Решение по делу № 2-2788/2019 от 15.07.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.В.,

при секретаре-помощнике Варченко Т.С.,

с участием ответчиков Акентьева А.М., Тихоновой О.К.

31.10.2019 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к Акентьеву Андрею Михайловичу, Тихоновой Оксане Константиновне, действующим за себя и за несовершеннолетних ФИО8, ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Акентьева Андрея Михайловича, Тихоновой Оксаны Константиновны к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании действий по списанию денежных средств незаконными, обязании вернуть на счет денежные средства, восстановить график платежей, исключении сумм начисленных штрафов, пени, неустоек, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (далее ПАО «Банк ВТБ») обратилось в суд с иском, уточненным иском к Акентьеву А.М., Тихоновой О.К., действующим за себя и за несовершеннолетних ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что .... заключен кредитный договор № по условиям которого Акентьеву А.М. предоставлен кредит в размере 635 000 руб. для приобретения квартиры, расположенной по адресу: адрес под 11,6% годовых. В обеспечение обязательств заемщика заключен договор поручительства от .... № между ПАО «Банк ВТБ» и Тихоновой О.К. Поручитель обязался в полном объеме отвечать перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору. Кроме того, обеспечением обязательства заемщика Акентьева А.М. по кредитному договору явился залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: адрес. Ввиду неисполнения обязательств заемщиком по состоянию на .... образовалась задолженность в размер 713 200,84 руб., из которых 621 065,41 руб. основной долг, 61 588,17 руб. плановые проценты, 30 547,26 руб. пени. Просит расторгнуть кредитный договор № от ...., взыскать солидарно с Акентьева А.М., Тихоновой О.К. задолженность по кредитному договору в размере 713 200,84 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 332 руб., обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: адрес определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 280 000 рублей.

Впоследствии ПАО «Банк ВТБ» исковые требования были уточнены в части суммы задолженности по кредиту, указав, что часть внесенного Акентьевым А.М. платежа направлена на погашение задолженности по ипотечному кредиту, а именно 7 000 руб., сумма задолженности составила 706 200,84 руб.

Акентьев А.М., Тихонова О.К. обратились в суд со встречным иском ПАО «Банк ВТБ» о признании действий по списанию денежных средств незаконными, обязании вернуть на счет денежные средства, восстановить график платежей, исключении сумм начисленных штрафов, пени, неустоек, взыскании компенсации морального вреда, указав, что не оспаривает факт заключения кредитного договора на приобретение квартиры, в связи с ухудшением финансового состояния допустил просрочки по ипотечному кредиту. Кроме кредита на приобретение квартиры, у Акентьева А.М. имеются кредиты от .... потребительского кредитования на сумму 115 000 руб., а также кредитные карты, выданные в 2012 году. Летом 2019 года с ним связался сотрудник Банка и предложил погасить сумму текущей просроченной задолженности в размере 86 000 руб. по ипотечному кредиту. Акентьев А.М. внес на карту, предоставленную ему для погашения ипотечного кредита 86 000 руб. и 7 000 руб. для погашения текущего ежемесячного платежа. Внесенная сумма самостоятельно распределена банком на погашение не только ипотечного кредита, а по всем кредитным обязательствам заемщика. Обратившись с претензией о возврате денежных средств на счет по ипотечному кредиту, получил отказ, обратился в суд со встречным иском.

В судебном заседании представители ПАО «Банк ВТБ» участия не принимали, о дате, времени, месте слушания дела исковая сторона извещена надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебном заседании ответчики Акентьев А.М., Тихонова О.К., действующие за себя и за несовершеннолетних ФИО3, ФИО4 доводы иска не признали, указав, что намерения погашать потребительские кредиты у них не было, денежные средства внесли на счет карты, открытой для погашения ипотечного кредита. Письменных заявлений не писали. Погасить текущую задолженность отказались.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 361 ГК РФ предусмотрено: по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Из материалов дела следует, что .... между ПАО «Банк ВТБ» и Акентьевым А.М. заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 635 000 руб. сроком на 242 мес., проценты за пользование кредитом 11,6 % годовых, обеспечение обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: адрес

В соответствии с условиями кредитного договора .... банк перечислил на текущий счет заемщика сумму в размере 635 000 руб.

В обеспечение обязательств заемщика Акентьева А.М. .... между ПАО «Банк ВТБ» и Тихоновой О.К. заключен договор поручительства, согласно условиям которого последняя обязуется отвечать солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору.

.... между ФИО7 (продавцом) и Акентьевым А.ММ., Тихоновой О.К. (покупатели) заключен договор купли-продажи о приобретении в собственность Тихоновой О.К. – 2/3 доли, в собственность Акентьева А.М. – 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: адрес.

На основании соглашения от .... 2/8 доли (по 1/8 каждому) перешли в собственность ФИО3, ФИО4, в собственности Акентьева А.М. осталась ? доли, в собственности Тихоновой О.К. осталась ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: адрес.

Держателем закладной является ПАО «Банк ВТБ», что подтверждается выпиской из ЕГРП.

Акентьев А.М. денежными средствами воспользовался, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование заемными денежными средствами. Банк отказался предоставлять сведения о текущей просроченной задолженности Акентьева А.М. со ссылкой на размер требований, указанный в иске. По ходатайству стороны ответчика судом был произведен расчет текущей задолженности на ...., который с учетом всех поступивших платежей составил 18 603,71 руб. по основному долгу, 111 195,18 руб. по начисленным, но неуплаченным процентам, 30 547,26 руб. по пени.

Как следует из материалов дела, .... Акентьевым А.М. внесено наличными через банкомат сумма в размере 93 000 руб. на карту №.

