АОСК «РСХБ – Страхование» и АО «Россельхозбанк», являющийся неотъемлемой частью заключенного с истцом соглашения, в рассматриваемой части не соответствует указанию Банка России, поскольку не содержит условий о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность такого отказа.

Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, при том, что такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать Горбунова Р.А. соответствующего права.

Кроме того, суд учитывает, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, предусматривающее при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С учетом того, что истец Горбунов Р.А. обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений указания Банка России он имеет право на возврат страховой платы в полном размере 69 986,86 руб.

Доводы представителя ответчика о том, что Горбунов Р.А. не обращался с заявлением о возврате страховой премии, опровергаются представленными в материалы дела со стороны истца документами.

Признавая за банком право на получение вознаграждения за совершение действий по договору поручения (ст. 972 ГК РФ), в то же время суд обращает внимание на то, что стоимость каждого действия банка по подключению к программе страхования не определена, сведений о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесенных в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования, не представлено, поэтому суд полагает, что истец вправе требовать от банка возврата уплаченной суммы в счет платы за присоединение к страховой программе в полном объеме.

При таких обстоятельствах, с учетом права истца на возврат заявленной суммы в полном размере, в силу приведенных положений закона, принимая во внимание, что страховая премия была истцом оплачена непосредственно в АО «Россельхозбанк» суд полагает, что указанная сумма подлежит взысканию с ответчика АО «Россельхозбанк» в полном объеме.

В силу положений п. 1 ст. 395 ГК РФ (в ред. от 29.07.2017), в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.

Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету, представленному истцом, размер суммы процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанный за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму удержанной страховой премии в размере 69 986,86 руб., составляет 824 руб. 38 коп.

Суд полагает, что требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежит удовлетворению в размере 810 руб. 44 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанном с помощью юридического калькулятора.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлена неправомерность действий кредитной организации, нарушение ее действиями прав истца как потребителя, выраженных в невозврате денежной суммы, суд, учитывая характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., а также штраф в размере 36 898 руб. 65 коп., из расчета 69 986,86 руб. (сумма комиссии, присужденная к взысканию) + 3 000 руб. (моральный вред)) + 810,44 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) х 50%).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 3653,92 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования Горбунова Р.А. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать c АО «Россельхозбанк» в пользу Горбунова Р.А. 69 986 руб. 86 коп, уплаченные в качестве страховой платы за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в рамках соглашения (кредитного договора) № от 19.11.2019г., исключив тем самым Горбунова Р.А. из числа участников программы страхования.

Взыскать c АО «Россельхозбанк» в пользу Горбунова Р.А. проценты за пользование чужими денежными средствами 810 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф в размере 36 898 руб. 65 коп.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета госпошлину за рассмотрение дела в суде в размере 3653 руб. 92 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                                К.Г. Теплякова

Мотивированное решение изготовлено 04.09.2020 г.