Решение по делу № 2-3527/2019 от 27.11.2019

70RS0004-01-2019-004913-33

(2-3527/2019)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 декабря 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего                 Порубова О.Н.

при секретаре                     Силантьева К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Васильевой Надежде Васильевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Васильевой Н.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от 18.03.2016 в размере 110 999,41 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 419,99 руб.

В обоснование иска указано, что 18.03.2016 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Васильевой Н.В. было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому был присвоен номер № №. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № 739 от 19.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 225 900 руб., проценты за пользование кредитом – 23,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере 4 500 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем образовалась задолженность в размере 110 999,41 руб., из которых просроченный основной долг – 102 354,50 руб., начисленные проценты – 7 837,47 руб., штрафы и неустойка – 807,44 руб. Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Васильевой Н.В., однако, 28.06.2019 судом было вынесено определение об его отмене.

Истец, надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Васильева Н.В. о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовала, возражений относительно исковых требований не представила.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.03.2016 Васильева Н.В. обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с Заявлением на получение кредитной карты, в котором просила заключить с ней Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – Общие условия), а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования.

В соответствии с Общими условиями договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными – состоит из Общих условий выдачи кредита наличными и подписанных заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными (п. 1.4).

В соответствии с п.1.4 Общих условий договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными состоит из Общих условий выдачи кредита наличными и подписанных заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

Согласно п.2.2 Общих условий Банк предоставляет заемщику кредит в российских рублях в сумме, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Согласно Индивидуальных условий № № от 18.03.2016 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными сумма кредита составляет 225 900 руб.; процентная ставка – 23,99% годовых. Данные Индивидуальные условия подписаны Васильевой Н.В. 18.03.2016.

Подписывая вышеуказанные Индивидуальные условия, Васильева Н.В. своей подписью подтвердила, что с договором выдачи кредита наличными ознакомлена и согласна, обязуется выполнять его условия.

На основании подписанных Индивидуальных условий от 18.03.2016 Банк обязался предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и в Индивидуальных условиях наличными, путем перевода суммы кредита на счет, указанный в Индивидуальных условиях.

Из анализа представленных по делу доказательств суд приходит выводу о том, что в указанных документах (Заявлении, Общих условиях, Индивидуальных условиях кредитования) содержались все существенные условия Соглашения о кредитовании, Соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены. Договор никем не оспорен, не признан недействительным.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2.4 Общих условий под датой предоставления заемщику кредита понимается дата перевода суммы кредита на счет заемщика.

Во исполнение Соглашения о кредитовании АО «АЛЬФА-БАНК» акцептовал оферту Васильевой Н.В., осуществил перечисление денежных средств в размере 225 900 руб. на счет заемщика № №, что подтверждается справкой по кредиту наличными, выпиской по счету № №. С этого момента у заемщика возникла обязанность по возврату Банку суммы предоставленного кредита в порядке, установленном Соглашением о кредитовании.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца, в размере 6 500 руб.

В соответствии с п.2.8 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей (п.2.9). Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов со счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет Банка.

Согласно п.5.1, 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту и процентов заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Выпиской по счету № № подтверждается, что заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита, а также, что ответчик исполняла свои обязательства по Соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных Соглашением. Доказательств обратного суду не представлено.

В связи ненадлежащим исполнением заемщиком взятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании, образовалась задолженность, которая по состоянию на 12.09.2019 согласно расчету истца составляет 110 999,41 руб., из которых просроченный основной долг – 102 354,50 руб., начисленные проценты – 7 837,47 руб., штрафы и неустойки – 807,44 руб.

В силу ч.2 ст.14 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по Соглашению о кредитовании № № от 18.03.2016 соответствует положениям с ч.20 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету.

Расчет задолженности по Соглашению о кредитовании следующий:

Просроченный основной долг составляет: 92 269,47 руб. (остаток кредита) + 10 085,03 руб. (просроченная сумма основного долга на 21.12.2018) = 102 354,50 руб.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма основного долга x количество календарных дней использования денежных средств x процентную ставку / 365 (366) (количество дней в году).

Так, начисленные проценты за период с 19.03.2016 по 21.12.2018 составляют: 7 837,47 руб.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов рассчитывается по формуле: просроченная сумма основного долга и процентов x количество календарных дней просрочки x процентную ставку.

Так, неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с 22.09.2018 по 21.12.2018 составляет 807,44 руб., в счет ее погашения денежные средства не вносились, следовательно, задолженность по неустойке за несвоевременную уплату процентов составляет 807,44 руб.

В соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе.

В силу п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.71, 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за просрочку погашения основного долга и размер неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, установленный Соглашением о кредитовании в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения Васильевой Н.В. своих обязательств по Соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, в связи с чем указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска, исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности, была уплачена госпошлина в размере 3 419,99 руб., что подтверждается платежными поручениями № 69664 от 21.03.2019 и № 26019 от 12.09.2019. Данные расходы подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № № ░░ 18.03.2016 ░░ ░░░░░░ ░ 21.09.2018 ░░ 21.12.2018 ░ ░░░░░░░ 110 999,41 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 102 354,50 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 7 837,47 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ – 807,44 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 419,99 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░     ░.░. ░░░░░░░░