.... Акентьевым А.М. внесено наличными через банкомат сумма в размере 7 000 руб. на карту №

Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, у Акентьева А.М. в ПАО «Банк ВТБ» имеются иные кредитные обязательства.

- от .... договор на выпуск международной банковской карты с максимальным кредитным лимитом 36 500 руб.

- .... договор на выпуск международной банковской карты с кредитным лимитом 300 000 руб.

- .... потребительский кредит на сумму 115 000 руб.

Подтверждается выписками по счетам (том 1 л.д. 182-185, 188-190, 245-248) и не оспаривается стороной ответчика, что по имеющимся кредитам Акентьевым А.М. несвоевременно и не в полном объеме вносились денежные средства, наличествует просроченная задолженность.

Согласно анкете-заявления Акентьева А.М. от ...., п. 2 настоящая анкета-заявление, вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковской карты, распиской в получении карты представляет собой договор о предоставлении и использовании золотой карты ВТБ-24 (том 2 л.д. 96-98).

Расписками в получении кредитной карты № от ...., № от .... Акентьев А.М. подтверждает, что договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт и подписанных анкет-заявлений (том 2 л.д. 77, 80).

Согласно п. .... Правил предоставления и использования банковских карт ПАО «ВТБ 24» установлено: в случае возникновения у клиента просроченной задолженности, Банк имеет право списать с других банковских счетов Клиента, открытых в Банке, суммы денежных средств в погашение просроченной задолженности.

Подпункт 2 п. 26 кредитного договора от .... содержит условие о заранее данном акцепте: на списание со всех остальных банковских счетов, открытых в банке, денежных средств в размере суммы задолженности по договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения обязательства) в случае, в том числе возникновения просроченной задолженности (том 2 л.д. 6).

Указанные акцепты Акентьевым А.М. на дату списания денежных средств .... и .... не отозваны, не признаны недействительными.

Внесенные денежные средства Акентьевым А.М., их направление, индивидуально не определено. Доказательств тому, что письменно ответчик направил денежные средства на погашение именно ипотечного кредита материалы дела не содержат.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Поскольку Правила предоставления и использования банковских карт ПАО «ВТБ 24» являются неотъемлемой частью кредитного договора (по выдаче кредитных карт), в кредитном договоре 2014 года имеется согласованное условие об акцепте, списание денежных средств в погашение кредитных обязательств Банком не может быть признано незаконным.

Согласно расчету истца в уточненном иске (том 1 л.д. 163) размер просроченной задолженности составляет 706 200,84 руб., из них 620 742,81 руб. основной долг, 55 180,77 руб. проценты, 30 547,26 руб. пени. Суд соглашается с данным расчетом, принимает во внимание отсутствие контррасчета со стороны ответчиков и взыскивает указанную сумму с ответчиков солидарно.

Согласно выписки из ЕГРП, залогодержателем в пользу которого установлено обременение прав на квартиру, расположенную по адресу: адрес является ПАО «Банк ВТБ» на основании договора купли-продажи от ..... В договоре квартира оценена в размере 950 000 руб.

При обращении в суд с иском Банк произвел оценку квартиры, стоимость которой составила 1 600 000 руб.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Залог возникает в силу договора, который заключается в письменной форме (ст. 339 ГК РФ).

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

В силу п. 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Статьей 349 ГК РФ определен порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Пункт 4 ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» устанавливает: если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При предъявлении требований к ответчику истец просил обратить взыскание на предмет ипотеки и установить начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере 1 280 000 рублей, то есть в размере, согласованном сторонами в договоре залога.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к выводу, что они подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из выписки по счету Акентьева А.М., последний платеж внесен ...., в течение 2019 года платежи не вносились.

Сумма неисполненного обязательства (текущая задолженность) согласно расчету суда составляет 160 346,15 руб., что более 5% от стоимости предмета ипотеки (160 346,15 руб. х 100 : 1 600 000 = 10,02%). На дату постановления решения суда иного размера текущей задолженности материалы дела не содержат. Доказательств оплаты установленного судом размера текущей задолженности с учетом снижения начисленных пеней до суммы 5 000 руб., а всего в размере 134 798,89 руб. стороной ответчика не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Суд обращает взыскание на квартиру, расположенную по адресу: адрес, определяет способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определяет начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 280 000 рублей.

Пункт 2 ст. 450 ГК РФ предусматривает: по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

Допущенные заемщиком Акентьевым А.М. нарушения условий кредитного договора суд относит к существенным и расторгает кредитный договор от .....

При установлении вышеуказанных обстоятельств, исковые требования ПАО «Банк ВТБ» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В удовлетворении исковых требований Акентьева А.М., Тихоновой О.К. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании действий по списанию денежных средств незаконными, обязании вернуть на счет денежные средства, восстановить график платежей, исключить суммы начисленных штрафов, пени, неустоек, взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа суд отказывает.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных частью второй статьи 98 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в размере 16 332 руб., что подтверждается платежным поручением № от ...., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца размере удовлетворенных требований в сумме 16 332 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от .....

Взыскать солидарно с Акентьева Андрея Михайловича, Тихоновой Оксаны Константиновны задолженность по кредитному договору в размере 706 200,84 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 332 руб.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: адресА, адрес, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 280 000 рублей.

В удовлетворении встречного иска Акентьева Андрея Михайловича, Тихоновой Оксаны Константиновны к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании действий по списанию денежных средств незаконными, обязании вернуть на счет денежные средства, восстановить график платежей, исключить суммы начисленных штрафов, пени, неустоек, взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд в течение месяца с момента изготовления его в мотивированной форме .... путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд адрес.

Судья: подпись. Копия верна. Судья: