Решение по делу № 2-59/2018 (2-1096/2017;) от 28.11.2017

Мотивированное решение составлено судом в окончательной форме 19.03.2018 года

Дело 2-59/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2018 года г. Артемовский

Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Сидякиной К.А., с участием ответчика Коновалова Г.В., при секретаре Плехановой Л.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Коновалову Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 279233 руб. 30 коп., задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104803 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 9288 руб. 39 коп.,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту Банк, ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к Коновалову Г.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 279233 руб. 30 коп., задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104803 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 9288 руб. 39 коп..

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ года ВТБ 24 (ПАО) далее по тексту – истец, банк) и Коновалов Г.В. (далее - ответчик, заемщик), заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)», утв. Приказом Банка лот 29.01.2007 года № 47 и подписания ответчиком согласия на кредит (п. 2.7 Правил).

Присоединившись к Правилам, подписав согласие и получив кредит, ответчик в соответствии с ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения кредитный договор.

В соответствии с кредитным договором банк обязался предоставить заемщику денежные средства (далее – кредит) в размере 339000 руб., с взиманием за пользование кредитом 17,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и процентов должны осуществляться ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца. Пеня за просрочку обязательства по кредиту установлены в размере 0,6 %.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года размер задолженности составляет 585386 руб. 39 коп., из которых: основной долг – 229536 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом - 35886 руб. 38 коп., пени по просроченным процентам – 53650 руб. 49 коп., пени по просроченному основному долгу – 84448 руб. 85 коп.

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ года ВТБ 24 (ПАО) и Коновалов Г.В. заключили кредитный договор № путем присоединения должника к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24», утв. Приказом банка от 20.03.2009 года № 273 и подписания должником заявления и расписки в получении карты по формам, установленным банком (п. 2.2 Правил).

Согласно п. 1.10 Правил, договор – это правила, тарифы, надлежащим образом заполненные и подписанные клиентом заявление и расписка, составляющие в совокупности договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)

На основании ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Присоединившись к правилам, подписав согласие и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения кредитный договор.

Согласно кредитному договору, банк обязался предоставить заемщику заемные средства с взиманием за пользование кредитом 23 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца. Пени за просрочку обязательства по кредиту установлены в размере 0,5 %.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Однако до настоящего времени задолженность заемщиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года размер задолженности составляет 108630 руб. 78 коп., из которых: основной долг – 89880 руб. 74 коп., проценты за пользование кредитом – 14496 руб. 95 коп., задолженность по пени – 4253 руб. 09 коп.

Однако банк просит взыскать только 10 % от суммы задолженности по пени.

Просит взыскать с Коновалова Г.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 279233 руб. 30 коп. в том числе: основной долг – 229536 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом - 35886 руб. 38 коп., пени по просроченным процентам – 5 365 руб. 05 коп., пени по просроченному основному долгу – 8 444 руб. 89 коп, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104803 руб., в том числе: основной долг – 89880 руб. 74 коп., проценты за пользование кредитом – 14496 руб. 95 коп., задолженность по пени – 425 руб. 31 коп, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 9288 руб. 39 коп. (за каждый кредитный договор в размере 5992 руб. 33 коп. и 3296 руб. 06 коп. соответственно) (л.д. 2-3).

Определением Артемовского городского суда от 14.02.2018 года произведена замена истца с Банка ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО) (сокращенное наименование – ВТБ (ПАО)) (л.д. 76-78).

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без своего участия (л.д. 3).

Ответчик Коновалов Г.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился частично. Суду пояснил, что действительно оформлял кредитные договоры, всего в ВТБ 24 (ПАО) им было оформлено 3 кредитных продукта, два из которых банк заявил в данном иске. В период с ДД.ММ.ГГГГ года им производилось частичное гашение кредита, путем зачисления на счет карты через банкомат, а банк самостоятельно распределял, на какой конкретно кредит и в каком размере производить погашение задолженности по кредитам. Как следует из предоставленных банком на основании запроса суда выписок по лицевым счетам, из суммы производимой им оплаты в размере 24950 руб. (л.д. 20) Банк учел на один из кредитных продуктов денежные средства в размере порядка 8000 - 9 000 руб. (л.д. 27 оборот – 28). Оставшуюся сумму банк распределил на погашение третьего кредитного продукта, не заявленного в иске. Считает, что пени банком начислены в завышенном размере, даже с учетом того, что банк просит взыскать всего 10 % от суммы начисленных пени, считает это необоснованным доходом банка. Банк вправе и не предъявлять ко взысканию пени, однако банк предъявил пени, несмотря на частичное гашение кредитов, по мере своих материальных возможностей. В связи с этим производимое погашение задолженности в первую очередь пени и процентов, а уже затем основной задолженности считает неправомерным. По мнению ответчика, размер пени, даже с учетом предъявленных 10 % от начисленных суммы пени, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательством перед банком, так как пени начислялись за каждый день просрочки, а не ежемесячно. Просит снизить размер пени. Подтвердил, что при заключении кредитных договоров выразил согласие со всеми его условиями, условия кредитных договоров в судебном порядке не оспаривал.

