Решение по делу № 2-2-164/2021 от 12.05.2021

                                                                                                                                 копия

                                                                                                                        Дело №2-2-164/2021

                                                                                               УИД: 66RS0029-02-2021-000206-10

                                                              РЕШЕНИЕ

                                              именем Российской Федерации

Мотивированное решение

изготовлено 25.06.2021 года

      пгт.Пышма                                                                                               22 июня 2021 года

      Камышловский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Зоновой С.Н.,

      при секретаре Хомяковой О.Н.,

      рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Публичного акционерного общества «Сбербанк» к Гневашевой О.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                           УСТАНОВИЛ:

      Публичное акционерное общество «Сбербанк»(далее ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к Гневашевой О.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 25.11.2019 года по 24.08.2020 года(включительно) в общей сумме 593458 руб. 46 коп., в том числе, в виде основного долга в сумме 513889 руб. 08 коп., просроченных процентов по кредиту в сумме 68587 руб. 70 коп., неустойки за просроченный основной долг в сумме 6623 руб. 08 коп., неустойки за просроченные проценты в сумме 4358 руб. 60 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 15134 руб. 58 коп..

      В иске указано, что истец на основании кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года выдал кредит заемщику Гневашевой О.В. в сумме 566000 руб. 00 коп. на срок 48 месяцев с уплатой процентов по кредиту в размере 17,9 % годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности(включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. В настоящее время за заемщиком в соответствии с расчетом образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое ответчиком не выполнено. Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредита. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 года №590-П « О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банк и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, исходя из чего, имеются основания для расторжения кредитного договора в силу существенного нарушения заемщиком договора. В связи с изложенным, на основании ст.ст.309,310,314,330,331,401,807,809-811,819, ч.2 ст.450 ГК РФ, истец просит о расторжении кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 25.11.2019 года по 24.08.2020 года(включительно) в общей сумме 593458 руб. 46 коп., в том числе, в виде основного долга в сумме 513889 руб. 08 коп., просроченных процентов по кредиту в сумме 68587 руб. 70 коп., неустойки за просроченный основной долг в сумме 6623 руб. 08 коп., неустойки за просроченные проценты в сумме 4358 руб. 60 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 15134 руб. 58 коп..

      Истец ПАО «Сбербанк» в лице филиала Уральский банк в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом путем получения судебной повестки с уведомлением о вручении, в иске ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

      Ответчик Гневашева О.В., в судебном заседании с иском в целом согласилась, пояснив, что кредитный договор заключала, частично его погашала, произведя девять платежей в погашение кредита, больше не платила и платить не намерена, так как не имеет возможности, полагает, что истец нарушил положения закона о взаимодействиях с заемщиком, не поддержав доводы, указанные в письменном возражении на иск, в котором указала, что ею был получен кредит на сумму 566000 руб. под 17,9% годовых на срок 48 месяцев, согласно кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года. Количество, размер и периодичность платежей – 48 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16596 руб. 69 коп., платежная дата – 25 число месяца. Она добросовестно исполняла свои обязательства на протяжении 8 месяцев. 234603 руб. 89 коп. отдано сразу при получении кредита на погашение предыдущих кредитов и оплату страховки, пополнение баланса кредитных карт. На момент срока платежа 25 ноября на карте оставалось 3 руб. 81 коп. Они списаны в счет кредита, недостающая для списания сумма соответственно уменьшена на 3 руб. 81 коп.. Это – восьмой, неполный платеж по кредиту. 23.12.2019 года на ее дебетовую карту была зачислена пенсия в размере 7224 руб. 33 коп. и 2097 руб. 54 коп., Итого с апреля 2019 года по декабрь 2019 года выполнено 9 платежей на общую сумму 112484 руб. 30 коп., что подтверждается также выпиской по кредитному договору, сформированной 27.08.2020 года, приложенной к исковому заявлению банка от 22.10.2020 года. Начиная с 27.11.2019 года ей стали поступать электронные письма, смс-сообщения, звонки от лиц, представлявшихся сотрудниками банка. Она не имеет возможности их исполнять в настоящее время в силу трудной жизненной ситуации, назвала сотрудникам банка причины, но через короткое время поняла, что ее ответы роли не играют, целью является именно психологическое воздействие. При этом действия сотрудников, взаимодействовавших с ней по вопросу задолженности, содержали нарушения законодательства РФ, в списке которых значительное превышение частоты взаимодействия. По этой причине 30.12.2019 года она отправила в банк письмо с жалобой на эти нарушения законодательства его сотрудникам и электронный вариант, и письмо по почте России, а также электронное обращение в ЦБ РФ. Ответ ЦБ РФ от 21.02.2021 года №С59-8-3-015/570 был получен 26.02.2021 года, там было сказано, что ЦБ в целях прояснения ситуации был направлен запрос в банк. И сообщалось, что в случае необходимости она может представить доказательства нарушения ее прав со стороны банка. Считает, что банк намеренно увеличивал период обращения в суд с целью увеличения суммы неустойки, таким образом, накручивая проценты. Поэтому с суммой неустойки по просроченной задолженности не согласна. Считает, что в данном случае имеет место злоупотребление правом, а именно факт пропуска сроков обращения в суд. Со стороны банка имеются нарушения ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 года №230-ФЗ.(л.д.43-51).

      Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что истец о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не просил об отложении судебного заседания, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, суд не признавал обязательной их явку в судебное заседание, истец просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, его отсутствие не препятствует рассмотрению дела, суд с учетом мнения ответчика определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившегося истца.

      Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

      В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

      На основании ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

      В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

          В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа является возмездной сделкой.

      Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

      Согласно Индивидуальных условий потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, между ПАО «Сбербанк» и Гневашевой О.В. заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года о предоставлении потребительского кредита в сумме 566000 руб. на срок 48 месяцев, с уплатой ежемесячных процентов в размере 17,9% годовых ежемесячно аннуитетными платежами в размере 16596 руб. 69 коп.(л.д.17). Общие условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту Потребительский кредит, опубликованные на официальном сайте банка, являются неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми, согласно п.14 вышеуказанного кредитного договора, ответчик был ознакомлен и согласен(л.д.18-20).

      Обязанность по перечислению денежных средств ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 566000 руб. 00 коп. истцом исполнена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика о выдаче указанной суммы кредита ответчику(л.д.14) и не оспаривается сторонами.

      Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный месяц). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 Общих условий)(л.д.18-20).

      В силу п.12 вышеуказанного кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года(л.д.17), п.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту Потребительский кредит(л.д.18-20), при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

      Согласно п.21 ст.5 ФЗ РФ «О потребительском кредите(займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

      В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.

      Согласно п.п.А п.4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении(в том числе однократном) заемщиком обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней(л.д.18-20).

      В соответствии с п.4.3.5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту Потребительский кредит, стороны предусмотрели, что заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, в случаях, предусмотренных п.4.2.3 Общих условий(л.д.18-20).

          Согласно расчета задолженности, задолженность ответчика Гневашевой О.В. перед истцом по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года составила по состоянию 24.08.2020 года за период с 25.11.2019 года по 24.08.2020 года(включительно) в общей сумме 593458 руб. 46 коп., в том числе, в виде основного долга в сумме 513889 руб. 08 коп., просроченных процентов по кредиту в сумме 68587 руб. 70 коп., неустойки за просроченный основной долг в сумме 6623 руб. 08 коп., неустойки за просроченные проценты в сумме 4358 руб. 60 коп.(л.д.7-13). Из выписки по лицевому счету заемщика по состоянию на 27.08.2020 года также следует, что заемщик вносила платежи в погашение кредитной задолженности и уплаты процентов по кредитному договору несвоевременно и не в установленных графиком погашения размерах(л.д.14).

          В соответствии с положениями п.4.3.5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту Потребительский кредит, истцом ДД.ММ.ГГГГ года ответчику было направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки(л.д.22).