С учетом мнения участвующих в деле лиц дело рассмотрено при данной явке, в отсутствие не явившихся лиц, на основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, заслушав доводы ответчика Коновалова Г.В., исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Судом установлено, следует из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) далее по тексту – истец, банк) и Коновалов Г.В. (далее - ответчик, заемщик), заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)», утв. Приказом Банка лот 29.01.2007 года № 47 и подписания ответчиком согласия на кредит (п. 2.7 Правил) (л.д. 29-30 заявление, л.д. 31 согласие на кредит, л.д. 32 уведомление о полной стоимости кредита, л.д. 34 Правила кредитования по продукту «кредит наличными»). Присоединившись к Правилам, подписав согласие и получив кредит, ответчик в соответствии с ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения кредитный договор. В соответствии с кредитным договором банк обязался предоставить заемщику денежные средства (далее – кредит) в размере 339000 руб., с взиманием за пользование кредитом 17,5 % годовых, сроком на 60 мес., а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 29-30, 31). Возврат кредита и процентов должны осуществляться ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца. Пеня за просрочку обязательства по кредиту установлены в размере 0,6 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности (л.д. 31, п. 2.12 Правил на л.д. 34). Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и расчетом задолженности (л.д. 96, 97-108, 24-28).

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Коновалов Г.В. заключили кредитный договор № путем присоединения должника к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24», утв. Приказом банка от 20.03.2009 года № 273 и подписания должником заявления и расписки в получении карты по формам, установленным банком (п. 2.2 Правил) (л.д. 39-40 анкета-заявление, л.д. 41-42 условия предоставления и использования банковской карты, л.д. 43-43 оборот сборник тарифов, л.д. 44-45 правила предоставления и использования банковских карт). Согласно п. 1.10 Правил, договор – это правила, тарифы, надлежащим образом заполненные и подписанные клиентом заявление и расписка, составляющие в совокупности договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО). Присоединившись к правилам, подписав согласие и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения кредитный договор. Согласно кредитному договору, банк обязался предоставить заемщику заемные средства с взиманием за пользование кредитом 23 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца (л.д. 39-40, 41-42). Пени за просрочку обязательства по кредиту установлены в размере 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности (п. 12 Условий на л.д. 41 оборот, л.д. 43 оборот). Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и расчетом задолженности (л.д. 114-121, 35-38).

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (статья 810 Гражданского кодекса РФ).

Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена ни по одному из кредитных договоров.

Ответчиком производилось частичное гашение задолженности путем зачисления через банкомат на счет, банком осуществлялось распределение и погашение задолженности самостоятельно, из оплаты, произведенной ответчиком в размере 24950 руб. (л.д. 20) в период с ДД.ММ.ГГГГ, сумма в размере 9818 руб. 59 коп. была учтена в счет погашения задолженности по одному из кредитных продуктов, заявленных в иске (л.д. 27, 27 оборот, 28), что не отрицалось ответчиком. Оставшаяся сумма произведенной оплаты ответчиком за обозначенный период в счет погашения второго кредитного продукта, заявленного в иске, не производилась (л.д.. 96-123). Как следует из пояснений ответчика, Коновалов Г.В. имеет три кредитных договора с ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время ВТБ (ПАО)), предположительно, оставшаяся сумма из 24950 руб., оплаченная им в период с ДД.ММ.ГГГГ, могла быть учтена банком в счет погашения задолженности по третьему кредитному продукту, не заявленному в иске, ввиду чего ответчик не просил уменьшить размер задолженности по кредитным договорам, в данном случае выбор банка при определении очередности погашения задолженности при наличии трех кредитных продуктов не оспаривал, полагая, что оставшаяся сумма учтена банком в счет погашения задолженности по третьему кредитному договору, не заявленному в иске.

Поскольку в данном гражданском деле вышеуказанные обстоятельства (не исполненные обязательства Коновалова Г.В. перед банком ВТБ (ПАО) по иному кредитному договору) не являются предметом рассмотрения, доводы ответчика в данном случае не относятся к существу спора и выходят за рамки заявленных исковых требований. Очередность погашения задолженности при наличии нескольких кредитных обязательств определяется банком исходя из времени возникновения обязательства, что не противоречит действующему законодательству и условиям кредитных договоров (л.д. 46 – уведомление о досрочном истребовании задолженности, из которого следует, что в иске заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, требование о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № не заявлялись; следовательно, при погашении задолженности в размере, которого недостаточно для погашения кредитных обязательств по всем трем кредитным обязательствам, банком учитывались в счет погашения задолженности по кредитам в порядке возникновения обязательств, соответственно, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, затем по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, и т.д).

Начисление либо неначисление пени является прерогативой банка и его волеизъявлением, ввиду чего доводы ответчика о том, что банк пени начислять не должен был, судом не принимаются как несостоятельные.

С учетом того, что банк просит взыскать только 10 % от суммы задолженности по пени, размер задолженности по кредитным договорам составляет:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 18.07.2017 года в размере 279233 руб. 30 коп., в том числе: основной долг – 229233 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом - 35886 руб. 38 коп., пени по просроченным процентам – 5365 руб. 05 коп., пени по просроченному основному долгу – 8444 руб. 89 коп.

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 17.07.2017 года в размере 104803 руб., в том числе: основной долг – 89880 руб. 74 коп., проценты за пользование кредитом – 14496 руб. 95 коп., задолженность по пени - 425 руб. 31 коп.

Доводы ответчика о том, что пени завышены (0,5 и 0,6 % соответственно за каждый день просрочки, а не ежемесячно), судом не принимаются как необоснованные, поскольку условиями кредитных договоров, а именно согласием на кредит на л.д. 31, п. 2.12 правил на л.д. 34, а также п. 12 условий на л.д. 41 оборот и тарифами банка на л.д. 43 и 43 оборот предусмотрен размер пени за просрочку исполнения обязательств в виде 0,6 и 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, при этом ответчик, подписывая кредитные договоры, с данными условиями согласился. Доводы ответчика о том, что размер пени явно несоразмерны нарушенному обязательству, также не соответствуют действительности, поскольку, учитывая размер образовавшейся задолженности и период просрочки, с учетом снижения размера пени банком в иске и составляющие не более 4 % от суммы образовавшейся задолженности, судом учитываются как соразмерные, справедливые и разумные.

Доводы ответчика о том, что банк неправомерно производил погашение задолженности, с нарушением очередности погашения просроченных платежей, не соответствуют материалам дела, опровергаются выписками по лицевым счетам (л.д. 96-123) и расчетами задолженности (л.д. 24-28, 35-38). Очередность погашения задолженности произведена с учетом положений кредитных договоров и на основе действующего законодательства.

Расчеты банка по сумме иска, в том числе по начислению пени, проверены в судебном заседании, соответствуют материалам дела, в том числе выписками по лицевому счету на л.д. 96-123, следовательно, суд находит расчеты верными (л.д. 24-28, 35-38). Данные расчеты принимаются судом.

Оснований для снижения пени на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации также не усматривается.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что заемщик Коновалов Г.В. не исполняет обязательства по погашению задолженности, суд приходит к выводу о взыскании с Коновалова Г.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по следующим кредитным договорам:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 279233 руб. 30 коп., в том числе: основной долг – 229233 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом - 35886 руб. 38 коп., пени по просроченным процентам – 5365 руб. 05 коп., пени по просроченному основному долгу – 8444 руб. 89 коп.

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104803 руб., в том числе: основной долг – 89880 руб. 74 коп., проценты за пользование кредитом – 14496 руб. 95 коп., задолженность по пени - 425 руб. 31 коп..

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением исковых требований с ответчиков, в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9288 руб. 39 коп. (5992 руб. 33 коп. + 3296 руб. 06 коп.), которые истец понес за подачу иска, что подтверждается платежными поручениями (л.д. 4, 5).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с Коновалова Г.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 279233 руб. 30 коп., в том числе: основной долг – 229233 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом - 35886 руб. 38 коп., пени по просроченным процентам – 5365 руб. 05 коп., пени по просроченному основному долгу – 8444 руб. 89 коп.

Взыскать с Коновалова Г.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104803 руб., в том числе: основной долг – 89880 руб. 74 коп., проценты за пользование кредитом – 14496 руб. 95 коп., задолженность по пени - 425 руб. 31 коп..

Взыскать с Коновалова Г.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 9288 руб. 39 коп. (5992 руб. 33 коп. + 3296 руб. 06 коп.).

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья: К.А.Сидякина