          Объем обязательств заемщика по состоянию на 24.08.2020 года истцом произведен правильно; возражений относительно данного    объема обязательств ответчиком не заявлено, расчет не оспорен, контррасчет не представлен, а потому суд принимает данный расчет,    оснований ему    не доверять у суда не имеется, он содержит сведения обо всех платежах и зачислениях, в том числе о представленных ответчиком девяти платежах(л.д.43-76), математически произведен верно.

      Согласно требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

      Суд приходит к выводу о том, что к начисленной неустойке(пени) по кредитным обязательствам с учетом длительности периода неисполнения ответчиком обязательства по погашению кредита, соотношения сумм неустойки и основного долга не подлежат применения положений ст.333 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

      Учитывает суд и то, что ответчиком не представлены суду мотивы, по которым он полагает такое уменьшение неустойки допустимым и доказательства ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

      Судом установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, нарушая график погашения кредита и сроки уплаты процентов за пользование кредитом. Доказательств отсутствия своей вины либо наличия предусмотренных законом оснований для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору суду не представил, доказательств погашения задолженности по кредиту, ответчиком суду не представлено.

      Доводы ответчика о нарушения истцом законодательства в части взаимодействия с заемщиком не освобождают ответчика от погашения задолженности по заключенному кредитному договору.

      Доводы ответчика о пропуске срока обращения в суд находит ошибочными и не основанными на требованиях Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

      В связи с изложенным, суд в части искового требования о взыскании задолженности находит его подлежащим полному удовлетворению и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 24.08.2020 года(включительно) в виде основного долга в сумме 513889 руб. 08 коп., просроченных процентов по кредиту за период с 25.11.2019 года по 24.08.2020 года(включительно) в сумме 68587 руб. 70 коп., неустойки за просроченный основной долг за период с 25.11.2019 года по 24.08.2020 года(включительно) в сумме 6623 руб. 08 коп., неустойки за просроченные проценты за период с 25.11.2019 года по 24.08.2020 года(включительно) в сумме 4358 руб. 60 коп..

      Разрешая исковое требование о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

      В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

      Как установлено судом, нарушение заемщиком условий кредитного договора по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей на протяжении длительного периода влечет, по мнению суда, ущерб для истца, поскольку банк в значительной степени лишается того, на что рассчитывал при заключении договора, что является существенным нарушением ответчиком условий договора.

      В соответствии с ч.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

      Судом установлено, что обязанность направить заемщику и поручителю требование о досрочном погашении задолженности и расторжения кредитного договора истцом выполнена, что подтверждается требованием от 24.07.2020 года о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора(л.д.22). Однако, ответ в указанный в требовании срок, не поступил.

      Таким образом, обратившись в суд с иском о досрочном взыскании всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами и неустойкой, истец в одностороннем порядке отказался от исполнения кредитного договора. В связи с чем, требование истца в части расторжения кредитного договора также подлежит полному удовлетворению и кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между истцом и Гневашевой О.В., подлежит расторжению, в связи с существенным нарушением заемщиком условий договора.

      Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

      Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 15134 руб. 58 коп.(л.д.15), которую истец просит взыскать в свою пользу. Исковые требования удовлетворены полностью, поэтому подлежат взысканию в пользу истца с ответчика судебные расходы в заявленной сумме 15134 руб. 58 коп..

      На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                 РЕШИЛ:

      Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк» к Гневашевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора – удовлетворить полностью.

      Расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и Гневашевой О.В.

      Взыскать с Гневашевой О.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 24.08.2020 года(включительно) в виде основного долга в сумме 513889 руб. 08 коп., просроченных процентов по кредиту за период с 25.11.2019 года по 24.08.2020 года(включительно) в сумме 68587 руб. 70 коп., неустойки за просроченный основной долг за период с 25.11.2019 года по 24.08.2020 года(включительно) в сумме 6623 руб. 08 коп., неустойки за просроченные проценты за период с 25.11.2019 года по 24.08.2020 года(включительно) в сумме 4358 руб. 60 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15134 руб. 58 коп., а всего в общей сумме 608593 руб. 04 коп..

      Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Камышловский районный суд Свердловской области.

      Председательствующий                                                                                      С.Н.Зонова